Żyrant kredytu hipotecznego: kredyt hipoteczny na 2 osoby... 1 właściciel?

W dzisiejszych czasach marzenie o własnym domu wymaga nie tylko wyobraźni i determinacji, ale często także wsparcia finansowego w postaci kredytu hipotecznego. Jednak coraz surowsze warunki i wymagania stawiane przez instytucje finansowe sprawiają, że wielu z nas znajduje się w sytuacji patowej. Czy istnieje jednak alternatywna ścieżka do osiągnięcia tego celu? Jednym z coraz popularniejszych rozwiązań jest skorzystanie z tzw. żyranta kredytowego. W jaki sposób to działa? Czy to naprawdę wyjście z trudnej sytuacji? Kim jest właściwie żyrant kredytu i jak wpływa na zdolność kredytową? Sprawdzamy!

Z tego artykułu dowiesz się m.in.:

• kim jest żyrant, poręczyciel;
• kto może być żyrantem przy kredycie hipotecznym;
• jakie są prawa żyranta.

Czym jest poręczenie kredytu?

Poręczenie kredytu, znane również jako poręczenie hipoteczne, to specyficzna umowa finansowa, która polega na tym, że osoba trzecia – żyrant, poręczyciel – zobowiązuje się do spłaty kredytu w przypadku, gdy główny kredytobiorca nie jest w stanie wywiązać się z tej odpowiedzialności. Innymi słowy, żyrant staje się dodatkowym zabezpieczeniem dla banku, zapewniającym spłatę zadłużenia w przypadku problemów finansowych kredytobiorcy.

To rozwiązanie daje bankom większą pewność, że kredyt zostanie spłacony, co może znacząco zwiększyć szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego, zwłaszcza jeśli główny kredytobiorca ma niewystarczającą zdolność kredytową. Jednakże, choć poręczenie kredytu może pomóc w spełnieniu marzenia o własnym mieszkaniu, wiąże się również z pewnymi ryzykami i implikacjami finansowymi zarówno dla głównego kredytobiorcy, jak i dla żyranta.

Zatem kto to jest żyrant? W praktyce żyrant to osoba (lub instytucja) mająca solidne źródła dochodu i stabilną sytuację finansową, a także zdolność do spłacenia kredytu w przypadku wystąpienia problemów finansowych głównego kredytobiorcy.

Żyrant a zdolność kredytowa – czy warto skorzystać z poręczenia kredytu?

Żyrant może istotnie wpłynąć na zdolność kredytową głównego kredytobiorcy w procesie ubiegania się o kredyt hipoteczny. Obecność żyranta może zwiększyć szanse na uzyskanie kredytu lub poprawić warunki kredytowe, zwłaszcza jeśli kredytobiorca ma ograniczoną zdolność kredytową. Dzięki poręczeniu kredytu bank lub instytucja finansowa zyskuje większą pewność, że kredyt zostanie spłacony, ponieważ w razie trudności finansowych głównego kredytobiorcy, żyrant jest zobowiązany do pokrycia zaległych płatności.

To zabezpieczenie może skłonić bank do udzielenia kredytu, nawet jeśli zdolność kredytowa kredytobiorcy jest niewystarczająca. Dzięki wsparciu żyranta bank może też zaoferować lepsze warunki kredytowe, takie jak niższe oprocentowanie czy wydłużony okres spłaty. Ostatecznie przy uwzględnieniu dochodów i stabilności finansowej żyranta, bank może uwzględnić jego zdolność do spłaty kredytu przy ocenie zdolności kredytowej głównego kredytobiorcy. To może zwiększyć łączną zdolność kredytową, co może być kluczowe przy ubieganiu się o wyższą kwotę kredytu.

