Kredyt ze stałym oprocentowaniem: stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego - czy warto?

Obecnie kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem cieszy się dużym zainteresowaniem osób, które rozważają zaciągnięcie zobowiązania w banku. Wszystko ze względu na fakt, że stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego to gwarancja jednakowej raty kredytu przez określony czas. Przy ubieganiu się o kredyt z oprocentowaniem stałym warto jednak pamiętać o kilku kwestiach. 

Z tego artykułu dowiesz się:

• czym jest kredyt ze stałym oprocentowaniem,
• czy można przejść z oprocentowania zmiennego na stałe i na odwrót,
• jakie są zalety i wady stałej stopy procentowej,
• ile wynosi stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego w najpopularniejszych bankach,
• co jest lepsze - stałe czy zmienne oprocentowanie kredytu hipotecznego. 

Kredyt ze stałym oprocentowaniem na czym polega?

Do niedawna banki miały w swojej ofercie niemal wyłącznie kredyty hipoteczne z oprocentowaniem zmiennym. Komisja Nadzoru Finansowego nakazała jednak jakiś czas temu, by od 1 lipca 2021 r. każdy bank (poza spółdzielczymi) miał w swojej ofercie kredyt z oprocentowaniem okresowo stałym. Początkowo zainteresowanie kredytami ze stałą stopą nie było zbyt duże. Stopy procentowe były w tamtym okresie wyjątkowo niskie. Nikt też nie przewidywał, że Rada Polityki Pieniężnej rozpocznie długotrwały cykl podwyżek, a stopa referencyjna sięgnie poziomu 6,75 proc. Obecnie, po dużych wahaniach stawek stóp procentowych, kredyt na mieszkanie ze stałym oprocentowaniem cieszy się rosnącym zainteresowaniem.

Na czym polega stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego? Po pierwsze, samo oprocentowanie kredytu (niezależnie od tego, czy chodzi o kredyt gotówkowy, czy hipoteczny) składa się z dwóch elementów - marży banku i wskaźnika referencyjnego WIBOR. Ze względu na fakt, że WIBOR może zmieniać swoją wartość, zmianie może ulec również oprocentowanie kredytu, a co za tym idzie - wysokość raty. 

Właśnie przed takimi zmianami kredytobiorców chroni oprocentowanie stałe kredytu hipotecznego (a konkretniej okresowo stałe, ponieważ banki nie oferują kredytów ze stałą stopą na okres 20, 25 czy 30 lat). Stałe oprocentowanie kredytu oznacza, że odsetki od pożyczonych od banku pieniędzy wyliczane są na podstawie stałej stopy procentowej, obliczanej wcześniej przez bank na podstawie odpowiedniego wskaźnika. Stała stopa obowiązuje zazwyczaj przez 5 lub 7 lat (w nielicznych wypadkach przez 10 lat). 

Okresowo stała stopa procentowa kredytu hipotecznego jest gwarancją bezpieczeństwa dla kredytobiorcy. Dzięki temu nie musi on obawiać się, że wraz ze wzrostem stóp procentowych (wpływających z kolei na wskaźnik WIBOR) będzie płacić wyższą ratę kredytu. Tymczasem osoby, które decydują się na kredyt ze zmiennym oprocentowaniem, muszą być przygotowane na możliwości zmiany wysokości raty.

Co w przypadku, gdy okres spłaty kredytu ze stałą stopą się skończy? Kredytobiorca może wtedy wybrać jedno z dwóch rozwiązań. Pierwsze z nich zakłada przejście na zmienne oprocentowanie, a drugie - kontynuację spłaty kredytu o stałej stopie, ale już według nowej stawki obliczonej przez bank. 

Zmiana kredytu hipotecznego na stałe oprocentowanie

Co jednak w sytuacji, gdy kredytobiorca, składając wniosek o kredyt, zdecydował się na oprocentowanie zmienne, ale stopy procentowe (a razem z nimi WIBOR i w konsekwencji - rata kredytu) zaczęły rosnąć? Większość banków udzielających kredytów ze stałym oprocentowaniem pozwala na przejście na kredyt ze stałym oprocentowaniem (po aktualnej stawce oprocentowania stałego). Klient podpisuje w takiej sytuacji aneks do umowy kredytowej. Możliwość przejścia ze zmiennego na stałe oprocentowanie to zresztą kolejny "prezent" dla kredytobiorców od Komisji Nadzoru Finansowego, która w Rekomendacji S sprzed kilku lat zaznaczyła, że banki powinny umożliwić klientom detalicznym zmianę formuły oprocentowania kredytu ze zmiennej stopy procentowej na stałą lub okresowo stałą stopę.

