Kredyt hipoteczny dla firm: B2B a kredyt hipoteczny

Jeśli chcemy otrzymać kredyt hipoteczny, musimy mieć m.in. źródło dochodu. Wiele osób zastanawia się, czy prowadzenie własnej firmy może stanowić przeszkodę w zdobyciu finansowania na zakup wymarzonego mieszkania. Czy prowadzenie działalności gospodarczej lub praca na umowie B2B będzie traktowana przez bank jako źródło dochodu umożliwiające ubieganie się o kredyt? Jak wygląda kwestia jednoosobowej działalności gospodarczej a kredytu hipotecznego? Jak liczona jest zdolność kredytowa? Czy banki udzielają kredytów dla firm? Sprawdzamy!

Z tego artykułu dowiesz się m.in.:

• od czego zależy kredyt hipoteczny dla firm na zakup nieruchomości,
• jak się ma JDG a kredyt hipoteczny,
• jak otrzymać kredyt hipoteczny przy JDG,
• czy forma opodatkowania wpływa na zdolność kredytową B2B.

Kredyt hipoteczny a działalność gospodarcza

Aby ubiegać się o kredyt, konieczna jest odpowiednia zdolność kredytowa, która jest z kolei uzależniona od szeregu czynników. Mowa m.in. o źródle dochodu, wysokości osiąganych dochodów, innych zobowiązaniach finansowych czy historii kredytowej. Banki muszą również brać pod uwagę rekomendacje Komisji Nadzoru Finansów.

Źródłem dochodu powszechnie akceptowanym przez banki jest umowa o pracę - najlepiej na czas nieokreślony. Taka umowa gwarantuje stabilność dochodów, co z punktu widzenia banku jest niezwykle istotne. Nie oznacza to jednak, że aby dostać kredyt, należy mieć koniecznie umowę o pracę. Kredyt hipoteczny przy działalności gospodarczej również jest możliwy, choć pod pewnymi warunkami. Jak wygląda sytuacja przy jednoosobowej działalności gospodarczej? Czy kredyt hipoteczny B2B jest w zasięgu ręki?

Kredyt hipoteczny na firmę - od czego zależy?

Po pierwsze, gdy o kredyt ubiega się osoba prowadząca jednoosobową działalność gospodarczą, istotne będzie nie tylko to, jaki dochód (lub przychód w przypadku ryczałtu) osiąga przedsiębiorca, ale również, jaki jest okres prowadzenia działalności gospodarczej oraz wybrana forma opodatkowania. Oczywiście nie bez znaczenia będą także kwota kredytu, okres spłaty zobowiązania czy wiek kredytobiorcy.

Kredyt hipoteczny jednoosobowa działalność gospodarcza - okres prowadzenia działalności

Przy ocenie naszej zdolności kredytowej, minimalny okres prowadzenia działalności dla większości banków wynosi 12 miesięcy. Jeszcze do niedawna niektóre instytucje finansowe dopuszczały sytuację, w której właściciel firmy prowadził biznes jedynie przez 6 miesięcy przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny. Obecnie 12 miesięcy to minimum, a coraz więcej banków preferuje co najmniej 24 miesiące funkcjonowania firmy na rynku. Kredyt hipoteczny dla nowych firm, które dopiero pojawiły się na rynku, nie będzie więc możliwy.

Dochody i forma opodatkowania

Kredyt hipoteczny dla firm będzie również uzależniony od tego, jak wysokie dochody z działalności gospodarczej osiąga przedsiębiorca. Ta kwestia jest związana bezpośrednio również ze wspomnianą formą opodatkowania. Nie jest tajemnicą, że większość banków niechętnie przyznaje kredyty przedsiębiorcom, którzy jako formę opodatkowania wybrali ryczałt od przychodów ewidencjonowanych. Ze względu na specyfikę ryczałtu przedsiębiorca nie jest w stanie wykazać dochodu z działalności, a jedynie przychód. Bank nie może zatem sprawdzić, jaki jest faktyczny zysk przedsiębiorcy.

B2B ryczałt a kredyt hipoteczny

Banki sprawdzając zdolność kredytową przedsiębiorcy na ryczałcie uwzględniają jedynie pewien procent od przychodów. Może być na przykład tak, że bank do wyliczenia zdolności kredytowej weźmie pod uwagę jedynie 25 proc. przychodów firmy. Przy działalności gospodarczej rozliczanej ryczałtem konieczne jest zatem uzyskiwanie jak najwyższych przychodów. Aby polepszyć swoją zdolność kredytową, ryczałtowiec może też rozważyć zmianę formy opodatkowania.

