Kredyt gotówkowy czy hipoteczny: różnice, łączenie i co lepiej się sprawdza?

Kupno mieszkania wiąże się z szeregiem decyzji do podjęcia, a pierwszą z nich jest wybór finansowania. Jeśli dysponujesz gotówką na ten cel, w zasadzie problem sam się rozwiązuje. Drugą opcją jest sfinansowanie zakupu nieruchomości za pomocą kredytu. Większość osób wybiera w tej sytuacji kredyt hipoteczny, ale nie jest to jedyna opcja. Możesz zastanowić się nad kredytem gotówkowym. Kredyt gotówkowy a hipoteczny - czym się różnią? Na które rozwiązanie się zdecydować? Podpowiadamy!

Z tego artykułu dowiesz się m.in.:

• co się bardziej opłaca – kredyt gotówkowy czy hipoteczny,
• jaki kredyt lepszy: hipoteczny czy gotówkowy,
  
• czy mając kredyt gotówkowy, można wziąć hipoteczny.

Kredyt gotówkowy a hipoteczny: na jaki cel można przeznaczyć środki?

Kredyt gotówkowy można przeznaczyć na dowolny cel, natomiast kredyt hipoteczny jest typowym kredytem na zakup mieszkania czy domu. Ta dość istotna różnica wyraża się w tym, że za pomocą kredytu hipotecznego niemożliwe jest sfinansowanie np. zakupu mebli. W przypadku chęci zrealizowania takiego zakupu lepiej wybrać kredyt gotówkowy. 

Kredyt hipoteczny udzielany jest wyłącznie do celów mieszkaniowych, co oznacza, że kwotę kredytu można przeznaczyć jedynie na wydatki ściśle określone w umowie kredytowej. Taka umowa obejmie zakup mieszkania, ale nie pokryje już kosztów okołokredytowych (opłat skarbowych czy kosztów notarialnych). Co ciekawe, można wnioskować o kredyt, który pokryje zarówno zakup, jak i późniejszy remont mieszkania. Jednak taka pożyczka nie obejmuje wyposażenia (z wyjątkiem elementów trwale zamontowanych takich jak zabudowa kuchenna), a jedynie wykończenie. 

Wydawałoby się, że kredyt gotówkowy zawsze będzie lepszym rozwiązaniem. Nie ma żadnych ograniczeń co do celu wydatkowania, nie wymaga przedstawiania dokumentów nieruchomości czy jej wyceny przez eksperta. To rzeczywiście jego ogromne zalety, ale istnieją także wady tego rozwiązania, które sprawiają, że nie zawsze jest to dobry wybór na kredyt mieszkaniowy.

Kredyt gotówkowy czy hipoteczny? Różnice

Kredyt gotówkowy kojarzy się głównie z finansowaniem niespodziewanych, choć niewielkich wydatków, lub z rzeczami branymi na raty (to również rodzaj kredytu gotówkowego). Jak już wiesz, główną różnicą między tym rodzajem kredytu a kredytem hipotecznym jest cel kredytowania. 

Inną, niemniej ważną różnicą jest kwestia wkładu własnego. Aby wziąć kredyt hipoteczny, należy mieć wkład własny w wysokości zazwyczaj 20%, choć są sytuacje, w których nie będzie on konieczny. W przypadku kredytu gotówkowego nie są potrzebne żadne oszczędności. 

Kolejną cechą kredytu na mieszkanie jest to, że wymaga on ustanowienia zabezpieczenia na hipotece kupowanej nieruchomości. To pociąga ze sobą kolejne kwestie takie jak zakres formalności, czas oczekiwania na decyzję kredytową, wysokość zobowiązania czy okres spłaty kredytu. 

W kontekście zakupu nieruchomości znaczącą różnicą będzie maksymalna kwota, na jaką można uzyskać kredyt. Przy kredycie gotówkowym – w zależności od banku – będzie to zaledwie 160 tys. zł, do maksymalnie 255-300 tys. zł. Kredyt hipoteczny pozwala na pożyczkę nawet do 1,5 mln zł, jeśli oczywiście taka kwota mieści się w Twojej zdolności kredytowej.

Tańszy kredyt hipoteczny czy gotówkowy?

