Kredyt dla pary bez ślubu: kredyt partnerski i wspólny kredyt hipoteczny a rozstanie

Życie finansowe pary bez formalnego związku może być pełne wyzwań, zwłaszcza jeśli chodzi o uzyskanie kredytu. Mimo to coraz więcej par decyduje się na zakup wspólnej nieruchomości bez zawierania związku małżeńskiego. Czy kredyt dla pary bez ślubu jest możliwy i co zrobić, aby dostać od banku finansowanie na zakup domu lub mieszkania? Co w sytuacji potencjalnego rozstania? Jak zabezpieczyć się finansowo? Sprawdzamy, jakie możliwości kredytowe są dostępne dla par pozostających w nieformalnych związkach.

Z tego artykułu dowiesz się m.in.:

• czy wspólny kredyt bez ślubu jest możliwy,
• jak uzyskać kredyt hipoteczny w związku nieformalnym,
• jak wygląda kwestia: wspólny kredyt bez ślubu a rozstanie.

Czy można wziąć wspólny kredyt bez ślubu?

Wspólny kredyt hipoteczny często kojarzy się z zakupem nieruchomości przez młode małżeństwo. Jednak sfinansowanie zakupu domu lub mieszkania jest także możliwe dla par pozostających w nieformalnych związkach. Brak ślubu w żaden sposób nie obniża Waszej wiarygodności jako dłużników, a zawarcie związku małżeńskiego nie jest wymogiem stawianym przez instytucje finansowe.

Zatem czy wspólny kredyt mieszkaniowy dla pary jest możliwy? Tak, banki nie stawiają w tym zakresie żadnych ograniczeń. Kredytobiorcą może być zarówno jedna osoba, para, jak i większa liczba osób. Ani więzy rodzinne, ani status związku nie mają większego wpływu na decyzję banku, który analizuje przede wszystkim zdolność kredytową i wiarygodność wnioskodawców. Wspólny kredyt hipoteczny można więc zaciągnąć zarówno z partnerem, w którym pozostajemy w nieformalnym związku, jak i z rodzeństwem, kolegą, grupą przyjaciół lub rodzicami.

Warto w tym miejscu zaznaczyć, że dwie osoby mają zwykle większe szanse na zgromadzenie wymaganego wkładu własnego. W zależności od oferty banku wynosi on od 10 do 20 proc. wartości nieruchomości. Wkładem własnym mogą być zarówno pieniądze, jak i inna nieruchomość lub zgromadzone wcześniej materiały budowlane.

Jak uzyskać kredytu dla par bez ślubu? Wymagane dokumenty

Proces uzyskania kredytu dla par bez ślubu jest dokładnie taki sam jak w przypadku innych kredytobiorców. Aby uzyskać kredyt hipoteczny, para składa wniosek o kredyt w wybranym banku oraz uzupełnia go o wymagane dokumenty. Na tej podstawie bank ocenia zdolność kredytową wnioskodawców oraz weryfikuje wartość nieruchomości, która ma być przedmiotem hipoteki. Po 21 dniach od złożenia wniosku bank wydaje decyzję o udzieleniu lub nieudzieleniu zobowiązania.

Liczba i rodzaj dokumentów potrzebnych do uzyskania kredytu dla par bez ślubu może się różnić w zależności od oferty i wymagań banku. Najczęściej są to: 

• aktualne dokumenty tożsamości – dowód osobisty lub paszport ze zdjęciem;
• dokumenty poświadczające wysokość i źródło osiąganych dochodów – zaświadczenie o zatrudnieniu i miesięcznych dochodach od pracodawcy,
• deklaracja podatkowa za ostatni rok, wyciąg z rachunku bankowego, na który wpływa wynagrodzenie.

Jeśli jeden lub oboje wnioskodawców prowadzi działalność gospodarczą, konieczne jest przedstawienie:

• dokumentów rejestrowych firmy,
• aktualnego zaświadczenie o niezaleganiu z płatnościami za ZUS i z tytułu podatków,
• wyciągu z firmowego konta za wskazany okres,
• innych dokumentów finansowych właściwych dla rodzaju prowadzonej działalności.

Do dokumentów poświadczających tożsamość i źródło dochodów para powinna dołączyć wykaz miesięcznych kosztów utrzymania gospodarstwa domowego oraz liczbę jego mieszkańców. Niezbędna jest także lista innych zobowiązań finansowych aktualnych na dzień złożenia wniosku o kredyt oraz informacja o posiadanym wkładzie własnym. 

Kredyt hipoteczny dla par bez ślubu: co wpływa na decyzję banku?

Wszystkie wspomniane dokumenty są dla banku źródłem informacji na temat sytuacji finansowej wnioskodawców. Na ich podstawie bank określa, czy para dysponuje nadwyżką finansową, która pozwoli spłacić terminowo raty kredytu, o który wnioskują. W trakcie weryfikacji bank ocenia także wartość nieruchomości, która ma być głównym zabezpieczeniem kredytu. Wymagane dokumenty mogą się tu różnić w zależności od szczegółowego celu kredytu, jak zakup lub remont mieszkania, budowa domu, zakup działki itd.

