Kredyt na termomodernizację domu: czy warto wziąć kredyt na termomodernizację z premią?

Planujesz remont domu, aby stały się ciepły i bardziej energooszczędny? Termomodernizacja to krok w stronę niższych rachunków za ogrzewanie i lepszego komfortu życia. Co więcej - to obowiązek właścicieli nieruchomości, wymagany m.in. przez unijną dyrektywę EPBD. Czy warto wziąć kredyt na ocieplenie domu i wymianę kopciucha, zwłaszcza jeśli można skorzystać z premii termomodernizacyjnej? Czym jest kredyt termomodernizacyjny, jakie są korzyści z jego zaciągnięcia oraz jakie warunki trzeba spełnić, aby uzyskać dopłaty do termomodernizacji domu? Sprawdzamy!

Z tego artykułu dowiesz się m.in.:

• czym jest kredyt na termomodernizację,
• w jakich bankach można złożyć wniosek o kredyt na ocieplenie domu,
• jak wysoką dotację do kredytu możesz uzyskać.

Kredyt na termomodernizację: co to jest?

Termomodernizacja domu ma na celu redukcję zużycia energii do ogrzewania i podgrzewania wody, a także ograniczenie strat energii. Takie cele ujęte są w ustawie o wsparciu dla termomodernizacji i remontów z 21 listopada 2008 roku.

Termomodernizacja przynosi szereg korzyści, takich jak redukcja kosztów energii czy zwiększenie poczucie komfortu domowników, a także jest istotnym narzędziem w procesie uzyskiwania certyfikatu energetycznego. Warto jednak wiedzieć, że realizacja kompleksowej termomodernizacji domu wiąże się z koniecznością ingerencji w strukturę całego budynku, co z kolei wymaga od właściciela obiektu zainwestowania znacznych środków finansowych.

Przeczytaj też: Co to jest termomodernizacja domu i jak ją zaplanować

Kredyt na termomodernizację domu ma na celu finansowanie działań związanych z ociepleniem budynku oraz wymianą źródeł ciepła na bardziej ekologiczne. Można go uzyskać między innymi w ramach programu Czyste Powietrze, ale także poprzez oferty coraz większej liczby banków, które wprowadzają własne opcje kredytów umożliwiających przeprowadzenie prac termomodernizacyjnych.

Na jakie prace można otrzymać kredyt termomodernizacyjny:

• ocieplenie domu
• wymianę kopciucha
• wymianę stolarki
• montaż mikroinstalacji fotowoltaicznej
• montaż pomy ciepła 
• montaż kolektorów słonecznych
• zakup magazynów energii 

Natomiast tzw. premia termomodernizacyjna polega na umorzeniu części kredytu zaciągniętego na ocieplenie domu lub modernizację systemu ogrzewania. Można ją otrzymać zaciągając kredyt na termomodernizację w jednym z banków, które zawarły umowę z Bankiem Gospodarstwa Krajowego.

Kredyt na termomodernizację: Czyste Powietrze czy pożyczka termomodernizacyjna?

Osoby zainteresowane dopłatami do termomodernizacji domu mogą skorzystać z preferencyjnego kredytu Czyste Powietrze. Kredyt ten można wykorzystać na wymianę źródeł energii na bardziej ekologiczne, docieplenie budynku oraz inne działania zwiększające efektywność energetyczną nieruchomości. Wnioskowanie o kredyt Czyste Powietrze jest równoczesne z ubieganiem się o dotację z Wojewódzkiego Funduszu Ochrony Środowiska i Gospodarki Wodnej.

Inną formą wsparcia termomodernizacji jest kredyt z premią remontową oferowany przez Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK) z Funduszu Termomodernizacji i Remontów. Jest to jednak kredyt termomodernizacyjny dla wspólnot mieszkaniowych i spółdzielni.

Osoby prywatne mogą też ubiegać się o kredyt lub pożyczkę termomodernizacyjną oferowaną przez banki w ramach ich prywatnych propozycji komercyjnych.

Kredyt na termomodernizację 2024 - w jakim banku?

