Co robi bank, gdy nie spłacasz kredytu hipotecznego? Brak spłaty kredytu hipotecznego i konsekwencje

Zaciągnięcie kredytu hipotecznego to nie tylko szansa na spełnienie marzeń o własnym mieszkaniu, ale także poważne zobowiązanie. Może się okazać, że z różnych przyczyn znajdziemy się w sytuacji, w której nie będziemy w stanie regularnie spłacać naszego zadłużenia. Co się dzieje w takim przypadku? Brak spłaty kredytu hipotecznego to sytuacja, która może prowadzić do poważnych konsekwencji finansowych i prawnych. Warto wiedzieć, jakie są możliwe scenariusze w takiej sytuacji oraz jak uniknąć negatywnych skutków. Co robi bank, gdy nie spłacasz kredytu hipotecznego? Wyjaśniamy.

Z tego artykułu dowiesz się m.in.:

• z czego wynika opóźnienie w spłacie kredytu,
• jakie są konsekwencje braku spłaty raty kredytu,
• co zrobić w sytuacji problemów finansowych.

Opóźnienie w spłacie raty kredytu - dlaczego do niego dochodzi?

Znalezienie się w sytuacji, gdzie nie jesteśmy w stanie terminowo regulować naszych zobowiązań finansowych, może być wynikiem różnych czynników. Im większa świadomość tych potencjalnych powodów – tym większa możliwość zapobiegania im w przyszłości.

Pierwszym możliwym powodem opóźnienia w spłacie raty kredytu może być utrata pracy lub obniżenie dochodów. Innym czynnikiem mogącym spowodować opóźnienie w spłacie kredytu jest nagła i nieprzewidziana sytuacja zdrowotna lub wypadek. Takie zdarzenia losowe wymagają od nas dodatkowych wydatków i często ograniczają zdolność do pracy i tym samym zarabiania pieniędzy.

W niektórych przypadkach opóźnienie może wynikać także z niezamierzonej niewiedzy jak np. nieprawidłowe rozpoznanie terminów płatności lub zaniedbanie odpowiedniej organizacji budżetu. Innym powodem jest bardzo duży wzrost raty kredytowej związany z podwyżką stóp procentowych.

Przeczytaj też: Co składa się na oprocentowanie kredytu hipotecznego i od czego zależy jego wysokość

Przyczyn problemów finansowych może być wiele i warto się przed nimi zabezpieczać – szczególnie wtedy, gdy decydujemy się na tak duże zobowiązanie, jak kredyt gotówkowy lub hipoteczny. Co jednak w sytuacji, gdy już dojdzie do braku możliwości spłaty kredytu hipotecznego?

Brak spłaty kredytu hipotecznego: konsekwencje

Jeśli wiesz już, że możesz mieć problemy z uregulowaniem najbliższych rat kredytowych, to pierwszym krokiem, jaki należy podjąć, jest skontaktowanie się z bankiem. Nawet jeśli opóźnienie spłaty raty wydaje się nieuniknione, istnieje szansa na znalezienie rozwiązania, które będzie korzystne zarówno dla ciebie, jak i dla banku. Jeśli poinformujesz bank o swojej trudnej sytuacji finansowej odpowiednio wcześnie, ten nie zdąży uruchomić machiny windykacyjnej i podejdzie do sprawy ugodowo. Co się stanie, jeśli tego nie zrobisz?

Kilkudniowe opóźnienie w spłacie kredytu: wezwanie do zapłaty

Jeśli twoje problemy są naprawdę krótkotrwałe i zwłoka w opłaceniu raty kredytu wyniesie tylko kilka dni, zazwyczaj nie ma się czym martwić. W takiej sytuacji banki często wstrzymują się z wezwaniem do zapłaty, a na ich reakcję trzeba zwykle czekać kilkanaście dni – choć to zależy od wewnętrznych procedur każdego banku. Po pewnym czasie bank jednak zacznie się niepokoić. Pierwszym rozwiązaniem, należącym do tzw. windykacji miękkiej, będzie wysłanie Ci monitów. Bank skontaktuje się w sprawie zaległej kwoty poprzez przesłanie listu na adres korespondencyjny wskazany w umowie kredytowej, wysłanie wiadomości e-mail lub kontakt telefoniczny. Dodatkowo bank może naliczać odsetki karne za każdy dzień opóźnienia oraz opłaty związane z monitami, upominającymi i wezwaniami do uregulowania zobowiązań.