Z punktu widzenia potencjalnego kredytobiorcy, korzystanie z poręczenia kredytu może być atrakcyjną opcją w przypadku, gdy ma on ograniczoną zdolność kredytową. Dzięki wsparciu żyranta istnieje większa szansa na uzyskanie kredytu hipotecznego, który pozwoli zrealizować marzenie o własnym mieszkaniu lub domu. Obecność żyranta może przekonać bank do udzielenia pożyczki, nawet jeśli zdolność kredytowa kredytobiorcy jest niewystarczająca. To z kolei może skutkować lepszymi warunkami kredytowymi, co ma istotne znaczenie dla przyszłych kosztów związanych z kredytem. Jeśli więc zadać sobie pytanie: „Czy do kredytu hipotecznego potrzebny jest żyrant?”, odpowiedź brzmi: tak, jeśli kredytobiorca nie ma wystarczającej zdolności kredytowej.

Kredyt hipoteczny na 2 osoby, jeden właściciel. Kto może być żyrantem?

Kto może wcielić się w rolę niezawodnego poręczyciela kredytowego? Rozwiązanie wydaje się jasne: tylko osoby pełnoletnie, które mają zdolność do czynności prawnych i wysoką zdolność kredytową. Słowa kluczowe to stabilność i stałe dochody, a najczęściej towarzyszy im umowa o pracę na czas nieokreślony. Żyrantem może zostać małżonek, rodzice czy rodzeństwo, ale także bliżsi lub dalsi znajomi – zazwyczaj nie ma w tej kwestii ograniczeń, jeśli tylko poręczyciel spełnia podstawowe wymagania, czyli:

• wiek co najmniej 18 lat,
• całkowita zdolność do czynności prawnych,
• odpowiednia zdolność kredytowa,
• dobra historia kredytowa i brak zadłużeń.

Pojawia się też pytanie, czy mając kredyt, można być żyrantem i odwrotnie – czy żyrant może wziąć kredyt hipoteczny. Sytuacje są zwykle rozpatrywane indywidualnie, jednak trzeba pamiętać, że jest to nie bez znaczenia w relacji bycie żyrantem a zdolność kredytowa. Zarówno spłata pożyczki, jak i podżyrowanie kredytu to duże zobowiązania, które są znaczącym obciążeniem dla zdolności kredytowej i mogą wpływać na ostateczną decyzję banku.

Istnieje także inna możliwość, w której rolę gwaranta przejmują różnego rodzaju instytucje – na przykład specjalizujące się w poręczeniach kredytów przedsiębiorstw tzw. fundusze poręczeniowe, które podejmują się tej funkcji z pełnym profesjonalizmem.

Jakie są prawa i obowiązki żyranta?

Bycie żyrantem to nie tylko gest wsparcia czy podpisanie umowy – to konkretna odpowiedzialność. Żyrant staje się „awaryjnym” płatnikiem kredytu, gdy kredytobiorca ma trudności ze spłatą. Głównym obowiązkiem poręczyciela jest spłacenie długu, jeśli kredytobiorca nie jest w stanie tego zrobić. Żyrant może być wzywany do spłaty przez wierzyciela w przypadku niewywiązania się kredytobiorcy. Jeśli w umowie przewidziano, że poręczyciel ponosi koszty związane z opóźnieniami lub nieprawidłowym spłacaniem długu, to jest obowiązany do ich pokrycia. Ostatecznie osoba poręczająca może być zobowiązana do współpracy z wierzycielem w przypadku działań zmierzających do odzyskania długu od kredytobiorcy.

Oczywiście żyrant – jako trzecia strona umowy z bankiem – ma także swoje prawa. Należą do nich przede wszystkim: 

• prawo do zaznajomienia się z aktualnym stanem majątkowym głównego kredytobiorcy przed wyrażeniem zgody na udzielenie poręczenia;
• prawo do monitorowania bieżącego postępu w spłacie kredytu oraz otrzymywania informacji o ewentualnych opóźnieniach czy trudnościach w spłacie;
• prawo do wnioskowania o zwrot spłaconych rat od kredytobiorcy, jeśli ten nie zdołał ich uregulować.