Działalność gospodarcza a kredyt hipoteczny - historia kredytowa

Należy też pamiętać, że tak jak w przypadku osób zatrudnionych na podstawie umowy o pracę, tak i przy kredycie dla jednoosobowej działalności gospodarczej badana jest historia kredytowa czy inne zobowiązania. Dodatkowo bank będzie wymagał przedstawienia zaświadczenia o niezaleganiu z płatnością podatków i składek ZUS. Zdarza się też, że niektóre branże są postrzegane przez banki jako mniej stabilne (mowa np. o gastronomii czy turystyce), co może negatywnie wpłynąć na ocenę zdolności kredytowej.

Wkład własny a działalność gospodarcza - kredyt hipoteczny

Oprócz tego, aby ubiegać się o kredyt hipoteczny, zawsze konieczne jest posiadanie wkładu własnego. Banki wymagają zazwyczaj 20 proc. wartości nieruchomości.

Działalność gospodarcza a zdolność kredytowa

Banki analizują stabilność finansową kredytobiorcy oraz jego zdolność do regularnego spłacania rat kredytu hipotecznego. W przypadku przedsiębiorców dochody często mogą być mniej stabilne niż w przypadku osób zatrudnionych na etacie, co może prowadzić do większej ostrożności ze strony instytucji finansowych. Ponadto, samo prowadzenie działalności gospodarczej może wiązać się z ryzykiem, które banki również biorą pod uwagę. W rezultacie przedsiębiorcy ubiegający się o kredyt hipoteczny muszą często udowadniać swoją zdolność do spłaty kredytu oraz płynność finansową w sposób bardziej szczegółowy niż osoby zatrudnione na etacie. Ponadto, banki mogą brać pod uwagę również inne czynniki, takie jak branża, w której działa firma oraz jej ryzyko rynkowe, a także rozwój firmy.

Przeczytaj też: Czy kredyt hipoteczny jest dostępny dla osób zatrudnionych na podstawie umowy zlecenia? 

Trzeba przyznać, że uzyskanie kredytu hipotecznego dla firm na zakup nieruchomości jest nieco trudniejsze niż w przypadku umowy o pracę. Mitem jest jednak, że osoby prowadzące JDG nie są w stanie skorzystać kredytowania. Zazwyczaj należy dokładnie przestudiować konkretną sytuację, najlepiej z doradcą kredytowym. Warto zrobić to sporo wcześniej niż samo wnioskowanie o kredyt – dzięki odpowiedniemu przygotowaniu może uda się zwiększyć zdolność kredytową Twojej firmy i w efekcie sfinansować nieruchomość z pomocą banku.

Kredyt hipoteczny a B2B

Czy będąc kontraktorem, można uzyskać kredyt hipoteczny? Umowa B2B jest zawierana między dwoma firmami. Może być ona zawarta zarówno między spółkami, jak i firmą oraz osobą prowadzącą jednoosobową działalność. Przykładem może być programista na umowie B2B. Kredyt hipoteczny, podobnie jak w przypadku innych wnioskodawców, przyznawany jest na podstawie oceny zdolności kredytowej. Mają na nią wpływ dochody oraz okres, przez jaki prowadzona jest działalność.

Przeczytaj też: Zdolność kredytowa: co to jest, jak obliczyć i zwiększyć zdolność kredytową?

O ile w przypadku umowy na czas nieokreślony można z powodzeniem złożyć wniosek o kredyt już po 3 miesiącach pracy, tak w przypadku B2B zwykle jest to rok lub dwa od założenia działalności. Jak wygląda sytuacja: przejście na B2B a kredyt hipoteczny? Jest to wyjątek. Jeśli wspomniany wcześniej programista pracował na umowę o pracę, a przechodząc na B2B, zachował ciągłość zatrudnienia. Wówczas bank może skrócić wymagany czas prowadzenia działalności gospodarczej do 3 lub 6 miesięcy. Warunkiem jest podpisana umowa z tym samym podmiotem lub inną firmą z tej samej branży.

