Bezpieczny Kredyt 2 procent: wszystko, co musisz wiedzieć!

1 lipca ruszył nowy program, szumnie zapowiadany przez Ministerstwo Rozwoju i Technologii — Pierwsze Mieszkanie. Jego celem jest wsparcie ludzi przed 45 rokiem życia, którzy marzą o własnej nieruchomości, a do tej pory mierzyli się z barierami nie do przeskoczenia. Program składa się łącznie z dwóch instrumentów: Bezpiecznego Kredytu na 2 procent oraz Konta Mieszkaniowego. 

Jesteś potencjalnym beneficjentem programu? Ten artykuł odpowie na wszystkie Twoje pytania!

Bezpieczny kredyt 2 procent, czyli instrument programu Pierwsze Mieszkanie

Bezpieczny Kredyt 2% jest odpowiedzią rządu na problem mieszkaniowy młodych Polaków. Celem tej ustawy jest ułatwienie zakupu pierwszego mieszkania, przez państwowy udział w finansowaniu zakupu nieruchomości, zarówno z rynku pierwotnego, jak i wtórnego. Banki, które udzielą kredytu na wspomniane 2%, będą mogły skorzystać z gwarancji państwa na część spłaty kredytu (tylko w przypadku kredytów bez wkładu własnego).

Kwota dopłaty państwa jest obliczana jako różnica pomiędzy stałą stopą procentową a oprocentowaniem kredytu zgodnie ze stopą 2%. Wysokość stałej stopy procentowej kalkulowana jest na bazie średniego oprocentowania kredytów o stałej stopie w bankach, które będą udzielać takich kredytów.

W założeniu instrument ma zwiększyć dostępność kredytów hipotecznych dla młodych ludzi, którzy często nie dysponują dużymi oszczędnościami, co wzmaga ich obawy związane z braniem kredytu na tak długi, z zasady nieprzewidywalny czas. Przypomnijmy, że oprocentowanie na warunkach rynkowych wynosi ok. 9,40% (przyjmując pewne założenia), więc kredyt na 2% wydaje się bardzo kuszącą alternatywą dla pożyczkobiorców.

Kto skorzysta i jakie warunki programu należy spełnić, aby otrzymać dopłatę do finansowania nieruchomości?

Beneficjentami rządowego programu mają być osoby, które nie ukończyły jeszcze 45 roku życia (w przypadku kredytu udzielanego dwóm osobom prowadzącym gospodarstwo domowe, kryterium wieku będzie musiała spełnić tylko jedna z nich) i nie mają prawa własności lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego. Ponadto takiej osobie nie może przysługiwać również spółdzielcze prawo do lokalu (w dniu udzielania kredytu ani w przeszłości).

O ile kryterium wieku może spełniać tylko jeden z małżonków (lub partnerów), tak to dotyczące braku prawa do lokalu mieszkalnego, muszą spełniać oboje. Z programu może skorzystać również obcokrajowiec, który prowadzi gospodarstwo domowe na terenie Polski.

Co ważne, potencjalny kredytobiorca musi mieć zdolność kredytową, adekwatną do kwoty kredytu, jaką chce uzyskać. Ten warunek spotkał się już z krytyką banku centralnego (i nie tylko ten). NBP wskazuje, że głównymi beneficjentami takich rozwiązań byłyby, oprócz sektora bankowego i deweloperów, relatywnie dobrze sytuowane gospodarstwa domowe. 

Często potencjalni beneficjenci programu bezpieczny kredyt 2%, zastanawiają się, czy jeżeli są już stroną innej umowy kredytowej lub posiadają udziały w nieruchomości, możliwe jest dopuszczenie ich do programu. Kredyt z dopłatami rządu dotyczy jedynie zakupu pierwszego mieszkania/domu.

Kryteria programu dotyczą również uzyskania bezpiecznej pożyczki na budowę domu. Więcej na ten temat przeczytasz w artykule: Kredyt 2 procent na budowę domu.

W których bankach wnioskować o bezpieczny kredyt 2 proc.?

Choć wiele banków zdeklarowało chęć udzielania kredytów w ramach programu na pierwsze mieszkanie lub dom, do startu przyjmowania wniosków od 3 lipca gotowe były PKO BP, Pekao SA, Alior Banku i Velo Bank, a także SGB-Bank.

Wkrótce do programu, ze swoimi ofertami, mają dołączyć:

• Santander Bank Polska,
• ING Bank Śląski,
• mBank,
• BNP Paribas.

Jakiej wysokości wsparcie jest przewidywane?

