Konsolidacja kredytu: co to jest kredyt konsolidacyjny i jak najtaniej połączyć wszystkie długi w jeden?

Co to jest konsolidacja kredytu? To popularne rozwiązanie dla osób, które borykają się z wieloma zobowiązaniami finansowymi takimi jak kredyty gotówkowe, karty kredytowe czy pożyczki. Kredyt konsolidacyjny pozwala połączyć wszystkie te długi w jeden, co często prowadzi do niższych miesięcznych rat, dłuższego okresu spłaty oraz uproszczenia zarządzania finansami. Konsolidacja – co to właściwie jest i na czym polega? Jakie korzyści niesie ze sobą jej zastosowanie oraz jak najtaniej skonsolidować swoje długi? Zobacz, jak dzięki konsolidacji kredytu możesz poprawić swoją sytuację finansową i odzyskać kontrolę nad swoimi zobowiązaniami!

Z tego artykułu dowiesz się m.in.:

• co to jest konsolidacja i czym jest kredyt konsolidacyjny,
• gdzie najłatwiej dostać kredyt konsolidacyjny,
• czy kredyt konsolidacyjny się opłaca.

Kredyt konsolidacyjny: co to jest? Jak działa kredyt konsolidacyjny?

Zanim dowiesz się, jak go zdobyć i czy warto, należy wyjaśnić, co to jest kredyt konsolidacyjny. Jest to nowy kredyt celowy udzielany na spłatę kredytów i pożyczek zaciągniętych u różnych instytucji. Z punktu widzenia klienta konsolidacyjny kredyt polega na połączeniu kilku zobowiązań w jedno. Bank zajmujący się konsolidacją spłaca długi kredytobiorcy, a w zamian pobiera od niego tylko jedną ratę. Często jest ona niższa niż suma dotychczas spłacanych rat. Dlatego kredyt konsolidacyjny pozwala na swobodniejszą spłatę. Tym samym często jest postrzegany jako narzędzie dla osób, które mają problem z terminową spłatą pożyczek i kredytów oraz chcą obniżyć wysokość swojego comiesięcznego zobowiązania.

Konsolidacja: co to jest i w jakich sytuacjach można z niej skorzystać?

Co to konsolidacja kredytów - to już wiemy. Pozwala połączyć różne zobowiązania finansowe w jeden kredyt, co upraszcza zarządzanie długami i obniża miesięczne raty. Można skonsolidować różne zobowiązania finansowe z różnych instytucji. Między innymi:

• kredyty gotówkowe,
• karty kredytowe,
• pożyczki ratalne,
• kredyty samochodowe,
• limity w rachunkach bankowych,
• kredyty hipoteczne,
• kredyty studenckie,
• pożyczki pozabankowe.

Na czym polega kredyt konsolidacyjny gotówkowy i hipoteczny?

Istnieją różne rodzaje kredytów konsolidacyjnych. Czym różni się kredyt gotówkowy od kredytu konsolidacyjnego hipotecznego? Pożyczka konsolidacyjna to rodzaj pożyczki, która pozwala połączyć kilka różnych zobowiązań finansowych w jedno. Aby ubiegać się o kredyt konsolidacyjny gotówkowy, potrzebne będą:

• dowód tożsamości,
• dotychczasowe umowy kredytowe,
• zaświadczenia o zarobkach.

Banki zazwyczaj nie wymagają zabezpieczeń, wystarczy zdolność kredytowa. Kredyt konsolidacyjny gotówkowy jest udzielany na krótszy okres i niższą kwotę niż kredyt hipoteczny, z maksymalnym okresem spłaty do 10 lat.

Kredyt hipoteczny konsolidacyjny polega na połączeniu kilku kredytów w jeden, który powinien zostać zabezpieczony hipoteką na nieruchomości. Możliwa jest konsolidacja kredytu hipotecznego, ale też np. kredytów samochodowych, odnawialnych czy konsumpcyjnych oraz limitu na karcie kredytowej. Wybrany przez klienta bank spłaca wskazane przez niego zobowiązania - od tej pory pozostaje mu do spłaty tylko jedna miesięczna rata w ramach nowej umowy. Należy mieć jednak na uwadze, że kredyt konsolidacyjny często wiąże się z wydłużeniem okresu spłaty i zmianą oprocentowania (na wyższe lub niższe niż dotychczasowe). Zwykle przy konsolidacji całkowita kwota kredytu do spłaty jest wyższa ze względu na większe koszty odsetkowe.

