Drugi kredyt hipoteczny: czy można mieć 2 kredyty hipoteczne?

Wiele osób zastanawia się, czy zaciągniecie dwóch kredytów hipotecznych jest możliwe. Odpowiedź brzmi: tak, jednak wiąże się to z wieloma wyzwaniami i wymaganiami, które trzeba spełnić. Czy mogę pozwolić sobie na spłatę dwóch kredytów jednocześnie? Jakie warunki muszę spełnić, aby uzyskać drugi kredyt hipoteczny? Jakie są potencjalne korzyści i ryzyka związane z takim rozwiązaniem? W niniejszym artykule omówimy wszystkie te aspekty, pomagając zrozumieć Ci, na co powinieneś zwrócić uwagę przy ubieganiu się o drugi kredyt hipoteczny. Dowiedz się, jakie kroki podjąć, aby zminimalizować ryzyko i maksymalnie wykorzystać możliwości, jakie daje dodatkowy kredyt.

Z tego artykułu dowiesz się m.in.:

• czy mając kredyt hipoteczny można wziąć drugi
• kiedy opłaca się wziąć drugi kredyt hipoteczny,
• czy możliwe są dwa kredyty hipoteczne w tym samym banku i jak podchodzą do tego konkretne instytucje

Dwa kredyty hipoteczne jednocześnie: czy to możliwe?

Teoretycznie nic nie stoi na przeszkodzie, by ubiegać się o drugi kredyt hipoteczny. Uzyskanie finansowania zależy od wymaganej zdolności kredytowej, do której wyliczenia  brane są pod uwagę kluczowe czynniki tj.: wiek, wysokość i źródło dochodów, koszty utrzymania czy liczba osób w gospodarstwie domowym. Bank sprawdza również historię kredytową i ocenia wiarygodność na podstawie scoringu BIK. Wymagane są odpowiednie środki na tzw. wkład własny (zazwyczaj 10-20% wartości nieruchomości) oraz zadbanie o regularne spłaty rat poprzednich zobowiązań.

Czy można mieć dwie hipoteki albo nawet kilka kredytów hipotecznych? Z takiej opcji korzystają dość często osoby mające wysoką zdolność kredytową. Pozyskane środki z drugiego i kolejnego kredytu hipotecznego mogą na przykład przeznaczyć na zakup wymarzonego domu lub działki budowlanej. Uzyskane od banku finansowanie warto też przeznaczyć na cele inwestycyjne albo wykończenie nowego lokum.

Na jakich warunkach przyznawany jest drugi kredyt hipoteczny na mieszkanie lub dom?

Za każdym razem bank dokonuje oceny złożonego wniosku i bada zdolność kredytową. Tym samym szacuje, jak duże zobowiązanie jesteśmy w stanie spłacić. Zbyt niska zdolność kredytowa może przekreślić szanse na dwa kredyty hipoteczne jednocześnie. Pomocne może być wnioskowanie o kredyt hipoteczny na 2 osoby - jeden właściciel nieruchomości nie powoduje bowiem, że kredytobiorców nie może być więcej. 

Podobnie jak w przypadku pierwszego zobowiązania, należy dopełnić szeregu formalności. Wymagane jest m.in. zaświadczenie o zarobkach oraz przedstawienie dokumentu potwierdzającego tożsamość osoby wnioskującej i umowy dotyczącej nabywanej nieruchomości. Trzeba też wykazać wszystkie zobowiązania obciążające domowy budżet.

Drugi kredyt hipoteczny w tym samym banku

Jak sfinansować zakup mieszkania pod wynajem? Istnieje możliwość wnioskowania o dwa kredyty hipoteczne w tym samym czasie. Warunkiem uzyskania finansowania jest wystarczająco wysoka zdolność kredytowa. Wnioskowanie o drugi kredyt hipoteczny w tej samej instytucji gdzie pierwszy kredyt może wiązać się z mniejszą liczbą formalności. Zachowawczość banku jest z reguły mniejsza ze względu na fakt, że ma większe zaufanie do swoich rzetelnych klientów. Przed zaciągnięciem drugiego kredytu w tej samej instytucji warto jednak porównać dostępne oferty. 

