Kredyt konsolidacyjny: co to jest i gdzie najłatwiej dostać kredyt konsolidacyjny przy kredycie hipotecznym

Kredyt konsolidacyjny to rozwiązanie przeznaczone dla osób prywatnych, które mają w bankach kilka zobowiązań finansowych. Mogą dzięki niemu osiągnąć wiele korzyści, w tym poprawić warunki kredytowania i obniżyć miesięczną ratę.

Z tego artykułu dowiesz się m.in.:

• na czym polega konsolidacja kredytu hipotecznego,
• jak uzyskać kredyt konsolidacyjny przy kredycie hipotecznym,
• ile może wynieść okres kredytowania kredytem konsolidacyjnym,
• jak banki oceniają zdolność kredytową przy udzielaniu takiego kredytu,
• od czego zależy całkowity koszt kredytu konsolidacyjnego hipotecznego.

Kredyt konsolidacyjny – co to jest? Jak działa kredyt konsolidacyjny?

Zanim dowiesz się, jak go zdobyć i czy warto, należy wyjaśnić, co to jest kredyt konsolidacyjny. Jest to kredyt celowy udzielany na spłatę kredytów i pożyczek zaciągniętych u różnych instytucji. Z punktu widzenia klienta konsolidacyjny kredyt umożliwia połączenie kilku zobowiązań w jedno. Bank zajmujący się konsolidacją spłaca długi kredytobiorcy, a w zamian pobiera od niego tylko jedną ratę. Często jest ona niższa niż suma dotychczas spłacanych rat. Dlatego kredyt konsolidacyjny pozwala na swobodniejszą spłatę. Tym samym często jest postrzegany jako narzędzie dla osób, które mają problem z terminową spłatą pożyczek i kredytów oraz chcą obniżyć wysokość swojego comiesięcznego zobowiązania.

Na czym polega konsolidacja kredytu hipotecznego i jakie zobowiązania można połączyć?

Istnieją różne rodzaje kredytów konsolidacyjnych. Kredyt hipoteczny konsolidacyjny polega na połączeniu kilku kredytów w jeden, który powinien zostać zabezpieczony hipoteką na nieruchomości. Możliwa jest konsolidacja kredytu hipotecznego, ale też np. kredytów samochodowych, odnawialnych czy konsumpcyjnych oraz limitu na karcie kredytowej. Wybrany przez klienta bank spłaca wskazane przez niego zobowiązania – od tej pory pozostaje mu do spłaty tylko jedna miesięczna rata w ramach nowej umowy. Należy mieć jednak na uwadze, że kredyt konsolidacyjny często wiąże się z wydłużeniem okresu spłaty i zmianą oprocentowania (na wyższe lub niższe niż dotychczasowe). Zwykle przy konsolidacji całkowita kwota kredytu do spłaty jest wyższa ze względu na większe koszty odsetkowe.

Jakie warunki trzeba spełnić, aby dostać kredyt konsolidacyjny hipoteczny?

Hipoteczny kredyt konsolidacyjny można przeznaczyć wyłącznie na cele, które nie są związane z działalnością gospodarczą. Aby go otrzymać, trzeba mieć prawo własnościowe do nieruchomości, która nie jest jeszcze obciążona hipoteką. Banki akceptują także spółdzielcze prawo własnościowe do lokalu. Jeśli jesteś współwłaścicielem domu lub mieszkania, musisz uzyskać zgodę pozostałych właścicieli na obciążenie nieruchomości hipoteką. W małżeństwach bez rozdzielności majątkowej oboje małżonkowie powinni być stroną umowy kredytu.

Czy potrzebna jest zdolność kredytowa, aby skonsolidować zobowiązania i czy bank weryfikuje historię kredytową?

Kredyt konsolidacyjny hipoteczny wymaga posiadania odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej. Banki udzielają go wyłącznie wypłacalnym klientom, którzy nie mają zaległości w spłacie i nie toczy się względem nich postępowanie komornicze. Bank analizuje dotychczasową historię kredytową wnioskodawcy, m.in. na podstawie danych z baz BIK i KRD. Kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych w BIK jest zatem praktycznie niemożliwy do uzyskania. Nie istnieją też takie produkty jak kredyt konsolidacyjny bez zdolności kredytowej. Warto mieć przy tym na uwadze, że zaciągnąć kredyt konsolidacyjny można jedynie w banku, a tego typu instytucje mają obowiązek weryfikowania zdolności i historii kredytowej klientów.

