Kalkulator kredytu hipotecznego: czy stać Cię na kredyt hipoteczny?

Kalkulator kredytu hipotecznego (znany również jako "kalkulator kredytowy" lub "kalkulator rat kredytu") to jedno z pierwszych narzędzi, którego wymaga od nas decyzja o kupnie mieszkania lub domu. Dzięki niemu realnie ocenimy, na jakie zobowiązanie możemy sobie pozwolić. Ponadto, dowiemy się, ile powinniśmy zarabiać, a w wielu przypadkach - również gdzie znajdziemy najlepsze warunki i kto może liczyć na pozytywną decyzję kredytową?

Z tego artykułu dowiesz się m.in.:

• czym jest i jak działa kalkulator rat kredytu hipotecznego,
• o jaką kwotę kredytu hipotecznego możesz się starać,
• co składa się na całkowity koszt kredytu hipotecznego. 

Czym jest kalkulator rat kredytu hipotecznego?

Kalkulator kredytu hipotecznego jest narzędziem, które wylicza szacunkową wysokość rat w danym banku. Aby dowiedzieć się, jaka może być całkowita kwota do zapłaty w skali miesiąca Twojego kredytu, wystarczy podać następujące parametry:

• całkowita kwota kredytu, którą planujesz zaciągnąć w danym banku;
• okres kredytowania kwoty;
• oprocentowanie kredytu hipotecznego;
• sposób spłaty w podziale na raty równe lub raty malejące;
• prowizja za udzielenie kredytu.

Kalkulator sam obliczy wysokość wszystkich rat. Co więcej, dowiemy się, jaka jest wysokość składających się na tę kwotę odsetek oraz kapitału. W czytelny sposób odczytamy z niego takie dane, jak:

• wysokość raty kredytu hipotecznego;
• kwota kredytu hipotecznego;
• kwota do wypłaty;
• kwota odsetek;
• łączna kwota kredytu do spłaty.

Jak obliczyć koszt kredytu hipotecznego? - kalkulator kredytu hipotecznego

Chcąc obliczyć przypuszczalny koszt zaciąganego zobowiązania, najłatwiej skorzystać z kalkulatora kredytu hipotecznego Czerwonej Skarbonki. Oprócz wcześniej wymienionych parametrów, w dalszej części znajdziemy wygodną porównywarkę najkorzystniejszych ofert na rynku. Zestawienie obejmuje wszystkie najważniejsze dla kredytobiorców informacje:

• okres spłaty,
• Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO),
• marżę,
• kwotę kredytu,
• prowizję,
• opinie o banku.

Oprocentowanie kredytów hipotecznych czy Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania to wskaźniki zmienne. Oferty często przechodzą metamorfozy i właśnie dlatego, wybierając najtańszy kredyt hipoteczny, warto skorzystać z kalkulatora kredytu hipotecznego oraz porównywarki. W ten sposób zorientujemy się, jakie obciążenie czeka nasz budżet i odpowiednio przygotujemy się do wizyty w banku.

Czy trudno jest otrzymać dziś kredyt hipoteczny?

Kredyty hipoteczne są tak wysokie, a czas ich spłaty na tyle długi, że ubieganie się o nie należy bardzo szczegółowo przemyśleć. Na rynku jest wiele ofert, a podjęcie pochopnej decyzji może nas słono kosztować. Skorzystanie z kalkulatora kredytu hipotecznego to szansa na uniknięcie kłopotów i dostosowanie zobowiązania do naszych możliwości finansowych.

Niekorzystna sytuacja inflacyjna sprawiła, że oprocentowanie wielu kredytów hipotecznych wzrosło. Przez to na kredytobiorców spadły wyższe raty miesięczne. Problem dotyczy jednak nie tylko osób, które już mają podpisaną umowę z bankiem. W niekorzystnym położeniu znaleźli się także potencjalni przyszli klienci. W ich przypadku kłopotem może się okazać zdolność kredytowa.