Oceniając zdolność kredytową wnioskodawców, bank sprawdza także historię kredytową wnioskodawców. To m.in. informacje na temat terminowych spłat dotychczasowych zobowiązań w BIK oraz zapisy w rejestrze dłużników BIG. Negatywne wpisy lub odnotowany problem z płatnościami w BIK mogą znacząco obniżyć, lub nawet przekreślić szansę na otrzymanie wspólnego kredytu. Wówczas para powinna zastanowić się, czy nie byłoby korzystniej wziąć kredyt tylko na jednego partnera lub poprosić o podżyrowanie kredytu np. najbliższą rodzinę.

Ile kosztuje kredyt hipoteczny bez ślubu?

Para, która wnioskuje o kredyt bez ślubu, może liczyć na dokładnie takie same warunki, jak inni kredytobiorcy. Na ostateczny koszt kredytu wpływa wiele czynników, a wśród nich sytuacja finansowa kredytobiorców, wysokość i rodzaj wkładu własnego oraz wartość nieruchomości, która jest zabezpieczeniem kredytu. Osobną kwestią jest marża banku oraz wskaźnik referencyjny ustalony przez Radę Polityki Pieniężnej. 

W jakim banku można wziąć kredyt hipoteczny bez ślubu?

Kredyt hipoteczny z partnerem lub partnerką można zaciągnąć w większości banków. Część z nich daje możliwość złożenia wniosku nawet przez więcej niż dwóch kredytobiorców. W zależności od banku oferty różnią się warunkami spłaty zobowiązania. Znalezienie najkorzystniejszej oferty umożliwia kalkulator finansowy. Wystarczy, że wpiszesz w nim podstawowe dane na temat nieruchomości i finansów, aby zobaczyć, który bank może Ci udzielić kredytu na wymaganą kwotę i na jakich warunkach. 

Kiedy warto wziąć wspólny kredyt hipoteczny bez ślubu?

Główną przesłanką, która przemawia za pozytywną decyzją banku w kwestii udzielenia kredytu hipotecznego, jest zdolność kredytowa. Może się zdarzyć, że sytuacja finansowa jednej osoby jest niewystarczająca, aby otrzymać kredyt na oczekiwaną kwotę. Złożenie wniosku z drugą osobą może tę sytuację poprawić na korzyść potencjalnych kredytobiorców. Argumentem za udzieleniem kredytu są wówczas dwa źródła dochodu, co zwiększa Waszą wiarygodność jako dłużników.

Mechanizm może jednak zadziałać w drugą stronę. Współkredytobiorca, który znajduje się w trudnej sytuacji finansowej lub ma problem ze spłatą dotychczasowych zobowiązań, może obniżyć zdolność kredytową drugiej osoby. Dotyczy to wszystkich wnioskodawców, nie tylko par bez ślubu. Wówczas warto rozważyć, czy lepszym pomysł nie byłoby zaciągnięcie kredytu tylko na jedną osobę. 

Wspólny kredyt bez ślubu a rozstanie

Jedną z głównych obaw w kontekście kredytu na dwie osoby bez ślubu jest kwestia rozstania. Mówi się przecież, że kredyt łączy bardziej niż małżeństwo - w domyśle zakładając, że rozwiązanie wspólnej umowy kredytowej jest niemożliwe. Czy rzeczywiście? A może są inne rozwiązania?

Przede wszystkim należy tu rozróżnić dwa zagadnienia: kredyt a własność. Wspólny kredyt nie oznacza, że oboje kredytobiorcy są współwłaścicielami nieruchomości. Jeśli jednak tak jest, sprawa zwykle kończy się sprzedażą mieszkania lub domu i podziałem uzyskanych środków albo spłatą jednego partnera przez drugiego. Co zatem z samym kredytem?

Trzeba pamiętać, że mimo rozstania kredyt zaciągnięty przez parę bez ślubu nadal jest traktowany jako wspólny. Z perspektywy banku nic się nie zmienia, dopóki sami kredytobiorcy tego nie zgłoszą. Wobec tego nawet po zakończeniu związku para jest zobowiązana do spłacania kredytu hipotecznego zgodnie z ustaleniami zawartymi w umowie kredytowej.

Kredyt hipoteczny dla pary bez ślubu: co zrobić w razie rozstania?

Na jakie kroki może zdecydować się para w momencie rozstania, gdy ma wspólny kredyt? Opcji jest kilka.

