Kredyt gotówkowy a hipoteczny: w jakich sytuacjach sprawdzą się lepiej?

Kupno mieszkania wiąże się z szeregiem decyzji do podjęcia, a pierwszą z nich jest wybór finansowania. Jeśli dysponujesz gotówką na ten cel, w zasadzie problem sam się rozwiązuje. Drugą opcją jest sfinansowanie zakupu nieruchomości za pomocą kredytu, ale nie musi to być wyłącznie kredyt hipoteczny. Możesz zastanowić się nad kredytem gotówkowym. 

Z tego artykułu dowiesz się m.in.:

• czy kredyt gotówkowy jest tańszy od hipotecznego,
• który z kredytów bardziej się opłaca,
• czy można łączyć kredyt hipoteczny z gotówkowym.

Na jaki cel można przeznaczyć kredyt gotówkowy, a na jaki kredyt hipoteczny?

Kredyt gotówkowy można przeznaczyć na dowolny cel, natomiast kredyt hipoteczny służy realizacji celów mieszkaniowych. Ta dość istotna różnica wyraża się w tym, że za pomocą kredytu hipotecznego niemożliwe jest sfinansowanie np. zakupu mebli. W przypadku chęci zrealizowania takiego zakupu lepiej wybrać kredyt gotówkowy. 

Kredyt hipoteczny udzielany jest wyłącznie do celów mieszkaniowych, co oznacza, że kwotę kredytu można przeznaczyć wyłącznie na wydatki ściśle określone w umowie kredytowej. Taka umowa obejmie zakup mieszkania, ale nie pokryje już kosztów okołokredytowych (opłat skarbowych czy kosztów notarialnych). Co ciekawe, można wnioskować o kredyt, który pokryje zarówno zakup, jak i późniejszy remont mieszkania. Jednak taka pożyczka nie obejmuje wyposażenia (z wyjątkiem elementów trwale zamontowanych takich jak zabudowa kuchenna), a jedynie wykończenie. 

Jakie są różnice pomiędzy kredytem hipotecznym a gotówkowym?

Kredyt gotówkowy kojarzy się głównie z finansowaniem niespodziewanych, choć niewielkich wydatków, lub z rzeczami branymi na raty (to również rodzaj kredytu gotówkowego). Jak już wiesz, główną różnicą między tym rodzajem kredytu a kredytem hipotecznym jest cel kredytowania. 

Inną, niemniej ważną różnicą jest kwestia wkładu własnego. Aby wziąć kredyt hipoteczny, należy mieć wkład własny w wysokości 10-20%, choć są sytuacje, w których nie będzie on konieczny. W przypadku kredytu gotówkowego nie są potrzebne żadne oszczędności. 

Kolejną cechą kredytu na mieszkanie jest to, że wymaga on ustanowienia zabezpieczenia na hipotece kupowanej nieruchomości. To pociąga ze sobą kolejne kwestie takie jak zakres formalności, czas oczekiwania na decyzję kredytową, wysokość zobowiązania, czy okres spłaty kredytu. 

Który kredyt jest tańszy? Hipoteczny czy gotówkowy?

Skoro znamy już zasadnicze różnice, warto zastanowić się, który kredyt wybrać. Kredyt gotówkowy czy hipoteczny? Sprawdźmy, jak obydwa rozwiązania wypadają pod względem kosztowym. 

Na kredyt gotówkowy i hipoteczny składają się podobne elementy tj. prowizja i oprocentowanie. Ponieważ w przypadku tego drugiego, zabezpieczeniem kredytu jest nieruchomość, to jest on z reguły tańszy. 

Na potrzeby artykułu, porównałam koszty kredytu gotówkowego z kosztami kredytu hipotecznego. Celem zaciągnięcia kredytu będzie kupno mieszkania za kwotę maksymalną 142 tys. zł. Dla kredytu hipotecznego przyjęłam raty równe.

Rodzaj	Okres spłaty	Oprocentowanie	Całkowita kwota spłaty	Wysokość raty
Kredyt hipoteczny (oprocentowanie okresowo stałe - 5 lat)	10 lat	7,75%	66 085,14 zł	1 533,74 zł
Kredyt hipoteczny (oprocentowanie zmienne)	10 lat	10,09%	80 291,36 zł	1 695,26 zł
Kredyt gotówkowy	10 lat	15,99%	158 322,80 zł	2 502,69 zł

Opracowano na podstawie wyliczeń kalkulatora kredytowego banku Santander. 

