Kredyt na działkę: hipoteczny lub gotówkowy na zakup działki budowlanej, rekreacyjnej i rolnej

Jeśli chcesz wybudować własny dom, potrzebujesz odpowiednio uzbrojonej działki budowlanej. Gdy nie masz wystarczająco dużej kwoty gotówki, możesz ubiegać się o kredyt na zakup działki. Najkorzystniejsze warunki zapewnia hipoteczny kredyt na działkę, lecz w niektórych przypadkach korzystny może okazać się również kredyt gotówkowy. Zatem jaki kredyt na działkę budowlaną będzie najlepszy? Czy na działkę rekreacyjną można wziąć kredyt hipoteczny? Sprawdź, jak sfinansować zakup działki!
 
Z tego artykułu dowiesz się m.in.:

• czym cechuje się kredyt hipoteczny na zakup działki,
• jakie zalety i wady ma kredyt hipoteczny na działkę,
• jakie warunki trzeba spełnić, aby zaciągnąć kredyt na działkę,
• czy warto brać kredyt na działkę.

Czym jest kredyt hipoteczny na zakup działki?

Kredyt hipoteczny na działkę zakłada zabezpieczenie umowy za pomocą hipoteki na nieruchomości. Zazwyczaj hipoteka kojarzy się z zakupem domu lub zakupem mieszkania, jednak grunt także stanowi nieruchomość, na której można ustanowić hipotekę. Dzięki temu bank ponosi niższe ryzyko i może udzielić finansowania na korzystnych warunkach. Kredytobiorca ma możliwość, aby wziąć kredyt na działkę z długim okresem spłaty - nawet do 35 lat, co poskutkuje zmniejszeniem wysokości miesięcznej raty. Banki oferują także atrakcyjne oprocentowanie i dopuszczają karencję w spłacie. Kredyt zabezpieczony hipoteką pozwala sfinansować zakup działki o dużej wartości, nawet kilkuset tysięcy złotych.

Zabezpieczenie hipotecznego kredytu na działkę

Zabezpieczeniem kredytu hipotecznego będzie kupowana nieruchomość. Wiesz już, czy można wziąć kredyt hipoteczny na działkę budowlaną, a co z innymi typami działek? Banki akceptują nie tylko działki budowlane, lecz zazwyczaj też rekreacyjne. Najczęściej nie godzą się natomiast na wzięcie kredytu hipotecznego na działkę rolną.

Czy można wziąć kredyt na działkę i budowę domu? Niektóre banki oferują taką opcję w ramach jednej umowy. Działka może w tym przypadku stanowić wkład własny, a niektóre banki mogą ją zaakceptować jako zabezpieczenie kredytu. Aby otrzymać taki łączony kredyt, trzeba jednak mieć bardzo wysoką zdolność kredytową. Czas oczekiwania na wypłatę środków może się znacznie wydłużyć z uwagi na to, że trzeba dostarczyć dokumentację dotyczącą obu tych nieruchomości. 

Dowiedz się więcej: Kredyt na budowę domu: jakie są warunki i wymagane dokumenty

Jak zaciągnąć kredyt na działkę budowlaną? Jaka zdolność kredytowa?

Decydując się na kredyt hipoteczny na zakup działki, należy przejść proces ubiegania się o kredyt - mieć wysoką zdolność kredytową, zapewnić wkład własny i zabezpieczenie nieruchomości, a także dostarczyć do banku wszystkie wymagane dokumenty. Jeśli chcesz zaciągnąć kredyt na działkę, powinieneś mieć odpowiednio wysoką zdolność kredytową. Bank oceni ją w podobny sposób jak w przypadku mieszkaniowych kredytów hipotecznych. Weźmie pod uwagę m.in.:

• sytuację rodzinną kredytobiorcy - stan cywilny, liczbę dzieci itp.,
• wiek, wykształcenie i doświadczenie zawodowe,
• wysokość, regularność i źródło dochodów - preferowana jest umowa o pracę na czas nieokreślony,
• dotychczasową historię kredytową - na podstawie baz BIK, KRD itp.,
• aktualne zobowiązania finansowe - zwłaszcza inne kredyty i pożyczki.