Jakie warunki trzeba spełnić, aby dostać kredyt konsolidacyjny?

Hipoteczny kredyt konsolidacyjny można przeznaczyć wyłącznie na cele, które nie są związane z działalnością gospodarczą. Warunkiem otrzymania kredytu konsolidacyjnego jest prawo własnościowe do nieruchomości, która nie jest jeszcze obciążona hipoteką. Banki akceptują także spółdzielcze prawo własnościowe do lokalu. Jeśli jesteś współwłaścicielem domu lub mieszkania, musisz uzyskać zgodę pozostałych właścicieli na obciążenie nieruchomości hipoteką. W małżeństwach bez rozdzielności majątkowej oboje małżonkowie powinni być stroną umowy kredytu.

Czy potrzebna jest zdolność kredytowa do konsolidacji kredytów i czy bank weryfikuje historię kredytową?

Kredyt konsolidacyjny wymaga odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej. Banki udzielają go wyłącznie wypłacalnym klientom, którzy nie mają zaległości w spłacie i nie toczy się względem nich postępowanie komornicze. Bank analizuje dotychczasową historię kredytową wnioskodawcy, m.in. na podstawie danych z baz BIK i KRD. Kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych w BIK jest zatem praktycznie niemożliwy do uzyskania. Nie istnieją też takie produkty jak kredyt konsolidacyjny bez zdolności kredytowej. Warto mieć przy tym na uwadze, że zaciągnąć kredyt konsolidacyjny można jedynie w banku, a tego typu instytucje mają obowiązek weryfikowania zdolności i historii kredytowej klientów.

Jak zaciągnąć kredyt konsolidacyjny: niezbędne dokumenty

Aby uzyskać kredyt konsolidacyjny, trzeba złożyć w banku m.in. następujące dokumenty:

• wypełniony wniosek o konsolidację kredytu,
• akt notarialny nieruchomości, która będzie stanowić zabezpieczenie kredytu (jeśli mowa o kredycie hipotecznym),
• akt własności lokalu (jeśli mowa o kredycie hipotecznym),
• umowy kredytowe, które będą podlegać konsolidacji,
• odpis z księgi wieczystej nieruchomości (jeśli mowa o kredycie hipotecznym),
• wyciąg bankowy z ostatnich 3 miesięcy – w celu udokumentowania przychodów,
• roczna deklaracja podatkowa PIT za ostatni rok,
• dokument tożsamości, np. dowód osobisty,
• numer konta bankowego,
• dokument potwierdzający wycenę nieruchomości (jeśli mowa o kredycie hipotecznym),
• zaświadczenie od pracodawcy o zatrudnieniu i wysokości wynagrodzenia,
• wypis z planu zagospodarowania przestrzennego (jeśli mowa o kredycie hipotecznym).

Chcąc połączyć w jeden kredyt wszystkie swoje zobowiązania, trzeba mieć jednak na uwadze, że dokładna lista dokumentów wymaganych przez bank może być inna. Aby uzyskać informacje na ten temat, wystarczy skontaktować się z wybraną placówką.

Od czego zależą warunki kredytu konsolidacyjnego?

Bank uzależnia wysokość kredytu oraz warunki finansowania zwłaszcza od:

• zdolności kredytowej wnioskodawcy,
• wysokości konsolidowanych zobowiązań,
• rodzaju rat - stałych lub malejących,
• rodzaju oprocentowania - stałego lub zmiennego,
• okresu spłaty,
• wartości nieruchomości, na której zostanie ustanowiona hipoteka (jeśli mówimy o kredycie hipotecznym).