Przeniesienie kredytu na jedną osobę z pary - nieruchomość oraz obowiązek spłaty kredytu pozostaną przy jednej osobie. Oprócz zobowiązań kredytowych osoba ta musi również rozliczyć się z dotychczasowym współkredytobiorcą (o czym więcej za chwilę). Przejęcie długu wymaga zachowania formy pisemnej. Ponadto, formalna rezygnacja jednej ze stron z kredytu wymaga zgody banku (wyrażonej na piśmie) oraz ponownej oceny zdolności kredytowej pozostałego kredytobiorcy, co nie zawsze jest możliwe.

Spłata zobowiązania z innym kredytobiorcą – może się okazać, że po rozstaniu jedna z osób ma zbyt niską zdolność kredytową, aby bank zgodził się na jej samodzielne spłacanie zadłużenia. Rozwiązaniem może być dodatkowy kredytobiorca – inny niż dotychczas. Dla banku kluczowa jest pewność spłaty. Wskazanie nowego kredytobiorcy, który może przejąć obowiązki dotychczasowego, nie powinno stanowić problemu, pod warunkiem, że sytuacja finansowa nowego kredytobiorcy pozwala na terminową spłatę kredytu. Kim może być nowy kredytobiorca? Wymagania są takie same jak dla pozostałych kredytobiorców, a kluczowa jest ich zdolność kredytowa.

Sprzedaż nieruchomości i spłata kredytu – popularną opcją w momencie rozstania jest sprzedaż wspólnej nieruchomości. Środki uzyskane ze sprzedaży można przeznaczyć na spłatę kredytu. Najlepsza sytuacja to taka, w której pieniądze ze sprzedaży nieruchomości wystarczą na spłatę całości pozostałego kredytu hipotecznego. Ważne jest, aby nie spieszyć się z finalizacją transakcji. Sprzedaż po cenie rynkowej, bez pośpiechu, pozwala na uzyskanie wyższej kwoty.

Wynajem nieruchomości i wspólna spłata – wynajem nieruchomości może być dobrym rozwiązaniem, jeśli para po rozstaniu nie chce sprzedawać mieszkania, lecz woli poczekać na wzrost jego wartości. Pieniądze z wynajmu warto przeznaczyć na spłatę rat kredytu. Wszelkie ustalenia dotyczące tego powinny być zapisane na piśmie, aby w razie konfliktu można było się do nich odwołać.

Jak się zabezpieczyć w razie rozstania?

Oczywiście, jeśli para decyduje się na wspólny kredyt bez małżeństwa - raczej nie spodziewa się rozstania. Jak jednak wiadomo, w życiu różnie bywa, a umowy „spisuje się na czasy wojny, nie pokoju”. I wobec tego, że nigdy nie wiemy, jak potoczą się nasze relacje z drugą osobą i czy będziemy w stanie się dogadać – warto się zabezpieczyć. 

Dobrą praktyką jest spisanie umowy partnerskiej. To przydatne narzędzie w regulacji podziału majątku i wzajemnych zobowiązań finansowych w przypadku rozstania. Umowa zawarta notarialnie pomaga uregulować kwestie majątkowe oraz minimalizować konflikty. I chociaż bank nadal będzie dochodził spłaty kredytu solidarnie od obu kredytobiorców, niezależnie od postanowień zawartych w umowie partnerskiej - przedstawienie takiej umowy podczas negocjacji kredytowych może pomóc w uzyskaniu bardziej elastycznych warunków spłaty na wypadek rozstania.

Warto też pamiętać, by mieć porządek w dotychczasowych płatnościach rat. Jeśli dojdzie do spłaty jednej z osób, powinniście jako para mieć udokumentowane, czy ponosiliście taki sam wkład finansowy w spłatę kredytu. Jeśli więc rata była pobierana z konta jednego z Was, a między sobą rozliczaliście się np. gotówkowo – koniecznie zadbajcie o poświadczenia tych płatności.

Kredyt dla pary bez ślubu: podsumowanie

Kredyt hipoteczny można zaciągnąć zarówno jako małżeństwo, jak i para, która żyje w nieformalnym związku. Co więcej, banki dopuszczają także możliwość wzięcia pożyczki z innymi osobami, również w większym składzie. Relacje czy status związku dla większości z nich nie mają znaczenia. Liczy się ocena zdolności kredytowej i weryfikacja wiarygodności potencjalnych dłużników. Należy złożyć odpowiedni wniosek o kredyt hipoteczny oraz uzupełnić go wymaganą dokumentacją. Znalezienie korzystnej oferty kredytu ułatwiają internetowe kalkulatory finansowe. 

Warto też wiedzieć, co dzieje się z kredytem w razie rozstania. Bo o ile wziąć kredyt bez ślubu to żaden problem, rozpad związku budzi już obawy. Na szczęście jest szereg możliwości na takie sytuacje, a najpopularniejsze z nich to przejęcie kredytu przez jednego z partnerów, spłata kredytu z innym współkredytobiorcą lub wynajem czy sprzedaż nieruchomości i wspólna spłata kredytu hipotecznego.