BIK: co to jest i jak sprawdzić raport BIK za darmo?

Zaciąganie kredytu wiąże się z ogromną niepewnością, która może wynikać ze sprawdzania zdolności kredytowej. Do jej oceny przyczyniają się m.in zaciągnięte wcześniej zobowiązania, których wysokość i poziom spłaty można sprawdzić w raporcie BIK. 

Z tego artykułu dowiesz się m.in:

• czym jest raport BIK,
• jakie informację się w nim znajdują,
• czy można pobrać BIK za darmo.

Co to jest BIK?

Raport BIK jest dokumentem udostępnianym przez Biuro Informacji Kredytowej kredytobiorcom oraz instytucjom, zainteresowanym sprawdzeniem aktualnych zobowiązań kredytowych konkretnej osoby. 

W praktyce więc jest to podsumowanie historii kredytowej danej osoby często wykorzystywane przez banki i inne instytucje finansowe jako dokument potwierdzający rzetelność płatniczą kredytobiorcy. 

Jakie informacje zawiera i jak wygląda raport BIK? 

Oprócz aktualnych zobowiązań kredytowych raport BIK gromadzi również szczegółowe wpisy na temat:

• opóźnień w płatnościach,
• ewentualnych, innych długów,
• oceny punktowej (tzw. scoringu) i tego, co wpływa na jej wysokość w przypadku konkretnej osoby,
• wykorzystania wakacji kredytowych - przy takim koncie widnieje adnotacja o ustawowym zawieszeniu spłaty,
• zakupów z odroczoną płatnością.

Raport BIK prezentowany jest najczęściej w formie pliku PDF. Każdorazowo generowany jest z datą i godziną żądania oraz może być podzielony na 10 części, w zależności od złożoności zobowiązań płatnika. Jednak najistotniejszą część stanowi wskaźnik BIK znajdujący się na samym początku raportu, oraz znajdująca się nieco niżej ocena punktowa. 

Jak sprawdzić BIK za darmo?

Jeszcze przed wejściem w życie ustawy o RODO, darmowy raport BIK (rozumiany jako informacja ustawowa) dostępny był raz na 6 miesięcy dla każdego zainteresowanego - wystarczyło złożyć wniosek. Nie oznacza to jednak, że uzyskanie raportu stało się niemożliwe. Teraz jest to jednak tzw. kopia danych. 

Owa kopia danych jest mocno okrojoną wersją pełnego raportu BIK. Zawiera jedynie podstawowe informacje na temat zobowiązań, czyli:

• tego kto i kiedy pytał lub przekazywał dane na temat danej osoby,
• aktualnych kredytów spłacanych przez kredytobiorcę.

Ile kosztuje pełny raport BIK?

Oczywiście, każdy zainteresowany ma możliwość pobrania pełnego raportu BIK, jednak wiąże się to z opłatami. Jednorazowe pobranie kosztuje 54 zł. Możliwe jest również wykupienie pakietów:

• 6 raportów BIK kosztuje 139 zł (pakiet aktywny jest przez rok od dokonania opłaty),
• pakiet bez limitu - wówczas jego koszt wynosi 239 zł (na rok). 

Nie przegap: Jak obliczyć i zwiększyć swoją zdolność kredytową?

Takie pakiety raportu BIK są szczególnie przydatne w sytuacji, w której potencjalny kredytobiorca ma potrzebę kontrolowania swojej historii kredytowej (np. planuje podjęcie zobowiązania, jakim jest kredyt hipoteczny).

Jak złożyć wniosek i pobrać raport BIK za darmo?

Na oficjalnej stronie Biura Informacji Kredytowej, na próżno szukać bezpośredniej wzmianki o możliwości pobrania darmowej kopii danych. Aby otrzymać darmowy raport BIK, należy złożyć odpowiedni wniosek. Można to zrobić na 3 sposoby:

• poprzez złożenie osobistej wizyty w Centrum Obsługi Klienta BIK,
• wysyłając pisemny wniosek o wydanie kopii danych pocztą lub za pośrednictwem poczty elektronicznej,
• wysyłając wniosek za pośrednictwem konta w BIK (bik.pl)

Warto wspomnieć, że w przypadku chęci złożenia wniosku o darmowy raport BIK drogą elektroniczną należy dysponować podpisem kwalifikowanym. 