Ile kosztuje kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych? Kalkulator kredytu konsolidacyjnego

Wiesz już, co to kredyt konsolidacyjny, ale czy warto skorzystać z tego rozwiązania? Tak jak w przypadku każdego innego kredytu, konsolidacja wiąże się z różnymi kosztami, które nalicza bank. Aby je oszacować, można skorzystać z dostępnych w internecie kalkulatorów i rankingów kredytów konsolidacyjnych. Kluczowym wskaźnikiem będzie rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO), która oprócz naliczanej stopy procentowej uwzględnia również marżę banku, prowizje oraz koszty obowiązkowych ubezpieczeń, np. polisy na życie i utratę pracy, NNW czy ubezpieczenia nieruchomości i kredytu. Najtańszy kredyt konsolidacyjny to ten, który ma najniższy wskaźnik RRSO.

Całkowity koszt kredytu konsolidacyjnego mogą zwiększyć dodatkowe opłaty i prowizje, w tym:

• opłata za rozpatrzenie wniosku,
• prowizja za udzielenie kredytu konsolidacyjnego,
• opłata za wycenę nieruchomości,
• prowizja za wydłużenie okresu spłaty,
• prowizja za wcześniejszą spłatę,
• opłata za zbadanie wpisów w księdze wieczystej nieruchomości,
• opłata za prolongatę kredytu,
• opłata za wydanie opinii bankowej,
• opłata za udzielenie wakacji kredytowych.

Im dłuższy okres kredytowania, tym wysokość miesięcznej raty do zapłacenia będzie niższa, lecz łączne koszty finansowania – wyższe. Kredyt konsolidacyjny na 20 lat może się więc wydawać dobrym pomysłem ze względu na możliwość zmniejszenia comiesięcznego obciążenia, ale w sumie może kosztować znacznie więcej. Dlatego w przypadku kredytu konsolidacyjnego trzeba brać pod uwagę różne warianty i dokładnie rozważyć swoją sytuację.

Trzeba mieć również na uwadze, że konsolidacja kredytu ze zmiennym oprocentowaniem wiąże się z ryzykiem wzrostu kosztów kredytowania w przypadku podniesienia stóp procentowych przez Radę Polityki Pieniężnej NBP. Kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem wiąże się z mniejszym ryzykiem, ale uzyskanie stałego oprocentowania na cały okres kredytowania rzadko jest możliwe. Kredytobiorca poniesie również wyższe opłaty, jeśli będzie miał zaległości w spłacie kredytu konsolidacyjnego – bank obciąży go wtedy kosztami postępowania windykacyjnego oraz odsetkami za zwłokę. Aby więc uzyskać możliwie tani kredyt konsolidacyjny, trzeba dokładnie analizować oferty banków i odnosić je do swojej indywidualnej sytuacji finansowej.

Kredyt konsolidacyjny - czy warto? Komu opłaci się konsolidacja długów?

Wiesz już, co to jest pożyczka konsolidacyjna i jak działa. Wiesz też, że konsolidacja kredytu to korzystne rozwiązanie zwłaszcza dla osób, które spodziewają się w niedalekiej przyszłości problemów ze spłatą zobowiązań bankowych – np. na skutek utraty pracy czy zmniejszenia dochodów. Warto również zaciągnąć kredyt konsolidacyjny, jeśli warunki dotychczasowych zobowiązań są niekorzystne, a inny bank oferuje lepszą ofertę.

Kredyt konsolidacyjny hipoteczny pozwala uzyskać znacznie wyższą kwotę finansowania (nawet do 90% wartości nieruchomości) i korzystniejsze warunki w porównaniu do gotówkowego kredytu konsolidacyjnego bez zabezpieczenia hipoteką. Wynika to z tego, że w razie niespłacenia kredytu bank może przejąć prawa do nieruchomości. Można więc uzyskać niższe oprocentowanie, mniejszą marżę, a także zwolnienie z niektórych opłat i prowizji.

Konsolidacja kredytów i pożyczek pozwala płacić tylko jedną ratę w wybranej instytucji zamiast wielu zobowiązań w różnych bankach. Dzięki temu kredytobiorca nie musi pamiętać o licznych terminach, co ułatwia mu zarządzanie swoim budżetem. Kredyt konsolidacyjny hipoteczny można zaciągnąć na długi okres - w niektórych bankach nawet 35 lat - co skutkuje obniżeniem raty kredytu.

