Marża banku przy kredycie hipotecznym: co to jest i ile wynosi w poszczególnych bankach?

Co to jest marża kredytu gotówkowego lub hipotecznego? Dlaczego jej wysokość jest tak istotna z punktu widzenia kredytobiorcy? Nie wszyscy zdają sobie sprawę z tego, że marża banku to element oprocentowania kredytu – którego wysokość można w dodatku negocjować z instytucją udzielającą finansowania. Marża banku stanowi więc dodatkowy koszt, który kredytobiorca ponosi przy spłacie swojego zobowiązania. Zrozumienie tego pojęcia oraz znajomość wysokości marż w różnych bankach może mieć ważny wpływ na całkowity koszt kredytu hipotecznego. Marża kredytu - co to jest? Czy marża banku jest stała? Co jeszcze warto wiedzieć?

Z tego artykułu dowiesz się:

• co to jest marża banku,
• jak wysokość marży wpływa na całkowity koszt kredytu i ratę,
• czy można obniżyć wysokość marży kredytu hipotecznego.

Co to marża banku w przypadku kredytu hipotecznego i na co wpływa?

Osoby ubiegające się o kredyt z pewnością niejednokrotnie zetknęły się z pojęciem marży banku. Co to właściwie jest? Co do zasady marża jako taka to różnica między ceną sprzedaży a ceną, po której dana firma czy osoba nabyła wcześniej towar. Jest to zatem zysk sprzedającego; podobnie jest w przypadku kredytu hipotecznego. Marża banku to nic innego jak zysk banku z tytułu udzielenia finansowania podawany jako procent od kwoty kredytu. Jednocześnie marża jest elementem oprocentowania kredytu hipotecznego (obok stawki bazowej, czyli WIBOR-u). Jej wysokość wpływa zarówno na całkowite koszty kredytu hipotecznego, jak i na wysokość raty przez cały okres spłaty kredytu.

Czym różni się prowizja a marża od kredytu? Marża banku jest składnikiem całkowitego oprocentowania, które bezpośrednio wpływa na wysokość każdej raty kredytu przez cały okres spłaty. Z kolei prowizja to opłata jednorazowa, którą ponosi się w momencie wypłaty kredytu.

Sprawdź również: Czym jest kredyt hipoteczny i jak go uzyskać?

Zarówno marża, jak i prowizja, są wyrażane jako procent od kwoty udzielonego kredytu. Niektóre banki decydują się zrezygnować z pobierania prowizji w celu zwiększenia atrakcyjności swojej oferty.

Ile wynosi marża banku?

Przyszli kredytobiorcy mogą się zastanawiać, jak obliczyć marżę kredytu hipotecznego. Na stronach internetowych banków zazwyczaj podany jest przykład reprezentatywny (czyli przykład oferty kredytu na konkretną kwotę dla modelowego kredytobiorcy) wraz z marżą banku i RRSO (rzeczywistą roczną stopą oprocentowania). W obliczeniu marży banku pomóc może kalkulator kredytu hipotecznego (tego rodzaju narzędzie dostępne jest zazwyczaj zarówno na stronach banków, jak i np. porównywarek finansowych). Warto jednak pamiętać, że marża zawsze będzie wyliczana indywidualnie dla konkretnego klienta. Dlatego dokładną wysokość marży można poznać na podstawie oferty przygotowanej z myślą o zobowiązaniu hipotecznym zaciąganym na konkretnych warunkach.

Marża kredytu hipotecznego - od czego zależy jej wysokość?

Od czego zależy marża kredytu hipotecznego? Czynników wpływających na wysokość marży jest kilka. Pierwszym z nich jest oczywiście polityka banku. Część instytucji udzielających finansowania proponuje klientom marżę na atrakcyjnym poziomie (w zamian za to pobierając np. wyższą prowizję za udzielenie kredytu). W wielu przypadkach klient zaciągający kredyt w określonym czasie, może również skorzystać z promocyjnej marży np. w pierwszym roku obowiązywania umowy. 

Warto jednak zdawać sobie sprawę z faktu, że wysokość marży kredytu hipotecznego jest uzależniona również od sytuacji finansowej i pozycji negocjacyjnej potencjalnego klienta. Na przykład osoba, która wnosi wysoki wkład własny (w wysokości minimum 20 proc. wartości kredytowanej nieruchomości), ma wyższe szanse na wynegocjowanie niższej marży niż kredytobiorca, który wniesie wkład własny na poziomie 10 proc. lub skorzysta z gwarancji BGK w ramach programu Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy. Marża banku zależy także od wysokości kredytu.

Sprawdź też: Rodzaje rat i oprocentowania kredytu hipotecznego

Innym argumentem podczas negocjacji wysokości marży kredytu będzie niski wskaźnik LTV (określający stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości). Banki chętniej przystaną również na obniżenie marży kredytowej klientom z wysoką zdolnością kredytową czy osobom mającym już w danej instytucji rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy. Niższa marża kredytu jest zazwyczaj możliwa także po skorzystaniu przez kredytobiorcę z dodatkowych produktów finansowych i usług banku.

Wniosek o obniżenie marży kredytu hipotecznego

Co do zasady raz ustalona marża kredytu hipotecznego jest stała. Od tej sytuacji są jednak wyjątki. Osoby, które już podpisały umowę kredytową i sfinansowały zakup nieruchomości z udzielonych środków, również mają szansę na obniżenie marży kredytu - choć prawdopodobnie będzie to znacznie trudniejsze. W tym celu należy złożyć do banku wniosek o obniżenie marży, który będzie zawierać podstawowe dane kredytobiorcy (czyli m.in. imię i nazwisko, miejsce zamieszkania) i numer umowy kredytowej. Należy też umieścić w formularzu prośbę o obniżenie marży i ją uargumentować, powołując się na przykład na znacznie korzystniejsze oferty innych banków. Jeśli kredytobiorca do tej pory spłacał raty terminowo, istnieje pewna szansa, że bank zdecyduje się na obniżenie marży – w obawie, że klient przeniesie zobowiązanie do innego banku.

