Refinansowanie kredytu: na czym polega przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku?

Wysokie stopy procentowe sprawiają, że dla coraz szerszego grona osób raty kredytowe stają się zbyt dużym obciążeniem. Jednym z dostępnych w takiej sytuacji rozwiązań jest przeniesienie hipoteki do innego banku. Sprawdź, co kryje się za tym pojęciem. Wyjaśniamy również, dla kogo jest refinansowanie kredytu i jakie ma zalety oraz wady!

Z tego artykułu dowiesz się:

• na czym polega refinansowanie kredytu hipotecznego i gotówkowego,
• od czego zależy przeniesienie kredytu hipotecznego i gotówkowego,
• kiedy przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku nie będzie możliwe. 

Jaka jest definicja usługi refinansowania kredytu?

Najprostsza definicja mówi, że refinansowanie kredytu polega na jego przeniesieniu do innego banku – i de facto zaciągnięciu nowego kredytu. „Nowy” bank spłaca wówczas dotychczasowe zobowiązanie i tym samym nabywa wierzytelność.  Oferuje przy tym klientowi spłatę na własnych warunkach. Warto skorzystać z takiego rozwiązania szczególnie przy długoterminowych zobowiązaniach (np. kredytach hipotecznych) i niekorzystnych warunkach kredytowania. Często zdarza się, że inna instytucja finansowa ma atrakcyjniejszą ofertę, z której można skorzystać; w takim wypadku zmiana banku kredytu hipotecznego może być najkorzystniejszym rozwiązaniem.

Co do zasady refinansowanie kredytu hipotecznego w tym samym banku nie jest możliwe. Definicja mówi bowiem, że refinansowanie polega na przeniesieniu kredytu. W przypadku trudności ze spłatą można jednak zwrócić się do dotychczasowego kredytodawcy – może on zaproponować renegocjację warunków kredytu lub np. konsolidację kilku zobowiązań.

Kredyt hipoteczny – refinansowanie krok po kroku

Jak przenieść kredyt hipoteczny lub inne zobowiązanie? W pierwszej kolejności należy wybrać atrakcyjną ofertę refinansową. Warto przy tym porównać oferty kredytu w kilku bankach i dokładnie się im przyjrzeć pod względem opłacalności. Następnie należy:

1. skompletować wszystkie niezbędne dokumenty kredytowe oraz te, które potwierdzają Twoją zdolność kredytową;
2. złożyć wniosek o kredyt (zazwyczaj za pośrednictwem specjalnego formularza udostępnianego przez bank) wraz ze wszystkimi wymaganymi załącznikami;
3. poczekać na decyzję – wniosek będzie przeanalizowany przez specjalistów;
4. w przypadku uzyskanie pozytywnej decyzji podpisać nową umowę o kredyt refinansowy; spłatą poprzedniego zobowiązania zazwyczaj zajmuje się nowy bank.

Tak naprawdę procedura nie jest skomplikowana. Jeśli chodzi o refinansowanie kredytu, oferty banków różnią się jednak znacząco między sobą – dlatego warto przeanalizować, gdzie przenieść kredyt hipoteczny i która z opcji będzie najkorzystniejsza.  

Przeniesienie kredytu mieszkaniowego do innego banku: szansa na zmianę oprocentowania

Warto też mieć świadomość, że udzielenie nowego kredytu w innym banku (bo do tego de facto sprowadza się refinansowanie) pozwala też często zmienić oprocentowanie kredytu – na przykład na oprocentowanie stałe (jeśli kredytobiorca zaciągnął wcześniej kredyt z oprocentowaniem zmiennym). Należy jednocześnie pamiętać, że o ile stosunkowo łatwo będzie przejść z oprocentowania zmiennego na stałe, o tyle w odwrotnej sytuacji może okazać się to niemożliwe – zwłaszcza po opublikowaniu przez KNF stanowiska ws. zmiany firmy oprocentowania zaciągniętych kredytów hipotecznych.

