RRSO: co to jest, jak obliczyć i ile wynosi przy kredycie hipotecznym?

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wpływa na koszt zobowiązania zaciągniętego przez konsumenta. Obejmuje wszystkie koszty ponoszone przez kredytobiorcę, w tym również odsetki. W ofertach banków można znaleźć informacje o tym, ile wynosi RRSO. Co to jest za wskaźnik i jakie parametry uwzględnia? Jak obliczyć RRSO? Czytaj na GetHome.pl.

Z tego artykułu dowiesz się m.in.:

• co to RRSO i od czego zależy;
• jak wpływa na koszty kredytu czy pożyczki;
• jakie parametry wpływają na wysokość RRSO.

RRSO – co to jest?

Kredytobiorcy przykładają dużą uwagę do kosztów związanych z zaciągniętym zobowiązaniem. To jedna z najważniejszych kwestii również dla osób, które dopiero planują złożyć wniosek kredytowy. To, ile zapłacimy za pożyczenie pieniędzy od banku, zależy od wielu zmiennych. Jednym z najważniejszych parametrów jest RRSO. Co to takiego i jak wpływa na wysokość zaciągniętego zobowiązania? Przede wszystkim służy do określenia całkowitego kosztu, jaki poniesie kredytobiorca.

RRSO to współczynnik, który został zdefiniowany w Ustawie z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. Określa wszystkie elementy, jakie składają się na całkowity koszt zobowiązania. Zgodnie z treścią ustawy o kredycie konsumenckim, RRSO odnosi się do składowych tj. odsetki, prowizja, podatki i marża, opłaty proceduralne, koszty usług dodatkowych (m.in. ubezpieczenia). Wskaźnik ten pozwala określić, ile zapłacimy za kredyt lub pożyczkę w banku. Umożliwia też porównanie ofert różnych instytucji finansowych.

Skrótem, z którym spotka się każdy kredytobiorca, jest właśnie RRSO. Definicja doprecyzowana w ustawie o kredycie konsumenckim wskazuje, że to powszechnie wykorzystywana miara. Co to jest RRSO? Najprościej rzecz ujmując, obejmuje całościowe koszty związane z uzyskaniem finansowania. Dzięki niej można precyzyjnie określić faktyczne wydatki oraz szybko ocenić atrakcyjność oferty kredytu lub pożyczki. Do RRSO nie są wliczane koszty notarialne czy opłaty za korzystanie z innych produktów finansowych. Warto o tym pamiętać przed wnioskowaniem o udzielenie finansowania.

Co oznacza skrót RRSO?

To określenie Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania, która wyrażona jest jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w skali jednego roku. Skrót RRSO doskonale znają kredytobiorcy, którzy spłacają zaciągnięte zobowiązania finansowe. Jak wspomniano wcześniej, wysokość tego wskaźnika jest wyrażona w procentach. Dotyczy większości produktów finansowych, takich jak: kredyt hipoteczny, gotówkowy czy konsolidacyjny. Instytucje finansowe są zobligowane do podawania wysokości RRSO. Osoby znające ogólny sposób wyliczania tego wskaźnika mogą zweryfikować, czy został podany zgodnie ze stanem faktycznym.

Co znaczy RRSO? Przede wszystkim uwzględnia dopłaty za to, że możemy pożyczyć pieniądze. Zaliczyć do nich można parametry tj. oprocentowanie nominalne, prowizja pożyczkodawcy czy obowiązkowe ubezpieczenie. RRSO – co to znaczy w praktyce? Jeśli pożyczamy pieniądze w banku lub tzw. parabanku, musimy za to zapłacić. Większość z nas obawia się ukrytych kosztów. Co oznacza RRSO? Dzięki wskaźnikowi możemy dowiedzieć się, ile będzie nas kosztować kredytowanie. Co to znaczy RRSO? Wiadomo już, że służy do określenia wielu kosztów. Wskaźnik ten odnosi się do różnych kategorii pożyczek oraz kredytów.

RRSO – wzór

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania jest wyliczana według wytycznych ustawowych. Wzór na RRSO można znaleźć w Ustawie o kredycie konsumenckim. Kredytobiorcy nie muszą dokonywać samodzielnych obliczeń, ponieważ obowiązek podania wskaźnika spoczywa na instytucjach finansowych oferujących kredyty czy pożyczki. Wzór RRSO jest rozbudowany i dość skomplikowany, dlatego tak naprawdę korzysta z niego niewiele osób. Warto jednak wiedzieć, jak wygląda i co oznaczają poszczególne symbole.

Z podanego wzoru wynika, że znaczenie powyższych zmiennych jest następujące:

• X – Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania;
• m – numer kolejny ostatniej wypłaty raty;
• ∑ – suma;
• Ck – kwota wypłaconego kredytu;
• m’ – numer ostatniej raty lub opłat do spłaty;
• tk – okres, jaki upłynął od pierwszego dnia wypłaty
• D1 – kwota spłaty lub wnoszonych opłat;
• l – numer kolejnej spłaty;
• S1 – okres pomiędzy dniem pierwszej wypłaty a dniem każdej kolejnej spłaty wyrażony w latach.

Jak obliczyć RRSO?