Zanim złożysz wniosek o kredyt hipoteczny na działkę, w miarę możliwości spłać wcześniej wszystkie swoje zobowiązania. Dzięki temu bank wyżej oceni Twoją zdolność kredytową i udzieli finansowania na korzystniejszych warunkach. W momencie zaciągania kredytu wnioskodawca zwykle musi mieć ukończone minimum 21 lat, a w dniu spłaty ostatniej raty nie więcej niż 70 lub 75 lat.

Kredyt na działkę a wkład własny

Starając się o kredyt na działkę, powinieneś wnieść odpowiednio wysoki wkład własny. Najczęściej musi on wynieść minimum 20% wartości nieruchomości – niektóre banki obniżają próg do 10% pod warunkiem, że kredytobiorca wykupi ubezpieczenie niskiego wkładu. Udziałem własnym może być nie tylko gotówka, lecz także inne składniki majątku.

Kredyt hipoteczny na działkę: jakie są potrzebne dokumenty?

Jeśli chcesz zaciągnąć kredyt hipoteczny na zakup działki budowlanej, złóż w banku dokumenty niezbędne do oceny zdolności kredytowej oraz zweryfikowania nieruchomości. Najczęściej do wymaganych dokumentów osoby ubiegającej się o kredyt hipoteczny należą:

• wypełniony wniosek o udzielenie kredytu hipotecznego na działkę,
• dowód osobisty wraz ze zdjęciem wnioskodawcy,
• skrócony odpis aktu małżeństwa – jeśli dotyczy,
• wydruk historii rachunku bankowego – na który wpływa wynagrodzenie kredytobiorcy,
• oświadczenie o uzyskiwanych dochodach,
• zaświadczenie od pracodawcy o źródle i wysokości wynagrodzenia.

ZOBACZ OFERTY: Działki na sprzedaż w całej Polsce

Dokumenty związane z kredytowaną nieruchomością to zwłaszcza:

• operat szacunkowy nieruchomości gruntowej - opinia rzeczoznawcy majątkowego o jej wartości,
• decyzja o warunkach zabudowy i zagospodarowania terenu,
• odpis z księgi wieczystej gruntu,
• wypis z ewidencji gruntów,
• kopia mapy ewidencyjnej gruntu,
• akt notarialny,
• przedwstępna umowa sprzedaży działki budowlanej - zawarta z jej zbywcą,
• decyzja o przeznaczeniu działki w planie zagospodarowania przestrzennego,
• potwierdzenie wniesienia wkładu własnego.

Na czym polega kredyt gotówkowy na działkę?

Możesz także wybrać kredyt gotówkowy na działkę (budowlaną lub inną). Jego warunki są mniej korzystne w porównaniu do kredytu hipotecznego, jednocześnie uzyskasz znacznie mniejsze środki i na krótszy okres. Jest jednak znacznie łatwiej dostępny - banki nie wymagają tak dużej zdolności kredytowej. Za jego pomocą sfinansujesz kupno nie tylko działki budowlanej. Można wziąć także kredyt gotówkowy na działkę rekreacyjną lub rolną.

Przeczytaj też: Jak sprawdzić klasę gruntu online? 

Nie musisz zapewniać zabezpieczenia w postaci hipoteki, dzięki czemu zapobiegniesz ryzyku jej odebrania przez bank w razie problemów ze spłatą zobowiązania. Unikniesz skomplikowanych i czasochłonnych formalności, a także nie będziesz musiał długo czekać na decyzję o udzieleniu kredytu gotówkowego na działkę. Są niestety minusy. Kredyt gotówkowy na działkę w porównianiu z hipotecznym to jednak wyższe oprocentowanie, większs marżs i spore łączne koszty kredytowania.

Ile kosztuje kredyt na zakup działki?

Kredyt hipoteczny na zakup działki jest zdecydowanie tańszy w porównaniu do kredytu gotówkowego. Rzeczywiste łączne koszty finansowania zależą m.in. od:

• kwoty finansowania,
• wysokości wkładu własnego,
• okresu spłaty,
• marży banku,
• rodzaju rat - kredyt możesz spłacać w ratach stałych lub malejących,
• stopy procentowej - stałej lub zmiennej WIBOR/WIRON,
• opłat i prowizji,
• dodatkowych produktów do kredytu – np. ubezpieczeń, konta bankowego, limitu odnawialnego na rachunku itp.

