Kredyt na termomodernizację: czy warto wspierać się kredytem?

Obowiązek termomodernizacji, wymagany m.in. przez unijną dyrektywę EPBD stawia właścicieli domów jednorodzinnych przed wyzwaniem objawiającym się w pytaniu: jak zdobyć środki na jej realizację? Właściwych odpowiedzi jest co najmniej kilka, a tą najprostszą, i być może najwłaściwszą, wydaje się kredyt.

Z tego artykułu dowiesz się m.in.:

• czym jest kredyt na termomodernizację,
• w jakich bankach można złożyć wniosek,
• jak wysoką dotację do kredytu możesz uzyskać.

Czytaj więcej: Dyrektywa EPBD i ustawa o termomodernizacji: przygotuj się już teraz

Kredyt na termomodernizację — co to jest?

Termomodernizacja ma na celu redukcję zużycia energii do ogrzewania i podgrzewania wody, a także ograniczenie strat energii. Takie cele ujęte są w ustawie o wsparciu dla termomodernizacji i remontów z 21 listopada 2008 roku.

Czytaj więcej: Co to jest termomodernizacja, czyli podstawy nowoczesnego mieszkalnictwa

Termomodernizacja jest również narzędziem służącym do zrealizowania nowego obowiązku, jakim jest posiadanie świadectw charakterystyki energetycznej.

Czytaj więcej: Czym jest świadectwo charakterystyki energetycznej?

Na pierwszy rzut oka tego nie widać, ale realizacja kompleksowego procesu wiąże się z koniecznością ingerencji w strukturę całego budynku, co  z kolei wymaga od właściciela obiektu zainwestowania znaczących środków finansowych.

Czytaj więcej: Ile kosztuje termomodernizacja budynku? Ceny w 2023 roku

Termomodernizacja przynosi szereg korzyści, takich jak redukcja kosztów energii czy zwiększenie poczucie komfortu domowników, a także jest istotnym narzędziem w procesie uzyskiwania certyfikatu energetycznego.

Gdzie wnioskować o kredyt na termomodernizację?

Kredyt na termomodernizacje dostępny jest w wybranych bankach komercyjnych, udzielających finansowania we współpracy z BGK (Bankiem Gospodarstwa Krajowego).

Jakie banki przystąpiły do programu?

Zaciągnięcie kredytu na termomodernizacje nie jest możliwe w każdym banku. Taką usługę udostępnia:

• BOŚ (Bank Ochrony Środowiska S.A.);
• Alior Bank S.A.;
• Bank Pocztowy S.A.;
• Bank Polskiej Spółdzielczości S.A. wraz ze zrzeszonymi i współpracującymi Bankami Spółdzielczymi;
• BNP Paribas Bank Polska S.A.;
• Krakowski Bank Spółdzielczy;
• Powszechna Kasa Oszczędności Bank Polski S.A;
• SGB-Bank S.A. wraz ze zrzeszonymi i współpracującymi Bankami Spółdzielczymi;
• VeloBank S.A.;
• Warmińsko-Mazurski Bank Spółdzielczy.

Jaki jest warunek uzyskania kredytu?

Pierwszym, z czym powinien zmierzyć się kredytobiorca, jest uświadomienie sobie, że dotacja nie pokryje całego kredytu. W związku z tym konieczne jest posiadanie własnych środków przeznaczonych na termomodernizacje. Kwota dotacji uzależniona jest od wysokości kosztów kwalifikowalnych i poziomu dofinansowania. 

Dotacja do kredytu na termomodernizacje — warunki

W 2023 roku program Czyste Powietrze, w ramach którego funkcjonują dotacje, przeszedł dużą zmianę, co wynika z podniesienia limitu rocznego dochodu uprawniającego do skorzystania z dofinansowania. Narodowy Fundusz  Ochrony Środowiska dopuszcza dochód w wysokości 135 tys. zł. Wzorem lat poprzednich, dotacje podzielone zostały na trzy poziomy:

• podstawowa dotacja - 66 tys. zł
• dla osób uboższych - 99 tys. zł
• dla najuboższych - 136,2 tys. zł

Dodatkowym wymaganiem jest przedstawienie audytu energetycznego, na który również przysługuje dotacja w wysokości 1200 zł. 

Beneficjentami programu mogą zostać osoby fizyczne, które muszą spełnić określone warunki dochodowe. 

Czytaj więcej: Program Czyste Powietrze: podstawa wsparcia termomodernizacji

Właściciel nieruchomości może liczyć na otrzymanie dofinansowania lub dotacji na częściową spłatę kapitału kredytu bankowego na termomodernizację.

Warto zaznaczyć, że innymi instrumentami wspierającymi proces termomodernizacji jest ulga termomodernizacyjna oraz Fundusz Termomodernizacji i Remontów.

Czytaj więcej: Ulga na termomodernizację: jak korzystać w 2023 r.?

Ile kredytu na termomodernizację można dostać?

Warunki uzyskania kredytu, w tym kwoty, określane są bezpośrednio przez banki. Wysokość udzielonego kredytu ustalana jest indywidualnie, a czynniki, które brane są pod uwagę to:

• zdolność i historia kredytowa kredytobiorcy;
• wysokość dochodów;
• liczba osób w gospodarstwie domowym;
• wiek wnioskującego.

Przed wspomnianą już nowelizacją, która miała miejsce 3 stycznia 2023 roku, kredyt w ramach programu Czyste Powietrze miał następujące parametry:

• kwota kredytu mogła wynosić od 10 000 do 100 000 zł;
• okres kredytowania wynosił maksymalnie 12 lat;
• zabezpieczenie kredytu stanowił weksel in blanco, gwarancja BGK, ubezpieczenie itp.

Dodatkowymi kosztami, którymi obciążony zostanie kredytobiorca, jest oprocentowanie zmienne, oparte najczęściej na stałej marży banku oraz zmiennej stawce WIBOR(R) 6M lub 12M. 

Kredyt na termomodernizację — jakie dokumenty są potrzebne?

Aby bank przyjął wniosek o kredyt termomodernizacyjny, kredytobiorca zobowiązany jest do przedstawienia odpowiednich dokumentów tj.:

• numer księgi wieczystej i działki, na której położona jest nieruchomość;
• oświadczenie współwłaścicieli nieruchomości lub/oraz małżonka;
• dokumenty poświadczające wysokość oraz źródło otrzymywanego dochodu;
• dokument tożsamości. 

Wymagane dokumenty różnią się w zależności od banku, warto więc najpierw skontaktować się z konsultantem tej instytucji, aby mieć pewność, że dostarczone zostaną wszystkie niezbędne dokumenty. 

Kredyt na termomodernizację: podsumowanie

Finansowanie inwestycji w formie kredytu może stanowić efektywne rozwiązanie, pokrywające część kosztów przedsięwzięcia, jakim jest termomodernizacja. Możliwość uzyskania dopłaty pozwala na zmniejszenie zaciągniętego zobowiązania, więc jest wyborem, nad którym warto się zastanowić.