Jednym ze sposobów jest skorzystanie z dostępnych w internecie kalkulatorów. Dzięki nim można obliczyć RRSO w łatwy i szybki sposób. Z alternatywnych metod warto wymienić skorzystanie ze skomplikowanego wzoru matematycznego. Jak liczyć RRSO i dlaczego warto to zrobić? Obliczenie wskaźnika Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania może posłużyć do szybkiego porównania ofert kredytowych. Stanowi wstęp do głębszej analizy kosztów. Aby obliczyć RRSO, należy przyjąć wszystkie założenia wskazane w ustawie. Do uzyskania wartości wskaźnika potrzebne są dane z poniższego przykładu wyliczenia.

RRSO – jak obliczyć? Przykład wyliczenia Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania przedstawia się w następujący sposób:

• kwota kredytu: 200 tys. zł;
• oprocentowanie zmienne: 2,5%;
• okres obowiązywania umowy: 20 lat;
• prowizja: 0%;
• inne koszty kredytowania: 2 tys. zł;
• informacja o ratach: równe;
• RRSO: 2,64%.

RRSO a oprocentowanie

Warto wiedzieć, że nie są to pojęcia tożsame. Oprocentowanie nominalne to jeden z kosztów, jakie składają się na całość. Przede wszystkim jest to wskaźnik procentowy obrazujący wysokość odsetek w skali roku. Natomiast całkowity koszt zobowiązania wyraża RRSO. Ile wynosi? W przypadku programu Bezpieczny Kredyt 2 procent Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania kształtuje się na poziomie 3,58 – 5,22%. Dla standardowych hipotek wynosi ok. 9%.

RRSO a całkowity koszt kredytu hipotecznego

Wskaźnik ten służy do wyliczenia sumy wszystkich opłat związanych z zobowiązaniem. Określa wszelkie koszty, jakie konsument poniesie po podpisaniu umowy kredytowej. Co to jest RRSO w kredycie hipotecznym? Przede wszystkim obrazuje, ile trzeba zapłacić za zaciągnięcie zobowiązania łącznie z prowizją, marżą, podatkami czy odsetkami. Do całkowitego kosztu kredytu hipotecznego należy doliczyć opłaty notarialne, sądowe i skarbowe. Warto mieć na uwadze, że musi je ponieść każdy kredytobiorca.

RRSO kredytów hipotecznych a pozostałe rodzaje pożyczek

Długoterminowe zobowiązanie finansowe charakteryzuje się zwykle dość niskim RRSO. Kredyt hipoteczny można zaciągnąć na maksymalnie na 35 lat. Jednym z czynników mających wpływ na wysokość RRSO jest okres kredytowania. Z reguły wskaźnik ten bywa niższy dla zobowiązań spłacanych dłużej. Na RRSO wpływa także wysokość oprocentowania. Najczęściej jest korzystniejsze dla kredytów posiadających zabezpieczenie w postaci hipoteki na nieruchomości niż przy pożyczkach gotówkowych.

Jakie RRSO jest korzystne?

W idealnym scenariuszu może wynosić 0 procent. Kredyty RRSO 0% są możliwe do uzyskania, ale pod pewnymi warunkami. Z reguły taka promocja dotyczy pierwszego zobowiązania i wiąże się z koniecznością spłaty w ustalonym terminie. Czym są kredyty 0? RRSO na poziomie 0% oznacza brak dodatkowych opłat przy zaciąganiu zobowiązania. W rezultacie kredytobiorca odda kredytodawcy taką samą kwotę, jaką pożyczył. Kredyt RRSO 0% można np. uzyskać w pozabankowych firmach pożyczkowych. Oferta tzw. chwilówek jest zazwyczaj skierowana do nowych klientów. Za powszechnie akceptowalne RRSO uznaje się 15-20%. Do najbardziej korzystnych kredytów zalicza się mające poniżej 10%.

Co to jest RRSO w banku?

Instytucja finansowa może przyjmować różne parametry przy wyliczaniu RRSO. Bank nie ma narzuconego modelu wyliczania Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania. Związane jest to z faktem, że nie dokonuje wyliczeń na jednej podstawie. Co oznacza RRSO w banku? Na wysokość wskaźnika mogą mieć wpływ nie tylko okresy obowiązywania odsetek, ale też ubezpieczenie niskiego wkładu czy pomostowe. Nie bez znaczenia jest również okres kredytowania. Co to jest RRSO? Przykład różnicy w wysokości wskaźnika istnieje w przypadku zaciągnięcia kredytu mieszkaniowego na 25 i 30 lat. Z reguły będzie on wyższy przy spłacie 25-letniej.

RRSO: podsumowanie

Co oznacza skrót RRSO? Pod tym pojęciem kryje się Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, która jak wskazuje ustawowa definicja, określa całkowity koszt kredytu. Wskaźnik RRSO służy do obiektywnego porównania ofert banków. Z jego wysokością powinien zapoznać się każdy, kto zamierza zaciągnąć długoterminowe zobowiązanie. Co to jest RRSO przy kredycie hipotecznym? Wskaźnik ten jest podawany przez banki i uwzględnia m.in. odsetki, prowizje, marże oraz koszty usług dodatkowych.