Czym może skutkować niespłacenie kredytu?

Rosnące koszty kredytów sprawiają, że coraz więcej osób ma problemy z ich spłatą lub nawet wpada w spiralę długów. Jesteś w trudnej sytuacji i zastanawiasz się, co grozi za niespłacenie kredytu? Zastanawiasz się, jak wygląda windykacja długu i z jakimi konsekwencjami się wiąże? Sprawdź poniżej.

Pierwsze skutki niespłacania kredytu

Warto wiedzieć, że bank nie podejmuje żadnych poważnych kroków wobec kredytobiorcy, który dopiero zaczyna mieć problem z terminową spłatą kredytu hipotecznego czy innego zobowiązania. Najprawdopodobniej spróbuje się jednak z nim skontaktować – np. telefonicznie lub listownie. Nie należy unikać tego kontaktu, ponieważ przedstawiciele banku w pierwszej kolejności zaproponują rozwiązania, które ułatwią dłużnikowi spłatę.

Wśród dostępnych możliwości znajdują się między innymi:

• konsolidacja kredytów – połączenie kilku zobowiązań w celu spłaty jednej wspólnej i niższej raty,
• wydłużenie okresu spłaty – co pozwala na obniżenie raty,
• tzw. wakacje kredytowe – przerwa w spłacie kredytu, która może posłużyć np. podreperowaniu budżetu kredytobiorcy.

W przypadku przejściowych lub niezbyt dużych problemów finansowych takie rozwiązania mogą być bardzo pomocne. Dzięki nim możliwe jest bowiem częściowe odciążenie domowego budżetu przy jednoczesnym wywiązywaniu się z zobowiązań wobec banku. Dlatego warto rozważyć samodzielne zwrócenie się do tej instytucji jeszcze zanim kłopoty sprawią, że zaczniesz zalegać ze spłatą.

Postępowanie windykacyjne

Wymienione wyżej rozwiązania umożliwiają polubowne załatwienie problemów ze spłatą kredytu. Jeśli jednak unika się kontaktu z bankiem, należy się liczyć ze wszczęciem postępowania windykacyjnego. Wówczas kredytobiorca prędzej lub później otrzymuje ostateczne wezwanie do zapłaty. Określa ono ostateczny termin spłaty należności. Jeśli bank nie otrzyma wpłaty do wskazanego w wezwaniu dnia, może to skutkować rozwiązaniem umowy kredytowej. Okres wypowiedzenia trwa zazwyczaj 30 dni, a skutkiem jest konieczność spłaty całego zadłużenia.

Oczywiście kredytobiorca, który zalega ze spłatą rat, najpewniej nie jest w stanie spłacić całości swojego zadłużenia. W związku z tym bank albo sam wszczyna postępowanie, albo sprzedaje dług firmie windykacyjnej, która następnie zajmuje się odzyskaniem wierzytelności. W takiej sytuacji można się spodziewać prób kontaktu ze strony firmy windykacyjnej. Najczęściej tego typu instytucje kontaktują się z dłużnikiem mailowo lub telefonicznie. Mogą też wysyłać SMS-y lub oficjalne pisma pocztą. Jeśli dłużnik nadal nie nawiąże współpracy, sprawa może zostać skierowana do sądu. W konsekwencji dłużnik może otrzymać sądowy nakaz spłaty z terminem 14 dni. W tym czasie trzeba uregulować należność, odwołać się od decyzji lub wnieść poprawki.

Warto również wiedzieć, że firma windykacyjna nie może grozić dłużnikowi ani kontaktować się z nim w sposób uporczywy. Jeśli taka sytuacja ma miejsce, powinno się ją zgłosić na policję.

Egzekucja komornicza

Jeśli mimo wymienionych wyżej działań dług nie zostanie spłacony, zostanie uruchomiona egzekucja komornicza. Na czym to polega? Gdy komornik sądowy otrzymuje tytuł wykonawczy w sprawie egzekucji długu, może zająć wynagrodzenie dłużnika (w wysokości do 50% w przypadku długów innych niż alimentacyjne), a także jego pozostały majątek (czyli ruchomości i nieruchomości takie jak mieszkanie, samochód, sprzęty domowe czy inne cenne przedmioty). Egzekucja komornicza ma na celu jak najszybsze odzyskanie długu, jednak nie może pozbawić dłużnika środków do życia.

Czy za niespłacony kredyt można iść do więzienia?

Wiele osób, które nagle stają w obliczu poważnych problemów finansowych, zastanawia się, czy za niespłacony kredyt można iść do więzienia. Uspokajający zapewne będzie fakt, że za samo nieuregulowanie zadłużenia polski Kodeks karny nie przewiduje kary pozbawienia wolności. Warto o tym pamiętać, jeśli windykator lub komornik straszy dłużnika karą więzienia (takie przypadki należy zgłaszać na policję, ponieważ stanowią poważne naruszenie).

Nieuczciwi dłużnicy nie są jednak bezkarni. Dotyczy to przede wszystkim osób, które popełniają czyny karalne, takie jak:

• wyłudzenie kredytu lub pożyczki poprzez przedstawienie fałszywego zaświadczenia o dochodach, majątku lub zatrudnieniu,
• zatajenie majątku w obliczu egzekucji komorniczej,
• uchylanie się od płacenia alimentów (długi alimentacyjne są traktowane wyjątkowo i grozi za nie do 2 lat więzienia).

W tych przypadkach sprawa może zostać skierowana do sądu, zaś kredytobiorca – otrzymać  nawet karę pozbawienia wolności.

Wpisanie do Krajowego Rejestru Długu

Dodatkową konsekwencją niespłacenia kredytu jest jednak wpisanie do Krajowego Rejestru Długu (KRD). Wiąże się to ze sporymi trudnościami w przyszłości – przede wszystkim niemożnością zaciągnięcia kolejnych kredytów czy pożyczek aż do momentu usunięcia wpisu.

Nawet jednak usunięcie z KRD nie sprawi jednak, że wiarygodność dawnego dłużnika zostanie natychmiast odbudowana. Wręcz przeciwnie – jego historia kredytowa będzie świadczyć na jego niekorzyść, co może powodować poważne problemy z zaciągnięciem zadłużenia (nawet np. w postaci zakupu na raty).

Podsumowanie

Trzeba więc pamiętać, że brak spłaty kredytu hipotecznego lub innego zobowiązania niesie za sobą poważne konsekwencje, które ciągną się za dłużnikiem latami. Brak terminowych spłat lub polubownego załatwienia sprawy z bankiem generuje jeszcze większe koszty (w postaci karnych odsetek, dodatkowych opłat), naraża na utratę wartościowych dóbr i komplikuje zarówno sytuację finansową, jak i życiową. Windykacja długu czy egzekucja komornicza to również ogromny stres, który może prowadzić do chorób o podłożu fizycznym i psychicznym.

Z tego powodu wszelkie zobowiązania finansowe powinny być zaciągane odpowiedzialnie i po dokładnych analizach. Należy zawsze szczegółowo zweryfikować warunki spłaty. Bardzo ważne jest również dostosowanie kwoty zobowiązania do możliwości finansowych z założeniem bezpiecznego marginesu na wypadek wzrostu rat, zmniejszenia dochodów lub innych nieprzewidzianych okoliczności. Zawsze warto jest mieć również tzw. poduszkę finansową, która pozwoli uniknąć poważnych konsekwencji nawet w przypadku przejściowych kłopotów z płynnością. Jeśli już natomiast wystąpią problemy z uiszczaniem rat, warto samodzielnie zwrócić się do banku i ustalić nowe warunki spłaty.