Niektóre banki oferują swoim klientom dostęp do dodatkowych środków finansowych (najczęściej do 10% wysokości kredytu), które mogą oni przeznaczyć na dowolny cel, w tym konsumpcyjny. Opcja ta jest przeznaczona wyłącznie dla kredytobiorców z wysoką zdolnością kredytową.

Połączenie kredytu gotówkowego z hipotecznym - wady

Wiesz już, czy można połączyć kredyt gotówkowy z hipotecznym. Ale czy to zawsze dobre rozwiązanie? Oczywiście ma swoje wady. Trzeba mieć na uwadze, jak działa kredyt konsolidacyjny i że może się wiązać ze wzrostem kosztów zobowiązania. Kredyt konsolidacyjny hipoteczny stwarza jednak również ryzyko utraty nieruchomości w przypadku braku spłaty, co stanowi jego największe zagrożenie. Aby uniknąć tego ryzyka, można zaciągnąć kredyt konsolidacyjny gotówkowy, który jest alternatywą dla kredytu hipotecznego.

Ponadto trzeba mieć na uwadze ryzyko wzrostu kosztów. Często nie jest możliwa konsolidacja chwilówek i innych zobowiązań pozabankowych. Nie każdy może też otrzymać kredyt konsolidacyjny na spłatę innych zobowiązań. Kredyt konsolidacyjny bez BIK dla zadłużonych nie istnieje - aby konsolidacja długów była możliwa, potrzebna jest dobra historia i odpowiednia zdolność kredytowa, która jest wyliczana przez bank w momencie wnioskowania o kredyt konsolidacyjny.

Po stronie minusów można też zapisać czasochłonne i skomplikowane formalności związane z zaciągnięciem kredytu konsolidacyjnego. Wnioskodawca musi przedstawić wiele dokumentów, w tym związanych z nieruchomością, która stanowi zabezpieczenie umowy. 

Kredyt konsolidacyjny: gdzie najłatwiej dostać?

Każdy bank stosuje własne warunki konsolidacji kredytów. Należy mieć również na uwadze, że warunki udzielania kredytu konsolidacyjnego gotówkowego i hipotecznego mogą się od siebie różnić i się zmieniać. Zatem gdzie kredyt konsolidacyjny będzie najkorzystniejszy? Gdzie najłatwiej dostać kredyt konsolidacyjny? Aby poznać odpowiedź na to pytanie, należy samodzielnie zapoznać się z aktualnymi ofertami banków – bo te mogą się szybko przedawniać. Przyjrzyjmy się jednak, jak obecnie wyglądają oferty największych banków w Polsce.

• Kredyt konsolidacyjny PKO BP

Bank PKO BP oferuje swoim klientom pożyczkę konsolidacyjną. Co to za produkt? W ramach konsolidacji możesz otrzymać do 300 tys. zł, a spłatę rozłożyć na 120 miesięcy. O konsolidację mogą ubiegać się zarówno dotychczasowi, jak i nowi klienci PKO. RRSO wynosi 14,94%. Przy połączeniu zadłużeń możesz wnioskować także o dodatkową kwotę na dowolny cel – maksymalnie 30% wartości przenoszonych kredytów.

• Kredyt konsolidacyjny ING Bank Śląski

W ING pożyczka z konsolidacją da Ci do 160 tys. zł na 120 miesięcy – przy złożeniu wniosku online. Możesz także udać się do placówki, aby ubiegać się o pożyczkę o 200 tys. zł. RRSO w ofercie ING wynosi 15,84%. Za pomocą pożyczki możesz połączyć do 7 zobowiązań z innych banków, a jeśli weźmiesz pożyczkę maksymalnie na 3 lata – bank zaoferuje stałe oprocentowanie.

• Kredyt konsolidacyjny Pekao S.A.