Jak zaciągnąć kredyt konsolidacyjny: niezbędne dokumenty

Aby uzyskać kredyt hipoteczny, trzeba złożyć w banku m.in. następujące dokumenty:

• wypełniony wniosek o kredyt konsolidacyjny hipoteczny,
• akt notarialny nieruchomości, która będzie stanowić zabezpieczenie kredytu,
• akt własności lokalu,
• umowy kredytowe, które będą podlegać konsolidacji,
• odpis z księgi wieczystej nieruchomości,
• wyciąg bankowy z ostatnich 3 miesięcy – w celu udokumentowania przychodów,
• roczna deklaracja podatkowa PIT za ostatni rok,
• dokument tożsamości, np. dowód osobisty,
• numer konta bankowego,
• dokument potwierdzający wycenę nieruchomości,
• zaświadczenie od pracodawcy o zatrudnieniu i wysokości wynagrodzenia,
• wypis z planu zagospodarowania przestrzennego.

Chcąc skonsolidować swoje zobowiązania, trzeba mieć jednak na uwadze, że dokładna lista dokumentów wymaganych przez bank może być inna. Aby uzyskać informacje na ten temat, wystarczy skontaktować się z wybraną placówką.

Od czego zależą warunki kredytu hipotecznego konsolidacyjnego?

Bank uzależnia wysokość kredytu oraz warunki finansowania zwłaszcza od:

• zdolności kredytowej wnioskodawcy,
• wartości nieruchomości, na której zostanie ustanowiona hipoteka,
• wysokości konsolidowanych zobowiązań,
• rodzaju rat – stałych lub malejących,
• rodzaju oprocentowania – stałego lub zmiennego,
• okresu spłaty.

Ile kosztuje kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych? Kalkulator kredytu konsolidacyjnego

Wiesz już, co to kredyt konsolidacyjny, ale czy warto skorzystać z tego rozwiązania? Tak jak w przypadku każdego innego kredytu, konsolidacja wiąże się z różnymi kosztami, które nalicza bank. Aby je oszacować, można skorzystać z dostępnych w internecie kalkulatorów i rankingów kredytów konsolidacyjnych. Kluczowym wskaźnikiem będzie rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO), która oprócz naliczanej stopy procentowej uwzględnia również marżę banku, prowizje oraz koszty obowiązkowych ubezpieczeń, np. polisy na życie i utratę pracy, NNW czy ubezpieczenia nieruchomości i kredytu. Najtańszy kredyt konsolidacyjny to ten, który ma najniższy wskaźnik RRSO.

Całkowity koszt kredytu konsolidacyjnego hipotecznego mogą zwiększyć dodatkowe opłaty i prowizje, w tym:

• opłata za rozpatrzenie wniosku,
• prowizja za udzielenie kredytu konsolidacyjnego,
• opłata za wycenę nieruchomości,
• prowizja za wydłużenie okresu spłaty,
• prowizja za wcześniejszą spłatę,
• opłata za zbadanie wpisów w księdze wieczystej nieruchomości,
• opłata za prolongatę kredytu,
• opłata za wydanie opinii bankowej,
• opłata za udzielenie wakacji kredytowych.

Im dłuższy okres kredytowania, tym wysokość miesięcznej raty do zapłacenia będzie niższa, lecz łączne koszty finansowania wyższe. Kredyt konsolidacyjny na 20 lat może się więc wydawać dobrym pomysłem ze względu na możliwość zmniejszenia comiesięcznego obciążenia, ale w sumie może kosztować znacznie więcej. Dlatego w przypadku kredytu konsolidacyjnego trzeba brać pod uwagę różne warianty i dokładnie rozważyć swoją sytuację.

Trzeba mieć również na uwadze, że konsolidacja kredytu hipotecznego ze zmiennym oprocentowaniem wiąże się z ryzykiem wzrostu kosztów kredytowania w przypadku podniesienia stóp procentowych przez Radę Polityki Pieniężnej NBP. Kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem wiąże się z mniejszym ryzykiem, ale uzyskanie stałego oprocentowania na cały okres kredytowania rzadko jest możliwe. Kredytobiorca poniesie również wyższe opłaty, jeśli będzie miał zaległości w spłacie kredytu konsolidacyjnego – bank obciąży go wtedy kosztami postępowania windykacyjnego oraz odsetkami za zwłokę. Aby więc uzyskać możliwie tani kredyt konsolidacyjny hipoteczny, trzeba dokładnie analizować oferty banków i odnosić je do swojej indywidualnej sytuacji finansowej.

Czy warto wziąć kredyt konsolidacyjny hipoteczny: dla kogo konsolidacja kredytów jest korzystna?

Konsolidacja kredytu hipotecznego to korzystne rozwiązanie zwłaszcza dla osób, które spodziewają się w niedalekiej przyszłości problemów ze spłatą zobowiązań bankowych – np. na skutek utraty pracy czy zmniejszenia dochodów. Warto również zaciągnąć kredyt hipoteczny konsolidacyjny, jeśli warunki dotychczasowych zobowiązań są niekorzystne, a inny bank oferuje lepszą ofertę.

