Czym jest pożyczka hipoteczna: pożyczka hipoteczna a kredyt hipoteczny

Czy wiesz, że kredyt hipoteczny i pożyczka hipoteczna to dwa inne produkty bankowe? Te nazwy, choć często używane zamiennie, dotyczą dwóch różnych opcji finansowania. Jeden z produktów dotyczy wyłącznie zakupu nieruchomości, natomiast drugi przeznaczony jest do finansowania innych celów. Jakich? Przyjrzyjmy się temu w dzisiejszym artykule. 

Z artykułu dowiesz się m.in.:

• na jakie cele może być przeznaczona pożyczka, a na jakie kredyt hipoteczny,
• na jakich zasadach udzielana jest pożyczka hipoteczna,
• czy pożyczkę można uzyskać poza bankiem.

Pożyczka hipoteczna a kredyt hipoteczny – jakie są podobieństwa i różnice?

Poza widoczną różnicą semantyczną pożyczka hipoteczna i kredyt hipoteczny znajdują podstawy swojego działania w dwóch różnych dokumentach.  

Wszystkie kwestie związane z kredytem hipotecznym uregulowane są przez Prawo bankowe. Według zapisów, poprzez umowę kredytu bank zobowiązuje się oddać w ręce kredytobiorcy określoną sumę środków pieniężnych. Co ważne, w umowie musi zostać wyodrębniony jasny cel, który kredytobiorca zobowiąże się osiągnąć na określonych warunkach.

Taki zapis oznacza, że tego typu kredytu, mającego charakter wyłącznie pieniężny udzielić może jedynie bank. Umowa musi zostać sporządzona na piśmie. 

Z kolei pożyczka hipoteczna działa na podstawie zapisów Kodeksu cywilnego. W zgodzie z nimi udzielający pożyczki zobowiązuje się przenieść określoną kwotę pieniędzy lub rzeczy oznaczonych tylko co do gatunku na rzecz pożyczkobiorcy, który zobowiązany jest do zwrotu tej samej ilości. 

Podstawową różnicą między tymi dwoma produktami jest fakt, że pożyczkę hipoteczną można przeznaczyć na dowolny cel. Natomiast kredyt hipoteczny może być przeznaczony tylko na jeden rodzaj zakupu. 

Na co można przeznaczyć pożyczkę hipoteczną?

Pożyczka hipoteczna może zostać udzielona jedynie osobie, która jest właścicielem lub współwłaścicielem nieruchomości. Wszystko dlatego, że jej zabezpieczenie stanowi hipoteka. Inaczej niż w przypadku kredytu hipotecznego, kwota pożyczki hipotecznej sięga maksymalnie 60-70% wartości nieruchomości. W niektórych przypadkach, przed udzieleniem pożyczki kredytodawca może sprawdzić, czy mieszkanie wpisane jako zabezpieczenie, w rzeczywistości ma określoną przez Ciebie wartość. 

Jak już wiesz, pożyczkę hipoteczną można przeznaczyć na realizację różnych celów? Jakich? Sprawdź poniżej:

• samochód,
• dom letniskowy,
• działkę rekreacyjną (i nie tylko),
• rozbudowę domu,
• remont (w tym generalny).

Oczywiście nie są to wszystkie możliwości, a jedynie wybrane.

Na co można przeznaczyć kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny, w myśl wspomnianych już przepisów Prawa budowlanego, może zostać przeznaczony na zakup domu lub mieszkania, budowę domu, refinansowanie wydatków poniesionych na cele mieszkaniowe (np. nakładów na budowę), remont lub adaptację nieruchomości oraz zakup działki budowlanej. 

Wartym odnotowania jest fakt, że niektóre cele można łączyć ze sobą w jednym kredycie. Przykładowo, nie ma przeszkód, aby zakupić mieszanie i jednocześnie z tej samej puli wykonać remont mieszkania. Innym sposobem na połączenie dwóch celów jest zakup działki budowlanej i budowa domu (na tejże działce). W większości przypadków oznacza to, że wypłata kredytu następuje w transzach, po spełnieniu dodatkowych wymagań banku. 

Dlaczego kwota wydawana jest w częściach? Po to, aby bank miał pewność, że każda z nich została wykorzystana zgodnie z przeznaczeniem. Jednak kredytodawca nie zawsze pozwala na realizację wszystkich celów za pomocą jednego kredytu hipotecznego. W niektórych przypadkach konieczne może okazać się skorzystanie z pożyczki hipotecznej lub kredytu gotówkowego. 

