Kredyt hipoteczny bez ślubu: kredyt dla pary bez ślubu jest możliwy?

Coraz więcej par decyduje się na zakup wspólnej nieruchomości bez zawierania związku małżeńskiego. Czy kredyt dla pary bez ślubu jest możliwy i co zrobić, aby dostać od banku finansowanie na zakup domu lub mieszkania? Sprawdzamy, jakie możliwości są dostępne dla par pozostających w nieformalnych związkach.

Z tego artykułu dowiesz się m.in.

• czy kredyt hipoteczny bez ślubu jest możliwy,
• jak uzyskać kredyt hipoteczny przed ślubem,
• ile kosztuje kredyt hipoteczny na dwie osoby,
• które banki oferują kredyt hipoteczny dla pary bez ślubu,
• kiedy warto wziąć wspólny kredyt hipoteczny bez ślubu.

Wspólny kredyt hipoteczny często kojarzy się z zakupem nieruchomości przez młode małżeństwo. Możliwość sfinansowania zakupu domu lub mieszkania jest także możliwa dla par pozostających w nieformalnych związkach. Z uwagi na wysoką kwotę i wieloletni okres zobowiązania banki stawiają potencjalnym kredytobiorcom wysokie wymagania. Zaciągnięcie kredytu na dwie osoby może znacząco zwiększyć szansę na pozytywną odpowiedź banku, choć są wyjątki od tej reguły. Pewne jest natomiast to, że brak ślubu w żaden sposób nie obniża Waszej wiarygodności jako dłużników, a zawarcie związku małżeńskiego nie jest wymogiem stawianym przez instytucje finansowe.

Czy można wziąć wspólny kredyt bez ślubu?

W pierwszej kolejności odpowiedzmy na pytanie zadane w tytule. Czy kredyt dla pary jest możliwy? Tak, banki nie stawiają w tym względzie żadnych ograniczeń. Kredytobiorcom może być jednakowo jedna osoba, para lub większa ilość osób. Ani więzy rodzinne, ani status związku nie mają większego wpływu na decyzję banku, który analizuje przede wszystkim zdolność kredytową i wiarygodność wnioskodawców. Wspólny kredyt hipoteczny można więc zaciągnąć zarówno z partnerem, w którym pozostajemy w  nieformalnym związku, jak i z rodzeństwem, kolegą, grupą przyjaciół lub rodzicami.

Warto w tym miejscu zaznaczyć, że dwie osoby mają zwykle większe szanse na zgromadzenie wymaganego wkładu własnego. W zależności od oferty banku wynosi on od 10 do 20 proc. wartości nieruchomości. Wkładem własnym mogą być zarówno pieniądze, jak i inna nieruchomość lub zgromadzone wcześniej materiały budowlane.

Jak wygląda proces uzyskania kredytu dla par bez ślubu? Wymagane dokumenty

Proces uzyskania kredytu dla par bez ślubu jest dokładnie taki sam jak w przypadku innych kredytobiorców. Aby uzyskać kredyt hipoteczny, para składa wniosek o kredyt w wybranym banku oraz uzupełnia go o wymagane dokumenty. Na tej podstawie bank ocenia zdolność kredytową wnioskodawców oraz weryfikuje wartość nieruchomości, która ma być przedmiotem hipoteki. Po 21 dniach od złożenia wniosku bank wydaje decyzję o udzieleniu lub nieudzieleniu zobowiązania.

Liczba i rodzaj dokumentów może się różnić w zależności od oferty i wymagań banku. Najczęściej są to: 

• aktualne dokumenty tożsamości – dowód osobisty lub paszport ze zdjęciem.
• dokumenty poświadczające wysokość i źródło osiąganych dochodów – zaświadczenie o zatrudnieniu i miesięcznych dochodach od pracodawcy, deklaracja podatkowa za ostatni rok, wyciąg z rachunku bankowego, na który wpływa wynagrodzenie.

Jeśli jeden lub oboje wnioskodawców prowadzi działalność gospodarczą, konieczne jest przedstawienie:

• dokumentów rejestrowych firmy,
• aktualnego zaświadczenie o niezaleganiu z płatnościami za ZUS i z tytułu podatków,
• wyciągu z firmowego konta za wskazany okres,
• innych dokumentów finansowych właściwych dla rodzaju prowadzonej działalności.

Do dokumentów poświadczających tożsamość i źródło dochodów para powinna dołączyć wykaz miesięcznych kosztów utrzymania gospodarstwa domowego oraz liczbę jego mieszkańców. Niezbędna jest także lista innych zobowiązań finansowych aktualnych na dzień złożenia wniosku o kredyt oraz informacja o posiadanym wkładzie własnym. 

