Tematy

Kredyt hipoteczny dla obcokrajowca

W Polsce mieszka wielu obcokrajowców, którzy chcieliby uzyskać na miejscu kredyt hipoteczny w banku. Zainteresowani jego otrzymaniem są zwłaszcza Ukraińcy, którzy stanowią największą grupę imigrantów w naszym kraju.

Z tego artykułu dowiesz się m.in.:

czy cudzoziemiec może ubiegać się o kredyt hipoteczny w Polsce,
jakie dokumenty powinien złożyć obcokrajowiec, aby otrzymać kredyt w naszym kraju,
czy cudzoziemiec musi mieć zezwolenie na zakup nieruchomości,
czy obcokrajowiec może skorzystać z Bezpiecznego Kredytu 2 procent,
jakie koszty wiążą się z kredytem hipotecznym dla obcokrajowca.

Czy obcokrajowiec może uzyskać kredyt hipoteczny?

Większość banków pozwala obcokrajowcom zaciągnąć kredyt w Polsce. O finansowanie mogą ubiegać się zwłaszcza osoby, które mają polskie obywatelstwo, numer PESEL, a także są zameldowane i pracują lub prowadzą działalność gospodarczą w naszym kraju. Kredyt na mieszkanie w strefie nadgranicznej wymaga uzyskania zgody Ministerstwa Spraw Wewnętrznych i Administracji (MSWiA).

Zgodnie z rekomendacją Komisji Nadzoru Finansowego, kredytobiorcy mogą w Polsce uzyskać kredyt wyłącznie w tej samej walucie, w której uzyskują przeważającą część dochodów. Większość polskich banków udziela cudzoziemcom jedynie kredytu hipotecznego w złotych. Tylko nieliczne pozwalają zaciągnąć kredyt w innych walutach – najczęściej euro. Zazwyczaj wiąże się to z krótszym maksymalnym okresem, na jaki można wziąć kredyt hipoteczny dla obcokrajowca. Jaki bank udzieli finansowania w obcej walucie? Na ten moment są to m.in. PKO BP, Alior Bank Credit Agricole i Bank Pekao S.A. Nie ma możliwości, aby kredyt dla Ukraińców Polsce został przyznany w hrywnach.

Czy jest możliwy kredyt dla obcokrajowca bez karty pobytu?

Jeśli cudzoziemiec ma polskie obywatelstwo i numer PESEL, bank traktuje go na równi z klientami, którzy są rodowitymi Polakami. Pozostałe osoby mogą ubiegać się o kredyt hipoteczny w naszym kraju pod warunkiem, że mają kartę pobytu. Większość polskich banków wymaga, aby była to karta stałego pobytu, w tym PKO BP. Tylko w niektórych instytucjach można wziąć kredyt hipoteczny dla obcokrajowca z kartą czasowego pobytu. Zazwyczaj bank przyzna w takim przypadku kredyt dla cudzoziemca pod warunkiem, że jest ona ważna jeszcze przez co najmniej 12 miesięcy. Hipoteczny kredyt dla obcokrajowca bez karty pobytu nie będzie możliwy.

Kredyt dla Ukraińców a zakup nieruchomości

Cudzoziemiec, który jest obywatelem Ukrainy lub innego państwa, które nie należy do Europejskiego Obszaru Gospodarczego, może kupić w Polsce dom lub działkę jedynie po uzyskaniu zezwolenia MSWiA. Wymóg jego uzyskania nie dotyczy zakupu mieszkań, a także obcokrajowców, którzy przebywają w Polsce dłużej niż 5 lat na pobyt stały. Zezwolenia nie muszą mieć także cudzoziemcy, jeśli są małżonkami obywatela naszego kraju – pod warunkiem, że mieszka on na terenie RP przez minimum 2 lata od otrzymania karty stałego pobytu.

Zdolność kredytowa obcokrajowców

Bank przyzna kredyt hipoteczny dla obcokrajowca wyłącznie osobie, która ma odpowiednio wysoką zdolność kredytową. Oceni ją w analogiczny sposób jak w przypadku polskich klientów. Przede wszystkim cudzoziemiec musi mieć stałe źródło dochodów – najlepiej umowę o pracę na czas nieokreślony. Elementem analizy jest również wiek kredytobiorcy, jego wykształcenie, stan cywilny czy liczba dzieci. Bank sprawdzi także kredyty i inne aktualne zobowiązania wnioskodawcy – każde z nich obniża jego zdolność kredytową. Podda też ocenie historię kredytową obcokrajowca – w przypadku obywateli Ukrainy będą to zwłaszcza bazy Ukrainian Bureau of Credit Histories i International Bureau of Credit Histories. Stanowią one odpowiedniki polskich rejestrów BIK czy KRD.

Hipoteczny kredyt dla obcokrajowca – wymagane dokumenty

Aby uzyskać kredyt hipoteczny dla obcokrajowca w Polsce, należy przedstawić bankowi wszystkie dokumenty, które służą weryfikacji wnioskodawcy i jego zdolności kredytowej.

