Ubezpieczenia przy kredycie hipotecznym - co warto wiedzieć?

Wydatki związane z kredytem hipotecznym nie ograniczają się wyłącznie do opłacania miesięcznych rat. W wielu przypadkach okaże się, że znaczną część zobowiązania stanowią różnego typu ubezpieczenia.

Kredyt hipoteczny to dla wielu konsumentów jedno z największych zobowiązań finansowych, z jakim będą musieli mierzyć się w ciągu całego życia. W związku z tym kluczowe znaczenie zyskują jego koszty. Częstym błędem jest przy tym nieuwzględnianie w rachunkach niektórych z nich, zwłaszcza tych, które nie zawsze stanowią składową raty kredytu hipotecznego, jednak generują stały wydatek.

Jednym z nich są ubezpieczenia występujące przy kredycie hipotecznym. Są przy tym bardzo często zróżnicowane: część z nich może być wymogiem banku, inne są fakultatywne, jednak mogą przełożyć się pozytywnie np. na wysokość marży. Warto przyjrzeć się ubezpieczeniom przy kredycie hipotecznym i samodzielnie obliczyć, czy warto z nich korzystać oraz z jakimi kosztami będą się wiązać.

Ubezpieczenia przy kredycie hipotecznym: na czym polegają?

Kredyt mieszkaniowy to spore ryzyko nie tylko dla kredytobiorcy, który będzie musiał regulować zobowiązanie na określonych zasadach, ale również dla instytucji powierzającej pieniądze. W celu jego ograniczenia banki stosują zróżnicowane procedury skupione na analizie zdolności kredytowej i wiarygodności klienta. Z drugiej strony korzystają również z dodatkowych zabezpieczeń. Jednym z nich mogą być ubezpieczenia.

Co ważne: obowiązujące prawo reguluje również kwestię ubezpieczeń kredytu hipotecznego. Warto zapoznać się przede wszystkim z Ustawą z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. Jej zapisy wpływają na obowiązki obu stron oraz możliwości, jakie posiadają. Należy mieć również świadomość, że prawo nie obliguje klienta do korzystania z propozycji banku czy współpracujących z nim firm ubezpieczeniowych. Może wybrać inną propozycję, która będzie spełniać oczekiwania instytucji.

Czytaj również: Protokół zdawczo-odbiorczy mieszkania

Jakie ubezpieczenia przy kredycie hipotecznym stosują banki?

Zakres ubezpieczeń przy kredycie hipotecznym jest stosunkowo szeroki, a zawarcie umowy ubezpieczeniowej nie zawsze będzie wymogiem do uzyskania finansowania. Bardzo często znajduje jednak przełożenie na koszt kredytu, a szczególnie wysokość marży, więc ostatecznie nawet wykupienie dodatkowej polisy może być opłacalne. Do najpowszechniejszych ubezpieczeń kredytu hipotecznego należą:

• Ubezpieczenie nieruchomości – nieruchomość stanowi podstawowe zabezpieczenie interesów banku, wobec czego musi zostać objęta szczególną ochroną. Banki najczęściej oczekują podstawowego ubezpieczenia nieruchomości (tzw. ubezpieczenie murów). Dobrze więc rozszerzyć je we własnym zakresie.
  
  
• Ubezpieczenie na życie – śmierć kredytobiorcy jest jednym z potencjalnych czynników ryzyka dla spłaty kredytu. W związku z tym bank może oczekiwać od kredytobiorcy zawarcia umowy ubezpieczenia na życie. Kwota wypłacana w przypadku zgonu powinna przy tym pokryć kwotę pozostałego do spłaty zadłużenia. To również istotne z punktu widzenia spadkobierców, ponieważ nie będą musieli obawiać się konieczności borykania się z długiem.
  
  
• Ubezpieczenie na wypadek utraty pracy lub inwalidztwa – zdecydowanie rzadziej spotykanym rozwiązaniem staną się ubezpieczenia, które w założeniu mają ochronić bank przed ryzykiem związanym z utratą przez kredytobiorcę źródła dochodu lub jego istotnej części. Może być to związane np. z niską zdolnością kredytową lub sytuacją klienta na rynku pracy. Samo ubezpieczenie może zakładać np. spłatę rat kredytu przez wyznaczony okres.

W przypadku ubezpieczeń konieczne będzie również sporządzenie cesji praw z umowy ubezpieczenia na rzecz banku. W związku z tym towarzystwo ubezpieczeniowe będzie zobowiązane do wypłacenia odszkodowania lub jego części wskazanej instytucji.

Inne ubezpieczenia przy kredycie na mieszkanie

Niektóre ubezpieczenia są przy tym „ukryte” w kredycie hipotecznym. Należą do nich przede wszystkim:

• Ubezpieczenie pomostowe: z jego istnienia wielu kredytobiorców nie zdaje sobie sprawy. Występuje natomiast powszechnie w pierwszym okresie spłaty kredytu, a jego zadaniem jest zabezpieczenie interesów banku do czasu, w którym dojdzie do ustanowienia wpisu w księdze wieczystej nieruchomości. Zazwyczaj wiąże się to z nieco wyższą marżą, samo ubezpieczenie jest natomiast zawierane przez bank.
  
  
• Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego: jednym z czynników ograniczających ryzyko instytucji jest również wkład własny, wnoszony przez samego kredytobiorcę. Jeżeli ten nie dysponuje odpowiednimi środkami, w niektórych przypadkach możliwe stanie się zastosowanie ubezpieczenia, które ochroni interesy banku do momentu nadpłacenia wskazanej kwoty. Przełoży się to jednak na koszty ponoszone przez klienta.