Można więc jasno stwierdzić, czy żyrant może odzyskać pieniądze. Jeśli ten zostanie zmuszony do uregulowania zobowiązania w imieniu kredytobiorcy, ma prawo do domagania się zwrotu środków. Jest to określane „żądaniem regresowym”. Jak odzyskać pieniądze jako żyrant? W pierwszej kolejności można próbować wyegzekwować zwrot poprzez wysłanie pisma z wezwaniem do zapłaty. Jeśli jednak to nie przyniesie oczekiwanych efektów, istnieje możliwość rozpoczęcia procesu sądowego w celu odzyskania środków. Po uzyskaniu sądowego tytułu wykonawczego komornik może zostać zaangażowany w proces zwrotu. 

Czy żyrant może się wycofać?

Żyrant może się wycofać z umowy poręczenia, ale zazwyczaj istnieją pewne ograniczenia i konsekwencje związane z taką decyzją. Wycofanie się z roli gwaranta może być skomplikowane i wiązać się z pewnymi procedurami oraz konsekwencjami dla głównego kredytobiorcy i umowy kredytowej. Wszelkie zmiany muszą być zaakceptowane zarówno przez bank, jak i głównego kredytobiorcę. W praktyce oznacza to, że jeśli żyrant chce się wycofać, trzeba znaleźć nową osobę lub formę zabezpieczenia. Wyjątkiem jest sytuacja, w której bank zgadza się na zakończenie tej roli, gdy kredytobiorca regularnie spłaca raty lub poprawił swoją zdolność kredytową. 

Jak przestać być żyrantem w sytuacji ma zgody między stronami? Można również podjąć kroki prawne. Wtedy konieczne jest złożenie wniosku do sądu w celu unieważnienia roli poręczyciela. Trzeba jednak udowodnić, że podpisanie umowy było wynikiem groźby, błędu lub braku pełnej świadomości.

Inną nietypową sytuacją jest śmierć żyranta. Co się dzieje, gdy żyrant kredytu umiera, a kredytobiorca nie spłaca zobowiązań? Wtedy spadkobiercy stają się nowymi stronami umowy z bankiem i przejmują obowiązek spłaty kredytu.

Poręczenie kredytu hipotecznego – ratunek czy same problemy?

Kredyt hipoteczny z żyrantem – to hasło, które budzi zarówno nadzieje, jak i pewne obawy. To z pewnością skomplikowana kwestia, w której kryją się zarówno korzyści, jak i liczne pułapki. Jeśli spojrzymy na to z punktu widzenia korzyści, zabezpieczenie kredytu w ten sposób może być naprawdę pomocne. Stanowi ratunek dla tych, którzy sami mieliby trudności z uzyskaniem kredytu gotówkowego czy hipotecznego. Dzięki obecności żyranta z dobrą zdolnością kredytową, szanse na otrzymanie pożyczki wzrastają. Ponadto poręczenie może też pomóc w uzyskaniu lepszych warunków kredytowych, takich jak niższe oprocentowanie czy dłuższy okres spłaty.

Jednakże istnieją także pewne wady tego rozwiązania. Przede wszystkim poręczyciel bierze na siebie spore ryzyko finansowe. W sytuacji śmierci kredytobiorcy lub braku spłat z jego strony żyrant staje się odpowiedzialny za tę sumę i musi samodzielnie spłacać kredyt. To zobowiązanie może wpłynąć negatywnie na sytuację finansową żyranta, znacząco obniżać zdolność kredytową, a nawet prowadzić do problemów w relacjach między rodziną czy znajomymi.

Żyrant kredytu hipotecznego: podsumowanie

Kredyt z poręczycielem to decyzja, która wymaga starannej analizy i zrozumienia zarówno korzyści, jak i ryzyka z nią związanego. Żyrant może stanowić kluczowy element umożliwiający uzyskanie kredytu osobom o ograniczonej zdolności kredytowej. Bank może być skłonny udzielić pożyczki na korzystniejszych warunkach właśnie dzięki obecności żyranta. Prawa i obowiązki poręczyciela są zazwyczaj takie same w przypadku każdej z umów, jednak warto się z nimi dokładnie zapoznać. W kontekście żyrant a kredyt hipoteczny, jest to opcja warta rozważenia, jeśli kredytobiorca nie może wykazać się własną zdolnością kredytową.