O kredyt na preferencyjnych warunkach może ubiegać się singiel, małżeństwo lub para w związku nieformalnym bez dzieci i wówczas możliwe jest uzyskanie kredytu w wysokości 500 tys. zł. Sytuacja nieco się zmienia, kiedy kredytobiorcy wychowują co najmniej jedno dziecko (wspólne) — limit kredytu zwiększa się do 600 tys. 

Planowane jest udzielanie wsparcia finansowego dla kredytów o okresowo stałej stopie procentowej. W okresie, gdy będą obowiązywać dopłaty (pierwsze 10 lat spłaty), kredytobiorca będzie miał do czynienia z efektywnym oprocentowaniem kredytu, które wyniesie 2%. Dodatkową opłatę będzie stanowiła marża banku oraz prowizja (jeśli będzie pobierana). Podsumowując, banki komercyjne podpisując umowę z Bankiem Gospodarstwa Domowego, zobowiązują się do udzielania kredytów z niższym oprocentowaniem, a pod innymi względami pożyczki nie będą odbiegały od tych, udzielanych na zasadach rynkowych.

Po tym początkowym okresie 10 lat kredytobiorca będzie zobowiązany do spłaty rat kredytu zdefiniowanych na podstawie takich czynników jak pierwotny okres finansowania czy aktualny poziom stóp procentowych. Należy tutaj zaznaczyć, że na etapie oceny zdolności kredytowej, bank powinien wziąć pod uwagę cały okres kredytowania, a nie jedynie czas obowiązywania dopłat do rat.

Ustawodawca przewidział jednak dodatkowe mechanizmy, które mogą być pomocne w indywidualnych przypadkach takich jak przedłużenie okresu spłaty kredytu o maksymalnie 5 lat. Takie udogodnienie będzie mogło zostać zastosowane w sytuacji, w której rata kredytu po zakończeniu wsparcia będzie nadmiernie obciążała budżet domowy kredytobiorcy.

Czy wkład własny będzie wymagany?

Teoretycznie wkład własny jest wymagany i nie może przekroczyć 200 tys. zł. W praktyce, jeśli kredytobiorca ma zdolność kredytową i spełnia inne warunki przyznania taniego kredytu, BGK stawia się w roli gwaranta spłacenia zobowiązania. Tym samym, zamiast wziąć kredyt na 80% czy 90% wartości nieruchomości kredytobiorca otrzymuje go na 100%, co zdejmuje z niego obowiązek dysponowania wkładem własnym.

Jeśli jednak kredytobiorca dysponuje wkładem własnym w postaci działki i jest to jedyne źródło wkładu, jej wartość może przekroczyć 200 tys. zł. Wówczas jednak cała inwestycja (budowa domu) nie może kosztować więcej niż 1 mln zł.

Kredyt 2 procent: wcześniejsza spłata i nadpłata kredytu

Informacja, czy kredyt z dopłatami będzie można nadpłacać, zapisane jest w ustawie. Według zapisów będzie to możliwe, jednak obwarowane pewnymi warunkami, które jeśli nie zostaną zachowane, dopłaty zostaną wygaszone.

O tym, jakie warunki należy spełnić i czego się wystrzegać dowiesz się z artykułu: Kredyt 2 procent: wcześniejsza spłata i nadpłata kredytu.

Kredyt 2 procent: sprzedaż mieszkania a utrata dopłat

Innym, często zadawanym pytaniem na forach tematycznych jest to dotyczące potencjalnego wynajmu, a także możliwości sprzedaży lokalu. Jeżeli chodzi o wynajem mieszkania, to wbrew powszechnej opinii, taka opcja jest możliwa, ale znowu... pod pewnym warunkiem. 

Mianowicie, jeśli właściciele dwóch mieszkań finansowanych kredytem 2 proc. wezmą ślub, wówczas jedno z mieszkań będzie mogło zostać przeznaczone na wynajem bez utraty dopłat.

Podsumowanie: kredyt 2 procent czy warto?

Bezpieczny Kredyt 2% to instrument programu Pierwsze Mieszkanie, który ma ułatwić zakup mieszkania lub domu przez państwowy udział w finansowaniu zakupu nieruchomości. Beneficjentami programu mogą być osoby poniżej 45 roku życia, niezależnie od stanu cywilnego (również single), nieposiadające prawa własności do mieszkania lub domu jednorodzinnego, a także posiadające zdolność kredytową adekwatną do kwoty kredytu.

W praktyce oznacza to dla nich miesięczną ratę w granicach 1000 - 1300 zł (obecnie jest to ok. 4500 zł). Program wszedł w życie 1 lipca 2023 roku i będzie można z niego skorzystać do 2027 roku.