Czy mając jeden kredyt hipoteczny, można wziąć drugi w tym samym banku? Tak naprawdę banki zwykle nie mają skonkretyzowanej polityki w tej kwestii. Według prawa można mieć dwa kredyty hipoteczne w jednym lub w dwóch instytucjach, jednak ostateczna decyzja banku zależy przede wszystkim od indywidualnej oceny sytuacji finansowej potencjalnego kredytobiorcy. Jakie więc są oferty największych banków w Polsce?

• Drugi kredyt hipoteczny PKO BP

PKO Bank Polski ma w swojej ofercie kredyt hipoteczny „Własny Kąt”. Ten produkt umożliwia finansowanie zakupu nieruchomości lub budowy, a także kosztów remontu lub wykończenia mieszkania czy domu. Minimalny wymagany wkład własny to 10%. Okres spłaty może wynosić do 35 lat, a maksymalna kwota kredytu sięga nawet 1,5 mln złotych. Trudno byłoby otrzymać dwa kredyty, każdy na taką sumę – ale przy mniejszych kwotach jak najbardziej możliwe, aby otrzymać taki kredyt w tym samym banku.

• Drugi kredyt hipoteczny ING Bank Śląski

ING Bank Śląski oferuje kredyt hipoteczny, w którym okres spłaty może sięgać 35 lat, jednak wymagane jest minimum 20% wkładu własnego. Jeśli więc zastanawiasz się, czy można wziąć 2 kredyty hipoteczne w ING, weź pod uwagę, że będziesz musiał dwukrotnie wnieść wkład własny w wysokości 20% wartości nieruchomości - co może znacznie utrudnić starania o nowy kredyt.

• Drugi kredyt hipoteczny Santander

I w banku Santander można zaciągnąć drugi kredyt hipoteczny. Bank proponuje kredyt hipoteczny, którego środki mogą być użyte na różnorodne cele, w tym na remont domu lub mieszkania, jak również na wykończenie nieruchomości z rynku wtórnego. Co istotne, aż do 30% pożyczonej kwoty można przeznaczyć na wyposażenie mieszkania lub domu, bądź na inne celu niemieszkalne. Minimalny wymagany wkład własny wynosi 10%, z wyjątkiem sytuacji, gdy kwota kredytu nie przekracza 70% wartości nieruchomości. Środki mogą być wypłacone jednorazowo lub w ratach, a okres spłaty kredytu może wynosić do 30 lat.

• Drugi kredyt hipoteczny Alior Bank

Czy można dostać drugi kredyt hipoteczny w Alior Banku? Jeśli spełnisz określone wymagania - jak najbardziej. Maksymalny okres kredytowania wynosi nawet 35 lat, a minimalny wymagany wkład własny to 10%. „Megahipoteka” umożliwia zawieszenie spłaty kredytu do 6 miesięcy w roku oraz pozwala na spłatę rat w złotówkach lub euro. Dodatkowo jest to kredyt z okresowo stałą stopą oprocentowania, obowiązującą przez 5 lat.

• Drugi kredyt hipoteczny Millennium

Bank Millennium również daje możliwość podwójnego kredytu hipotecznego. Warunki są atrakcyjne - do 35 lat na spłatę zadłużenia i wkład własny w wysokości 10%. Jeśli zatem masz odpowiednią zdolność kredytową oraz nienaganną historię, bank prawdopodobnie pozytywnie rozpatrzy Twój wniosek o kredyt na dom lub mieszkanie.

Dwie hipoteki na jednej nieruchomości

Niejednokrotnie zdarza się, że środki pochodzące z pierwszego zobowiązania finansowego są niewystarczające na sfinansowanie jednej nieruchomości. W takim przypadku wiele osób zastanawia się nad dobraniem zaciągniętego już kredytu. Wówczas pojawia się podwyższenie zadłużenia, co przekłada się na wysokość comiesięcznych rat. Dwa kredyty na jedną nieruchomość można uzyskać wyłącznie w banku, który przyznał pierwotne finansowanie. Możesz również ubiegać się o drugi kredyt hipoteczny na tę samą nieruchomość w innym banku, jednak warunkiem będzie przeniesienie pierwszego kredytu do tego samego banku. Nowa instytucja finansowa udzieli wówczas kredytu refinansowego, który pozwoli spłacić pierwotne zobowiązanie i dodatkowo pożyczyć Ci potrzebną kwotę.

