Kredyt hipoteczny na remont domu lub mieszkania

Kredyt hipoteczny na remont domu lub mieszkania
Mieszkasz w domu, który planujesz wyremontować? A może przymierzasz się do zakupu nieruchomości wymagającej remontu? Nie musisz wydawać gotówki, aby zapłacić za wszystkie prace. Kredyt hipoteczny na remont pozwoli Ci korzystnie sfinansować potrzebne inwestycje.

Z tego artykułu dowiesz się m.in.:

• na czym polega kredyt hipoteczny na remont domu i mieszkania,
• czy można jednocześnie wziąć kredyt na zakup i remont domu,
• co można sfinansować kredytem na remont domu pod hipotekę,
• ile wynosi wkład własny do kredytu,
• jak banki oceniają zdolność kredytową w przypadku finansowania remontu,
• jakie zalety i wady ma kredyt hipoteczny na remont mieszkania.

Na czym polega kredyt hipoteczny na remont?

Kredyt hipoteczny na remont mieszkania lub domu to kredyt celowy, czyli przeznaczony na pokrycie konkretnych wydatków, które zaakceptuje bank. Można sfinansować różne materiały oraz usługi remontowe, które przywracają nieruchomość do stanu używalności. Zaliczają się do nich m.in.:

• malowanie,
• tynkowanie ścian wewnętrznych,
• kafelkowanie,
• układanie paneli podłogowych,
• wymiana instalacji wodno-kanalizacyjnej, ogrzewania czy wentylacji,
• wymiana armatury kuchennej i łazienkowej,
• wymiana lub naprawa schodów,
• wymiana lub ocieplenie drzwi i okien.

Niektóre banki oferują kredyt hipoteczny na remont, w ramach którego dopuszczają zakup mebli, sprzętu AGD i RTV czy innego wyposażenia domu. Kredytobiorca każdy wydatek potwierdza fakturami lub rachunkami.

Kredyt hipoteczny pozwala sfinansować duży remont, ponieważ kredytobiorca może wnioskować o sporą kwotę – nawet kilkaset tysięcy złotych. Banki oferują maksymalny okres finansowania do 35 lat, co pozwala zmniejszyć wysokość miesięcznego zobowiązania. Najczęściej obowiązuje minimalna kwota kredytu na remont – co najmniej kilkadziesiąt tysięcy złotych. Banki wypłacają pieniądze w kilku transzach, w zależności od kwoty kredytu, a także zakresu i postępu prac remontowych.

Jak zaciągnąć kredyt na remont domu lub mieszkania?

Aby wziąć kredyt na remont nieruchomości, trzeba być jej właścicielem – nie można otrzymać finansowania na przeprowadzenie prac w wynajmowanym lokalu. Kredytobiorca powinien także mieć odpowiednio wysoką zdolność kredytową, zapewnić wkład własny i niezbędne zabezpieczenia, a także skompletować wszystkie dokumenty, których wymaga bank.

Wymagane zabezpieczenia, aby wziąć kredyt na remont

Aby ubiegać się o kredyt hipoteczny na remont domu lub mieszkania, trzeba zabezpieczyć umowę za pomocą hipoteki na nieruchomości. Sprawi to, że bank będzie ponosił niższe ryzyko, ponieważ zyska prawo jej przejęcia w razie utraty wypłacalności przez kredytobiorcę. Takie zabezpieczenie powoduje, że można uzyskać kredyt na korzystnych warunkach – z wysoką kwotą finansowania, długim okresem spłaty, niskim oprocentowaniem i niedużą marżą. Banki akceptują wyłącznie nieruchomości, które nie są jeszcze obciążone hipoteką.

Aby zaciągnąć kredyt na remont domu lub mieszkania, trzeba taką nieruchomość dodatkowo zabezpieczyć od ognia i innych nieszczęśliwych zdarzeń. Możesz wykupić polisę we własnym zakresie lub skorzystać z oferty banku, który udziela kredytu hipotecznego.

Zdolność kredytowa – w jaki sposób bank ją ocenia?

Bank ocenia zdolność kredytową podobnie jak w przypadku kredytu na zakup nieruchomości. Podczas jej analizy bierze pod uwagę zwłaszcza:

• dochody kredytobiorcy – ich źródło, wysokość i regularność,
• sytuację rodzinną – stan cywilny i liczbę dzieci,
• doświadczenie zawodowe,
• wykształcenie i wiek,
• wartość nieruchomości, która stanowi zabezpieczenie kredytu,
• warunki spłaty i wysokość kredytowania,
• dotychczasową historię kredytową wnioskodawcy.

Jakie dokumenty trzeba złożyć, aby ubiegać się o kredyt na remont?

Aby otrzymać kredyt na remont domu pod hipotekę, trzeba przejść przez skomplikowane i czasochłonne procedury – od momentu złożenia wniosku do wypłaty pierwszej transzy może minąć nawet kilka miesięcy. 

