Jak sfinansować zakup mieszkania?

Niestety przeciętny Polak zwykle nie może sobie pozwolić na zakup mieszkania za gotówkę. Dlatego jeśli chce zamieszkać „na swoim”, musi skorzystać z finansowania. Najczęściej decyduje się na kredyt hipoteczny, ale nie jest to jedyna opcja. Jesteś ciekawy, jak można sfinansować zakup mieszkania? Sprawdź poniższe zestawienie.

Pierwszy krok w finansowaniu zakupu mieszkania

Niezależnie od sposobu finansowania, zakup mieszkania to bardzo poważna decyzja. Wiąże się to z dużą odpowiedzialnością i koniecznością przejścia przez liczne formalności. Zawsze przed dokonaniem transakcji trzeba dobrze się nad nią zastanowić. W pierwszej kolejności powinno się dokonać solidnej analizy swojej sytuacji majątkowej. Należy wziąć pod uwagę dochody, zgromadzone oszczędności oraz perspektywy zawodowe. Jeśli nie możesz pozwolić sobie na zakup za gotówkę, prawdopodobnie należność za mieszkanie będziesz spłacać w ratach przez kolejne kilkanaście lub kilkadziesiąt lat. Dlatego niezbędny jest stabilny dochód. W zasadzie zawsze potrzebny jest również wkład własny, czyli część wartości mieszkania. Dlatego bez odpowiednio dużych oszczędności, jego zakup nie wchodzi w grę. Należy przy tym pamiętać, że majątek to nie tylko gotówka. Być może masz inną nieruchomość, która pomoże Ci sfinansować kolejną?

Różne opcje finansowania pomagają zamieszkać we własnym mieszkaniu osobom, które być może nigdy nie odłożyłyby wystarczająco gotówki na jego zakup. Wbrew pozorom możliwości tego typu jest sporo. Wybierając typ finansowania, należy natomiast zwracać uwagę przede wszystkim na swoje możliwości.

Kredyt na zakup mieszkania

Kredyt hipoteczny do zdecydowanie najczęściej wybierana metoda finansowania zakupu mieszkania. Wiąże się ona jednak z licznymi formalnościami i koniecznością spełnienia wielu warunków. Przede wszystkim, aby móc zaciągnąć zobowiązanie w określonej wysokości, należy wykazać się odpowiednią zdolnością kredytową. Jest ona wyliczana przez bank przede wszystkim na podstawie zarobków, zatrudnienia, zobowiązań finansowych czy wieku kredytobiorcy.

Ponadto kredytobiorca musi mieć wkład własny w wysokości co najmniej 10% wartości nieruchomości. Czasami dostępne są też kredyty z obniżonym wkładem własnym (lub nawet bez niego), ale wiąże się to zwykle z większymi kosztami.

Inne sposoby finansowania zakupu mieszkania

Okazuje się jednak, że kredyt na zakup mieszkania to nie jedyne rozwiązanie. Nieruchomość można sfinansować również na inne sposoby – zwykle łatwiej dostępne i niewymagające tak zaawansowanych formalności. Poznaj je poniżej!

Pożyczka hipoteczna

Pożyczka hipoteczna może być zaciągnięta na dowolny cel (zakup mieszkania, ale także jego remont lub inne). Trzeba jedynie wskazać nieruchomość, której hipoteka będzie stanowić zabezpieczenie zobowiązania. Może to być dowolna nieruchomość. Jest to więc świetne rozwiązanie dla osób, które chcą kupić mieszkanie, a mają np. działkę budowlaną lub dom.

W tym przypadku kredytobiorca nie potrzebuje wkładu własnego. Pożyczka jest jednak droższa od kredytu, a jej wartość w stosunku do wartości zabezpieczenia zawsze będzie niższa.

Leasing nieruchomości

Leasing nieruchomości to wciąż mało popularne rozwiązanie, które działa na bardzo podobnej zasadzie jak leasing samochodu. Najczęściej jest wykorzystywane w przypadku nieruchomości komercyjnych. Umowa podpisywana jest na określony czas, a leasingobiorca płaci comiesięczne raty. Po zakończeniu okresu leasingu można wykupić mieszkanie za kwotę pomniejszoną o sumę wpłaconą w postaci rat.

Najem z opcją wykupu

Najem z opcją wykupu mieszkania to bardzo podobne do leasingu rozwiązanie. Wymaga podpisania długoterminowej umowy najmu i wpłacenia części wartości mieszkania. Następnie co miesiąc wraz z czynszem płacona jest rataja wykup. Takie oferty dostępne są w ramach programu rządowego „Mieszkanie Plus” oraz u niektórych deweloperów.

Kredyt u dewelopera

Zakup mieszkania jest też możliwy poprzez kredyt zaciągnięty bezpośrednio u dewelopera. W rzeczywistości pożyczki udziela bank, ale formalności są załatwiane za pośrednictwem biura deweloperskiego, co stanowi duże ułatwienie. Czasami można liczyć też na preferencyjne warunki.

Formalności są jednak praktycznie takie same jak w przypadku kredytu hipotecznego. Wymagane są również wkład własny oraz odpowiednia zdolność kredytowa.

Kredyt refinansowy

Kredyt refinansowy to w zasadzie rodzaj kredytu hipotecznego. Zaciąga się go w przypadku chęci zmiany warunków obecnie spłacanego zobowiązania lub pozyskania dodatkowych pieniędzy po zakupie nieruchomości za gotówkę. Warto przy tym zaznaczyć, że środki pozyskane z kredytu refinansowego można przeznaczyć na dowolny cel.

Spółdzielcze lokatorskie prawo do lokalu

Decydując się na nieruchomość w spółdzielni mieszkaniowej, można uzyskać spółdzielcze lokatorskie prawo do lokalu albo spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu. To rozwiązania podobne, ale nie pozbawione różnic. Spółdzielcze lokatorskie prawo do lokalu jest swego rodzaju formą najmu mieszkania, ponieważ zapewnia wyłącznie prawo do użytkowania danej nieruchomości. Aby stać się właścicielem lokalu, trzeba je przekształcić w prawo własnościowe.

W praktyce nabywając spółdzielcze prawo do lokalu, na wstępie wpłaca się jedynie część wartości mieszkania, a resztę reguluje wraz z czynszem.

Dofinansowania i zapomogi

Za dodatkowy sposób na sfinansowanie zakupu mieszkania można uznać rozmaite dopłaty od rządu. Dofinansowanie zapewniał w przeszłości np. program Mieszkanie dla Młodych. Obecnie działa też program Mieszkanie Plus. Rząd zapowiada ponadto kolejne programy dofinansowania – mówi się przede wszystkim o dopłatach do wkładu własnego dla osób kupujących swoje pierwsze mieszkanie. Wsparcia można szukać także w gminie – osoby chcące wykupić na własność mieszkania komunalne mogą uzyskać atrakcyjne bonifikaty.

Podsumowanie

Nie masz wystarczającej gotówki na zakup mieszkania? Boisz się, że nie dostaniesz kredytu? Warto wiedzieć, że nie są to jedyne możliwości finansowania zakupu nieruchomości. Takie rozwiązania jak pożyczka hipoteczna, leasing nieruchomości czy najem z opcją wykupu mogą dla wielu osób być najlepszą drogą do własnego lokalu. Z całą pewnością warto je rozważyć, jeśli marzysz o własnym lokum.