Nadpłata kredytu hipotecznego: kiedy i jak nadpłacać kredyt hipoteczny? Czy to się opłaca?

Wiele osób, które stosunkowo niedawno zaciągnęły zobowiązanie (lub zamierzają to zrobić w najbliższej przyszłości) zastanawia się, czy warto nadpłacać kredyt hipoteczny. Wbrew pozorom zależy to od kilku czynników, a nadpłacanie kredytu nie zawsze jest najbardziej opłacalną opcją. Jak nadpłacać kredyt hipoteczny, kiedy jest to możliwe i o czym trzeba przy tym pamiętać?

Z tego artykułu dowiesz się:

• jak nadpłacić kredyt hipoteczny,
• czy wcześniejsza spłata kredytu jest opłacalna,
• jakie są ograniczenia dotyczące nadpłaty kredytu.

Osoby, które zaciągają kredyt hipoteczny, otrzymują harmonogram spłaty. Powinny uiszczać kolejne raty w wysokości i terminie podanym w dokumencie. W wielu wypadkach istnieje możliwość nadpłaty kredytu. Każda nadpłata zmniejsza kapitał, który pozostał do spłaty. Nadpłata kredytu hipotecznego polega na uiszczaniu rat większych, niż wynika to z harmonogramu spłaty. Można dokonać nadpłaty jednorazowej lub co miesiąc wpłacać dodatkową kwotę. Kredytobiorca sam decyduje, czy chce dokonywać regularnej nadpłaty kredytu, czy woli raz na jakiś czas dokonać wpłaty większej kwoty. 

Warto przy okazji zaznaczyć, że możliwa jest nadpłata nie tylko kredytu hipotecznego, ale też kredytu gotówkowego. 

Kiedy możliwa jest nadpłata kredytu i ile wynosi prowizja od wcześniejszej spłaty?

Osoby, które zamierzają nadpłacać zaciągnięte zobowiązanie, muszą mieć świadomość, że nie zawsze będzie to możliwe. Wprawdzie obecnie banki muszą umożliwić dokonywanie nadpłat kredytobiorcy, który zaciągnął kredyt ze zmiennym oprocentowaniem po 22 lipca 2017 r. Problem polega na tym, że istnieją pewne ograniczenia dotyczące nadpłaty kredytu hipotecznego. W ciągu pierwszych trzech lat obowiązywania umowy kredytowej banki mogą pobierać prowizję od nadpłaty. Ile wynosi prowizja za nadpłatę kredytu? Wszystko zależy od warunków nadpłaty kredytu w danym banku. Sprawdzamy warunki nadpłaty w poszczególnych bankach.

Nadpłata kredytu hipotecznego PKO BP

Kredytobiorcy, którzy zaciągnęli zobowiązanie w PKO Banku Polskim, a którzy będą chcieli dokonać nadpłaty w ciągu pierwszych trzech latach trwania kredytu, muszą zapłacić 1,5 proc. od wpłaconej kwoty. Jeśli z kolei kredytobiorca będzie chciał jednorazowo spłacić resztę kapitału, może to zrobić, ale zapłaci 2 proc. spłacanej kwoty. Nadpłaty kredytu można dokonać też przez internet. 

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego Pekao S.A.

W Pekao S.A. wysokość prowizji za wcześniejszą nadpłatę lub całkowitą spłatę kredytu hipotecznego jest uzależniona m.in. od tego, kiedy zobowiązanie zostało zaciągnięte oraz czy jest to kredyt ze zmienną, czy stałą stopą oprocentowania. W znacznie lepszej sytuacji są kredytobiorcy, którzy zdecydowali się na stałe oprocentowanie. Jeśli wzięli kredyt po 22 lipca 2017 r., to nie będą musieli opłacać prowizji za nadpłatę kredytu. Jeśli jednak kredytobiorca zaciągnął kredyt ze zmiennym oprocentowaniem i chce dokonać nadpłaty w ciągu pierwszych 36 miesięcy trwania kredytu, to bank pobierze prowizję w wysokości 3 proc. od nadpłaconej kwoty. 

