Kredyt na działkę: jak uzyskać kredyt hipoteczny na działkę budowlaną?

Jeśli chcesz wybudować własny dom, potrzebujesz odpowiednio uzbrojonej działki budowlanej. Gdy nie masz wystarczająco dużej kwoty gotówki, możesz wziąć kredyt na zakup działki. Najkorzystniejsze warunki zapewnia hipoteczny kredyt na działkę, lecz w niektórych przypadkach korzystny może okazać się również kredyt gotówkowy. Sprawdź, jak sfinansować zakup działki.
 
Z tego artykułu dowiesz się m.in.:

• czym cechuje się kredyt hipoteczny na zakup działki,
• jakie zalety i wady ma kredyt hipoteczny na działkę,
• jakie warunki trzeba spełnić, aby zaciągnąć kredyt na działkę,
• kiedy warto wziąć kredyt gotówkowy na zakup działki,
• ile wynosi wkład własny do kredytu na działkę budowlaną.

Czym jest kredyt hipoteczny na zakup działki?

Kredyt hipoteczny na działkę zakłada zabezpieczenie umowy za pomocą hipoteki na nieruchomości. Dzięki temu bank ponosi niższe ryzyko i może udzielić finansowania na korzystnych warunkach. Kredytobiorca ma możliwość, aby wziąć kredyt na działkę z długim okresem spłaty – nawet do 35 lat, co poskutkuje zmniejszeniem wysokości miesięcznej raty. Banki oferują także atrakcyjne oprocentowanie i dopuszczają karencję w spłacie. Kredyt zabezpieczony hipoteką pozwala sfinansować zakup działki o dużej wartości, nawet kilkuset tysięcy złotych.

Zabezpieczenie hipotecznego kredytu na działkę

Zabezpieczeniem kredytu hipotecznego będzie kupowana nieruchomość. Banki akceptują nie tylko działki budowlane, lecz zazwyczaj też rekreacyjne. Najczęściej nie godzą się natomiast, aby polisa została ustanowiona na nieruchomości, która jest klasyfikowana jako działka rolna.
Kredyt hipoteczny na zakup działki i budowę domu
Niektóre banki oferują hipoteczny kredyt na zakup działki i budowę domu w ramach jednej umowy. Działka może w tym przypadku stanowić wkład własny, a niektóre banki mogą ją zaakceptować jako zabezpieczenie kredytu. Aby otrzymać taki łączony kredyt, trzeba jednak mieć bardzo wysoką zdolność kredytową. Czas oczekiwania na wypłatę środków może się znacznie wydłużyć z uwagi na to, że trzeba dostarczyć dokumentację dotyczącą obu tych nieruchomości.

Jak zaciągnąć kredyt na działkę budowlaną?

Aby wziąć kredyt na zakup działki, należy mieć wysoką zdolność kredytową, zapewnić wkład własny i zabezpieczenie nieruchomości, a także dostarczyć do banku wszystkie wymagane dokumenty.

Zdolność kredytowa

Jeśli chcesz zaciągnąć kredyt na działkę, powinieneś mieć odpowiednio wysoką zdolność kredytową. Bank oceni ją w podobny sposób jak w przypadku mieszkaniowych kredytów hipotecznych. Weźmie pod uwagę m.in.:

• sytuację rodzinną kredytobiorcy – stan cywilny, liczbę dzieci itp.,
• wiek, wykształcenie i doświadczenie zawodowe,
• wysokość, regularność i źródło dochodów – preferowana jest umowa o pracę na czas nieokreślony,
• dotychczasową historię kredytową – na podstawie baz BIK, KRD itp.,
• aktualne zobowiązania finansowe – zwłaszcza inne kredyty i pożyczki.

Zanim złożysz wniosek o kredyt hipoteczny na działkę, w miarę możliwości spłać wcześniej wszystkie swoje zobowiązania. Dzięki temu bank wyżej oceni Twoją zdolność kredytową i udzieli finansowania na korzystniejszych warunkach. W momencie zaciągania kredytu wnioskodawca zwykle musi mieć ukończone minimum 21 lat, a w dniu spłaty ostatniej raty nie więcej niż 70 lub 75 lat.

Jaki wkład własny na zakup działki?

Aby zaciągnąć kredyt na działkę budowlaną, powinieneś wnieść odpowiednio wysoki wkład własny. Najczęściej musi on wynieść minimum 20% wartości nieruchomości – niektóre banki obniżają próg do 10% pod warunkiem, że kredytobiorca wykupi ubezpieczenie niskiego wkładu. Udziałem własnym może być nie tylko gotówka, lecz także inne składniki majątku.

Kredyt hipoteczny na działkę – dokumenty

Jeśli chcesz zaciągnąć kredyt hipoteczny na zakup działki budowlanej, złóż w banku dokumenty niezbędne do oceny zdolności kredytowej oraz zweryfikowania nieruchomości. 
 
Najczęściej do wymaganych dokumentów należą:

• wypełniony wniosek o udzielenie kredytu hipotecznego na działkę,
• dowód osobisty wraz ze zdjęciem wnioskodawcy,
• skrócony odpis aktu małżeństwa – jeśli dotyczy,
• wydruk historii rachunku bankowego – na który wpływa wynagrodzenie kredytobiorcy,
• oświadczenie o uzyskiwanych dochodach,
• zaświadczenie od pracodawcy o źródle i wysokości wynagrodzenia.