Kredyt hipoteczny czy gotówkowy na zakup mieszkania? Który kredyt się bardziej opłaca?

Z powyższej kalkulacji wynika, że jeżeli celem jest kupno mieszkania, choć niewielkiego (za taką kwotę możliwy jest zakup kawalerki w mniejszym mieście), że lepszym, tj. bardziej racjonalnym rozwiązaniem będzie zaciągnięcie kredytu hipotecznego. Musimy wziąć tutaj pod uwagę fakt, że w przypadku kredytu gotówkowego okres kredytowania wynosi maksymalnie 10 lat. W przypadku kredytu hipotecznego okres ten można wydłużyć jeszcze o 20 lat, co ostatecznie jeszcze bardziej obniża koszt miesięcznej raty, natomiast podwyższa całkowity koszt kredytu. Niemniej, nadal korzystniej wypada kredyt hipoteczny.

Czy kredyt gotówkowy nadaje się do sfinansowania zakupu mieszkania lub domu?

Teoretycznie tak, jednak prawdopodobnie tylko w przypadku zakupu małego mieszkania i w momencie, w którym jedynie chcesz wspomóc się kredytem i bardzo szybko spłacić tę część. W każdym innym korzystniejszy może okazać się zwykły kredyt hipoteczny.

Kredyt gotówkowy będzie dobrym rozwiązaniem również wtedy, kiedy zależy Ci na uniknięciu skomplikowanych formalności, nie chcesz obciążać nieruchomości hipoteką czy chcesz zyskać szybki dostęp do dodatkowych pieniędzy, a czynniki kosztowe nie mają dla Ciebie aż tak dużego znaczenia, jak wygoda. 

Mam kredyt hipoteczny: czy mogę zaciągnąć gotówkowy?

Wybór kredytu hipotecznego do zakupu mieszkania, wcale nie musi oznaczać, że nie możesz uzyskać kredytu gotówkowego. Oczywiście, teraz będzie on przeznaczony na inny cel, np. na wyposażenie zakupionego mieszkania. Zaciągnięcie kredytu gotówkowego jest możliwe, jednak będzie zależało od odpowiedniej zdolności kredytowej. Musisz pamiętać, że wówczas będziesz musiał spłacić dwa zobowiązania. Jeżeli dysponujesz odpowiednim dochodem, nie ma przeciwwskazań do posiadania dwóch kredytów (a nawet kilku). 

To samo tyczy się sytuacji, w której masz już kredyt gotówkowy i chcesz dostać kredyt hipoteczny. Kluczem jest odpowiednio wysoka zdolność kredytowa. 

Czy można połączyć kredyt gotówkowy z hipotecznym?

Oczywiście spłata dwóch kredytów może stanowić pewne wyzwanie, szczególnie jeśli obydwa zobowiązania opiewają na wysoką kwotę. Wówczas warto wykorzystać rozwiązanie, jakim jest konsolidacja tych kredytów. Po połączeniu nosi nazwę kredytu hipotecznego konsolidacyjnego i ma on zabezpieczenie na hipotece nieruchomości. 

Kredyt gotówkowy a hipoteczny: podsumowanie

Podsumowując, zarówno kredyt gotówkowy, jak i hipoteczny mają swoje miejsce w finansowaniu zakupu nieruchomości, ale w różnych kontekstach. Kredyt hipoteczny jest najczęściej wybieranym rozwiązaniem do finansowania zakupu domu czy mieszkania, ze względu na niższe oprocentowanie i dłuższy okres spłaty. Kredyt gotówkowy z kolei może okazać się pomocny przy mniejszych wydatkach związanych z nieruchomością, takich jak zakup mebli czy remont.

Ważne jest, aby pamiętać, że decyzja o zaciągnięciu kredytu powinna być dobrze przemyślana. Warto skonsultować się z doradcą finansowym, który pomoże ocenić naszą zdolność kredytową i doradzi, które rozwiązanie będzie dla nas najkorzystniejsze. 

Pamiętaj, że kredyt to zobowiązanie na wiele lat, które wiąże się z koniecznością regularnej spłaty rat. Dlatego zawsze warto dokładnie przemyśleć swoją decyzję i dobrze zaplanować swoje finanse.