Co zrobić, gdy bank odrzucił wniosek o kredyt?

Wiele osób marzących o własnym mieszkaniu chce finansować je kredytem hipotecznym. Nie zawsze jednak bank przychyli się do wniosku. Powody mogą być różne - i nie zawsze są związane z samym wnioskodawcą.

Odmowa udzielenia kredytu hipotecznego - jakie przyczyny?

Osoby składające wniosek o kredyt hipoteczny są przygotowane na to, że bank może odmówić udzielenia kredytu - choć większość ma jednocześnie nadzieję, że ich zdolność kredytowa okaże się wystarczająca.

Odmowa przyznania kredytu hipotecznego to najczęściej skutek niewystarczającej zdolności kredytowej. Banki, oceniając zdolność kredytową wnioskodawców, biorą pod uwagę kilka czynników, m.in. takich jak:

• źródło dochodu i jego wysokość,
• inne zobowiązania finansowe,
• koszty życia,
• historia kredytowa.

Należy przy tym pamiętać, czy inaczej bank oceni zarobki z umowy o pracę na czas nieokreślony, a inaczej - w przypadku prowadzenia działalności gospodarczej. Istotne może okazać się nawet to, czy wnioskodawca ma na utrzymaniu dziecko, czy posiada samochód lub jak wysoki czynsz płaci, a także czy często zaciąga niewielkie kredyty np. na produkty elektroniczne.

Jeśli chodzi o najczęstsze przyczyny, dla których banki odmawiają kredytu hipotecznego, należy mieć świadomość, że na ostateczną decyzję instytucji finansowej może mieć wpływ również nieruchomość, której zakup wnioskodawca chciałby sfinansować kredytem. Mowa o sytuacji, gdy stan prawny nieruchomości wzbudza wątpliwości u analityka banku.

Wystarczy na przykład, że w księdze wieczystej znajdą się zapisy utrudniające przyszłemu właścicielowi korzystanie z nieruchomości. Dla banku udzielanie kredytu na zakup takiej nieruchomości jest podwójnie ryzykowne, bo w razie problemu ze spłatą zobowiązania przez kredytobiorcę, bank może mieć z kolei problem z upłynnieniem takiej nieruchomości.

Powód odmownej decyzji kredytowej może być również związany z historią kredytową wnioskodawcy. Zdarza się, że do odrzucenia wniosku kredytowego dojdzie ze względu na brak historii kredytowej lub opóźnienia (nawet niewielkie) w spłacie dotychczasowych zobowiązań. Warto wprawdzie wiedzieć, że nie ma specjalnej konieczności tworzenia historii kredytowej "na siłę", jednak co do zasady banki lepiej oceniają zdolność kredytową osób, które nie tylko mają stabilne źródło dochodu i wysokie zarobki, ale także - które w przeszłości zaciągały już zobowiązania i nie miały problemu z ich spłatą.

Do przyczyn odmowy udzielenia kredytu hipotecznego może należeć też zbyt duża liczba zapytań w BIK (Biurze Informacji Kredytowej), ponieważ obniża scoring (czyli ocenę punktową) kredytobiorcy. Tym samym warto mieć świadomość, że powodów odmowy udzielenia kredytu hipotecznego może być więcej, niż brak zdolności kredytowej wnioskodawcy.

Odmowa kredytu bez podania przyczyny - czy jest możliwa?

Osoby, które ubiegają się o kredyt hipoteczny mogą się zastanawiać, czy bank może odmówić udzielenia kredytu bez podania konkretnego powodu. Wnioskodawcy powinni mieć świadomość, że jeśli bank odmówi kredytu, musi, zgodnie z przepisami, podać przyczynę. Zgodnie z art. 70a Prawa bankowego bank musi pisemnie przekazać wnioskodawcy wyjaśnienie dotyczące dokonanej przez siebie oceny zdolności kredytowej wnioskującego.

Co oznacza uzyskanie odmowy kredytu?

Odmowa kredytu hipotecznego oznacza, że konkretna instytucja finansowa oceniła negatywnie złożony wniosek o kredyt hipoteczny. Należy przy tym zwrócić uwagę na fakt, że odmowa oznacza odrzucenie możliwości sfinansowania kredytem zakupu konkretnej nieruchomości środkami z konkretnego banku. Może się okazać, że w innym banku wniosek zostanie rozpatrzony pozytywnie.

Odmowa kredytu - dalsze kroki

Jeśli bank odmówił udzielenia kredytu i podał powód swojej decyzji, warto wyciągnąć odpowiednie wnioski. W sytuacji, gdy przyczyną odrzucenia wniosku był brak zdolności kredytowej, należy zastanowić się, jak można ją zwiększyć. Czasem konieczna będzie zmiana pracy, czasem jednak - zrezygnowanie z karty kredytowej, spłacenie innych zobowiązań i obniżenie kosztów życia. W niektórych sytuacjach może się jednak okazać, że aby w ogóle otrzymać kredyt hipoteczny, trzeba będzie zrewidować dotychczasowe założenia i np. złożyć wniosek o uzyskanie kredytu na inną, tańszą nieruchomość.

Alternatywą może być również złożenie wniosku do innych banków. Część banków nieco ostrożniej podchodzi do udzielania kredytów, przez co odrzucają wnioski klientów, którzy w innych instytucjach otrzymaliby wymarzony kredyt.

Ponowne wnioskowanie o kredyt - czy ma sens?

W zależności od powodów odmowy kredytu hipotecznego ponowne wnioskowanie o kredyt może mieć sens, ale najczęściej - po określonym czasie, gdy wnioskodawca podejmie działania mające na celu poprawę zdolności kredytowej czy wyeliminowanie innych czynników, które wpłynęły na negatywną ocenę banku. Ponowne wnioskowanie do tego samego banku nie ma natomiast sensu po jednym czy dwóch miesiącach od odrzucenia wniosku.

Powody odrzucenia wniosku o kredyt hipoteczny mogą być różne. Mniejsze szanse na kredyt mają m.in. osoby, które osiągają niskie dochody, nie mają stabilnego źródła zarobków czy posiadają inne zobowiązania finansowe. Zdarza się też, że zaciągnięcie kredytu hipotecznego jest niemożliwe ze względu na stan prawny konkretnej nieruchomości.

Jeśli weryfikacja wniosku kredytowego nie przejdzie pomyślnie, a bank odrzuci wniosek, warto dokładnie przeanalizować czynniki, które doprowadziły do takiej decyzji. W większości przypadków konieczne może być podjęcie działań mających na celu zwiększenie zdolności kredytowej.