Kredyt hipoteczny dla firm: kredyt hipoteczny na B2B i JDG

Aby otrzymać kredyt hipoteczny, należy mieć m.in. źródło dochodu. Czy prowadzenie działalności gospodarczej lub praca na umowie B2B będzie traktowana przez bank jako źródło dochodu umożliwiające ubieganie się o kredyt?

Z tego artykułu dowiesz się m.in.:

• od czego zależy kredyt hipoteczny dla firm na zakup nieruchomości,
• jak obliczana jest zdolność kredytowa,
• jak otrzymać kredyt hipoteczny na B2B,
• jak otrzymać kredyt hipoteczny przy JDG,
• czy forma opodatkowania wpływa na zdolność kredytową.

Kredyt hipoteczny a działalność gospodarcza

Aby ubiegać się o kredyt, konieczna jest odpowiednia zdolność kredytowa, która jest z kolei uzależniona od szeregu czynników. Mowa m.in. o źródle dochodu, wysokości osiąganych dochodów, innych zobowiązaniach finansowych czy historii kredytowej. Banki muszą również brać pod uwagę rekomendacje Komisji Nadzoru Finansów.

Źródłem dochodu powszechnie akceptowanym przez banki jest umowa o pracę - najlepiej na czas nieokreślony. Taka umowa gwarantuje stabilność dochodów, co z punktu widzenia banku jest niezwykle istotne. Nie oznacza to jednak, że aby dostać kredyt, należy mieć koniecznie umowę o pracę. Kredyt hipoteczny przy działalności gospodarczej również jest możliwy, choć pod pewnymi warunkami.  Jak zyskać kredyt hipoteczny dla firm na zakup nieruchomości przy umowie B2B lub jednoosobowej działalności gospodarczej?

Kredyt hipoteczny dla osób prowadzących firmę - od czego zależy?

Po pierwsze, gdy o kredyt ubiega się jednoosobowa działalność gospodarcza, istotne będzie nie tylko to, jaki dochód (lub przychód w przypadku ryczałtu) osiąga przedsiębiorca, ale również, jaki jest okres prowadzenia działalności gospodarczej oraz wybrana forma opodatkowania.

Okres prowadzenia działalności

Minimalny okres prowadzenia działalności dla większości banków wynosi minimum 12 miesięcy. Jeszcze do niedawna niektóre instytucje finansowe dopuszczały sytuację, w której właściciel firmy prowadził biznes jedynie przez 6 miesięcy przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny Obecnie 12 miesięcy to minimum, a coraz więcej banków preferuje co najmniej 24 miesiące funkcjonowania firmy na rynku.

Dochody i forma opodatkowania

Kredyt hipoteczny dla firm będzie również uzależniony od tego, jak wysokie dochody z działalności gospodarczej osiąga przedsiębiorca. Ta kwestia jest związana bezpośrednio również ze wspomnianą formą opodatkowania. Nie jest tajemnicą, że większość banków niechętnie przyznaje kredyty przedsiębiorcom, którzy jako formę opodatkowania wybrali ryczałt od przychodów ewidencjonowanych. Ze względu na specyfikę ryczałtu przedsiębiorca nie jest w stanie wykazać dochodu z działalności, a jedynie przychód. Bank nie może zatem sprawdzić, jaki jest faktyczny zysk przedsiębiorcy.

Kredyt hipoteczny B2B ryczałt

Z tego względu instytucje finansowe badające zdolność kredytową przedsiębiorcy na ryczałcie uwzględniają jedynie pewien procent od przychodów. Może być na przykład tak, że bank do wyliczenia zdolności kredytowej weźmie pod uwagę jedynie 25 proc. przychodów firmy. Przy działalności gospodarczej rozliczanej ryczałtem konieczne jest zatem uzyskiwanie jak najwyższych przychodów. Aby polepszyć swoją zdolność kredytową, ryczałtowiec może też rozważyć zmianę formy opodatkowania.

Historia kredytowa

Należy też pamiętać, że tak jak w przypadku osób zatrudnionych na podstawie umowy o pracę, tak i przy osobach prowadzących jednoosobową działalność gospodarczą badana jest także historia kredytowa czy inne zobowiązania. Dodatkowo bank może zażądać od przedsiębiorcy zaświadczenia o niezaleganiu z płatnością podatków i składek ZUS. Zdarza się też, że niektóre branże są postrzegane przez banki jako mniej stabilne (mowa np. o gastronomii czy turystyce), co może negatywnie wpłynąć na ocenę zdolności kredytowej.