Ponad 30 zwłoki w spłacie raty kredytu: windykacja zewnętrzna

Jeśli opóźnienie w spłacie raty kredytu przekroczy 30 dni, bank może podjąć bardziej zdecydowane kroki. Możesz spodziewać się, że sprawa zostanie przekazana do zewnętrznej firmy windykacyjnej lub nawet windykacji terenowej, która podejmie działania w celu odzyskania zaległych środków. Dodatkowo bank może wysłać Ci, jako dłużnikowi, ostateczne wezwanie do zapłaty, w którym zostaniesz poinformowany o możliwości wypowiedzenia umowy kredytowej.

Brak dalszej spłaty i wypowiedzenie umowy kredytu

Gdy kredytobiorca nie ureguluje swojego zadłużenia pomimo wezwania do zapłaty, bank może rozwiązać umowę kredytową. Zazwyczaj wypowiedzenie umowy odbywa się poprzez pisemne powiadomienie. W takim piśmie bank wymienia przyczyny wypowiedzenia oraz okres wypowiedzenia umowy, zgodnie z postanowieniami umowy kredytowej. Najczęściej okres ten wynosi 30 dni. Co grozi za niespłacanie kilku rat? Konieczność natychmiastowej spłaty całego zadłużenia. Informacja o zwłoce na pewno też trafi do BIK-u (Biuro Informacji Kredytowej). 

Przeczytaj też: Jak sprawdzić historię kredytową w raporcie BIK?

Egzekucja komornicza

Bank może zdecydować się też na wniesienie pozwu do sądu w celu odzyskania zaległości. Sąd w toku postępowania cywilnego ma prawo nakazać kredytobiorcy uregulowanie zaległej kwoty kredytowej, a także pokrycie kosztów procesu. Bank może podjąć kroki w kierunku egzekucji komorniczej, w celu odzyskania zaległych środków. To pozwoli komornikowi na zajęcie twojego mieszkania, samochodu lub innych składników majątku, które zostaną spieniężone w celu pokrycia zaległego zadłużenia. 

Co zrobić w przypadku problemu ze spłatą kredytu?

W każdej sytuacji i na każdym etapie (choć im szybciej, tym lepiej) warto spróbować dojść do porozumienia z bankiem. Polubowne załatwienie sprawy i wypracowanie ugody będzie korzystniejsze dla obu stron – zarówno dla banku, jak i dla kredytobiorcy.

Możliwe rozwiązania, które będą pomocne w sytuacji problemów ze spłatą kredytu to m.in.:

• przesunięcie terminu spłaty raty (o kilkanaście dni, sprawdzi się na początkowym etapie);
• wydłużenie okresu kredytowania;
• wakacje kredytowe, czyli zawieszenie spłaty raty lub kilku rat bez ponoszenia konsekwencji finansowych;
• konsolidacja kredytów – bank połączy twoje kredyty w jedną ratę, która będzie niższa niż suma dotychczasowych miesięcznych spłat;
• skorzystanie z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców, który umożliwia uzyskanie nieoprocentowanej pożyczki na spłatę nawet 36 rat kredytu mieszkaniowego;
• karencja w spłacie kapitału, co oznacza konieczność uregulowania jedynie części odsetkowej raty.

Co robi bank, gdy nie spłacasz kredytu hipotecznego: podsumowanie

Konsekwencje niespłacenia kredytu hipotecznego są poważne, obejmują windykację, wypowiedzenie umowy kredytowej oraz egzekucję komorniczą. W takiej sytuacji najlepiej skontaktować się z bankiem w celu negocjacji alternatywnych rozwiązań, takich jak przesunięcie terminu spłaty czy konsolidacja kredytów. Pozwoli to uniknąć większych problemów finansowych i prawnych.