Ubezpieczenie pomostowe: co to jest i ile wynosi ubezpieczenie pomostowe?

Wielu kredytobiorców nie bierze pod uwagę stosunkowo małego obciążenia finansowego, jakim jest ubezpieczenie pomostowe. Dodatkowa opłata jest pobierana do czasu dokonania wpisu w księdze wieczystej. Ubezpieczenie pomostowe dla banku stanowi dodatkowe zabezpieczenie przy udzielaniu kredytu hipotecznego, a dla kredytobiorcy oznacza wyższe raty. Jak długo trzeba płacić ubezpieczenie pomostowe? Co to oznacza? Jak dostać zwrot? Wyjaśniamy.

Z tego artykułu dowiesz się m.in.:

• co to jest ubezpieczenie pomostowe kredytu hipotecznego;
• jak je obliczyć i ile wynosi;
• czy ubezpieczenie pomostowe jest zwracane.

Ubezpieczenie pomostowe - co to jest?

Osoby zaciągające kredyt hipoteczny muszą się liczyć z wieloma wydatkami. Zaliczyć do nich można m.in. ubezpieczenie pomostowe. Definicja wskazuje, że ubezpieczenie pomostowe stanowi zabezpieczenie dla banku na wypadek niewypłacalności kredytobiorcy. W wielu instytucjach finansowych jest wciąż obowiązkowe. Ma znaczący wpływ na pozytywną decyzję kredytową. Niektóre banki wymagają symbolicznej opłaty za ubezpieczenie pomostowe. Do kiedy trzeba je opłacać? Zazwyczaj kredytobiorca ponosi dodatkowe koszty z tego tytułu przez kilka miesięcy.

Opłata związana z ubezpieczeniem pomostowym jest naliczana od momentu uzyskania kredytu hipotecznego. Z reguły wiąże się z czasową podwyżką oprocentowania. Doliczana jest do comiesięcznej raty. Pomostowe ubezpieczenie obowiązuje przy zakupie nieruchomości finansowanej przez kredyt hipoteczny. Kredytobiorca musi je opłacać do czasu dokonania wpisu o ustanowieniu hipoteki w księdze wieczystej. W mniejszych miejscowościach czeka się przeciętnie 2-3 miesiące. W większych miastach czas oczekiwania na wpis hipoteki może się wydłużyć i wynosić nawet 12 miesięcy.

Ustawa o ubezpieczeniu pomostowym

17 września 2022 roku weszła w życie znowelizowana ust. o kredycie hipotecznym. Zgodnie z obowiązującymi przepisami banki nadal mogą pobierać opłatę z tytułu ubezpieczenia pomostowego. Z konieczności opłacania tej składki nie są zwolnione osoby, które korzystają z wakacji kredytowych. Bank ma prawo naliczać opłaty z tytułu ubezpieczenia pomostowego do momentu ustanowienia hipoteki. Kto może ubiegać się o zwrot ubezpieczenia pomostowego?

Dowiedz się więcej: Jak otrzymać zwrot ubezpieczenia pomostowego

Ustawa gwarantuje, że bank powinien zwrócić kredytobiorcy całość wniesionych opłat w przypadku, gdy kredyt był zaciągnięty po 17 września 2022 r. Nowe zasady dotyczą również umów, które zostały podpisane przez kredytobiorcę przed tym terminem. Obowiązują w przypadku, gdy sąd do 17 września nie dokonał wpisu o ustanowieniu hipoteki. Jeśli decyzja o wpisie została wydana np. 16 września, bank nie jest zobligowany do zwrotu wpłaconych środków. Kto może na zyskać na refundacji ubezpieczenia pomostowego? Zmiany zawarte w ww. ustawie są korzystne zwłaszcza dla kredytobiorców, którzy oczekiwali na wpis do księgi wieczystej co najmniej kilka miesięcy.

Ubezpieczenie pomostowe - ile wynosi?