Wkład własny

Oprócz tego, aby ubiegać się o kredyt hipoteczny, zawsze konieczne jest posiadanie wkładu własnego. Teoretycznie ma to zmienić program "Mieszkanie bez wkładu własnego" i gwarancje BGK. W praktyce, aby to było możliwe, przepisy muszą zostać znowelizowane.

Kredyt hipoteczny a B2B

Czy będąc kontraktorem, można uzyskać kredyt hipoteczny? Umowa B2B jest zawierana między dwoma firmami.  Może być ona zawarta zarówno między spółkami, jak i firmą oraz osobą prowadzącą jednoosobową działalność. Przykładem może być programista B2B. Kredyt hipoteczny, podobnie jak w przypadku innych wnioskodawców, przyznawany jest na podstawie oceny zdolności kredytowej. Mają na nią wpływ dochody oraz okres, przez jaki prowadzona jest działalność.

O ile w przypadku umowy na czas nieokreślony można z powodzeniem złożyć wniosek o kredyt już po 3 miesiącach pracy, tak w przypadku B2B zwykle jest to rok lub dwa od założenia działalności. Wyjątkiem jest sytuacja, w której wspomniany wcześniej programista pracował na umowę o pracę, a przechodząc na B2B, zachował ciągłość zatrudnienia. Wówczas bank może skrócić wymagany czas prowadzenia działalności gospodarczej do 3 lub 6 miesięcy. Warunkiem jest podpisana umowa z tym samym podmiotem lub inną firmą z tej samej branży.

Kredyt hipoteczny na JDG

Prowadzenie jednoosobowej działalności gospodarczej wiąże się z większym ryzykiem niż w przypadku stabilnej umowy o pracę lub nawet dwustronnego kontraktu B2B. Nie wyklucza jednak możliwości zaciągnięcia kredytu hipotecznego. Wnioskodawcy muszą jednak przygotować się na nieco większy zakres formalności oraz spełnienie warunku odpowiedniego stażu obecności na rynku. Wysokość udzielanego kredytu zależy w głównej mierze od zdolności kredytowej przedsiębiorcy oraz wartości nieruchomości, która ma stanowić zabezpieczenie spłaty zobowiązania. Aby otrzymać kredyt hipoteczny przy działalności gospodarczej, trzeba spełnić następujące warunki:

• okres prowadzenia działalności gospodarczej – powinien wynosić minimum 12 miesięcy. Im dłuższa obecność na rynku, tym większa szansa na uzyskanie kredytu. Wyjątkiem są przedsiębiorcy kontynuujący pracę na rzecz byłego pracodawcy w ramach umowy B2B.
• odpowiednia zdolność kredytowa – bank sprawdza aktualną sytuację finansową przedsiębiorcy i jego historię kredytową. Dodatkowo analizowana jest dokumentacja finansowa, m.in. wysokość przychodów, terminy spłaty zobowiązań podatkowych i ZUS, przepływy pieniężne, koszty prowadzenia działalności.
• wkład własny – w zależności od oferty banku. Zwykle jest to minimum 20% wartości nieruchomości.
  dodatkowe zabezpieczenie spłaty zobowiązania – inne niż hipoteka. Bank może wymagać dodatkowej formy zabezpieczenia np. ubezpieczenia na życie lub weksla in blanco.
• brak nadmiernego zadłużenia – bank weryfikuje obecność i terminowość spłaty innych zobowiązań jak pożyczki, karty kredytowe czy leasing, które mogą obniżyć zdolność kredytową wnioskodawcy.
• biznes-plan dla realizowanej inwestycji – jeśli przedmiotem kredytu hipotecznego jest nieruchomość, która ma pełnić inne cele niż mieszkaniowe, bank ocenia opłacalność i celowość takiego zakupu.

Kredyt hipoteczny dla firm: podsumowanie

Banki udzielają kredytów przedsiębiorcom oraz osobom zatrudnionym w ramach umowy B2B. Aby otrzymać finansowanie, niezbędna jest odpowiednia zdolność kredytowa. Jest ona oceniana na podstawie dochodów, odpowiedniego wkładu własnego oraz czasu działalności na rynku. Atutem jest brak innych zobowiązań finansowych i pozytywna historia kredytową. Należy również pamiętać, że nie wszystkie instytucje będą podchodzić tak samo do dochodów uzyskanych z prowadzenia firmy lub działalności B2B. Niektóre banki odmawiają takim wnioskodawcom udzielenia kredytu bez względu na wysokość osiąganych przez nich dochodów, kierując się innymi kryteriami przy podejmowaniu decyzji.