Kredyt konsolidacyjny hipoteczny pozwala uzyskać znacznie wyższą kwotę finansowania (nawet do 90% wartości nieruchomości) i korzystniejsze warunki w porównaniu do gotówkowego kredytu konsolidacyjnego bez zabezpieczenia hipoteką. Wynika to z tego, że w razie niespłacenia kredytu bank może przejąć prawa do nieruchomości. Można więc uzyskać niższe oprocentowanie, mniejszą marżę, a także zwolnienie z niektórych opłat i prowizji.

Konsolidacja kredytów i pożyczek pozwala płacić tylko jedną ratę w wybranej instytucji zamiast wielu zobowiązań w różnych bankach. Dzięki temu kredytobiorca nie musi pamiętać o licznych terminach, co ułatwia mu zarządzanie swoim budżetem. Kredyt konsolidacyjny hipoteczny można zaciągnąć na długi okres – w niektórych bankach nawet 35 lat – co skutkuje obniżeniem raty kredytu.

Niektóre banki oferują swoim klientom dostęp do dodatkowych środków finansowych (najczęściej do 10% wysokości kredytu), które mogą oni przeznaczyć na dowolny cel, w tym konsumpcyjny. Opcja ta jest przeznaczona wyłącznie dla kredytobiorców z wysoką zdolnością kredytową.

Połączenie kredytu gotówkowego z hipotecznym – wady

Trzeba jednak mieć na uwadze, jak działa kredyt konsolidacyjny i że może się wiązać ze wzrostem kosztów zobowiązania. Kredyt konsolidacyjny hipoteczny stwarza jednak również ryzyko utraty nieruchomości w przypadku braku spłaty, co stanowi jego największe zagrożenie. Aby uniknąć tego ryzyka, można zaciągnąć kredyt konsolidacyjny gotówkowy, który jest alternatywą dla kredytu hipotecznego.

Ponadto trzeba mieć na uwadze ryzyko wzrostu kosztów. Często nie jest możliwa konsolidacja chwilówek i innych zobowiązań pozabankowych. Nie każdy może też otrzymać kredyt na spłatę innych zobowiązań. Kredyt konsolidacyjny bez BIK dla zadłużonych nie istnieje – aby konsolidacja długów była możliwa, potrzebna jest dobra historia kredytowa i odpowiednia zdolność, która jest wyliczana przez bank w momencie wnioskowania o kredyt konsolidacyjny.

Po stronie minusów można też zapisać czasochłonne i skomplikowane formalności związane z zaciągnięciem kredytu. Wnioskodawca musi przedstawić wiele dokumentów, w tym związanych z nieruchomością, która stanowi zabezpieczenie umowy. 

Gdzie najłatwiej dostać kredyt konsolidacyjny hipoteczny?

Każdy bank stosuje własne warunki konsolidacji kredytów. Należy mieć również na uwadze, że warunki udzielania kredytu konsolidacyjnego gotówkowego i hipotecznego mogą się od siebie różnić i się zmieniać. Gdzie zatem warto wnioskować o kredyt konsolidacyjny? Gdzie najłatwiej dostać taki kredyt? Aby poznać odpowiedź na to pytanie, należy samodzielnie zapoznać się z aktualnymi ofertami banków. Ich porównanie ułatwiają rankingi, porównywarki oraz kalkulatory dostępne online. Pomogą Ci one połączyć w jeden kredyt dotychczasowe zobowiązania na możliwie najkorzystniejszych warunkach.

Konsolidacja kredytu hipotecznego: podsumowanie

Kredyt hipoteczny konsolidacyjny to korzystne rozwiązanie, które polega na połączeniu kilku zobowiązań bankowych w jeden kredyt zabezpieczony hipoteką. Kredytobiorca zawiera nową umowę, a wybrany bank spłaca wszystkie jego dotychczasowe kredyty. Konsolidacja kredytu hipotecznego jest przeznaczona dla osób z wysoką zdolnością kredytową – nie skorzysta z niej więc osoba, która już utraciła zdolność do tego, aby regulować swoje zadłużenie.

Kredyt konsolidacyjny hipoteczny pomaga zapanować nad domowym budżetem i zmniejszyć miesięczną kwotę zobowiązań kredytowych. Pozwala spłacać jedną ratę, wydłużyć okres finansowania, a także otrzymać wysoką kwotę kredytu – nawet do 90% wartości nieruchomości. Kredytobiorca o dużej zdolności kredytowej może w ramach kredytu konsolidacyjnego ubiegać się o dodatkową gotówkę na dowolne cele.