Co istotne, osobom, które zaciągnęły kredyt hipoteczny w Pekao S.A. między 5 kwietnia 2013 r. a 21 lipca 2017 r., bank naliczy 2 proc. za wcześniejszą całkowitą spłatę kredytu (jednocześnie nie mniej niż 200 zł). 

Santander nadpłata kredytu hipotecznego

Osoby, które zaciągnęły zobowiązanie w Santander Bank Polska, mają możliwość nadpłaty kredytu hipotecznego bez konieczności uiszczania prowizji, jeśli wzięły kredyt hipoteczny ze stałą stopą. W sytuacji, gdy oprocentowanie kredytu jest zmienne, rekompensata dla banku z tytułu nadpłaty kredytu w ciągu pierwszych trzech lat wynosi 0 proc. w przypadku nadpłaty, która nie przekracza 50 proc. kwoty kredytu hipotecznego oraz 1 proc. przy większej nadpłacie. 

mBank nadpłata kredytu hipotecznego

W mBanku kredytobiorcy, którzy zdecydują się na całkowitą wcześniejszą spłatę w okresie pierwszych 36 miesięcy trwania kredytu, będą musieli zapłacić prowizję w wysokości 2 proc. kapitału pozostałego do spłaty. Dotyczy to kredytobiorców, którzy zaciągnęli kredyt ze zmiennym oprocentowaniem. Co ważne, prowizja za częściową wcześniejszą spłatę kredytu wynosi 0 zł. 

BNP Paribas wcześniejsza nadpłata kredytu hipotecznego

Osoby, które zaciągnęły kredyt mieszkaniowy w BNP Paribas i chcą dokonać nadpłaty zobowiązania, muszą liczyć się z prowizją 1,5 proc. od kwoty wcześniejszej spłaty (dokonanej w ciągu pierwszych trzech lat trwania zobowiązania). Kredytobiorca musi jednocześnie pamiętać o tym, że w BNP Paribas minimalna kwota nadpłaty kredytu wynosi 1000 zł (lub bieżące saldo zadłużenia, jeśli kwota pozostała do spłaty wynosi mniej niż 1000 zł).

Alior Bank nadpłata kredytu hipotecznego

Dla umów zawartych po 1 stycznia 2012 r. nadpłata kredytu hipotecznego w Alior Bank wiąże się z prowizją w wysokości 2,5 proc. od kwoty przedterminowej spłaty, jeśli kredytobiorca zdecyduje się na nadpłatę w ciągu pierwszych 36 miesięcy trwania umowy.

Millennium Bank wcześniejsza nadpłata kredytu

Kredytobiorców, którzy zaciągnęli zobowiązanie w Millennium Bank, z pewnością ucieszy fakt, że dla umów zawartych po 1 maja 2017 r. prowizja za wcześniejszą częściową lub całkowitą spłatę kredytu hipotecznego wynosi 0 zł. Nieco inaczej jest w przypadku umów zawartych do 30 kwietnia 2017 r. Prowizja wynosi 2 proc. od kwoty wartości spłaty, jeśli łączna kwota nadpłat w przeciągu pierwszych 4 lat kredytowania przekroczy 30 proc. przyznanej kwoty kredytu. 

ING Bank Śląski nadpłata kredytu hipotecznego

Podobnie jak w Millennium Bank, w ING Bank Śląski nie trzeba płacić prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu (lub częściową nadpłatę) - pod warunkiem, że umowa kredytowa została zawarta po 21 lipca 2017 r. 

Czy warto nadpłacać kredyt hipoteczny? Zalety nadpłacania kredytu

Nadpłata kredytu hipotecznego pozwala przede wszystkim na obniżenie całkowitych kosztów kredytu. Im wcześniej zostanie spłacony kapitał, tym mniej odsetek naliczy bank - i w rezultacie kredytobiorca zapłaci mniej. Dzięki nadpłacie kredytu hipotecznego można nie tylko obniżyć koszty kredytu, ale też skrócić okres kredytowania lub obniżyć ratę kredytu. Banki zazwyczaj "domyślnie" pozwalają na jedną z tych opcji. Tym samym konieczne może być zawarcie aneksu do umowy kredytowej, jeśli kredytobiorca chce wybrać drugie rozwiązanie (o ile bank to umożliwia). Warto mieć jednak na uwadze, że zazwyczaj nadpłata ze skróceniem okresu kredytowania przyniesie większe oszczędności, jeśli chodzi o całkowity koszt kredytu. 