Dokumenty związane z kredytowaną nieruchomością to zwłaszcza:

• operat szacunkowy nieruchomości gruntowej – opinia rzeczoznawcy majątkowego o jej wartości,
• decyzja o warunkach zabudowy i zagospodarowania terenu,
• odpis z księgi wieczystej gruntu,
• wypis z ewidencji gruntów,
• kopia mapy ewidencyjnej gruntu,
• akt notarialny,
• przedwstępna umowa sprzedaży działki budowlanej – zawarta z jej zbywcą,
• decyzja o przeznaczeniu działki w planie zagospodarowania przestrzennego,
• potwierdzenie wniesienia wkładu własnego.

Na czym polega kredyt gotówkowy na zakup działki?

Zakup działki możesz również sfinansować kredytem gotówkowym. Jego warunki są mniej korzystne w porównaniu do kredytu hipotecznego, a zarazem pozwala on pozyskać znacznie mniejsze środki i na krótszy okres. Jest jednak znacznie łatwiej dostępny – banki nie wymagają tak dużej zdolności kredytowej. Za jego pomocą sfinansujesz nie tylko działkę budowlaną, lecz także rekreacyjną lub rolną. 
 
Nie musisz zapewniać zabezpieczenia w postaci hipoteki, dzięki czemu zapobiegniesz ryzyku jej odebrania przez bank w razie problemów ze spłatą zobowiązania. Unikniesz skomplikowanych i czasochłonnych formalności, a także nie będziesz musiał długo czekać na decyzję o udzieleniu kredytu. Licz się jednak z wyraźnie wyższym oprocentowaniem, większą marżą i sporymi łącznymi kosztami kredytowania.

Ile kosztuje kredyt na działkę?

Kredyt hipoteczny na zakup działki jest zdecydowanie tańszy w porównaniu do kredytu gotówkowego. Rzeczywiste łączne koszty finansowania zależą m.in. od:

• kwoty finansowania,
• wysokości wkładu własnego,
• okresu spłaty,
• marży banku,
• rodzaju rat – kredyt możesz spłacać w ratach stałych lub malejących,
• stopy procentowej – stałej lub zmiennej WIBOR/WIRON,
• opłat i prowizji,
• dodatkowych produktów do kredytu – np. ubezpieczeń, konta bankowego, limitu odnawialnego na rachunku itp.

Bank może naliczyć opłaty i prowizje m.in. za:

• rozpatrzenie wniosku kredytowego,
• udzielenie kredytu hipotecznego na zakup działki,
• wcześniejszą spłatę,
• wydłużenie okresu kredytowania,
• opracowanie operatu szacunkowego nieruchomości,
• zmianę rodzaju rat lub stopy procentowej,
• wydanie opinii bankowej,
• zbadanie wpisów w księdze wieczystej,
• udzielenie wakacji kredytowych,
• procedury windykacyjne – w razie opóźnień w spłacie kredytu.

W jakim banku zaciągnąć kredyt na działkę, aby otrzymać atrakcyjną ofertę? Dobrym rozwiązaniem może być złożenie wniosku w instytucji, której już jesteś klientem, np. korzystasz z ubezpieczeń lub konta bankowego. Pozwoli to przyspieszyć formalności, a także zmniejszyć prowizje, marżę i opłaty.

Kredyt na działkę budowlaną krok po kroku

Aby zaciągnąć kredyt na budowę działki, musisz przejść przez następujące etapy:

• zakup działki – na GetHome.pl znajdziesz ogłoszenia z całej Polski dotyczące sprzedaży gruntów budowlanych, rekreacyjnych oraz inwestycyjnych. Upewnij się, czy działka ma dostęp do mediów i sprawdź jej księgę wieczystą,
• oceń swoją zdolność kredytową – możesz skorzystać z kalkulatorów, które udostępniają banki na swoich stronach internetowych,
• wylicz wysokość finansowania, jaką potrzebujesz,
• porównaj oferty kredytu na zakup działki w różnych bankach,
• złóż wniosek o udzielenie kredytu na działkę w kilku instytucjach,
• skompletuj wszystkie wymagane dokumenty,
• zabezpiecz kredyt hipoteką i wnieś wkład własny,
• podpisz umowę o kredyt na zakup działki budowlanej.

Kredyt na działkę: podsumowanie

Aby sfinansować zakup działki budowlanej, najlepiej zaciągnąć kredyt hipoteczny. Banki udzielają go na atrakcyjnych warunkach – możesz liczyć na nieduże oprocentowanie, niską marżę, wysoką kwotę kredytu, a także długi okres spłaty. Aby otrzymać kredyt hipoteczny na działkę, musisz mieć dużą zdolność kredytową oraz być gotowym na skomplikowane i czasochłonne procedury. 
 
Możesz też ubiegać się o kredyt gotówkowy na zakup działki. Pozwala on uzyskać finansowanie na dowolny rodzaj gruntu i bez dogłębnej analizy oceny kredytowej. Warunki finansowania będą jednak w tym przypadku znacznie mniej atrakcyjne.