W większości przypadków opłata jest doliczana do oprocentowania kredytu hipotecznego. Jak długo trzeba płacić ubezpieczenie pomostowe? Obowiązuje aż do momentu dostarczenia bankowi dokumentu potwierdzającego założenie hipoteki. Ile trwa uprawomocnienie się decyzji o wpisie hipoteki do księgi wieczystej? Jak wspomniano wcześniej, wiele zależy od lokalizacji i rodzaju zakupionej nieruchomości. Zdarzyło się, że kredytobiorcy opłacali składkę, w sytuacji gdy wpis się uprawomocnił, ale bank nie otrzymał bądź nie odnotował takiej informacji przed 17 września 2022 r.

Trudno jednoznacznie określić, ile wynosi ubezpieczenie pomostowe. Wpis do księgi wieczystej można uzyskać po kilku lub kilkunastu miesiącach od podpisania umowy kredytowej. Wysokość ubezpieczenia pomostowego zależy od kwoty kredytu przyznanego na zakup nieruchomości i stawki określanej indywidualnie przez banki. Z reguły jest to podwyżka o 1%, maksymalnie 2%. Oprocentowanie ulega obniżeniu po ustanowieniu hipoteki.

Ubezpieczenie pomostowe – jak obliczyć?

Z pewnością warto skorzystać z kalkulatora kredytowego. Ubezpieczenie pomostowe przy kredycie hipotecznym można obliczyć samodzielnie. Bank uzależnia wysokość tej składki od wartości zaciągniętego zobowiązania. Zakładając, że kredytobiorca zaciągnie kredyt na 250 tys złotych, musi się liczyć z wydatkiemza ubezpieczenie pomostowe rzędu 1500-2000 zł. W zależności od wartości zobowiązania, rata może wzrosnąć z tytułu podniesionej marży o 1% lub 2%.

Ubezpieczenie pomostowe kredytu hipotecznego – co warto wiedzieć?

Kredytobiorca ponosi dodatkowe koszty od momentu wypłaty kredytu hipotecznego. Zalicza się do nich ubezpieczenie pomostowe. Hipoteka jest prawem rzeczowym, który daje bankowi ochronę na wypadek zaniechania terminowej spłaty zobowiązania przez kredytobiorcę.

Począwszy od dnia 17 września 2022 roku banki zwracają kredytobiorcom cały koszt, nie tylko od daty uprawomocnienia wpisu w księdze wieczystej. Część instytucji finansowych rezygnuje obecnie z ubezpieczenia pomostowego przy podpisywaniu nowych umów kredytowych. Niektóre z nich zaliczają taką opłatę na poczet spłaty kredytu hipotecznego.

W przypadku nieruchomości z rynku wtórnego kredytobiorca ponosi dodatkowy koszt, gdy zostanie tylko wypłacony kredyt hipoteczny. Ubezpieczenie pomostowe ustanawiane jest do momentu dokonania wpisu o ustanowieniu hipoteki. W przypadku nieruchomości z rynku pierwotnego bank dolicza opłatę, po tym jak wypłaci pierwszą transzę kredytu.

Jeśli kredytobiorca nie posiada wymaganego wkładu własnego, musi się liczyć z dodatkowymi kosztami. Banki wymagają wówczas innej formy zabezpieczenia. Mowa o ubezpieczeniu niskiego wkładu, które jest doliczane na podobnej zasadzie co pomostowe. Oba produkty znajdują zastosowanie przy kredytach hipotecznych.

Ubezpieczenie pomostowe: podsumowanie

Banki nadal mogą wymagać zabezpieczenia w postaci takiej składki. Ubezpieczenie pomostowe w kredytach hipotecznych jest rodzajem tymczasowego zabezpieczenia dla instytucji finansowej. To dodatkowy wydatek dla kredytobiorców, który bank nalicza do czasu uzyskania wpisu do księgi wieczystej. Instytucja finansowa jest zobligowana do zwrotu poniesionych kosztów dopiero po ustanowieniu hipoteki (60 dni od dokonania wpisu). Może też zaoferować skrócenie okresu kredytowania lub obniżyć wysokość rat kredytu hipotecznego.