Skoro znamy już zasadnicze różnice, warto zastanowić się, który kredyt wybrać. Kredyt gotówkowy czy hipoteczny? Sprawdźmy, jak obydwa rozwiązania wypadają pod względem kosztowym. 

Jakie elementy składają się na kredyt gotówkowy a hipoteczny? Oprocentowanie i prowizja to standardowe składowe, które występują w obu typach kredytu. Ponieważ w przypadku tego drugiego zabezpieczeniem kredytu jest nieruchomość, to jest on z reguły tańszy. 

Na potrzeby artykułu, porównaliśmy koszty kredytu gotówkowego z kosztami kredytu hipotecznego. Celem zaciągnięcia kredytu będzie kupno mieszkania za kwotę maksymalną 142 tys. zł. Dla kredytu hipotecznego przyjęliśmy raty równe.

Rodzaj	Okres spłaty	Oprocentowanie	Całkowita kwota spłaty	Wysokość raty
Kredyt hipoteczny (oprocentowanie okresowo stałe - 5 lat)	10 lat	7,75%	66 085,14 zł	1 533,74 zł
Kredyt hipoteczny (oprocentowanie zmienne)	10 lat	10,09%	80 291,36 zł	1 695,26 zł
Kredyt gotówkowy	10 lat	15,99%	158 322,80 zł	2 502,69 zł

Opracowano na podstawie wyliczeń kalkulatora kredytowego banku Santander. 

Co lepsze? Kredyt hipoteczny czy gotówkowy

Z powyższej kalkulacji wynika, że jeżeli celem jest kupno mieszkania, to lepszym, tj. bardziej racjonalnym rozwiązaniem będzie zaciągnięcie kredytu hipotecznego. Musimy wziąć tutaj pod uwagę fakt, że w przypadku kredytu gotówkowego okres kredytowania wynosi maksymalnie 10 lat. W przypadku kredytu hipotecznego okres ten można wydłużyć jeszcze o 20 lat, a niektórych bankach nawet o 25 lat, co ostatecznie jeszcze bardziej obniża koszt miesięcznej raty, natomiast podwyższa całkowity koszt kredytu. Niemniej, nadal kredyt hipoteczny jest korzystniejszy.

Przeczytaj też: Raty równe czy malejące - jaki rodzaj rat kredytu jest lepszy?

Warto wybrać kredyt hipoteczny nie tylko ze względu na koszty – choć tutaj różnice są znaczące, taki kredyt jest tańszy. Znaczący dla podjęcia decyzji może być czas kredytowania. Hipoteka daje znacznie dłuższy okres niż kredyt gotówkowy, a co za tym idzie – niższą ratę miesięczną. Co więcej, wybierając kredyt hipoteczny, możesz liczyć na pożyczkę rzędu nawet 1-1,5 mln zł. Jeśli więc potrzebujesz finansowania całej nieruchomości, zdecydowanie lepszy będzie kredyt hipoteczny.

Czy kredyt gotówkowy nadaje się do sfinansowania zakupu mieszkania lub domu?

Teoretycznie tak, jednak prawdopodobnie tylko w przypadku zakupu małego mieszkania i w momencie, w którym jedynie chcesz wspomóc się kredytem i bardzo szybko spłacić tę część. W każdym innym korzystniejszy może okazać się zwykły kredyt hipoteczny.

Kredyt gotówkowy będzie dobrym rozwiązaniem również wtedy, kiedy zależy Ci na uniknięciu skomplikowanych formalności, nie chcesz obciążać nieruchomości hipoteką czy chcesz zyskać szybki dostęp do dodatkowych pieniędzy, a czynniki kosztowe nie mają dla Ciebie aż tak dużego znaczenia, jak wygoda. 

Czy dostanę kredyt hipoteczny, jeśli mam kredyt gotówkowy?

Wybór kredytu hipotecznego do zakupu mieszkania wcale nie musi oznaczać, że nie możesz uzyskać kredytu gotówkowego. Oczywiście, teraz będzie on przeznaczony na inny cel, np. na wyposażenie zakupionego mieszkania. Zaciągnięcie kredytu gotówkowego jest możliwe, jednak będzie zależało od odpowiedniej zdolności kredytowej. Musisz pamiętać, że wówczas będziesz musiał spłacić dwa zobowiązania, a więc bank sprawdzając Twoją zdolność, weźmie pod uwagę już zaciągnięty kredyt. Jeżeli dysponujesz odpowiednim dochodem, nie ma przeciwwskazań do dwóch kredytów (a nawet więcej). 