Kredyt na termomodernizację dostępny jest w wybranych bankach komercyjnych, które wprowadziły produkt do oferty. Sprawdzamy, jakie banki proponują swoim klientom komercyjny kredyt na termomodernizację.

• Kredyt na termomodernizację PKO BP

PKO BP kredyt na termomodernizację, a właściwie „Ekopożyczkę” oferuje na niższym oprocentowaniu niż przy zwykłej pożyczce gotówkowej. W ramach pożyczki można uzyskać od 15 000 do 50 000 zł na zakup paneli fotowoltaicznych, pojazdów elektrycznych i innych ekologicznych urządzeń. Płatność nawet w 120 ratach.

• Kredyt na termomodernizację BNP Paribas

BNP Paribas proponuje „Kredyt na zielone zmiany”, który można wykorzystać na: wymianę źródeł ciepła, modernizację i ocieplenie domu czy nowoczesne technologie. Suma kredytu może wynieść nawet 230 tys. zł.

• Kredyt na termomodernizację Bank Ochrony Środowiska

Bank Ochrony Środowiska ma więcej eko-produktów. Klienci mogą skorzystać z „Pożyczki Zielonej” na różne cele ekologiczne, a także z „EKOkredytu na fotowoltaikę”. Oba produkty finansowe pozwalają na pożyczenie do 150 tys. zł, przy okresie spłaty do 10 lat.

• Kredyt na termomodernizację Pekao S.A.

Pekao S.A. ma w swojej ofercie eko-pożyczkę na finansowanie celów ekologicznych. Suma pożyczki wynosi od 10 000 zł do 100 000 zł, a okres spłaty od roku do 10 lat.

• Kredyt na termomodernizację Credit Agricole

Credit Agricole oferuje kredyt na instalacje fotowoltaiczne i inne rodzaje OZE do 120 tys. zł.

• Kredyt na termomodernizację Velo Bank

Velo Bank proponuje zaś „Kredyt EKO” na energooszczędne zmiany w domu do 200 tys. zł.

Kredyt termomodernizacyjny z premią - gdzie złożyć wniosek?

Osoby zainteresowane kredytem na termomodernizację w ramach programu Czyste Powietrze mogą skorzystać z oferty tylko niektórych banków, bowiem taki kredyt na termomodernizację dostępny jest w wybranych bankach komercyjnych, udzielających finansowania we współpracy z BGK (Bankiem Gospodarstwa Krajowego).

Taką usługę udostępniają między innymi:

• BOŚ (Bank Ochrony Środowiska S.A.);
• Alior Bank S.A.;
• Bank Polskiej Spółdzielczości S.A. wraz ze zrzeszonymi i współpracującymi Bankami Spółdzielczymi;
• BNP Paribas Bank Polska S.A.;
• SGB-Bank S.A. wraz ze zrzeszonymi i współpracującymi Bankami Spółdzielczymi;

Kredyt z premią na termomodernizację - warunki przyznania dotacji

Przede wszystkim kredytobiorca powinien mieć na uwadze, że dotacja nie pokryje całej kwoty kredytu na termomodernizację, dlatego potrzebne są dodatkowe środki. 

W 2023 roku program Czyste Powietrze, w ramach którego funkcjonują dotacje, przeszedł dużą zmianę, co wynika z podniesienia limitu rocznego dochodu uprawniającego do skorzystania z dofinansowania. Poziom dofinasowania termomodernizacji w Czystym Powietrzu 2024 jest taki sam. Narodowy Fundusz Ochrony Środowiska dopuszcza dochód roczny w wysokości do 135 tys. zł. Wzorem lat poprzednich, dotacje podzielone zostały na trzy poziomy:

• podstawowy poziom dofinansowania do termomodernizacji - do 66 tys. zł (wspomniany dochód do 135 tys. zł);
• podwyższony poziom dofinansowania do termomodernizacji - do 99 tys. zł (średni miesięczny dochód na osobę nie przekracza 1 894 zł lub 2 651 w przypadku osób gospodarujących w pojedynkę);
• najwyższy poziom dofinansowania do termomodernizacji - do 136,2 tys. zł (średnie miesięczne wpływy na osobę nie przekraczają 1 090 zł lub 1526 zł w przypadku osób żyjących w pojedynkę).

