Kredyt 2 procent: wcześniejsza spłata i nadpłata kredytu

Nowy program powstał na potrzeby osób, które zmagają się z problemami mieszkaniowymi. Czy można nadpłacić preferencyjny Kredyt 2 procent? Wcześniejsza spłata czy nadpłata nie przekreśla szans na dopłaty od BGK. Sprawdź, jak to wygląda w praktyce.

Z tego artykułu dowiesz się m.in.:

• jakie są warunki programu Bezpieczny kredyt 2 procent;
• czy wcześniejsza spłata nie spowoduje utraty dopłat;
• kiedy nadpłata jest ryzykowna.

Wcześniejsza spłata i nadpłata kredytu hipotecznego

Każdy kredytobiorca może spłacić zobowiązanie przed czasem zapisanym w umowie kredytowej. Możliwość przedterminowej spłaty kredytu hipotecznego (częściowej lub w całości) reguluje ustawa z dnia 23 marca 2017 roku. Zgodnie z przepisami kredytobiorca może otrzymać zwrot części opłat pobranych przez bank. Dzięki wcześniejszej spłacie kredytu hipotecznego zaoszczędzi m.in. na odsetkach i innych kosztach przypadających na okres, o który została skrócona umowa. Bank nie ma jednak obowiązku zwrotu prowizji, na co wskazuje orzeczenie TSUE z 9 lutego 2023 r.

Drugą z możliwych opcji jest nadpłata kredytu hipotecznego. W tym przypadku chodzi o uiszczanie opłaty większej, niż reguluje ustalony harmonogram. Jeśli nadpłata kredytu hipotecznego będzie dokonywana regularnie, może wpłynąć na obniżenie wysokości przyszłych rat. Wpłacanie wyższych kwot niż ustalona rata daje możliwość pozbycia się zobowiązania w krótszym czasie. Po wprowadzeniu ustawy o kredycie hipotecznym (Dz.U. 2017 poz. 819), większość banków zrezygnowała z pobierania jakichkolwiek opłat z tytułu nadpłaty.

Kredyt 2 procent: wcześniejsza spłata

Zanim kredytobiorca zdecyduje się przedterminowo spłacić zaciągnięte zobowiązanie, powinien szczegółowo przeanalizować warunki umowy kredytowej. Banki zastrzegają sobie prawo do pobierania prowizji przez pierwsze 3 lata od rozpoczęcia spłaty. Zgodnie z obowiązującymi przepisami, jej wysokość nie może być wyższa niż 3% spłacanej kwoty. Po upływie 3 lat wcześniejsza spłata nie generuje dodatkowych opłat. Zanim weszły w życie przepisy ustawy z 2017 r., wysokość prowizji nie była uregulowana prawnie.

Przedterminowa spłata Bezpiecznego kredytu 2 procent może skutkować utraceniem dopłat. Dojdzie do tego, gdy kredytobiorca spłaci w całości zobowiązanie przed upływem 3 lat. Przepisy ustawy o pomocy państwa w oszczędzaniu na cele mieszkaniowe (Dz.U. z 2023 r. poz. 1114) wskazują na pewne wyjątki, dotyczące częściowej spłaty preferencyjnego kredytu hipotecznego. Kredytobiorca nie straci dopłat od BGK w następujących przypadkach.

Wcześniejsza spłata dotyczy części objętej gwarancją Banku Gospodarstwa Krajowego. Z tego rozwiązania mogą skorzystać kredytobiorcy, którzy połączyli Kredyt 2 procent z programem Mieszkanie bez wkładu własnego.
Łączna wysokość spłaty i wniesionego wkładu własnego nie przekroczy 200 tys. zł. W takiej sytuacji kredytobiorcy nie grozi również utrata dopłat.

Czy Kredyt 2 procent można nadpłacić?

Taka możliwość istnieje po spełnieniu warunków określonych w ust. o pomocy państwa w oszczędzaniu na cele mieszkaniowe. Kredytobiorca może nadpłacać kredyt bez żadnych ograniczeń po upływie 3 lat. Nie poniesie również żadnych konsekwencji w przypadku przedterminowej spłaty całości zobowiązania. Po upływie 3 lat może też nadpłacić część preferencyjnego kredytu objętego gwarancją wkładu własnego. Dofinansowanie od BGK będzie przysługiwać kredytobiorcy również w przypadku, gdy łączna suma spłaty w danym miesiącu jest mniejsza od kwoty pierwszej raty, która została pomniejszona o dopłatę.

Kredyt 2 procent a nadpłata

Bez większych obaw można nadpłacać lub przedterminowo spłacić zobowiązanie po upływie 3 lat od udzielenia finansowania. Jeśli kredytobiorca zdecyduje się na wcześniejszą spłatę, musi liczyć się z ryzykiem utraty dopłat do rat. Wyjątek stanowią sytuacje, które zostały wcześniej wyszczególnione i opisane. Opłat za częściową lub całkowitą spłatę kredytu hipotecznego nie można pobierać po upływie 36 miesięcy od dnia podpisania umowy. Gwarantuje to ustawa o kredycie hipotecznym, która weszła w życie 6 lat temu. Wcześniej banki mogły pobierać prowizję przez cały okres spłaty.

Na jakie pułapki powinni się przygotować beneficjenci programu Bezpieczny kredyt 2 procent? Nadpłata przekreśla szanse na dalsze dopłaty po sprzedaży mieszkania. Bywa ryzykowna również w przypadku wynajmu lub nabycia innej nieruchomości. Warto też mieć na uwadze, że suma raty i nadpłaty nie może przekraczać kwoty pierwszej zapłaconej (wynikającej z harmonogramu).

Kredyt 2 procent a wcześniejsza spłata: podsumowanie

Beneficjenci programu powinni zapoznać się z przepisami ust. z dn. 1 lipca 2023 r. Zgodnie z nimi nadpłata Bezpiecznego kredytu 2 procent jest bezpieczna wyłącznie w kilku scenariuszach. Wcześniejsza spłata części długu nie musi oznaczać utraty prawa do otrzymywania dopłat pod warunkiem, że upłynie 36 miesięcy od udzielenia finansowania. Można też nadpłacić preferencyjny kredyt, który został objęty gwarancją wkładu własnego. Istnieje również możliwość uiszczenia niewielkiej nadpłaty przy okazji spłaty raty. W przypadku wniesienia wkładu własnego łączna kwota (w pierwszych 3 latach) nie może być wyższa niż 200 tys. zł