Nie można też zapominać, że nadpłata kredytu hipotecznego to przede wszystkim większy komfort psychiczny. Nadpłata kapitału pozwala zmniejszyć kwotę pozostałą do spłaty. Jeśli kredytobiorca dokona stosunkowo dużej nadpłaty i jednocześnie zdecyduje się na zmniejszenie rat kredytu, pozwoli to odciążyć jego domowy budżet. 

Oprócz tego kredytobiorcy, którzy dzięki nadpłatom wcześniej spłacą kredyt hipoteczny, poprawią swoją zdolność kredytową. To istotne w przypadku osób, które chciałyby zaciągnąć kolejny kredyt w celu sfinansowania np. zakupu nieruchomości pod wynajem. 

Czy zawsze nadpłata kredytu hipotecznego jest opłacalna? Czy nadpłata kredytu przy wysokich stopach procentowych to dobry pomysł? Wątpliwości kredytobiorców może pomóc rozwiać narzędzie, które udostępnił Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów. 

Kalkulator nadpłaty kredytu UOKiK

Kalkulator nadpłaty kredytu udostępniony na stronie UOKiK to ciekawe narzędzie, pozwalające kredytobiorcom dowiedzieć się, jaki skutek przyniesie nadpłata kredytu. W pierwszej kolejności kredytobiorca musi podać podstawowe informacje, takie jak:

• ile kapitału pozostało do spłaty,
• wysokość raty lub oprocentowanie kredytu hipotecznego,
• datę płatności ostatniej raty zgodnie z aktualnym harmonogramem spłaty,
• kwotę, jaką chce nadpłacić (po zaznaczeniu opcji "chcę nadpłacić kredyt").

Kalkulator podaje wyliczenia zarówno dla zmniejszenia raty na skutek nadpłaty kredytu, jak i dla skrócenia okresu kredytowania. W pierwszym wariancie kredytobiorca dowie się, jak zmieni się rata kredytu hipotecznego przy nadpłacie, jaka będzie miesięczna i roczna oszczędność, a także ile wyniesie oszczędność na całym kredycie. Dla drugiego wariantu nadpłaty kalkulator podaje nową liczbę rat, wskazuje, o ile skraca się okres spłaty kredytu, a także wskazuje, jaka będzie oszczędność na całym kredycie. 

Warto nadmienić, że kredytobiorca może też sprawdzić, jak zmieni się rata jego kredytu hipotecznego w razie zmiany poziomu stóp procentowych. 

Kiedy nadpłacić kredyt hipoteczny?

Nadpłata kredytu hipotecznego najbardziej opłacalna jest przy niskich stopach lub wysokiej inflacji. Kalkulator umożliwia poznanie konkretnych kwot, które kredytobiorca zaoszczędzi, nadpłacając zobowiązanie. Warto wiedzieć, że wielu kredytobiorców nie jest obeznanych z rynkiem kredytowym i nie ma pojęcia, czy korzyści wyliczone przy pomocy kalkulatora mogłyby być większe oraz, czy dany moment faktycznie jest najlepszy, by nadpłacić kredyt. 

Zdaniem specjalistów, to kiedy zrobić nadpłatę kredytu hipotecznego, zależy m.in. od wysokości stóp procentowych. Najbardziej opłacalne jest nadpłacanie kredytu przy niskich stopach - w takiej sytuacji uszczerbek dla domowego budżetu jest znacznie mniejszy (zwłaszcza, jeśli kredytobiorca wybrał zobowiązanie ze zmiennym oprocentowaniem). Dobrym pomysłem może być również nadpłata kredytu mieszkaniowego na początku cyklu podwyżek stóp procentowych, szczególnie jeśli analitycy są zdania, że poziom stóp zmieni się znacząco na przestrzeni kolejnych kilku-kilkunastu miesięcy. W takiej sytuacji nadpłata pozwoli kredytobiorcy niejako zabezpieczyć się przed gwałtownymi podwyżkami raty kredytu - zmiana, po wzroście stóp i WIBOR-u, będzie nieco mniej odczuwalna niż w przypadku braku jakiejkolwiek nadpłaty. 