Sprawdź też: Na czym polega refinansowanie kredytu?

Najtańszy kredyt hipoteczny: średnia marża kredytu hipotecznego

Biorąc pod uwagę fakt, że oferta kredytu hipotecznego jest przygotowywana każdorazowo indywidualnie dla danego klienta, to ciężko jest porównać warunki kredytów hipotecznych udzielanych przez banki - zwłaszcza w kontekście wysokości marży. W ostatnim czasie rośnie średnia marża kredytu hipotecznego. Wykresy dostępne w sieci łatwo to obrazują. Wysoką marżę można jednak zazwyczaj jeszcze nieco obniżyć, np. decydując się na skorzystanie z dodatkowych produktów.  

Marża kredytu hipotecznego PKO BP

Jak wygląda marża banku PKO BP? Marża kredytu hipotecznego przy wzorcowym kredycie na 500 tys. zł i okresie spłaty 25 lat wyniesie 2,16% zarówno przy ratach z oprocentowaniem stałym przez 5 lat, jak i z oprocentowaniem zmiennym. Przy innych kwotach zmieni się oczywiście marża kredytu. Kalkulator wskazuje, że jeśli kwota kredytu będzie opiewała na 1 mln zł, marża bankowa spadnie do 1,98%.

Ile wynosi marża banku - kredyt hipoteczny w Pekao S.A.

Bank Pekao S.A. na swojej stronie wskazuje, że marża podstawowa wynosi 1,84%. Jej ostateczna wysokość uzależniona jest od kwoty kredytu, obowiązującej oferty specjalnej oraz zakupu dodatkowych produktów z oferty banku. Dlatego marża kredytu jest przedstawiana dopiero na dalszych etapach rozmowy z potencjalnym kredytobiorcą.

Jaka marża kredytu hipotecznego? Santander Bank

Marża banku - ile wynosi w Santanderze? Przy oprocentowaniu zmiennym będzie to 2,60%. Obniżenie marży banku jest możliwe, jeśli przez 5 lat od podpisania umowy będziemy mieć konto osobiste w banku i zapewniać na nie wpływy wynagrodzenia oraz posiadać kartę kredytową z obrotem min. 500 zł miesięcznie.

Marża banku przy kredycie hipotecznym w Alior Banku

Ile wynosi marża banku przy kredycie hipotecznym? Ponownie weźmy pod uwagę kredyt na sumę 500 tys. zł i 25 lat spłaty. Podstawowa, wyższa marża wyniesie 2,6%. Jeśli jednak zdecydujemy się na ubezpieczenie na życie - wówczas marża spadnie do 2,0%.

Ile wynosi marża banku w mBanku?

mBank to popularny wybór, gdy chodzi o kredyt. Marża banku waha się między 4,35 a 4,85%. Można jednak skorzystać z niskiej marży promocyjnej - około 2,5%. Jak to zrobić? Trzeba być „aktywnym” klientem. Co to oznacza w praktyce? mBank udzieli promocyjnej marży, jeśli: na twoje konto wpłynie minimum 2500 zł, zapłacisz minimum raz swoją kartą debetową lub kredytową i zalogujesz się, co najmniej raz do aplikacji mobilnej mBanku.

Millennium - marża banku, kredyt hipoteczny

Klienci Millennium zastanawiają się, jaka marża banku przy kredycie hipotecznym będzie ich obowiązywać. Millennium proponuje marżę w wysokości 2,55%, jeśli klient spełni określone warunki. Co musisz zrobić? Mieć aktywne konto Millennium 360°, na które co miesiąc wpływa twoje wynagrodzenie lub inny dochód netto oraz kartę debetową do tego konta i wykonasz kartą transakcje bezgotówkowe na kwotę min. 500 zł miesięcznie.

Jaka jest marża banku? Kredyt hipoteczny w ING Banku Śląskim

Wysokość marży banku w ING to 2,38%. Co wpływa na wysokość tej marży i jak ją obniżyć? Trzeba założyć konto osobiste i zapewniać na nie wpływy wynagrodzenia w kwocie min. 2000 zł przez 3 lata.

Marża banku a kredyt hipoteczny: podsumowanie

Aby zaciągnąć kredyt hipoteczny, należy mieć odpowiednią zdolność kredytową. Przed zawarciem umowy kredytu hipotecznego warto jednak przeanalizować oferty różnych banków i wybrać najlepszy kredyt - czyli taki, w przypadku którego całkowite koszty kredytu (w tym marża) będą najniższe. Warto wiedzieć, czym jest marża kredytu hipotecznego i co na nią wpływa. Wysokość marży jest uzależniona od kilku czynników. Oprócz polityki banków wiele zależy od wysokości wkładu własnego, wskaźnika LTV czy zdolności kredytowej potencjalnego kredytobiorcy. Pamiętaj, by zawsze, jeszcze przed otrzymaniem kredytu na mieszkanie, negocjować marżę kredytu hipotecznego! Późniejsza renegocjacja warunków umowy jest wprawdzie możliwa (banki niekiedy zgadzają się na obniżenie marży już po wypłacie kredytu), jednak znacznie trudniejsza – a kredytobiorca musi przedstawić argumenty, które przekonają instytucję do zmiany warunków.