Sytuację utrudnił tzw. bufor ostrożnościowy. Najpierw rekomendacja KNF dla banków wskazywała, aby sprawdzać zdolność kredytową klientów w odniesieniu do spłaty kredytu w przypadku podwyżki stóp procentowych o 5%. Po czasie wytyczne te zmniejszyły się do 2,5%, mimo to nadal wiele osób miało problem z uzyskaniem kredytu.

Przez to wszystko zaciąganie kredytów hipotecznych w obecnych warunkach jest nieco trudniejsze niż jeszcze kilka lat temu. Nie jest to natomiast niemożliwe. Rynek proponuje wiele zróżnicowanych ofert, dzięki czemu mamy szanse na odnalezienie atrakcyjnego kredytu. Najważniejsze to ustalić swoje priorytety, oczekiwania i możliwości finansowe.

W tym celu warto uwzględnić takie zmienne, jak np.:

• roczna stopa oprocentowania RRSO,
• wysokość kredytu,
• oprocentowanie,
• ubezpieczenie kredytu hipotecznego,
• wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego,
• prowizję i inne koszty dodatkowe.

Jaka zdolność kredytowa jest wymagana przy kredycie hipotecznym?

Zaciągnięcie kredytu hipotecznego w dużym stopniu zależy od zdolności kredytowej klienta. Bank sprawdza ją zawsze przed wydaniem decyzji, analizując:

• wysokość zarobków kredytobiorcy,
• rodzaj zatrudnienia (umowa o pracę, zlecenie itp.),
• liczbę osób na utrzymaniu i dochód na osobę,
• wiek kredytobiorcy,
• aktualne obciążenia i zobowiązania finansowe,
• ewentualnych współkredytobiorców,
• ewentualne zabezpieczenie kredytu,
• historię kredytową.

Udzielenie kredytu staje się bardziej prawdopodobne, im więcej zarabiamy w przeliczeniu na osobę w gospodarstwie domowym. Sytuację poprawia też stabilna sytuacja finansowa (np. umowa na czas nieokreślony) czy brak niespłaconych zobowiązań. Dodatkowo zalecane jest zadbanie o pozytywną historię kredytową, by pokazać banku, że jesteśmy godni zaufania.

Oprócz powyższych kryteriów oferty kredytów hipotecznych zależą także od naszych oczekiwań i potrzeb. Często ich nieprawidłowe dostosowanie może sprawić, że nasz wniosek zostanie odrzucony. Dotyczy to szczególnie:

• okresu kredytowania,
• rodzaju rat,
• kwoty kredytu,
• wkładu własnego.

Im będą one lepiej dopasowane do naszej sytuacji zawodowej, życiowej i finansowej, tym większa szansa na to, że bank wyrazi na nie zgodę.

Ile wkładu własnego do kredytu hipotecznego trzeba posiadać?

W odróżnieniu od kredytu gotówkowego banki w przypadku hipoteki oczekują tzw. wkładu własnego. Najczęściej jest to wysokość podawana w formie procentu wartości nieruchomości. Banki same regulują jego wartość, kierując się m.in. rekomendacjami KNF. Obecnie najczęściej oczekuje się 20%, choć zdarzają się oferty zakładające nieco niższy procent.

Posłużmy się przykładem. Przyjmijmy, że ubiegamy się o kredyt hipoteczny na mieszkanie warte 500 tys. zł. Aby zwiększyć szansę na otrzymanie pozytywnej opinii od banku, powinniśmy sami wpłacić przynajmniej 20% tej kwoty, czyli 100 000 zł.

Wkład własny wymagany jest praktycznie w każdym banku. Co jednak istotne, nie musi być to gotówka, jaką posiadamy na swoim koncie bankowym. Równie dobrze możemy skorzystać ze środków ulokowanych na kontach oszczędnościowych czy działki budowlanej, którą dysponujemy.