Co jednak w sytuacji, gdy cel finansowania jest inny? Czy można wziąć drugi kredyt hipoteczny, gdzie zabezpieczeniem będzie ta sama nieruchomość? Zasadniczo przepisy na to pozwalają, jednak banki unikają sytuacji, w której klient ma dwie hipoteki na tej samej nieruchomości. Istnieje jednak wyjątek, kiedy wartość nieruchomości znacznie przewyższa łączną kwotę obu zabezpieczeń kredytowych. Trzeba jednak pamiętać, że nie istnieje coś takiego jak dwie hipoteki z równym pierwszeństwem - kolejność wpisów hipotecznych ma znaczenie dla ustalenia, która instytucja kredytowa zostanie zaspokojona w pierwszej kolejności. Obowiązujące przepisy jednoznacznie określają, że można ustanowić dwie hipoteki na tej samej nieruchomości, przy czym pierwszeństwo ma hipoteka wpisana jako pierwsza. Żaden bank nie chce być w sytuacji drugiego lub trzeciego wierzyciela. 

Kiedy warto wziąć drugi kredyt hipoteczny?

Czy warto zaciągnąć drugi kredyt hipoteczny i kiedy będzie to dobre rozwiązanie? Najczęściej ludzie biorą dwa kredyty hipoteczne, gdy chcą zarabiać na wynajmie krótko- lub długoterminowym. Na pewny zwrot z takiej inwestycji mogą liczyć zwłaszcza mieszkańcy dużych miast, tj. Kraków, Warszawa, Gdańsk czy Wrocław. Zakup mieszkania pod wynajem stanowi dodatkowe zabezpieczenie na przyszłość. Niezmiennie jest jedną z najbardziej popularnych inwestycji. Po stronie korzyści płynących z inwestycji w drugą nieruchomość znajdują się stałe przychody z najmu lub z ewentualnej sprzedaży nieruchomości.

Przeczytaj też: Jak obliczyć odsetki od kredytu i pożyczki: wzór

Niektóre osoby decydują się na wzięcie drugiego kredytu hipotecznego w momencie, gdy chcą zmienić dotychczasowe lokum. Pomimo że nie spłaciły pierwszego zobowiązania, planują np. przenieść się do większego mieszkania lub domu. Nabyta wcześniej nieruchomość jest wynajmowana lub przeznaczona na sprzedaż. Do podjęcia takiej decyzji niejednokrotnie skłania również chęć pozostawienia drugiego mieszkania dzieciom. W takich sytuacjach zazwyczaj warto zaciągnąć drugi kredyt hipoteczny. 

Drugi kredyt hipoteczny: podsumowanie

Wielu kredytobiorców zastanawia się: mam kredyt hipoteczny, czy dostanę drugi? Według prawa można wziąć dwa kredyty, dla banku liczy się to, czy mimo podwójnego obciążenia będziesz terminowo spłacać raty. Jeśli więc masz już pierwszy kredyt hipoteczny i chcesz otrzymać drugi kredyt hipoteczny – zadbaj o swoją zdolność kredytową, odpowiedni wkład własny oraz pozytywną historię w BIK i BIG. Bank każdorazowo sprawdzi też Twoje obecne zobowiązania i ile w przypadku pierwszego kredytu masz większe szanse, tak przy drugim kredycie na inną nieruchomość, pierwszy dług jest już sporym obciążeniem.

Mimo wszystko decyzja o tym, aby wziąć kolejny kredyt hipoteczny, jest często nieunikniona. Choć to długoletnie zobowiązanie na – zazwyczaj – ogromne sumy, tylko w ten sposób możesz pozyskać środki z banku na kolejną nieruchomość, zanim spłacisz poprzedni kredyt mieszkaniowy. Jeśli chcesz wziąć dwa kredyty hipoteczne, najważniejsze jest, aby zapoznać się z ofertami banków; sprawdzić, jakie warunki należy spełnić; złożyć wniosek o kredyt hipoteczny, a potem regularnie spłacać raty obu pożyczek.