Kredyt hipoteczny a umowa zlecenie i umowa o dzieło

Czy kredyt na umowie zlecenie lub umowie o dzieło jest możliwy? To pytanie nurtuje wiele osób, które planują zakup własnej nieruchomości. Mamy dobrą wiadomość. Banki w większości udzielają kredytu przy umowach cywilno-prawnych. Aby jednak zyskać finansowanie, konieczne jest spełnienie określonych warunków. Przedstawiamy najważniejsze informacje.

Z tego artykułu dowiesz się m.in.:

• czy banki udzielają kredytu przy umowie zlecenie,
• czy można otrzymać kredyt hipoteczny przy umowie o dzieło,
• jakie czynniki są brane pod uwagę przy ocenie zdolności kredytowej,
• które banki udzielają kredytu przy umowach cywilno-prawnych?

Kredyt hipoteczny a umowy zlecenie i o dzieło

Aby otrzymać kredyt na zakup wymarzonej nieruchomości, niezbędna jest odpowiednia zdolność kredytowa. Na ocenę banku w tej kwestii wpływa wiele czynników. Jednym z nich są dochody oraz  forma zatrudnienia. Bez wątpienia w najlepszej sytuacji znajdują się wnioskodawcy zatrudnieni na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony. Stabilne źródło dochodów sprawia, że są bardziej wiarygodni jako wierzyciele, co zwiększa ich szansę na otrzymanie kredytu hipotecznego. Podobnie wygląda to w przypadku osób, które są zatrudnione na podstawie umowy na czas określony, o ile okres jej trwania wynosi co najmniej rok. 

Problem pojawia się w momencie, gdy osoba, która wnioskuje o kredyt hipoteczny, nie posiada takiej umowy, co oznacza dla banku, że nie jest zatrudniona w żadnej firmie jako regularny pracownik. Dotyczy to m.in. osób prowadzących własną działalność, związanych kontraktem B2B oraz pracowników, którzy uzyskują dochodów w ramach umowy zlecenie lub o dzieło. Czy mają one szanse na kredyt hipoteczny? Umowa zlecenie i inne formy zatrudnienia nie przekreślają szansy na otrzymanie finansowania. Trzeba mieć jednak na uwadze, że zdolność kredytowa takiego wnioskodawcy, prawdopodobnie zostanie oceniona niżej, niż w przypadku osób, które osiągają dochód na podstawie umowy o pracę. 

Kredyt hipoteczny – umowa o dzieło i umowa zlecenie. Jakie są różnice?

Jeżeli bank akceptuje dochody z tytułu umowy cywilno-prawnej jako źródło spłaty zobowiązania, należy mieć świadomość, że prawdopodobnie nieco inaczej oceni naszą zdolność kredytową w przypadku umowy zlecenia, a inaczej, gdy wnioskodawca jest zatrudniony na podstawie umowy o dzieło. Większe szanse na kredyt ma osoba, która osiąga dochód z tytułu umowy zlecenia. Wynika to z faktu, że bank ocenia taką formę zatrudnienia jako bardziej stabilną niż w przypadku umowy o dzieło.

Dodatkowo wnioskodawca może udowodnić, że zleceniodawca regularnie przedłuża z nim umowę na takich samych lub lepszych warunkach. Osoby pracujące na umowie o dzieło również mogą wykazać, że przyjmują zamówienia dla tych samych firm od dłuższego czasu. Nie zmienna to jednak faktu, że w przypadku starań o kredyt zleceniobiorcy są w lepszej sytuacji.

Kredyt hipoteczny a umowa zlecenie – jakie dokumenty przy składaniu wniosku?

Zleceniobiorca, który stara się o kredyt hipoteczny, musi dostarczyć do banku odpowiednie dokumenty. Podstawą jest wniosek o kredyt, który powinien zostać uzupełniony o kopie umów zawartych ze zleceniodawcą i rachunków wystawianych przed zleceniobiorcę. Jeśli wnioskodawca współpracuje z daną firmą od dłuższego czasu, warto dostarczyć do banku kopie wszystkich umów, nie tylko ostatniej, co zwiększy jego szansę na kredyt hipoteczny.