Kredyt hipoteczny dla par bez ślubu – co wpływa na decyzję banku?

Wszystkie te dokumenty są dla banku źródłem informacji na temat sytuacji finansowej wnioskodawców. Na ich podstawie bank określa czy para dysponuje nadwyżką finansową, która pozwoli je spłacić terminowo raty kredytu, o który wnioskują. W trakcie weryfikacji bank ocenia także wartość nieruchomości, która ma być głównym zabezpieczeniem kredytu. Wymagane dokumenty mogą się tu różnić w zależności od szczegółowego celu kredytu, jak zakup lub remont mieszkania, budowa domu, zakup działki itd.

Oceniając zdolność kredytową wnioskodawców, bank sprawdza także historię kredytową wnioskodawców. To m.in. informacje na temat terminowych spłat dotychczasowych zobowiązań w BIK oraz zapisy w rejestrze dłużników BIG. Negatywne wpisy lub odnotowany problem z płatnościami w BIK mogą znacząco obniżyć, lub nawet przekreślić szansę na otrzymanie wspólnego kredytu. Wówczas para powinna zastanowić się, czy nie byłoby korzystniej wziąć kredyt tylko na jednego partnera lub poprosić o podżyrowanie kredytu np. najbliższą rodzinę.

Ile kosztuje kredyt hipoteczny bez ślubu?

Para, która wnioskuje o kredyt bez ślubu, może liczyć na dokładnie takie same warunki, jak inni kredytobiorcy. Na ostateczny koszt kredytu wpływa wiele czynników, a wśród nich kondycja finansowa kredytobiorców, wysokość i rodzaj wkładu własnego oraz wartość nieruchomości, która jest zabezpieczeniem kredytu. Osobną kwestią jest marża banku oraz wskaźnik referencyjny ustalony przez Radę Polityki Pieniężnej. 

W jakim banku można wziąć kredyt hipoteczny bez ślubu?

Kredyt hipoteczny z partnerem lub partnerką można zaciągnąć w większości banków uniwersalnych. Część z nich daje możliwość złożenia wniosku nawet przez więcej niż dwóch kredytobiorców. W zależności od banku oferty różnią się warunkami spłaty zobowiązania. Znalezienie najkorzystniejszej oferty umożliwia kalkulator finansowy. Wystarczy, że wpiszesz w nim podstawowe dane na temat nieruchomości i finansów, aby zobaczyć, który bank może Ci udzielić kredytu na wymaganą kwotę i na jakich warunkach. 

Kiedy warto wziąć wspólny kredyt hipoteczny bez ślubu?

Główną przesłanką, która przemawia za pozytywną decyzją banku w kwestii udzielenia kredytu hipotecznego, jest zdolność kredytowa. Może się zdarzyć, że kondycja finansowa jednej osoby jest niewystarczająca, aby otrzymać kredyt na oczekiwaną kwotę. Złożenie wniosku z drugą osobą może tę sytuację poprawić na korzyść potencjalnych kredytobiorców. Argumentem za udzieleniem kredytu są wówczas dwa źródła dochodu, co zwiększa Waszą wiarygodność jako dłużników.

Mechanizm może jednak zadziałać w drugą stronę. Współkredytobiorca, który znajduje się w trudnej sytuacji finansowej lub ma problem ze spłatą dotychczasowych zobowiązań, może obniżyć zdolność kredytową drugiej osoby. Dotyczy to wszystkich wnioskodawców, nie tylko par bez ślubu. Wówczas warto rozważyć, czy lepszym pomysł nie byłoby zaciągnięcie kredytu tylko na jedną osobę.  

Kredyt hipoteczny bez ślubu: podsumowanie

Kredyt hipoteczny można zaciągnąć zarówno jako małżeństwo, jak i para, która żyje w nieformalnym związku. Co więcej, banki dopuszczają także możliwość wzięcia z innymi osobami, również w większym składzie. Relacje czy status związku dla większości z nich nie mają znaczenia. Liczy się ocena zdolności kredytowej i weryfikacja wiarygodności potencjalnych dłużników. Aby otrzymać kredyt, należy złożyć odpowiedni wniosek oraz uzupełnić go wymaganą dokumentacją. Warto wcześniej przeanalizować kondycję finansową obu dłużników i zastanowić się, czy na pewno oboje partnerów posiada dobrą historię kredytową. Znalezienie korzystnej oferty kredytu ułatwiają internetowe kalkulatory finansowe.