Bank może naliczyć opłaty i prowizje m.in. za:

• rozpatrzenie wniosku kredytowego,
• udzielenie kredytu hipotecznego na zakup działki,
• wcześniejszą spłatę,
• wydłużenie okresu kredytowania,
• opracowanie operatu szacunkowego nieruchomości,
• zmianę rodzaju rat lub stopy procentowej,
• wydanie opinii bankowej,
• zbadanie wpisów w księdze wieczystej,
• udzielenie wakacji kredytowych,
• procedury windykacyjne – w razie opóźnień w spłacie kredytu.

W jakim banku zaciągnąć kredyt na działkę, aby otrzymać atrakcyjną ofertę? Zazwyczaj warto złożyć wniosek w instytucji, której już jesteś klientem, np. korzystasz z ubezpieczeń lub konta bankowego. Pozwoli to przyspieszyć formalności, a także zmniejszyć prowizje, marżę i opłaty.

Wiesz już, że możesz wziąć kredyt hipoteczny na działkę i dom, a także kredyt hipoteczny na działkę rekreacyjną. Teraz przyszedł czas na konkretne oferty banków, które pomogą Ci sfinansować wymarzoną nieruchomość - bo te różnią się od siebie zarówno warunkami udzielenia kredytu, jak i opłatami. 

Kredyt na działkę PKO BP

Klienci PKO BP mogą skorzystać z kredytu hipotecznego Własny Kąt. Uzyskane środki mogą przeznaczyć na zakup działki budowlanej lub rekreacyjnej. W przypadku tej oferty wystarczy 10% wkładu własnego, a prowizja wyniesie 0%, jeśli zdecydujesz się na ubezpieczenie od utraty pracy. Co więcej, 25% z pozyskanych finansów możesz przeznaczyć na dowolne cele, niezwiązane z mieszkaniem. Okres kredytowania może wynieść nawet 35 lat, a bank nie zastrzega minimalnej kwoty kredytu.

Jeśli chcesz uzyskać kredyt na działkę rolną - zdecyduj się na pożyczkę gotówkową. W banku PKO BP możesz dostać od 1500 zł do 300 000 zł w ratach do 24 miesięcy. Warunki są nieco gorsze, ale pieniądze otrzymasz nawet w kilka minut po zaakceptowaniu umowy.

Kredyt na działkę i dom ING Bank Śląski

ING Bank Śląski oferuje mieszkaniowy kredyt budowlano-hipoteczny, czyli kredyt na działkę i dom. Środki z kredytu możesz przeznaczyć na zakup działki budowlanej i budowę domu (niezależnie od tego, czy budujesz sam, buduje deweloper lub spółdzielnia). Możesz także skorzystać z kredytu hipotecznego na samą działkę - budowlaną lub rolną (przy czym jej powierzchnia nie może przekroczyć 10 000 m2). Przy większych działkach bank zachęca do indywidualnego kontaktu. Klienci banku ING muszą wnieść wkład własny w wysokości 20% wartości nieruchomości, a minimalna kwota kredytu to 70 000 zł. 

Kredyt na działkę Pekao S.A.

Kolejna propozycja, tym razem od banku Pekao, to kredyt na zakup działki budowlanej (o powierzchni nieprzekraczającej 0,5 ha) lub domku letniskowego na działce rekreacyjnej, który pokryje do 90% wartości nieruchomości. Możesz zdecydować się na kredyt gotówkowy i przeznaczyć go na dowolny cel – na przykład zakup działki rekreacyjnej lub rolnej. Maksymalna kwota kredytu wyniesie w tym przypadku 250 000 zł, a okres spłaty – do 10 lat.

Kredyt na działkę mBank

mBank może udzielić kredytu hipotecznego na zakup działki budowlanej. Wkład własny przy takim kredycie to minimum 10%, a okres spłaty może wynieść nawet 35 lat. W ramach umowy możesz wybrać promocję kredytu hipotecznego z oprocentowaniem zmiennym lub stałym na okres 5 lat. Dodatkowo bank premiuje swoich aktywnych klientów dodatkową obniżką marży o 0,60 p.p. od stawek promocyjnych. W przypadku zakupu działki rolnej lub rekreacyjnej opcją jest kredyt gotówkowy, gdzie kwota może wynieść od 500 zł do 200 000 zł. Zobowiązanie możesz spłacić maksymalnie w ciągu 120 miesięcy, czyli 10 lat.