Paradoksalnie specjaliści wskazują jednak, że nadpłata kredytu może być niekiedy opłacalna również w sytuacji, gdy mamy do czynienia z wysoką inflacją (co równocześnie pociąga zazwyczaj za sobą konieczność podniesienia stóp procentowych). W takiej sytuacji wartość pieniądza spada, w związku z czym nadpłata kredytu może być lepszą "inwestycją" niż odłożenie pieniędzy na koncie.

Czy opłaca się nadpłacać kredyt z dopłatami? Bezpieczny kredyt 2 procent

Bezpieczny kredyt 2% to był specyficzny produkt i to z dwóch powodów - po pierwsze, przez pierwsze 10 lat kredytobiorcę obowiązują dopłaty rządowe (dopłaty do odsetek), a po drugie, co w zasadzie jest powiązane z pierwszym elementem, oprocentowanie takiego kredytu jest niskie. 

W kontekście poprzedniego akapitu, mądre byłoby zatem nadpłacanie kredytu w momencie występowania niskiego oprocentowania. Jednakże ustawodawca zastosował tutaj pewien ''bezpiecznik'' - zbyt wysoka nadpłata kredytu może spowodować... utratę dopłat państwa. Jednak nawet nadpłata w okresie dopłat jest możliwa, a trzeba jedynie dochować pewnych warunków:

• nadpłata dokonana zostanie po 3 latach od udzielenia kredytu,
• dotyczy części kredytu objętego gwarancją,
• kwota nadpłaty i wniesionego wkładu własnego nie przekroczy 200 tys. zł,
• w każdym miesiącu, suma pieniędzy nadpłaconych plus zapłacona rata kredytu nie może przekroczyć wysokości pierwszej raty po odjęciu ewentualnej dopłaty do tej raty. Na początkowych etapach umowy kredytowej, kredytobiorca ma możliwość dokonywania dodatkowych wpłat na kredyt, ale muszą one być na tyle małe, aby łączna suma wpłat nie przekroczyła kwoty pierwszej raty.

Przez wspomniane 10 lat kredyt spłacany jest w ratach malejących, a dopiero po tym czasie kredytobiorca może wybrać raty stałe, które mogą się okazać wyższe od pierwszej raty. Dobrym pomysłem więc jest gromadzenie funduszy przez okres 10 lat, aby po tym okresie nadpłacić kredyt jedną większą wpłatą.

Nadpłata kredytu hipotecznego a wakacje kredytowe

Można powiedzieć, że podobnie jak dopłaty do Bezpiecznego kredytu 2%, wakacje kredytowe stanowią ulgę dla zmęczonych finansowo kredytobiorców. Jednocześnie, tak jak w przypadku kredytu z dopłatami, wakacje kredytowe stwarzają kredytobiorcy dogodne środowisko do wcześniejszego i wygodnego spłacenia kredytu poprzez jego nadpłatę. 

Nadwyżka finansowa, która powstanie w wyniku zawieszenia rat może zostać przeznaczona do zmniejszenia swojego zadłużenia. Ważne, aby wcześniej skontaktować się z bankiem i ustalić zasady wcześniejszej spłaty kredytu. 

Nadpłata kredytu hipotecznego: podsumowanie

W przypadku takich zobowiązań jak kredyt hipoteczny, nadpłata może być niezwykle opłacalnym rozwiązaniem, o ile oczywiście kredytobiorca ma odpowiednie możliwości finansowe. Nadpłata kredytu polega na spłacie większych kwot, niż wynika to z harmonogramu spłaty. Należy mieć jednak na uwadze, że wcześniejsza, częściowa lub całkowita spłata kredytu, może wiązać się z koniecznością zapłaty prowizji, jeśli nadpłata zostanie dokonana w ciągu pierwszych 36 miesięcy trwania umowy kredytu.