Cudzoziemiec powinien skompletować m.in. następujące dokumenty:

ważny paszport,
karta pobytu na pobyt stały lub czasowy (w zależności od wymagań banku),
zaświadczenie o zatrudnieniu oraz źródle i wysokości dochodów,
wyciąg z rachunku bankowego – w celu potwierdzenia dochodów,
roczne rozliczenie podatkowe za poprzedni rok,
raport z zagranicznego biura informacji kredytowej,
zaświadczenie o nadaniu numeru PESEL,
zezwolenie MSWiA na zakup nieruchomości w Polsce – jeśli dotyczy.

Zabezpieczeniem kredytu hipotecznego jest ustanowienie hipoteki na nieruchomości, do której obcokrajowiec ma prawo własności. Niezbędna jest m.in. następująca dokumentacja:

akt notarialny,
odpis z księgi wieczystej,
operat szacunkowy wykonany przez rzeczoznawcę.

Aby zaciągnąć kredyt dla cudzoziemca w Polsce, trzeba też wykupić ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych nieszczęśliwych zdarzeń.

Kredyt hipoteczny dla obcokrajowca nie musi być trudny.

Wkład własny cudzoziemca, który stara się o kredyt hipoteczny

Hipoteczny kredyt dla obcokrajowca wymaga wniesienia wkładu własnego w takiej samej wysokości jak w przypadku, gdy klientem banku jest Polak. Powinien wynieść minimum 20% wartości nieruchomości, na której została ustanowiona hipoteka. Bank może obniżyć wymagany udział własny do 10%, jeśli cudzoziemiec wykupi ubezpieczenie niskiego wkładu.

Czy obcokrajowiec może ubiegać się o Bezpieczny Kredyt 2 procent?

Bezpieczny Kredyt 2 procent to jedno z rozwiązań w ramach programu Pierwsze Mieszkanie. Pozwala wnioskować o finansowanie z dopłatami rządowymi na zakup domu lub mieszkania. Oprocentowanie takiego kredytu jest stałe przez okres 10 lat (120 rat malejących). Maksymalna kwota finansowania wynosi 500 tys. zł w przypadku małżeństw i gospodarstw domowych z co najmniej jednym dzieckiem, a 600 tys. zł, jeśli kredytobiorcą jest singiel.

Czy obcokrajowiec może wziąć kredyt na pierwsze mieszkanie w Polsce? Jest to możliwe, ale powinien on spełnić dodatkowe warunki. Musi prowadzić gospodarstwo domowe w naszym kraju oraz osiągać dochody w polskiej walucie. Jeśli cudzoziemiec dopiero planuje zamieszkać w Polsce, może złożyć wniosek o Bezpieczny Kredyt 2 procent wspólnie z obywatelem Polski – małżonkiem lub partnerem, z którym wychowuje potomstwo.

Cudzoziemiec powinien również upewnić się, czy spełnia pozostałe kryteria przystąpienia do programu. Finansowanie można otrzymać wyłącznie na zakup pierwszego mieszkania lub domu w Polsce. Oznacza to, że obcokrajowiec nie mógł być wcześniej właścicielem innej nieruchomości mieszkalnej na terytorium naszego kraju. Nie stanowi natomiast przeszkody fakt jej posiadania (w przeszłości ani obecnie) w innym kraju niż Polska.

Obcokrajowca obowiązują również pozostałe warunki programu Pierwsze Mieszkanie. Aby uzyskać kredyt, nie może mieć ukończonych 45 lat w momencie składania wniosku. Nie powinien również być stroną innej umowy kredytu, którą podpisał w ciągu ostatnich 36 miesięcy przed złożeniem wniosku o Bezpieczny Kredyt 2 procent. Cudzoziemiec musi też mieć odpowiednio wysoką zdolność kredytową oraz spełnić dodatkowe warunki, których wymaga bank – m.in. dotyczące posiadania karty pobytu.

Koszty kredytu dla cudzoziemców w Polsce

Koszty finansowania związane z kredytem hipotecznym dla obcokrajowców powinny być identyczne jak w przypadku obywateli Polski. Rata składa się z części kapitałowej, oprocentowania oraz marży banku.

Dodatkowo bank może naliczać różne opłaty i prowizje, m.in. za:

rozpatrzenie wniosku,
udzielenie kredytu,
wydłużenie okresu spłaty,
zmianę warunków do umowy i sporządzenie aneksu,
wcześniejszą spłatę,
wydanie opinii bankowej,
wydanie zaświadczenia o historii zadłużenia lub wysokości spłaty,
zmianę waluty,
wakacje kredytowe.

Kredytobiorca może zmniejszyć koszty finansowania, jeśli skorzysta z innych produktów, które bank ma w swojej ofercie, np. konta osobistego czy nieobowiązkowych ubezpieczeń. Często pozwala to obniżyć marżę, prowizje lub oprocentowanie.

Obcokrajowiec będzie musiał dodatkowo zapłacić za przetłumaczenie na język polski wszystkich dokumentów, których wymaga bank. Powinny one zostać przetłumaczone przez tłumacza przysięgłego.