Na jakich zasadach udzielana jest pożyczka hipoteczna?

Wróćmy jednak do pożyczki hipotecznej i tego, na jakich zasadach możesz ją otrzymać. 

Przede wszystkim, warto pamiętać, że tego rodzaju produkt bankowy udzielany jest zarówno z oprocentowaniem stałym, jak i zmiennym. Przypomnijmy, że oprocentowanie zmienne składa się z dwóch elementów:

• ze zmiennej stawki WIBOR® 3M lub WIBOR® 6M;
• ze stałej marży banku.

Marża pożyczki hipotecznej jest wyższa niż kredytu hipotecznego, a czas jej spłaty wynosi maksymalnie 20-25 lat. Niektóre banki udzielają jej jednak na taki sam okres jak kredyt hipoteczny (30 lat). 

Aby uzyskać finansowanie za pomocą tego produktu bankowego, potrzebny CI będzie dokument tożsamości, wniosek o pożyczkę oraz akt własności nieruchomości, na której zamierzasz ustanowić hipotekę. Nie oznacza to jednak, że nie musisz okazywać zaświadczenia o dochodach. Mimo że zabezpieczeniem jest hipoteka, bank nie udzieli Ci pożyczki, jeśli nie dysponujesz żadnym dochodem. Instytucja kredytowa sprawdzi zatem Twoją zdolność kredytową, jednak warunki przyznania finansowania, nie będą tak rygorystyczne, jak w przypadku kredytu hipotecznego.

Przyznanie pożyczki trwa zazwyczaj kilka dni, ale może wydłużyć się nawet do kilku tygodni. 

Wkład własny a pożyczka hipoteczna

Zabezpieczenie pożyczki hipotecznej stanowi nieruchomość, co oznacza, że dodatkowy wkład własny nie jest konieczny. Jak już wiesz, taką pożyczkę możesz dostać na maksymalnie 70% wartości nieruchomości. Jednak są banki, które godzą się na kredytowanie pożyczki sięgającej 80% wartości nieruchomości.

Czy pożyczkę hipoteczną można otrzymać w firmie pozabankowej?

Tak. Prawo do udzielania pożyczek hipotecznych reguluje Kodeks cywilny. W związku z tym pożyczek hipotecznych może udzielać każda osoba fizyczna i prawna. Z jednym zastrzeżeniem — kredytodawca musi być właścicielem pożyczanych pieniędzy. 

Przed złożeniem wniosku, należy jednak zweryfikować czy dana instytucja jest wiarygodna. W końcu kwota kredytu zabezpieczona jest Twoją nieruchomością. 

Kiedy warto skorzystać z pożyczki hipotecznej? Koszty pożyczki i kredytu hipotecznego

Obecnie, RRSO przeciętnej pożyczki hipotecznej wynosi grubo ponad 11%, podczas gdy dla kredytu hipotecznego wskaźnik ten wynosi niewiele ponad 10%. Jeżeli natomiast do równania wstawimy kredyt gotówkowy, którego RRSO wynosi prawie 19%, okaże się, że pożyczka hipoteczna jest korzystniejsza niż ten ostatni produkt, podczas gdy najkorzystniejszym rozwiązaniem pod tym względem okazuje się kredyt hipoteczny. 

Jednak należy pamiętać o celu podejmowanego zobowiązania. Jeśli planujesz podjąć je na cele mieszkaniowe, niezbędny będzie kredyt hipoteczny. W innym przypadku zasadna będzie pożyczka hipoteczna, jeżeli kwota jest wysoka. 

Pożyczka hipoteczna: podsumowanie

Pożyczka hipoteczna i kredyt hipoteczny to dwa różne narzędzia finansowe. Kredyt hipoteczny, regulowany przez Prawo bankowe, jest przeznaczony wyłącznie na cele mieszkaniowe i może być udzielony tylko przez bank. Pożyczka hipoteczna, z kolei, opiera się na Kodeksie cywilnym i może być przeznaczona na dowolny cel, a udzielić jej może zarówno bank, jak i firma pozabankowa. Wybór między tymi dwoma produktami powinien zależeć od Twoich indywidualnych potrzeb i celów finansowych.