Kredyt hipoteczny z rodzicami: wspólnie lub pod zastaw mieszkania

Wiele młodych osób marzy o zakupie własnego mieszkania lub domu. Nie zawsze jednak mają wystarczającą zdolność kredytową, aby zaciągnąć zobowiązanie kredytowe w banku. Chcesz wyprowadzić się z domu na swoje? Rozwiązaniem może być kredyt hipoteczny razem z rodzicami lub finansowanie pod zastaw ich mieszkania. Co warto wiedzieć o obu rozwiązaniach? Przedstawiamy najważniejsze informacje!

Z tego artykułu dowiesz się m.in.

• czy można wziąć kredyt hipoteczny z rodzicami
• jak złożyć wniosek o kredyt hipoteczny z rodzicami,
• jak otrzymać kredyt hipoteczny pod zastaw mieszkania rodziców
• kiedy wspólny kredyt hipoteczny z rodzicami jest dobrym rozwiązaniem.

Kredyt hipoteczny wspólnie z rodzicami - jakie są możliwości?

Wysokie stopy procentowe i rosnąca inflacja często stanowią przeszkodę dla młodych osób, które planują zakup własnej nieruchomości. Wspólny kredyt hipoteczny z rodzicami może być rozwiązaniem tego problemu oraz znacząco poprawić zdolność kredytową wnioskodawcy. Jest to o tyle dobre rozwiązanie, że kredyty często dotyczą całych rodzin, a decyzja o zakupie nieruchomości jest wspólną decyzją i odpowiedzialnością członków gospodarstwa domowego. 

Rodzice i dzieci jako współkredytobiorcy

Pod hasłem “kredyt hipoteczny z rodzicami” może kryć się wiele sytuacji związanych ze wspólną odpowiedzialnością za spłatę kredytu. Zarówno rodzice, jak i dzieci mogą pomóc drugiemu pokoleniu jako współkredytobiorcy. Rodzice często pomagają zebrać dzieciom potrzebny wkład własny i otrzymać kredyt, który wspólnie spłacają. Zdarza się także sytuacja, kiedy to dziecko pomaga rodzicom zaciągnąć i spłacić kredyt hipoteczny na nieruchomość, którą później odziedziczy. Jest to więc inwestycja w przyszłość, a dla starszego pokolenia możliwość ominięcia trudności związanych z wiekiem lub wysoką kwotą finansowania.

Rodzice i dzieci jako żyranci

Jeśli główny kredytobiorca, czyli dziecko, ma odpowiednie środki, aby samodzielnie spłacać kredyt, ale z jakichś powodów nie może go otrzymać (np. nie posiada umowy o pracę), rodzice mogą podżyrować kredyt. Przy takim typie umowy z bankiem, kredytobiorca spłaca zobowiązanie samodzielnie, a żyrant stanowi zabezpieczenie, gdyby w przyszłości nie mógł tego zrobić. Tę sytuację można także odwrócić. Rodzice zaciągają kredyt, w którym dziecko pełni funkcję żyranta. To rozwiązanie jest szczególnie polecane osobom w starszym wieku, które z tego powodu mogłyby mieć trudność z uzyskaniem kredytu.

Kredyt hipoteczny pod zastaw mieszkania

Bank może także udzielić kredytu hipotecznego pod zastaw innej nieruchomości. Może to być np. mieszkanie rodziców. Polega on na przyznaniu środków na zakup nieruchomości na zasadzie pożyczki hipotecznej. Jest to rozwiązanie, które łączy w sobie cechy kredytu hipotecznego i gotówkowego - stanowi ona zabezpieczenie spłaty zobowiązania oraz może być traktowana jako wkład własny, Co więcej, w odróżnieniu od standardowych kredytów hipotecznych może być przeznaczona na dowolny cel. Spłatę zobowiązania można rozłożyć na długi okres spłaty, dzięki czemu miesięczne obciążenie ratą kredytową jest stosunkowo niskie.

Jak złożyć wniosek o kredyt hipoteczny z rodzicami?

Wniosek o kredyt hipoteczny z rodzicami możesz złożyć niemal w każdym banku. Instytucje finansowe podobnie jak w przypadku innych kredytobiorców nie zwracają szczególnej uwagi na relacje i więzi rodzinne między wnioskodawcami. Co więcej, nie wymagają także, aby każdy z nich był wpisany do księgi wieczystej jako współwłaściciel nieruchomości, przykładem może być np. kredyt hipoteczny z rodzicami PKO. Dla banku znacznie ważniejsza jest zdolność kredytowa i kondycja finansowa współkredytobiorców. Pod względem procedur kredyt z rodzicami nie różni się więc szczególnie od samodzielnego wnioskowania o finansowanie. 

W obu przypadkach pierwszym krokiem jest wypełnienie wniosku kredytowego oraz dostarczenie do banku dokumentów osobowych i dotyczących kredytowanej nieruchomości (np. wyciąg z księgi wieczystej lub umowa z deweloperem). W kolejnym kroku współkredytobiorcy powinni dostarczyć dokumentów poświadczających ich źródło i wysokość dochodów oraz informacje dotyczące posiadanych zobowiązań. Na tej podstawie bank analizuje zdolność kredytową wnioskodawców i wydaje pozytywną lub negatywną decyzję.

