Kredyt hipoteczny w euro, dolarach, funtach: 2023. Poznaj zasady!

Obecnie kredyt hipoteczny w walucie obcej to produkt, który bardzo trudno znaleźć w ofertach banków, mimo że kilkanaście lat temu to właśnie takie kredyty (w szczególności we frankach szwajcarskich) były najpopularniejsze. Kredyt hipoteczny w euro, dolarach lub funtach to jednak kusząca perspektywa w obliczu wysokich stóp procentowych. Gdzie można go uzyskać i co warto wiedzieć o takim zobowiązaniu?

Z tego artykułu dowiesz się m.in.:

• czym kredyt hipoteczny w euro lub innej obcej walucie różni się od kredytu w złotówkach,
• gdzie można uzyskać kredyt hipoteczny w walucie obcej,
• co jest potrzebne, aby go uzyskać.

Kredyt hipoteczny w euro – kto może starać się o taki kredyt?

Nie interesuje Cię klasyczny, złotówkowy kredyt hipoteczny? Euro, dolary lub funty to inne waluty, w których można zaciągnąć tego typu zobowiązanie. Główny warunek? Zarobki w walucie innej niż polski złoty. Aby zatem uzyskać kredyt w euro, musisz zarabiać w euro. Tak samo jest w przypadku innych walut. To bardzo korzystne rozwiązanie dla coraz większej grupy Polaków, którzy uzyskują przychody za granicą.

Dlaczego nie każdy może dostać kredyt hipoteczny w funtach, dolarach czy euro? Powodem tej sytuacji jest przede wszystkim sytuacja tzw. frankowiczów. W latach 2006-2009 kredyty we frankach szwajcarskich były wśród Polaków najpopularniejsze, jednak po znacznym wzroście kursu tej waluty wiele osób nie było w stanie płacić rat. Dlatego zgodnie z Rekomendacją S, wydaną przez Komisję Nadzoru Finansowego, kredyt hipoteczny możesz dostać tylko w walucie, w której zarabiasz. Ma to zapewnić większe bezpieczeństwo kredytobiorcom, ale również instytucjom finansowym.

Czym kredyt walutowy hipoteczny różni się od kredytu złotówkowego?

Tak naprawdę kredyt walutowy hipoteczny niewiele różni się od kredytu złotówkowego. Procedury jego przyznawania, wypłaty i spłaty są praktycznie takie same. Główną różnicę z punktu widzenia kredytobiorcy stanowi sposób ustalania oprocentowania. W polskich bankach dostępne są przede wszystkim kredyty oparte o zmienną stopę procentową ustalaną według wskaźnika WIBOR. Kredyty walutowe są jednak oprocentowane według innych wskaźników:

• kredyt hipoteczny w euro według EURIBOR (LIBOR EUR),
• kredyt hipoteczny w dolarach według SOFR,
• kredyt hipoteczny w funtach według SONIA.

Ich stawki są natomiast zdecydowanie niższe od WIBOR-u. Dlatego oprocentowanie kredytu hipotecznego w euro lub innej obcej walucie jest korzystniejsze od oprocentowania kredytu w złotówkach.

Gdzie kredyt hipoteczny w euro, dolarach funtach – w jakim banku znajdziesz kredyt walutowy?

Banki już jakiś czas temu praktycznie wycofały ze swoich ofert kredyty walutowe. Jednocześnie jednak osoby zarabiające w obcych walutach mają problem, aby uzyskać kredyt złotówkowy. Gdzie zatem można znaleźć kredyt mieszkaniowy w funtach, euro czy dolarach? W 2023 roku tego typu oferty mają tylko dwa banki – Pekao S.A. i Alior Bank. Kredyt hipoteczny w euro można tam uzyskać po spełnieniu określonych warunków. 

Jak uzyskać kredyt hipoteczny w euro, dolarach lub funtach – najważniejsze informacje

Jak uzyskać kredyt hipoteczny w euro, dolarach lub funtach? W pierwszej kolejności należy sprawdzić, czy spełniasz warunki uzyskania kredytu hipotecznego w wybranej walucie. Jakie to warunki?

1. Stałe zarobki - zazwyczaj trzeba mieć udokumentowany, stały dochód (w euro lub walucie kredytu) oraz zatrudnienie na odpowiednik polskiej umowy o pracę. Banki często wymagają udokumentowania wpływów na konto z ostatnich 6 lub nawet 12 miesięcy.
2. Zdolność kredytowa - niezbędna będzie także wysoka zdolność kredytowa. W przypadku kredytów hipotecznych w euro miesięczne dochody muszą być dość wysokie. Jeśli o kredyt na mieszkanie starają się wspólnie małżonkowie, a zarabiają w różnych walutach, dochód osoby, która zarabia mniej, liczy się jedynie w 50%. Może to dodatkowo utrudniać uzyskanie odpowiedniej zdolności kredytowej.
3. Wkład własny - przed złożeniem wniosku o kredyt należy także zebrać wkład własny – jego rekomendowana wysokość to minimum 20% wartości kupowanej nieruchomości. Wyższy wkład własny pomoże jednak uzyskać korzystniejsze warunki kredytowania. Bank może także podwyższyć wymagany wkład własny, jeśli uzna, że potencjalny kredytobiorca nie ma odpowiedniej zdolności kredytowej. Szczególnie wysokie wymagania dotyczące wkładu własnego ma Alior Bank, który zazwyczaj wymaga od kredytobiorców wyłożenia 30-40% wartości nieruchomości.