Dokumenty potrzebne do zbadania zdolności kredytowej to zwłaszcza:

• dokument tożsamości ze zdjęciem kredytobiorcy,
• pisemne oświadczenie o dochodach,
• zaświadczenie od pracodawcy o wysokości wynagrodzenia i rodzaju zatrudnienia,
• zaświadczenie z ZUS o wysokości zasiłku chorobowego, rodzicielskiego lub macierzyńskiego – jeśli dotyczy,
• wyciąg z konta bankowego, na które wpływa wynagrodzenie.

Kredytobiorca powinien również złożyć dokumenty, za pomocą których bank zweryfikuje nieruchomość, która będzie zabezpieczeniem. Należą do nich m.in.:

• akt notarialny,
• wypis i wyrys z rejestru gruntów,
• program użytkowy budynku,
• operat szacunkowy wykonany przez rzeczoznawcę – zawiera wycenę nieruchomości,
• umowa darowizny – jeśli kredytobiorca nabył nieruchomość na jej podstawie,
• numer księgi wieczystej.

Aby otrzymać kredyt hipoteczny na remont mieszkania lub domu, trzeba też sporządzić kosztorys inwestycji związanych z remontem. Bank może wymagać, aby dokument taki podpisała osoba z odpowiednimi uprawnieniami budowlanymi. Oprócz kosztów należy uwzględnić zakres oraz harmonogram prac.

Ile powinien wynieść wkład własny?

Wkład własny zazwyczaj powinien wynosić co najmniej 20% wartości nieruchomości. Może być obniżony do 10%, jeśli wykupisz ubezpieczenie niskiego wkładu – możliwość taką dopuszczają niektóre banki.

Jak sfinansować mniejszy remont?

Chcesz przeprowadzić mniejszy remont, na który potrzebujesz niewielkiej kwoty pieniędzy? A może Twoja zdolność kredytowa nie pozwala na to, aby wziąć kredyt hipoteczny? Sprawdź w takim przypadku, czy bank udzieli Ci kredytu gotówkowego na remont lub pożyczki hipotecznej.

Obie te formy finansowania są znacznie łatwiej dostępne niż kredyt pod hipotekę i nie wymagają wielu czasochłonnych formalności. Możesz wziąć kredyt na mniejszą kwotę, np. kilkanaście tysięcy złotych. Kwotę kredytu przeznaczysz na dowolny cel – bank nie będzie wymagał faktur ani rachunków potwierdzających wydatki. Zyskasz więc dużą swobodę urządzania pomieszczeń.

Pożyczka hipoteczna, w przeciwieństwie do kredytu gotówkowego, wymaga zabezpieczenia w formie hipoteki na nieruchomości. W obu przypadkach warunki finansowania będą mniej korzystne w porównaniu do kredytu hipotecznego. Kredyt będziesz mógł zaciągnąć na krótszy okres.

Kredyt hipoteczny na zakup i remont domu – czy to możliwe?

Niektóre banki zapewniają możliwość, aby jednocześnie otrzymać kredyt hipoteczny na mieszkanie i remont. Jest to korzystne rozwiązanie, ponieważ wzrasta wartość nieruchomości, która będzie zabezpieczeniem kredytu. Dzięki temu możesz uzyskać lepsze warunki finansowania.

Kredyt hipoteczny na remont – koszty

Rzeczywiste koszty kredytu zależą m.in. od:

• rodzaju rat – stałych czy malejących,
• stopy oprocentowania kredytu – stałej lub zmiennej,
• wysokości finansowania,
• okresu spłaty,
• marży banku,
• opłat i prowizji,
• dodatkowych usług do kredytu.

Zanim zdecydujesz się zaciągnąć kredyt na remont domu lub mieszkania, sprawdź rzeczywistą roczną stopę oprocentowania (RRSO). Możesz zmniejszyć opłaty i prowizje, jeśli razem z kredytem wybierzesz inne produkty z oferty banku, np. ubezpieczenie na życie, konto osobiste, kartę kredytową, wycenę nieruchomości czy przygotowanie kosztorysu. Kredytobiorca ponosi ponadto koszty urzędowe, np. opłatę za odpis aktu notarialnego czy podatek od czynności cywilnoprawnych.

Kredyt na remont: podsumowanie

Kredyt hipoteczny na remont mieszkania to najkorzystniejszy spośród wszystkich rodzajów kredytów na ten cel. Możesz zaciągnąć go na długi okres i przy niewysokim oprocentowaniu. Aby uzyskać jeszcze lepsze warunki, warto wziąć jednocześnie kredyt na mieszkanie i remont.

Kredyt na remont domu pod hipotekę to trudno dostępne źródło finansowania, ponieważ wymaga dużej zdolności kredytowej. Trzeba także przejść przez wiele skomplikowanych i czasochłonnych formalności. Jeśli planujesz mniejszy remont, dobrym rozwiązaniem może okazać się kredyt gotówkowy lub pożyczka hipoteczna.