Na rynku czasem pojawiają się oferty zakładające nieco niższy wkład własny. Czasem jest to 15% lub 10%. Takie propozycje często wiążą się z dodatkowymi wymaganiami. Może być to np. konieczność wykupienia ubezpieczenia do kredytu lub znalezienia osoby, która zgodzi się "zabezpieczyć" nasze zobowiązanie.

Jak zwiększyć zdolność kredytową przed złożeniem wniosku?

Jest wiele sposobów, dzięki którym poprawimy naszą wiarygodność finansową i zdolność kredytową. Najważniejsze z nich, to:

• terminowa spłata wszystkich wcześniejszych i bieżących zobowiązań,
• pozytywna historia w BIK,
• okres kredytowania adekwatny do wieku kredytobiorcy,
• znalezienie poręczyciela lub dodatkowego kredytobiorcy,
• zadbanie o jak największy dochód (stały i udokumentowany),
• wydłużenie okresu kredytowania w celu obniżenia raty,
• ograniczenie kosztów utrzymania domostwa,
• skorzystanie z dodatkowych produktów banku, jeśli mogą pozytywnie wpłynąć na koszty kredytu (np. ubezpieczenie nieruchomości).

Kredyt hipoteczny - oprocentowanie stałe czy zmienne?

Oprocentowanie kredytu hipotecznego może mieć charakter stały lub zmienny. Nie da się jednak jednoznacznie określić, który z nich jest lepszy. Wszystko zależy od naszej sytuacji finansowej, ale i kondycji gospodarki. Nawet atrakcyjny kredyt o niskiej racie może ulec diametralnej zmianie w jednym momencie.

Kredyt z oprocentowaniem zmiennym jest tańszy w chwili podpisywania umowy. Najczęściej zakłada spłatę niższych rat (przynajmniej do czasu aktualizacji stawki). Dodatkowo daje szansę na to, że w przyszłości ceny będą jeszcze niższe, o ile będzie sprzyjać temu dobra sytuacja gospodarcza. Nie bez znaczenia jest też to, że można go zmienić na opcję ze stałym oprocentowaniem praktycznie w każdym momencie.

Czy ma więc wady? Zdecydowanie tak, bo stwarza większe ryzyko dla naszego budżetu. W przypadku podwyższenia stawki WIBOR rata wzrośnie błyskawicznie.

Kredyt z oprocentowaniem stałym to synonim stabilności. Przez ok. 5 lat płacimy raty o takiej wysokości, na jaką się zgodziliśmy, podpisując umowę z bankiem. Zmienność stóp procentowych nie jest dla nas w tym czasie istotna i dodatkowo omijają nas podwyżki.

Minusem oprocentowania stałego jest to, że przy spadku stóp procentowych nie załapiemy się na obniżki rat kredytu. Może się więc okazać, że przy oprocentowaniu zmiennym moglibyśmy zaoszczędzić sporą kwotę. Dodatkową wadą jest to, że z oprocentowania stałego przez okrągłe 5 lat nie możemy zrezygnować.

Kalkulator kredytu hipotecznego: podsumowanie

Aby otrzymać kredyt hipoteczny, który nie będzie utrapieniem dla naszych wydatków miesięcznych, kalkulator kredytowy będzie jednym z najważniejszych narzędzi w naszej drodze po własne M. Oczywiście wstępne obliczenia będą wyłącznie orientacyjne - oprócz sposobów, jakie przyjmie dany bank na obliczenie wysokości miesięcznej raty na początku obowiązywania umowy kredytowej, istnieje także ryzyko wzrostu wysokości rat już w trakcie spłaty. 

Niemniej jednak kalkulator rat kredytu hipotecznego pomoże nam w lepszym planowaniu budżetu domowego, potencjalnej strategii nadpłaty, a przede wszystkim - podjęciu decyzji, czy po prostu podołamy takiemu zobowiązaniu w skali nawet kilku dekad.