I w drugą stronę - czy mając kredyt hipoteczny, można wziąć kredyt gotówkowy? Sytuacja jest taka sama, kluczem będzie odpowiednio wysoka zdolność kredytowa. Jeśli więc zastanawiasz się „mam kredyt hipoteczny, czy dostanę gotówkowy?”, pamiętaj, że nie ma ku temu przeciwwskazań, ale wszystko zależy od Twojej indywidualnej sytuacji finansowej.

Czy można połączyć kredyt gotówkowy z hipotecznym?

Oczywiście spłata dwóch kredytów może stanowić pewne wyzwanie, szczególnie jeśli obydwa zobowiązania opiewają na wysoką kwotę. Wówczas warto wykorzystać rozwiązanie, jakim jest konsolidacja kredytu gotówkowego i hipotecznego. Po połączeniu nosi nazwę kredytu hipotecznego konsolidacyjnego i ma on zabezpieczenie na hipotece nieruchomości. 

Istotne jest, aby dokładnie przeanalizować koszty związane z konsolidacją oraz porównać je z obecnymi ratami i upewnić się, że zmiana będzie korzystna finansowo. Warto także skonsultować się z doradcą finansowym, który pomoże ocenić sytuację i wybrać najlepsze rozwiązanie.

Czy można zamienić kredyt gotówkowy na hipoteczny?

Jeśli w trakcie spłaty okaże się, że kredyt gotówkowy jednak nie był dobrym wyborem, kredytobiorca może starać się w banku o jego zmianę. W tej sytuacji jednym z rozwiązań jest wspomniana już wcześniej konsolidacja. Jednak jest także inna opcja, czyli zmiana kredytu i warunków kredytowania. Choć nie każdy bank oferuje takie rozwiązanie, w większości jest ono dostępne.

Zamiana kredytu wymaga uiszczenia dodatkowej opłaty za złożenie wniosku o zmianę warunków kredytowania. Jeśli bank, po przeprowadzeniu analizy, zgodzi się udzielić Ci hipoteki – liczba rat wzrośnie, co będzie skutkowało obniżeniem ich wysokości. Czasami jest możliwe negocjowanie z bankiem w celu obniżenia oprocentowania zobowiązania. W przypadku zaniechania tych działań całkowity koszt kredytu wzrośnie. Oczywiście zmiana kredytu będzie wiązała się ze wpisaniem hipoteki do księgi wieczystej nieruchomości.

Kredyt gotówkowy czy hipoteczny: podsumowanie

Podsumowując, kredyt hipoteczny i gotówkowy mają swoje miejsce w finansowaniu zakupu nieruchomości, ale w różnych kontekstach. Kredyt hipoteczny jest najczęściej wybieranym rozwiązaniem do finansowania zakupu domu czy mieszkania, ze względu na niższe oprocentowanie i dłuższy okres spłaty, a także dostępną wyższą kwotę kredytu. Kredyt gotówkowy z kolei może okazać się pomocny przy mniejszych wydatkach związanych z nieruchomością, takich jak zakup mebli czy remont.

Kredyt hipoteczny a gotówkowy mają sporo różnic i warto dokładnie je poznać przed podjęciem decyzji. Z reguły kredyt hipoteczny jest tańszy i to właśnie na niego decyduje się większość kredytobiorców. Z kolei kredyt gotówkowy na zakup nieruchomości warto wybrać, gdy zależy nam na minimalnej papierologii i szybkim otrzymaniu finansowania.

Pamiętaj, że kredyt to zobowiązanie na wiele lat, które wiąże się z koniecznością regularnej spłaty rat. Dlatego zawsze warto dokładnie przemyśleć swoją decyzję i dobrze zaplanować swoje finanse. Warto także skonsultować się z doradcą finansowym, który pomoże ocenić naszą zdolność kredytową i doradzi, które rozwiązanie będzie dla nas najkorzystniejsze.