Gdy już upewnisz się, że spełniasz wymogi banku, będziesz mógł złożyć wniosek o kredyt hipoteczny w euro lub innej walucie, w której zarabiasz. Procedura jego przyznawania jest bardzo podobna jak przy kredycie złotówkowym. Potrzebne będzie również przedstawienie podobnej liczby dokumentów. Bank najprawdopodobniej przygotuje dla Ciebie indywidualną listę uzależnioną m.in. od źródła Twoich dochodów. Może ona obejmować np.:

• umowę o pracę, przetłumaczoną przez tłumacza przysięgłego,
• zezwolenie na pracę za granicą (jeśli jest wymagane),
• zezwolenie na pobyt w danym państwie (jeśli jest wymagane),
• zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach od pracodawcy, często także z tłumaczeniem uwierzytelnionym,
• wyciągi z konta bankowego, na który wpływają wynagrodzenia (z tłumaczeniem w przypadku banku w innym państwie),
• rozliczenie podatkowe z ubiegły rok (z tłumaczeniem, jeśli rozliczasz się za granicą),
• raport historii kredytowej (z tłumaczeniem).

Aby uzyskać kredyt hipoteczny w euro, trzeba zatem przejść sporo formalności, które obejmują często m.in. wizytę u tłumacza przysięgłego. Wiąże się to również z kosztami, które trzeba ponieść już na wstępie.

Koszty kredytu hipotecznego w walucie obcej – czy to się opłaca?

Ile kosztuje kredyt hipoteczny w walucie obcej w porównaniu do kredytu złotówkowego? Składowe kosztów są takie same, ale różne mogą być ich wartości. Zaciągając kredyt hipoteczny w dolarach, euro czy funtach, należy uwzględnić:

• oprocentowanie – według wspomnianego już odpowiedniego wskaźnika dla danej waluty; obecnie oprocentowanie dla kredytów walutowych jest niższe niż w przypadku kredytów złotówkowych;
• marżę – marża banku to jej zarobek, który razem z wartością wskaźnika referencyjnego tworzy oprocentowanie; niestety marże kredytów walutowych są wysokie, co redukuje nieco korzyści uzyskiwane dzięki niskim poziomom wskaźników referencyjnych;
• prowizję – prowizja banku w przypadku kredytu walutowego zwykle jest niezbyt wysoka, ale stanowi dodatkowy koszt; dla porównania przy kredytach złotówkowych banki często proponują prowizję 0%;
• ubezpieczenie – to standard przy wszystkich umowach kredytowych, ale przy kredycie walutowym wymogi co do ubezpieczenia mogą być szersze; zazwyczaj wymagane jest wykupienie ubezpieczenia na życie i polisy kupowanej nieruchomości; czasami trzeba się też ubezpieczyć od utraty pracy lub innych zdarzeń.

Opłaty związane z kredytami są zmienne, dlatego trudno wyrokować, czy kredyt w walucie obcej się opłaca. W 2023 roku kredyty walutowe są jednak nieco tańsze niż kredyty złotówkowe.

Kredyt hipoteczny w euro 2023 – zalety i wady

Kredyt hipoteczny w euro lub innej obcej walucie to nietypowe rozwiązanie, które cieszy się coraz większym zainteresowaniem. Warto jednak pamiętać, że ma ono zarówno istotne zalety, jak i kilka wad. Do tej pierwszej grupy należy zaliczyć:

• brak ryzyka kursowego – kredyt w obcej walucie będzie Ci bowiem udzielony tylko wtedy, gdy w niej zarabiasz,
• brak kosztów związanych ze spreadem – czyli różnicą kursową pomiędzy sprzedażą a skupem waluty, która przy dużych kwotach potrafi generować istotne koszty,
• niższe oprocentowanie kredytu hipotecznego w porównaniu z finansowaniem w złotówkach – dzięki zastosowaniu wskaźników, których wartości utrzymują się poniżej stawki WIBOR,
• niższy całkowity koszt kredytu hipotecznego – przede wszystkim za sprawą niższego oprocentowania.

Natomiast wady kredytów walutowych to:

• niewielka liczba dostępnych ofert – brak konkurencji i słaby wybór na rynku,
• wyśrubowane wymagania dotyczące dochodów – ich spełnienie nie jest wcale proste,
• wysoki wymagany wkład własny – co najmniej 20%, a w przypadku niektórych ofert nawet 30%-40%,
• krótszy okres kredytowania – najczęściej 15-20 lat
• konieczność poniesienia kosztów tłumaczenia dokumentów – na samym początku procedury, bez gwarancji uzyskania kredytu,
• konieczność odbycia podróży lub ustanowienia pełnomocnika, jeśli na co dzień przebywasz za granicą – formalności trzeba bowiem załatwiać osobiście w polskim banku.

Czy kredyt hipoteczny w funtach, euro lub dolarach jest dla Ciebie? O tym musisz zadecydować sam. Pamiętaj również, aby dokładnie przeanalizować swoją sytuację i wziąć pod uwagę ryzyko, z jakim wiąże się zaciągnięcie wieloletniego zobowiązania finansowego.

Kredyt hipoteczny w euro, dolarach lub funtach: podsumowanie

Kredyt w euro, dolarach lub funtach jest obecnie nieco korzystniejszy pod względem kosztów niż kredyt złotówkowy. Należy jednak mieć na uwadze, że jest dostępny tylko dla osób zarabiających w danej walucie. Ponadto wymagania wobec klientów chcących zaciągnąć kredyt hipoteczny w euro, dolarach czy funtach są naprawdę wyśrubowane. Potrzebne są wysokie dochody i wysoki wkład własny. Warto też wiedzieć, że ofert tego typu kredytów jest na rynku bardzo mało. W związku z tym kredyt hipoteczny w walucie obcej to propozycja dla nielicznych!