Przewalutowanie kredytu we frankach, euro, dolarach i innych walutach na PLN

Czy warto przewalutować kredyt we frankach, euro czy dolarach? Zaciągnięcie kredytu w walucie obcej wiąże się z ryzykiem. Spłata takiego zobowiązania odbywa się jednak na podobnych zasadach, jak w przypadku finansowania udzielonego w złotówkach. Obecnie większość banków oferuje możliwość podpisania umowy kredytowej w EUR wyłącznie klientom, którzy wykazują dochody w takiej walucie. Czy możliwe jest przewalutowanie kredytu we frankach po kursie z dnia podpisania umowy? Wyjaśniamy.

Z tego artykułu dowiesz się m.in.:

• czy można przewalutować kredyt we frankach, euro czy dolarach;
• kiedy warto skorzystać z takiej możliwości;
• na czym polega przewalutowanie kredytu we franku.

Kredyt w walucie obcej

Kto może skorzystać z takiego rodzaju finansowania? Obecnie kredyt walutowy jest udzielany wyłącznie osobom, które osiągają dochody w obcej walucie. Tym samym nie ma możliwości zaciągnięcia takiego zobowiązania np. we frankach czy euro, jeśli wypłata wynagrodzenia następuje w złotówkach. W przypadku kredytu walutowego cała procedura jest analogiczna do udzielania finansowania w PLN. Kredytobiorca musi mieć zdolność kredytową i odpowiedni wkład własny.

Jak przewalutować kredyt walutowy na złotówkowy?

Jak przewalutować kredyt? Bank może dokonać przeliczenie na wniosek kredytobiorcy. Zazwyczaj opiera się na kursie z dnia dokonania operacji przewalutowania. Na tej podstawie przelicza wysokość zobowiązania pozostałego do spłaty (z waluty obcej na złotówki). Jak przewalutować kredyt we frankach? W pierwszej kolejności trzeba złożyć wniosek o przewalutowanie w banku. Kredytobiorca może pobrać taki formularz ze strony instytucji udzielającej finansowania lub wypełnić go w oddziale. Zawiera on miejsce na dane osobowe, datę zawarcia umowy kredytowej oraz oświadczenie o walucie osiąganego dochodu.

Zdarza się, że podczas procedury przewalutowania kredytu bank dokonuje ponownej weryfikacji zdolności kredytowej. Z reguły jest to konieczne w przypadku, gdy będą naliczenia wyższych rat niż te spłacane dotychczas.

Przeczytaj też: Jak sprawdzić swoją historię kredytową w raporcie BIK?

Na czym polega przewalutowanie kredytów we frankach szwajcarskich? W przypadku pozytywnej decyzji kredytowej konieczne jest podpisanie aneksu do umowy. Kredytobiorca musi też zapłacić prowizję za dokonanie zmiany w zobowiązaniu związanej z przewalutowaniem kredytu. Dodatkowym kosztem jest opłata za sporządzenie aneksu oraz tzw. spread walutowy.

Wiele osób staje przed dylematem i zadaje sobie pytanie: czy przewalutować kredyt we frankach na złotówki? Biorąc pod uwagę fakt, że sytuacja każdego kredytobiorcy jest odmienna, trudno o jednoznaczną odpowiedź. Zmiana może okazać się korzystna w sytuacji umacniania się złotówki wobec waluty obcej. Na ten krok warto się zdecydować w momencie, gdy w dniu przeliczenia kurs franka jest stosunkowo niski.

Przewalutowanie kredytu hipotecznego

Kto i na jakich zasadach może przewalutować kredyt hipoteczny? Taka możliwość przysługuje kredytobiorcom, którzy osiągają dochody w walucie PLN. Przewalutowanie kredytu frankowego odbywa się na wniosek osoby zainteresowanej i po przeliczeniu kursu z dnia dokonania operacji. Bank może pobrać z tego tytułu dodatkowe opłaty, m.in. za sporządzenie aneksu do umowy kredytowej. 

Ile kosztuje przewalutowanie kredytu hipotecznego?

Przewalutowanie kredytu nieuchronnie wiąże się z dodatkowymi opłatami. Koszt przewalutowania kredytu na złotówki zależy od banku, w którym zostało zaciągnięte zobowiązanie. W większości przypadków oznacza konieczność zapłacenia prowizji. Średnio wynosi ona od 2% do 4% i jest liczona od kwoty aktualnego zadłużenia.

Przeczytaj też: Raty równe czy malejące - jaki rodzaj rat kredytu jest lepszy?

Przewalutowanie kredytu we frankach: wady i zalety

Do niewątpliwych atutów przewalutowania kredytu np. z CHF na PLN można zaliczyć:

• brak ryzyka związanego ze znacznym wzrostem kursu;
• dalsza spłata odbywa się w analogiczny sposób do zobowiązań zaciągniętych w złotówkach;
• kredytobiorca nie traci na transakcjach wymiany walut;
• zyskuje większą pewność, że kwota zobowiązania nagle nie wzrośnie.

Minusy przewalutowania kredytu hipotecznego zaciągniętego w obcej walucie to:

• przejście ze wskaźnika SARON pod wyższy WIBOR lub WIRON;
• oprocentowanie może znacząco wzrosnąć;
• przeliczenie zobowiązania pozostałego do spłaty odbywa się według aktualnego kursu, co również bywa niekorzystne;
• konieczność poniesienia dodatkowych kosztów, do których można zaliczyć m.in. prowizję czy opłatę za sporządzenie aneksu do umowy. 

Przewalutowanie kredytu a podatek dochodowy

W tym zakresie warto skonsultować się z doradcami podatkowymi. Zdaniem większości ekspertów przewalutowanie kredytu hipotecznego z CHF na PLN nie generuje przychodu, zatem jest neutralne podatkowo. Jeśli kredytobiorcom została zwrócona pewna kwota po dokonaniu zmiany waluty zobowiązania, otrzymane środki nie powinny być objęte podatkiem dochodowym.

Ustawa o przewalutowaniu kredytów frankowych

Zasady rozliczenia pomiędzy stronami umów kredytowych w walucie obcej miały powstać w projekcie Komisji Nadzoru Finansowego. Z założenia powinny regulować problematykę spraw frankowych. Obecnie nic nie wskazuje na to, by ustawa o przewalutowaniu kredytów hipotecznych miała powstać w takim zakresie, by zaciągnięte zobowiązania były od początku w złotówkach. Projekt utknął w martwym punkcie, a dyskusje na temat uchwalenia aktu prawnego toczą się od ponad czterech lat.

Przewalutowanie kredytu: podsumowanie

Jak przewalutować kredyt hipoteczny? Przede wszystkim trzeba złożyć w banku odpowiedni wniosek i zaczekać na wydanie pozytywnej decyzji. Niezależnie od waluty zaciągniętego zobowiązania, zmiana jest możliwa po analizie sytuacji finansowej kredytobiorcy. Czy opłaca się przewalutować kredyt we frankach? Wiele zależy od aktualnego kursu waluty CHF. Jeśli będzie wyższy niż w dniu wypłaty finansowania, warto zastanowić się nad opłacalnością takiej transakcji.