Kredyt na działkę Santander

W ofercie Santandera znajdziesz kredyt na 30 lat, do 90% wartości nieruchomości, ze spłatą w ratach równych lub malejących. Możesz w ten sposób sfinansować zakup działki budowlanej. Dodatkowo możesz przeznaczyć do 30% środków na dowolne cele niemieszkaniowe. Kredyt gotówkowy możesz zaciągnąć w pełni online, ale zyskasz maksymalnie 150 000 zł. Spłata może nastąpić od 3 do 120 comiesięcznych rat. 

Kredyt na działkę Millennium

Klienci banku Millennium nie skorzystają niestety z opcji kredytowania hipotecznego na kupno działki  - bank bowiem nie ma takiego produktu w swojej ofercie, a środki z ich standardowego kredytu możesz przeznaczyć jedynie na zakup nieruchomości - mieszkania lub domu, zdecydować się na kredyt na budowę domu czy remont mieszkania. Jedyną możliwością jest zatem pożyczka gotówkowa, choć i z tej oferty nie skorzysta każdy zainteresowany. Co prawda wniosek składa się łatwo - przez internet, ale maksymalna kwota pożyczki to zaledwie 70 000 zł. 

Czy można uzyskać kredyt hipoteczny na działkę ROD?

Nie. Kredyty na działkę ROD (Rodzinne Ogrody Działkowe) zazwyczaj nie są dostępne. Działki ROD nie są własnością indywidualną, lecz są użytkowane na zasadzie dzierżawy, co oznacza, że nie mogą być zabezpieczeniem hipotecznym. Banki udzielają kredytów hipotecznych na nieruchomości, które mogą być ustanowione jako zabezpieczenie, co w przypadku działek ROD nie jest możliwe.

Kredyt na działkę budowlaną krok po kroku

Aby zaciągnąć kredyt na zakup działki pod budowę domu, musisz przejść przez następujące etapy:

• Znajdź działkę na GetHome.pl - znajdziesz tu ogłoszenia z całej Polski dotyczące sprzedaży gruntów budowlanych, rekreacyjnych oraz inwestycyjnych.
• Upewnij się, czy działka ma dostęp do mediów i sprawdź jej księgę wieczystą.
• Oceń swoją zdolność kredytową - możesz skorzystać z kalkulatorów, które udostępniają banki na swoich stronach internetowych.
• Wylicz wysokość finansowania, jaką potrzebujesz na zakup działki.
• Porównaj oferty kredytu na zakup gruntu w różnych bankach.
• Złóż wniosek o udzielenie kredytu na działkę w kilku instytucjach.
• Skompletuj wszystkie wymagane dokumenty.
• Zabezpiecz kredyt hipoteką i wnieś wkład własny.
• Podpisz umowę o kredyt na kupno działki budowlanej.

Kredyt na działkę: czy warto?

Zaciągnięcie kredytu na działkę może być korzystne, jeśli brak Ci oszczędności na zakup. Kredyt hipoteczny ma niższe oprocentowanie i dłuższy okres spłaty niż gotówkowy, co zmniejsza raty. Jednak wiąże się z surowymi wymaganiami banku i ryzykiem finansowym. Alternatywą jest kredyt gotówkowy - choć droższy, nie wymaga zabezpieczenia hipotecznego. Przemyśl swoje możliwości finansowe i porównaj oferty, aby wybrać dla siebie najkorzystniejsze rozwiązanie.

Kredyt na działkę budowlaną, rekreacyjną i rolną: podsumowanie

Aby sfinansować zakup działki budowlanej, warto zaciągnąć kredyt hipoteczny. Banki udzielają go na atrakcyjnych warunkach - możesz liczyć na nieduże oprocentowanie, niską marżę, wysoką kwotę kredytu, a także długi okres spłaty. Aby otrzymać kredyt hipoteczny na działkę, musisz mieć dużą zdolność kredytową oraz być gotowym na skomplikowane i czasochłonne procedury. Nieco trudniej będzie w przypadku kredytu na zakup działki rekreacyjnej lub rolnej -  zdecydowana większość banków nie oferuje kredytów na tego typu gruntu.

Możesz też wziąć kredyt gotówkowy na zakup działki i sfinansować jej zakup z pomocą banku. Taki kredyt pozwala uzyskać finansowanie na dowolny rodzaj gruntu i bez dogłębnej analizy oceny kredytowej. Warunki finansowania będą jednak w tym przypadku znacznie mniej atrakcyjne.