Kredyt hipoteczny a JDG

Prowadzenie jednoosobowej działalności gospodarczej wiąże się z większym ryzykiem niż w przypadku stabilnej umowy o pracę lub nawet dwustronnego kontraktu B2B. Nie wyklucza jednak możliwości zaciągnięcia kredytu hipotecznego. Wnioskodawcy muszą jednak przygotować się na nieco większy zakres formalności oraz spełnienie warunku odpowiedniego stażu obecności na rynku. Wysokość udzielanego kredytu zależy w głównej mierze od zdolności kredytowej przedsiębiorcy oraz wartości nieruchomości, która ma stanowić zabezpieczenie spłaty zobowiązania.

Aby otrzymać kredyt hipoteczny przy działalności gospodarczej, trzeba spełnić następujące warunki:

• okres prowadzenia działalności gospodarczej - powinien wynosić minimum 12 miesięcy. Im dłuższa obecność na rynku, tym większa szansa na uzyskanie kredytu. Wyjątkiem są przedsiębiorcy kontynuujący pracę na rzecz byłego pracodawcy w ramach umowy B2B;
• zdolność kredytowa - bank sprawdza aktualną sytuację finansową przedsiębiorcy i jego historię kredytową. Dodatkowo analizowana jest dokumentacja finansowa, m.in. wysokość przychodów, terminy spłaty zobowiązań podatkowych i ZUS, przepływy pieniężne, koszty prowadzenia działalności;
• wkład własny - w zależności od oferty banku. Zwykle jest to minimum 20 proc. wartości nieruchomości;
• dodatkowe zabezpieczenie spłaty zobowiązania - inne niż hipoteka. Bank może wymagać dodatkowej formy zabezpieczenia np. ubezpieczenia na życie lub weksla in blanco;
• brak nadmiernego zadłużenia - bank weryfikuje obecność i terminowość spłaty innych zobowiązań jak pożyczki, karty kredytowe czy leasing, które mogą obniżyć zdolność kredytową działalności gospodarczej;
• biznes-plan dla realizowanej inwestycji - jeśli przedmiotem kredytu hipotecznego jest nieruchomość, która ma pełnić inne cele niż mieszkaniowe, bank ocenia opłacalność i celowość takiego zakupu.

Kredyt hipoteczny na działalność gospodarczą - jak go otrzymać?

Kredyt hipoteczny dla osób prowadzących JDG może stanowić wyzwanie, ale czy jest on niedostępny? To pytanie często nurtuje przedsiębiorców planujących zakup własnego mieszkania czy domu. Proces uzyskania kredytu na B2B jest rzeczywiście bardziej skomplikowany i zwyczajnie trudniejszy, to jednak nie znaczy, że przedsiębiorcy muszą rezygnować ze swoich marzeń o własnej nieruchomości. Mimo wszystko wiele instytucji finansowych oferuje produkty kredytowe dla osób prowadzących swoją działalność. Kluczowym elementem jest staranna analiza własnej sytuacji finansowej oraz wybór odpowiedniej instytucji finansowej, która będzie elastyczna w podejściu do kredytowania osób prowadzących działalność gospodarczą.

Kredyt hipoteczny dla firm: podsumowanie

Banki udzielają kredytów przedsiębiorcom oraz osobom zatrudnionym w ramach umowy B2B. Aby otrzymać finansowanie, niezbędna jest odpowiednia zdolność kredytowa. Jest ona oceniana na podstawie dochodów, odpowiedniego wkładu własnego oraz czasu działalności na rynku. Atutem jest brak innych zobowiązań finansowych i pozytywna historia kredytową. Należy również pamiętać, że nie wszystkie instytucje będą podchodzić tak samo do dochodów uzyskanych z prowadzenia firmy lub działalności B2B. Niektóre banki odmawiają takim wnioskodawcom udzielenia kredytu bez względu na wysokość osiąganych przez nich dochodów, kierując się innymi kryteriami przy podejmowaniu decyzji. 

Przed rozpoczęciem procesu wnioskowania o wsparcie banku warto sprawdzić oferty konkretnych instytucji finansowych. Rzeczywiście może się okazać, że dla niektórych umowa B2B a kredyt hipoteczny to problem. Istnieje jednak wiele banków, które oferują kredyt hipoteczny dla firm, jak na przykład Alior Bank. Kredyt hipoteczny działalności gospodarczej wymaga przygotowania, ale dzięki niemu będzie możliwe podpisanie umowy kredytowej.