Stopy procentowe a rata kredytu w 2023 roku

Na wstępie od razu warto zaznaczyć, że stopy procentowe mają znaczący wpływ na koszty kredytów. W sytuacji, gdy kredytobiorca posiada kredyt o oprocentowaniu zmiennym, wtedy zdecydowanie oczekuje nowiny, iż Rada Polityki Pieniężnej zmniejsza stopy procentowe.

Podwyżka stóp a stawka WIBOR

Należy mieć, jednak świadomość, że wybór zmiennego oprocentowania to także ryzyko jego zwiększenia w momencie podwyżki stóp procentowych! Dodatkowo stopy procentowe same w sobie przekładają się na stawkę WIBOR®, która ma przełożenie na koszty dotyczące spłacania kredytów hipotecznych. Co więcej, poszczególne propozycje kredytowe różnią się jeszcze – prowizją, marżą i wysokością oprocentowania, które są składowymi rzeczywistej stopy procentowej.

Dlatego też kredytobiorcy chętnie decydują się na opcje kredytów, które oferują stałą stopę procentową. Daje to pewność, że nie zajdą zmiany w jego koszcie, niezależnie od wartości stóp procentowych.

Zmiana stopy procentowej a rata kredytu

W poprzednim akapicie wyjaśniliśmy już, że przy kredytach ze zmienny oprocentowaniem, gdy stopy procentowe są zwiększane przez Radę Polityki Pieniężnej, to przekłada się to na wzrost raty kredytu (a obniżenie stopy na zmniejszenie rat). Tu warto dodać, że kredyty oparte na stawce WIBOR®3M zmieniają swoje parametry co kwartał. Wtedy też kredytobiorca otrzymuje nowy harmonogram spłat.

Generalnie czym większy jest kredyt i dłuższy okres jego spłaty, to przy ewentualnym zwiększeniu stóp procentowych, kredytobiorca może bardzo dużo stracić, tj. zapłaci więcej, niż na początku sobie założyła. To natomiast może mieć dotkliwe i bolesne skutki finansowe, a nawet problemy z zachowaniem wypłacalności. Z racji tego wielu kredytobiorców poszukuje na rynku ofert kredytów hipotecznych z oprocentowaniem stałym, które zaoszczędzi im stresu i ryzyka szkodliwych zmian.

Niestety na ten moment zdecydowanie brakuje ciekawych propozycji w tym obszarze. Większość instytucji finansowych udostępnia kredyty długoterminowe z oprocentowaniem zmiennym, podczas gdy oprocentowanie stałe jest dostępne na okres do 5 lat.

Jak chronić się przed wzrostem raty kredytu?

W sytuacji, gdy kredytobiorca decyduje się na kredyt z oprocentowaniem zmiennym i obawia się podwyżki stóp procentowych, to najlepszym rozwiązaniem jest zabezpieczenie się przed wzrostem stawki WIBOR®. Jak to zrobić? Lista przykładowych sposobów poniżej:

• wybór krótszego okresu kredytowania – z racji tego, że okres kredytowania bezpośrednio przekłada się na koszty kredytu, to zachęcamy w miarę możliwości do wyboru krótszego czasu kredytowania. Wtedy też jeśli stopa procentowa wzrośnie, to skutki tego będą dla nas mniej dotkliwe. Oczywiście najbardziej dotkliwym i kosztownym będzie, to gdy taki kredyt zawrzemy na ponad 25 lat. Wtedy całkowite koszty kredytu naprawdę niemiło mogą nas zaskoczyć.
• skrócenie okresu kredytowania – jeśli już podpisaliśmy kredyt, to zwykle pod określonymi warunkami istnieje możliwość skrócenia czasu jego trwania. Często zdarza się, że sytuacja finansowa kredytobiorców wraz z wiekiem się polepsza i są w stanie spłacać wyższe raty kredytu. W takim przypadku zachęcamy do wykonania aneksu do umowy. Z biegiem czasu koszty związane ze zmianą warunków kredytu na pewno się nam zwrócą (szczególnie gdy stopy procentowe będą sukcesywnie wzrastać).
• renegocjacja marży – co do zasady marża banku powinna być przez cały okres kredytowania stała. Niemniej w sytuacji, gdy raty kredytu nam rosną, można spróbować negocjacji z bankiem w celu obniżenia wysokości wspomnianej marży. Dobrym argumentem w negocjacjach będzie wykazanie, że spłacamy od wielu lat terminowo nasze zobowiązanie i docenia się udaną współpracę.
  
  
• nadpłata kredytu – jeżeli to możliwe można dokonać nawet niedużej nadpłaty kredytu hipotecznego, co przełoży się na zmniejszenie wysokości rat miesięcznych. Przy tej opcji wzrost stopy procentowej mniej nam zaszkodzi, gdyż kwota kredytu pozostała do spłacenia będzie mniejsza.
  
  
• refinansowanie kredytu w innym banku – istnieje również możliwość, że na rynku pojawi się znacznie lepsza oferta kredytowania od tej, którą posiadamy. W takim przypadku można zastosować mechanizm refinansowania kredytu hipotecznego. Niestety trzeba się liczyć z kosztami związanymi ze zmianą, ale gdy warunki są znacznie lepsze w innym banku, to całkowite rozliczenie i nasze oszczędności wyjdą nam na plus.

Materiał opracowany we współpracy z portalem PewnyLokal.