Umowa zlecenie na 6 miesięcy to dowód stabilnej i długiej współpracy, co pozytywnie wpływa na ocenę zdolności kredytowej. Dodatkowo w przypadku umów cywilno-prawnych bank ma prawo zażądać pełnej historii operacji z konta bankowego oraz potwierdzenia wpływu wynagrodzenia z ostatniego roku. Zleceniodawca może także zostać poproszony o dostarczenie kopii rocznego zeznania podatkowego lub zaświadczenia o dochodach i zatrudnieniu wystawionego przez obecnego pracodawcę.

Umowa o dzieło a kredyt hipoteczny – jak zwiększyć swoje szanse na kredyt?

Umowa o dzieło jest zazwyczaj gorzej oceniana przez bank. Nie przekreśla jednak szansy na kredyt. Wnioskobiorca wymaga zwykle regularności dochodu. Dobrze więc jeśli umowy są regularnie przedłużane lub podpisywane ponownie bez większych przerw między nimi, a dochody wpływają na konto regularnie, co ma swoje poświadczenie w historii przelewów. Warto mieć świadomość, że w lepszej sytuacji pod względem oceny zdolności kredytowej znajdują się osoby, u których różnice w dochodach między poszczególnymi miesiącami nie są zbyt duże. Ta sama zasada obowiązuje także w przypadku wnioskodawców prowadzących własną działalność gospodarczą. 

Szansę na kredyt przy umowie o dzieło znacząco zwiększa wkład własny, zwłaszcza jeśli jest wyższy niż kwota, której wymaga bank. Standardowo jest to 10 lub 20 proc. wartości nieruchomości, która ma zostać objęta hipoteką, Posiadanie wkładu własnego na poziomie 30 lub 40 proc. może więc w znacznym stopniu wpłynąć na pozytywną odpowiedź banku i warunki finansowania, takie jak marża, wysokość kredytu i czas spłaty zobowiązania.

Kredyt hipoteczny umowa zlecenie – jaki bank udzieli kredytu?

Nie każdy bank udziela kredytu osobom zatrudnionym na podstawie umowy cywilnoprawnej. W którym banku warto starać się o kredyt, a które instytucje wymagają innego źródła dochodu?

• Kredyt hipoteczny mBank – umowa zlecenie i umowa o dzieło są akceptowane jako źródło dochodu przy staraniach o kredyt hipoteczny. Aby uzyskać finansowanie, wnioskodawca powinien otrzymywać wynagrodzenie z tytułu umowy z jednym zleceniodawcą.
• Millenium kredyt hipoteczny – umowa zlecenie i umowa o dzieło również mogą być podstawą do udzielenia finansowania. Wymagany jest jednak minimalny półroczny staż pracy dla jednego zleceniodawcy.
• PKO BP kredyt hipoteczny – umowa zlecenie jest akceptowalnym źródłem dochodu pod warunkiem, że zleceniobiorca jest związany z danym pracodawcą przez co najmniej 12 miesięcy. PKO BP akceptuje także umowy o dzieło, ale tylko jeśli dana osoba posiada aktywne ubezpieczenie zdrowotne.

O kredyt na podstawie umowy cywilno-prawnej można także wnioskować w Bank Pekao S.A., BNP Paribas i Credit Agricole.

• ING kredyt hipoteczny – umowa zlecenie jest przeszkodą dla udzielenia finansowania w ING. Instytucja odrzuca także wnioski, w których źródłem dochodu jest umowa o dzieło. Podobną politykę stosuje Santander Bank Polska, który przy kredytach hipotecznych wymaga dochodów z tytułu umowy o pracę lub emerytury.

Umowa zlecenie i o dzieło a kredyt hipoteczny: podsumowanie

Planujesz ubiegać się o kredyt na podstawie o umowy cywilnoprawnej? O ile umowa o pracę, wciąż jest najlepiej oceniana przy staraniach o kredyt, tak dynamiczny rynek pracy i różne formy zatrudnienia sprawiają, że niektóre banki wychodzą naprzeciw potrzebom klientów, udzielając finansowania również w oparciu o umowę zlecenie i umowę o dzieło. Instytucje oceniają zdolność kredytową wnioskodawcy na postawie stabilności zatrudnienia oraz regularności i wysokości miesięcznych dochodów. W zależności od oferty, szanse na otrzymanie kredytu na podstawie umowy cywilnoprawnej może zwiększyć wyższy wkład własny oraz dłuższy czas trwania umowy z jednym zleceniobiorcą.