Kiedy warto sprawdzać raport BIK?

Kiedy warto zamówić raport BIK? Taki dokument sprawdzi się, jeśli:

• przygotowujesz się do złożenia wniosku, np. o kredyt hipoteczny lub konsumencki - w tym pierwszym przypadku sprawdzenie własnej sytuacji kredytowej jest niezwykle istotne, ponieważ w razie negatywnej opinii możemy stracić nie tylko możliwość uzyskania kredytu, ale również opłaty wstępne związane np. z rezerwacją nieruchomości. Ważne jest, aby zawczasu przyjrzeć się swojemu scoringowi i w miarę możliwości poprawić sytuację kredytową.
• Bank odmówił Ci kredytu - w takiej sytuacji sprawdzenie raportu BIK może być cennym źródłem informacji na temat odmowy.
• Spłacasz kredyt -  zyskasz możliwość weryfikacji tego, czy Biuro Informacji Kredytowej ma w swojej bazie prawidłowe i aktualne dane.
• Twoje dane wyciekną do sieci - wówczas dzięki sprawdzeniu raportu BIK, zyskujesz pewność, że nikt nie zaciągnął zobowiązań, których nie jesteś świadomy. Dowiedz się więcej: Jak sprawdzić, czy ktoś wziął na Ciebie kredyt? Tu sprawdzisz zadłużenie za darmo

Jak ustawić alerty BIK?

Ostatnia ze wspomnianych sytuacjach, czyli związana z wyciekiem danych, zdarza się nad wyraz często - dane zostawiane w internecie nie zawsze przechowywane są w sposób należyty, więc zdarza się, że ich duże zbiory pojawiają się w sieci i są powszechnie dostępne. Wtedy pojawia się zagrożenie wyłudzeń, których długo możesz być nieświadomy. 

Również ze względu na tego typu sytuacje, BIK udostępnia swoim użytkownikom ustawienie alertów BIK. Celem tego narzędzia jest poinformowanie użytkownika o każdej próbie wzięcia kredytu na jego dane. Powiadomienie dostarczane jest w postaci SMS, co pozwala na szybką reakcję, jeśli okaże się, że ktoś inny wnioskuje o kredyt w naszym imieniu. 

Dodatkową funkcją alertów BIK jest również informowanie użytkownika o opóźnieniach w spłacie, czy zakupach z odroczoną płatnością.

Czy można wyczyścić historię kredytową w BIK?

Wyczyszczenie z bazy BIK niewygodnych dla kredytobiorcy informacji jest niemożliwe. Przykładowo, dane na temat opóźnień (jeśli wynosiły ponad 60 dni) w płatnościach będą widoczne dla instytucji (są przetwarzane w systemie, bez zgody kredytobiorcy przez 5 lat), natomiast jeśli wszystkie raty spłacane są w terminie, bank nie widzi takiej informacji. 

Istnieją jedynie trzy sytuacje, w których możesz złożyć wniosek o usunięcie lub korektę danych w BIK:

• odwołanie zgody na przetwarzanie danych o kredycie już spłaconym (tylko jeśli był spłacany w terminie),
• minęło 5 lat od spłaty problematycznego kredytu (aby mieć pewność, że ta informacja nie będzie brana pod uwagę przy udzielaniu kolejnego zobowiązania),
• w historii kredytowej istnieją nieprawdziwe lub nieaktualne informacje.

Co ważne, wniosku nie składa się bezpośrednio w BIK, a w instytucji finansowej zaangażowanej w proces kredytowy.

Co to jest i jak sprawdzić BIK: podsumowanie

Wgląd do raportu BIK może stać się bardzo istotnym elementem podejmowania kolejnego zobowiązania finansowego. Jeśli przegląd sytuacji zostanie przeprowadzony odpowiednio wcześnie, pozwoli dobrze się przygotować, co z pewnością oszczędzi nerwów związanych z, chociażby odmową udzielenia kredytu hipotecznego.