Obecnie bank Pekao S.A. ma w swojej ofercie promocję na konsolidację kredytów. RRSO wynosi zaledwie 10,96% i została zniesiona prowizja. Będąc już klientem banku, można złożyć wniosek o kredyt konsolidacyjny online – w innym przypadku należy stawić się w placówce. Dla pożyczek od 3 000 zł do 14 999 zł okres spłaty wynosi 8 lat a dla pożyczek od 15 000 zł do 250 000 zł do 10 lat.

• Kredyt konsolidacyjny mBank

Wiedząc, co to pożyczka konsolidacyjna, łatwiej jest zapoznać się z dostępnymi ofertami. A tu pojawia się kolejna – tym razem od mBanku. Warunki kredytu to przede wszystkim: konsolidacja nawet 10 produktów kredytowych, kwota kredytu do 200 tys. zł, okres spłaty do 120 rat. RRSO – 12,67%, a oprocentowanie – 12-13% w zależności od wysokości zadłużenia. Możesz także dobrać dodatkową gotówkę i przeznaczyć ją na dowolny cel – całość jednak musi zmieścić się we wspomnianych 200 tysiącach. 

• Kredyt konsolidacyjny Santander

W Santanderze możesz ubiegać się o kredyt konsolidacyjny online na 150 tys. zł na okres spłaty kredytu konsolidacyjnego do 120 rat. RRSO wyniesie 18,94%. Dla umowy zawieranej do 24-miesięcznych rat oprocentowanie jest stałe. Powyżej 24-miesięcznych rat oprocentowanie jest stałe lub zmienne (stopa referencyjna NBP + marża banku).

• Kredyt konsolidacyjny Alior Bank

Do 10 lat spłaty i kwota kredytu konsolidacyjnego nawet do 200 000 zł - to propozycja Alior Banku. Do tego 0% prowizji i RRSO na poziomie 12,57%. Dla pożyczek powyżej 100 tys. zł (wraz z kredytowanymi kosztami) Alior Bank wymaga zabezpieczenia kredytu na wypadek utraty pracy i NNW.

• Kredyt konsolidacyjny Millennium

Millennium, jako jedyny spośród wymienionych banków, w swojej ofercie ukazuje dwa produkty konsolidacyjne – pożyczkę konsolidacyjną i kredyt konsolidacyjny hipoteczny. Pierwsza opcja to 0% prowizji, RRSO 20,94% (19,32% dla pożyczki konsolidacyjnej z ubezpieczeniem). Połączyć można zadłużenie na karcie kredytowej czy limicie w koncie, pożyczki gotówkowe, kredyty samochodowe lub ratalne. 

Druga możliwość to również 0% i sporo niższe RRSO - 10,07%. Bank oferuje także elastyczny okres kredytowania, od 3 do 30 lat oraz finansowanie do 80% wartości nieruchomości. 

Konsolidacja kredytu i kredyt konsolidacyjny: podsumowanie

Wiesz już, jak działa konsolidacja. Definicja jasno określa, że jest to połączenie kilku uprzednio zaciągniętych pożyczek (kredytów) w jedną, przy jednoczesnym ujednoliceniu stopy procentowej oraz terminów i innych warunków spłaty. Kredytobiorca zawiera nową umowę, a wybrany bank spłaca wszystkie jego dotychczasowe kredyty. Warto wiedzieć, że aby wziąć kredyt konsolidacyjny, konieczna jest wysoka zdolność kredytowa - nie skorzysta z niej więc osoba, która już utraciła zdolność do tego, aby regulować swoje zadłużenie.

Kredyt konsolidacyjny pomaga zapanować nad domowym budżetem i zmniejszyć miesięczną kwotę zobowiązań kredytowych. Pozwala spłacać jedną ratę oraz wydłużyć okres spłaty kredytu. Kredytobiorca o dużej zdolności kredytowej może w ramach kredytu konsolidacyjnego ubiegać się o dodatkową gotówkę na dowolne cele. Jeśli więc wiesz, na czym polega konsolidacja i jakie warunki oferują banki - warto wziąć kredyt konsolidacyjny, a na pewno rozważyć ten sposób na refinansowanie swoich zadłużeń.