Dodatkowym wymaganiem jest przedstawienie audytu energetycznego, na który również przysługuje dotacja w wysokości 1200 zł. Właściciel nieruchomości może liczyć na otrzymanie dofinansowania lub dotacji na częściową spłatę kapitału kredytu bankowego na termomodernizację.

Przeczytaj też: Co to jest świadectwo charakterystyki energetycznej budynku

Warto zaznaczyć, że innymi instrumentami wspierającymi proces termomodernizacji jest ulga termomodernizacyjna oraz Fundusz Termomodernizacji i Remontów.

Ile kredytu na termomodernizację można dostać?

Warunki uzyskania kredytu na termomodernizację, w tym kwoty, określane są bezpośrednio przez banki. Wysokość udzielonego kredytu ustalana jest indywidualnie, a czynniki, które brane są pod uwagę to:

• zdolność kredytowa kredytobiorcy;
• wysokość dochodów;
• liczba osób w gospodarstwie domowym;
• wiek wnioskującego.

O kredyt mogą ubiegać się osoby kwalifikujące się do podstawowego i podwyższonego poziomu dofinansowania. Maksymalna kwota, którą można uzyskać to 100 tys. zł. 

Czytaj więcej: Program Czyste Powietrze: podstawa wsparcia termomodernizacji

Dodatkowymi kosztami, którymi obciążony zostanie kredytobiorca, jest oprocentowanie zmienne, oparte najczęściej na stałej marży banku oraz zmiennej stawce WIBOR(R) 6M lub 12M. 

Kredyt na termomodernizację - jakie dokumenty są potrzebne?

Aby bank przyjął wniosek o kredyt termomodernizacyjny, kredytobiorca zobowiązany jest do przedstawienia odpowiednich dokumentów tj.:

• numer księgi wieczystej i działki, na której położona jest nieruchomość;
• oświadczenie współwłaścicieli nieruchomości lub/oraz małżonka;
• dokumenty poświadczające wysokość oraz źródło otrzymywanego dochodu;
• dokument tożsamości.

Wymagane dokumenty różnią się w zależności od banku, warto więc najpierw skontaktować się z konsultantem tej instytucji, aby mieć pewność, że dostarczone zostaną wszystkie niezbędne dokumenty. 

Jak uzyskać kredyt z premią termomodernizacyjną?

Po wizycie w banku partnerskim programu Czyste Powietrze i złożeniu wniosku bank przeprowadza ocenę zdolności kredytowej potencjalnego kredytobiorcy. Istotnym elementem jest, że to pracownik banku składa wniosek o dotację z programu do Wojewódzkiego Funduszu Ochrony Środowiska i Gospodarki Wodnej. Po uzyskaniu pozytywnej decyzji kredytobiorca zawiera umowę o dotację – ale nie z bankiem, a z funduszem. Następnie środki kredytowe są przekazywane na rachunek bankowy wnioskodawcy. Warto pamiętać, że po zakończeniu prac trzeba dostarczyć dokumentację związana z realizacją przedsięwzięcia termomodernizacyjnego.

Kredyt na termomodernizację: podsumowanie

Decyzja o zaciągnięciu kredytu na termomodernizację, zwłaszcza z dodatkową premią w ramach programu Czyste Powietrze, to ważny krok w kierunku bardziej energooszczędnego domu i przyjaznego dla środowiska mieszkania. Sfinansowanie części kosztów przedsięwzięcia termomodernizacyjnego przez dopłaty rządowe to atrakcyjne rozwiązanie, które bez wątpienia przyczyni się do zmian w wielu polskich domach.

Aby otrzymać kredyt na termomodernizację, należy spełnić pewne wymagania i dostarczyć potrzebne dokumenty. Na co można przeznaczyć kredyt z premią BGK? W szczególności na likwidację starych źródeł ciepła, wymianę okien oraz montaż odnawialnych źródeł energii.