Refinansowanie kredytu hipotecznego - koszty

Jak drogie jest przeniesienie kredytu do innego banku? To, ile kosztuje refinansowanie kredytu, zależy od konkretnej oferty, jednak koszty tak naprawdę nie różnią się od tych ponoszonych przy zaciąganiu pierwotnego zobowiązania. Obejmują głównie:

• wycenę nieruchomości – refinansowanie kredytu hipotecznego wymaga dokonania oficjalnej wyceny przez rzeczoznawcę (zazwyczaj kosztuje to od 500 do 1000 zł);
• prowizję za udzielenie kredytu – warto jednak wiedzieć, że w przypadku refinansowania kredytu zwykle nie jest ona pobierana (ten koszt wynosi zatem 0 zł);
• opłatę w sądzie wieczysto-księgowym – przeniesienie kredytu wymaga zmian wpisów w księdze wieczystej, co wiąże się z dodatkowym kosztem (ok. 300 zł).
•  

Przy długotrwałych zobowiązaniach wymienione wyżej opłaty zwykle nie wpływają jednak na opłacalność refinansowania.

Dla kogo refinansowanie kredytu?

Nie ma ograniczeń dotyczących tego, kto może korzystać z refinansowania kredytu. Jeśli kredytobiorca spełnia wymogi przyznania nowego zobowiązania, może się o nie ubiegać. Nie zawsze jednak jest to opłacalne. Najczęściej tego typu procedurę przeprowadza się przy kredytach hipotecznych. Opłacalne może być też refinansowanie kredytu gotówkowego lub inwestycyjnego, szczególnie jeśli poprzednie zobowiązanie było zaciągnięte na niekorzystnych warunkach lub zdolność kredytobiorcy wyraźnie się poprawiła.

Upraszczając, w przypadku znalezienia oferty o niższej realnej rocznej stopie oprocentowania, warto się zdecydować na refinansowanie kredytu. A wkład własny? Wiele osób zadaje sobie pytanie, czy go potrzebują. Nie jest to jednak wymagane. Przy refinansowaniu kredytu hipotecznego różnica pomiędzy wartością nieruchomości a saldem zadłużenia jest uznawana za wkład własny dla nowego banku.

Przeniesienie zobowiązania do innego banku – kiedy najlepiej dokonać refinansowania kredytu?

Złożenie wniosku o refinansowanie kredytu hipotecznego może być w niektórych sytuacjach mało opłacalnym rozwiązaniem. Po pierwsze, przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku może być nieopłacalne przez pierwsze trzy lata trwania umowy kredytu. Wszystko ze względu na fakt, że większość banków pobiera prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu (w ciągu pierwszych 36 miesięcy od zawarcia umowy kredytowej). Może ona wynieść nawet 3 proc. spłacanej kwoty.

Refinansowania kredytu najlepiej zatem dokonać nieco później – tak, by zmniejszyć całkowity koszt kredytu hipotecznego przeniesionego do innego banku.

Zmiana banku – kredyt hipoteczny. Zalety i wady procedury

Przeniesienie hipoteki do innego banku (lub kredytu gotówkowego) umożliwia uzyskanie zupełnie nowych, korzystniejszych warunków spłaty i jest to jego główna zaleta. Przy odpowiednim wyborze oferty można znacząco zmniejszyć całkowity koszt kredytu, a także wysokość raty. Niekiedy przy refinansowaniu można również zwiększyć kwotę kredytowania bez dodatkowych formalności lub przyłączyć drugiego kredytobiorcę.

Jednocześnie trzeba jednak pamiętać, że refinansowanie kredytu mieszkaniowego czy gotówkowego zajmuje czas i wymaga przejścia przez kilka formalności. Nowy bank musi przeanalizować zdolność kredytobiorcy, zanim zgodzi się na przeniesienie zobowiązania. Musi on ponieść także pewne dodatkowe koszty. Dlatego refinansowanie kredytu opłaca się tylko wtedy, jeśli daje możliwość uzyskania dużych oszczędności na niższym oprocentowaniu.

Refinansowanie kredytu hipotecznego: podsumowanie

Jeśli Twoje zobowiązanie zaczyna Cię przytłaczać, być może warto się zdecydować na refinansowanie kredytu mieszkaniowego. Kalkulator refinansowania kredytu pomoże sprawdzić, czy taki ruch jest opłacalny – w sieci można znaleźć sporo narzędzi, które wyliczają potencjalne oszczędności i wysokość nowej raty kredytu. Refinansowanie kredytu hipotecznego czy gotówkowego wiąże się jednak zazwyczaj z dodatkowymi kosztami – i warto być na to przygotowanym.