Czy warto wziąć kredyt hipoteczny z rodzicami?

Czy wspólny kredyt z rodzicami to zawsze dobra decyzja? Zazwyczaj złożenie wniosku z innym kredytobiorcom poprawia zdolność kredytową wnioskodawcy. Zabezpieczenie kredytu stanowią co najmniej dwa źródła dochodu. Łatwiej też o zebranie wymaganego wkładu własnego. Ta zależność może jednak działać w drugą stronę, jeśli rodzice mają wyraźnie niższe dochody, niestabilne źródło dochodu lub negatywną historię w BIK. 

Warto także zwrócić uwagę na wiek rodziców. W przypadku długoterminowych zobowiązań banki często stosują zasadę, że w chwili spłaty ostatniej raty przewidzianej w harmonogramie, żaden z kredytobiorców nie powinien mieć więcej niż 70-75 lat. Zanim udacie się wspólnie do banku, warto przeanalizować również te kwestie.

Wspólny kredyt hipoteczny z rodzicami a darowizna

Wiele osób zastanawia się, czy spłata rat kredytu przez rodziców w przypadku wspólnego kredytu z dorosłym dzieckiem powoduje konieczność płacenia podatku od darowizny. Śpieszymy z wyjaśnieniem. Umowa kredytowa stanowi odrębny stosunek zobowiązaniowy, przez co spłata raty nawet przez jedną ze stron umowy nie stanowi darowizny i jako taka nie wymaga złożenia zgłoszenia SD-Z2 i opłaty podatku.

Kredyt hipoteczny pod zastaw mieszkania rodziców

Alternatywą dla wspólnego kredytu z rodzicami jest kredyt hipoteczny pod zastaw ich mieszkania.  Jest to standardowa usługa bankowa, w której pożyczka hipoteczna jest udzielana na podstawie nieruchomości należącej do osoby trzecie. Może to być mieszkanie, dom lub działka należąca do koleżanki, kolegi lub członka rodziny, w tym rodziców. Dla banku stosunek pokrewieństwa i relacje z właścicielem nieruchomości, która ma być zabezpieczeniem zobowiązania, nie mają znaczenia. Liczy się zgoda właściciela oraz przedstawienie wymaganych dokumentów, takich jak odpis z księgi wieczystej i dokument potwierdzający własność.

Aby skorzystać z tej możliwości kredytowania, należy złożyć w banku odpowiedni wniosek wraz z dokumentacją. Następnie, podobnie jak w przypadku innych umów kredytowych, bank bada zdolność kredytową wnioskodawcy, uwzględniają jego zarobki, miesięczne wydatki, liczbę osób na utrzymaniu oraz dotychczasową historię kredytową. Warto więc mieć świadomość, że ustanowienie hipoteki pod zastaw mieszkania rodziców, nie jest gwarancją otrzymania kredytu.

Szczegółowe warunki kredytu pod zastaw mieszkania mogą różnić się w zależności od oferty banku. Zazwyczaj jednak wysokość zobowiązania nie przekracza 60-80 proc. wartości nieruchomości, która jest zabezpieczeniem spłaty. Okres kredytowania wynosi maksymalnie 20-25 lat, a wnioskodawca nie musi wskazywać konkretnego celu, na jaki chce wykorzystać pieniądze (z wyłączeniem działalności gospodarczej). Ma także dowolność względem wyboru rodzaju oprocentowania i rat.

Kredyt hipoteczny z rodzicami: podsumowanie

Wspólny kredyt hipoteczny z rodzicami lub kredyt pod zastaw ich mieszkania to optymalne rozwiązanie w sytuacjach, w których kredytobiorca nie posiada optymalnej zdolności kredytowej lub środków potrzebnych do spłaty kredytu. To także dobre rozwiązanie w sytuacji, gdy rodzina planuje wspólną inwestycję, np. zakup domu letniskowego lub budowę bliźniaka. Wspólne zobowiązania finansowe wymagają jednak dużego zaufania i mogą być źródłem napięć, jeśli pojawią się trudności finansowe, które mogą popsuć historię finansową współkredytobiorców.

Warto więc tę sprawę dokładnie przemyśleć i podpisać umowę między stronami, tak aby sprawy dotyczące spłaty kredytu nie popsuły stosunków w rodzinie. Znacznie bardziej transparentnym rozwiązaniem może okazać się podżyrowanie kredytu. Jest to szczególnie korzystne w sytuacjach, gdy dziecko posiada wystarczające źródło dochodu, aby spłacić kredyt, ale bank odrzuca jego wniosek ze względu na brak stabilnej formy zatrudnienia lub w przypadku rodziców, którzy mają odpowiednią zdolność finansową, ale nie spełniają kryteriów wieku.