Zdolność kredytowa: co to jest, jak obliczyć i zwiększyć zdolność kredytową?

Zdolność kredytowa odgrywa kluczową rolę w naszych finansach, ma wpływ na to, czy będziemy mogli zaciągnąć korzystny dla nas kredyt. Zgodnie z definicją jest to ocena zdolności jednostki do spłaty pożyczek lub kredytów zgodnie z ustalonymi warunkami. W dzisiaj, gdzie coraz więcej transakcji finasowanych się za pomocą kredytu, zrozumienie i zarządzanie własną zdolnością kredytową jest niezmiernie ważne. Jak obliczyć zdolność kredytową? Od czego zależy zdolność kredytowa i jak ją zwiększyć? Podpowiadamy!

Z tego artykułu dowiesz się m.in.:

• na czym polega sprawdzenie zdolności kredytowej,
• jak wyliczyć zdolność kredytową,
• jak zwiększyć zdolność kredytową.

Zdolność kredytowa – co to jest?

Zdolność kredytowa jest to zdolność finansowa jednostki do spłaty pożyczek lub kredytów zgodnie z ustalonymi warunkami. Stanowi ona ocenę ryzyka, jakie banki i instytucje finansowe podejmują, udzielając kredytów. Wyraża się ona w zdolności jednostki do regulowania swoich zobowiązań finansowych, takich jak raty kredytowe, w terminie i zgodnie z warunkami umowy. W skrócie parametr ten określa zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu. Zdolność przekłada się np. na maksymalną kwotę kredytu hipotecznego oraz okres jego spłaty.

Dzięki zrozumieniu, co to jest zdolność kredytowa i od czego zależy, można ją świadomie budować, aby ostatecznie móc zaciągnąć większą hipotekę w razie potrzeby. Analiza zdolności kredytowej opiera się na różnorodnych czynnikach, m.in.: historii kredytowej, stabilności zatrudnienia czy rodzaju kredytu. Za zdolnością kredytową idzie także kwota kredytu, którą możemy uzyskać. W przypadku kredytu hipotecznego sytuacja jest oczywiście najtrudniejsza, ponieważ zwykle mowa o długim okresie spłaty kredytu i wysokiej racie kredytu. Jeśli więc chcemy wziąć kredyt mieszkaniowy, tym bardziej warto poświęcić uwagę temu zagadnieniu.

Jak obliczyć zdolność kredytową i jak liczą ją banki?

Banki stosują różnorodne metody w celu weryfikacji i obliczania zdolności kredytowej klientów. Wśród nich najczęściej wykorzystywane są dwa parametry:

• ocena punktowa (scoring kredytowy),
• i analiza ryzyka.

Ocena punktowa opiera się na przypisywaniu punktów za różne czynniki, takie jak historia kredytowa, dochody czy zatrudnienie, natomiast analiza ryzyka uwzględnia bardziej szczegółową ocenę sytuacji finansowej klienta. Oczywiście każdorazowo klient jest sprawdzany w BIK-u. Szczegółowe metody zależą od konkretnego banku. To powoduje, że na przykład w mBanku zdolność kredytowa może być inna niż w ING czy PKO BP. 

Wyliczenie zdolności kredytowej odbywa się na podstawie informacji finansowych i danych osobowych klienta. Banki przeprowadzają analizę, która obejmuje m.in. dochody, historię kredytową, stabilność zatrudnienia, inne zobowiązania finansowe, współczynniki zadłużenia, historię płatności, rodzaj kredytu, wiek i stan cywilny klienta. Te elementy są uwzględniane w obliczeniach, które pomagają bankom oszacować, czy klient będzie w stanie spłacić swój kredyt hipoteczny zgodnie z warunkami umowy.

Sprawdź zdolność kredytową – badanie zdolności kredytowej

Jeśli, chcąc uzyskać Kredyt Mieszkaniowy na Start lub inną hipotekę, zadajesz sobie pytanie „Jaką mam zdolność kredytową?”, możesz skorzystać z różnych dostępnych narzędzi, takich jak wiarygodne kalkulatory zdolności kredytowej oferowane przez banki i instytucje finansowe. Warto jednak pamiętać, że banki mogą wykorzystywać różne metody oceny zdolności kredytowej wnioskodawcy, co może prowadzić do nieco odmiennych wyników.

Dlatego warto sprawdzić swoją zdolność kredytową w każdym interesującym nas banku. Dodatkowo zamówienie raportu z historią kredytową w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) może być przydatne, aby uzyskać pełniejszy obraz swojej sytuacji finansowej. Istnieją pewne stałe czynniki, które zawsze wpływają na zdolność kredytową w ten sam sposób – pozytywny lub negatywny. Na przykład dzieci na utrzymaniu zawsze spowodują obniżenie zdolności kredytowej. Regularne monitorowanie własnej zdolności kredytowej pozwoli na lepsze zarządzanie swoimi finansami i podejmowanie świadomych decyzji kredytowych.

Jak zbudować i zwiększyć zdolność kredytową?

Jeśli wiesz, że w przyszłości będziesz chciał zaciągnąć kredyt hipoteczny w banku, warto zawczasu uniknąć braku zdolności kredytowej i zadbać o swoją wypłacalność w oczach banku.

Przeczytaj też: Co składa się na oprocentowanie kredytu hipotecznego i od czego zależy jego wysokość

Jak zwiększyć zdolność kredytową? Wymaga to podejmowania świadomych działań i odpowiedniej strategii finansowej. Ważne czynniki, które przyczynią się do podnoszenia zdolności kredytowej to na pewno:

• płacenie rachunków na czas – regularne i terminowe regulowanie rachunków za mieszkanie, media, telefony komórkowe i inne stałe opłaty powoduje, że nie widniejesz w BIK-u i pokazuje bankom, że jesteś odpowiedzialnym dłużnikiem;
• utrzymywanie niskiego zadłużenia – staraj się utrzymywać niskie saldo na kartach kredytowych oraz ograniczaj zadłużenie do możliwie najniższego poziomu;
• budowanie historii kredytowej – jeśli nie masz jeszcze historii kredytowej, rozważ otwarcie karty kredytowej lub zaciągnięcie niewielkiego kredytu i regularną spłatę zadłużenia
• różnorodność kredytowa – różnorodność typów kredytów w Twojej historii kredytowej może dodatkowo zwiększyć Twoją zdolność kredytową. Obejmuje to kredyty gotówkowe, kredyty hipoteczne oraz karty kredytowe;
• stabilność zatrudnienia – praca na etacie często jest postrzegana jako bardziej stabilna forma zatrudnienia niż praca na własny rachunek, co może wpłynąć pozytywnie na Twoją zdolność kredytową. Jednak również przedsiębiorcy mogą budować zdolność kredytową, pod warunkiem regularnych dochodów i stabilności finansowej ich działalności.

Co to jest i jak obliczyć zdolność kredytową: podsumowanie

Zdolność kredytowa to kluczowy element życia finansowego każdej osoby, oceniający jej zdolność do spłaty pożyczek i otwierający drogę do zawarcia umowy kredytowej. Ubiegając się o kredyt, pamiętajmy, że banki analizują wiele czynników, takich jak historia kredytowa, stabilność zatrudnienia, dochody czy rodzaj kredytu, aby ocenić zdolność kredytową klienta. Ważne jest, aby wiedzieć, co to zdolność kredytowa, jak wygląda sprawdzanie zdolności kredytowej i jak podnieść zdolność kredytową. Tylko ta wiedza pomoże rzetelnie przygotować się do złożenia wniosku o kredyt hipoteczny, a docelowo do otrzymania kredytu na mieszkanie lub dom.