Przeczytaj też: Kiedy i jak nadpłacać kredyt hipoteczny? Czy to się opłaca?

Co istotne, rekomendacja S obejmuje również umowy kredytowe zawarte przed jej wejściem w życie. Oznacza to, że nawet jeśli kredytobiorca wziął kredyt na nieruchomość 10 lat temu, to także może wnioskować o przejście na stałe oprocentowanie. O tym, co wybrać (kredyt ze stałym oprocentowaniem czy zmiennym), musi jednak zadecydować sam kredytobiorca.

Zmiana oprocentowania ze zmiennego na stałe: ponowna ocena zdolności kredytowej

Warto jednocześnie pamiętać, że aby przejść na stałe oprocentowanie, trzeba złożyć wniosek o zmianę oprocentowania. Bank udzielający hipoteki może wtedy chcieć na nowo zbadać naszą zdolność kredytową. To oznacza, że możemy być zobowiązani do dostarczenia dodatkowych dokumentów, potwierdzających m.in. wysokość aktualnych dochodów. Jednocześnie kredytobiorca nie powinien ponosić dodatkowych opłat takich jak np. prowizja za udzielenie kredytu czy ubezpieczenie na życie (chyba że oprócz zmiany formuły oprocentowania kredytobiorca zdecydował się na refinansowanie zobowiązania i np. wydłużenie okresu kredytowania). 

Kredyt hipoteczny ze stałą ratą: trudności z przejściem na zmienne oprocentowanie

Mogłoby się wydawać, że skoro klienci banków mogą przejść ze zmiennego na okresowo stałe oprocentowanie, to możliwa będzie także zmiana w drugą stronę - czyli przejście z oprocentowania stałego na zmienne. Do niedawna teoretycznie nic nie stało na przeszkodzie, by bank pozwalał na takie rozwiązanie. Większość instytucji wymagała jednak uiszczenia dodatkowych opłat z tego tytułu lub od razu wykluczała taką możliwość.

Niedawno jednak KNF przedstawiła swoje stanowisko dotyczące przejścia ze zmiennego na okresowo stałe oprocentowanie. Zdaniem nadzoru, jeśli klient zdecydował się na kredyt ze stałym oprocentowaniem obowiązującym przez 5 czy 7 lat, to nie powinien mieć możliwości przejścia na zmienne oprocentowanie w okresie obowiązywania stałej stopy. KNF dopuszcza jedynie renegocjację stawki stałego oprocentowania. Nie jest to wprawdzie stanowisko wiążące prawnie banki, jednak już teraz wiadomo, że mają one zamiar stosować się do zaleceń KNF w tym zakresie.

Zanim zatem przejdziesz na stałą stopę, warto się dobrze zastanowić, czy warto. Kredyt ze stałym oprocentowaniem będzie bowiem obowiązywać przez określony czas, w którym stawki referencyjne mogą się zmienić zarówno na wyższe, jak i na niższe.

Kredyt ze stałym oprocentowaniem nie zawsze korzystny

Osoby, które dopiero chcą wziąć kredyt lub pożyczkę hipoteczną, muszą dokonać wyboru formy oprocentowania. Jest to trudna decyzja, zwłaszcza że stanowi zobowiązanie na dłuższy czas. Jeśli kredytobiorca wybierze stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego, a WIBOR zacznie spadać, może to doprowadzić do sytuacji, w której rata kredytu ze stałym oprocentowaniem jest wyższa od raty kredytu ze zmiennym oprocentowaniem. Z drugiej strony kredyt hipoteczny ze stałą stopą procentową to gwarancja stałej raty kredytu przez co najmniej kilka lat - co nie tylko ułatwia planowanie domowego budżetu, ale wiąże się też ze znacznie większym komfortem psychicznym. Ostatecznie biorąc kredyt, każdy klient musi jednak podjąć decyzję samodzielnie.

Nie przegap: W jakim banku najlepiej wziąć kredyt hipoteczny? Sprawdzamy warunki i oferty

Znacznie łatwiej natomiast wskazać, kiedy opłaca się przejść na oprocentowanie kredytu hipotecznego stałe, jeśli wcześniej udzielany przez bank kredyt miał zmienną stopę procentową. Najlepiej zdecydować się na aneks jeszcze na początku okresu kredytowania, gdy odsetki są największe, a wzrost raty mógłby być dotkliwy. Im więcej czasu minęło od decyzji o udzieleniu kredytu ze zmiennym oprocentowaniem, tym mniej opłacalne może być podpisanie aneksu - chyba że prognozy wskazują na rozpoczęcie długiego cyklu podwyżek stóp procentowych. 

Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem: najczęściej zadawane pytania (FAQ)

Chcesz dowiedzieć się więcej? Sprawdź odpowiedzi na najczęściej zadawane pytania związane z kredytem hipotecznym ze stałym oprocentowaniem.

• Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem czy zmiennym?

Jakie oprocentowanie kredytu hipotecznego – stałe czy zmienne – będzie korzystniejsze? O tym każdy musi zadecydować samodzielnie. Kwestia "stałe a zmienne oprocentowanie kredytu hipotecznego" jest złożona, a na decyzję powinien wpływać szereg czynników. Należy mieć na uwadze, że nie da się przewidzieć, które rozwiązanie będzie korzystniejsze w perspektywie całego okresu kredytowania, czy nawet najbliższych kilku latach. Jeśli jednak zastanawiasz się, jaki kredyt (ze stałym czy zmiennym oprocentowaniem) wybrać, weź pod uwagę, że w przypadku kredytu hipotecznego zmiana na stałe oprocentowanie jest najkorzystniejsza na początku okresu spłaty, kiedy odsetki są największe.

• Czy można refinansować kredyt ze stałym oprocentowaniem?

Tak. Każdy kredyt można refinansować, niezależnie od tego, czy jest to kredyt ze stałym czy zmiennym oprocentowaniem. Refinansowanie kredytu jest możliwe przy zmianie oprocentowania ze zmiennego na stałe. Kredyt ze stałą stopą procentową można refinansować także w trakcie jego spłacania, np. negocjując wysokość oprocentowania z bankiem lub przenosząc go do innego banku.

• Czy kredyt o stałym oprocentowaniu można zamienić na kredyt o zmiennej stopie?

Obecnie możliwa jest zmiana kredytu ze zmiennym oprocentowaniem na taki z czasowo stałym oprocentowaniem. Wówczas stała stawka obowiązuje przez określony czas (najczęściej kilka lat). Nie ma jednak możliwości zamiany stałego oprocentowania na zmienne. Dlatego decyzja o tym, czy wziąć kredyt hipoteczny ze stałym czy zmiennym oprocentowaniem, powinna być dobrze przemyślana.

• Jakie kredyty dostępne są ze stałym oprocentowaniem?

Kredyt hipoteczny, czyli kredyt mieszkaniowy ze stałym oprocentowaniem, to nie jedyny tego typu produkt na rynku. Wychodząc naprzeciw oczekiwaniom kredytobiorców, banki oferują coraz więcej kredytów ze stałą stopą. Są to m.in.:

• kredyt samochodowy ze stałym oprocentowaniem,
• kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem,
• kredyt konsumencki ze stałym oprocentowaniem.

Należy jednak mieć na uwadze, że nie każdy bank ma w swojej ofercie tego typu produkty, a warunki udzielane przez różnych kredytodawców nie są takie same. Jeśli interesuje Cię konkretne rozwiązanie, np. kredyt na samochód ze stałym oprocentowaniem, warto skorzystać z porównywarek, rankingów i kalkulatorów, które pomogą Ci wybrać najkorzystniejszą ofertę.

Jakie banki oferują kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem?

Jakie banki oferują kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu? Poniżej opisaliśmy kilka przykładów ofert od najpopularniejszych banków.

Nie przegap: Jakie dokumenty do kredytu hipotecznego złożyć w banku? Zestawienie

PKO BP kredyt ze stałym oprocentowaniem oferuje już od dłuższego czasu. Oprocentowanie stałe kredytu hipotecznego PKO BP obowiązuje przez 5 lat. W PKO kredyt ze stałym oprocentowaniem można uzyskać na takich samych zasadach jak kredyt ze stopą zmienną. Możliwa jest także zmiana oprocentowania istniejącego już kredytu na okresowo stałe.

Stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego Pekao SA jest dostępne na 5 lat, a więc podobnie jak stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego PKO BP. Istnieje również możliwość zmiany oprocentowania zmiennego na stałe oraz przedłużenia okresu ze stałą stopą na kolejne 5 lat.

W ING kredyt ze stałym oprocentowaniem można uzyskać na zbliżonych zasadach jak w PKO BP. Oprocentowanie stałe obowiązuje w tym przypadku przez 5 lat. Podobną ofertę ma także Alior Bank. Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem na 5 lat jest dostępny dla każdego. Możliwa jest także zmiana oprocentowania już istniejącego kredytu hipotecznego w Alior Bank. Kredyt ze stałym oprocentowaniem można wówczas uzyskać po złożeniu wniosku, ponownym zbadaniu zdolności kredytowej klienta i podpisaniu aneksu do umowy.

W banku Santander kredyt ze stałym oprocentowaniem można uzyskać na pierwsze 5 lat. Po tym czasie można podpisać aneks do umowy na kolejne 5 lat. Kredyt ze stałym oprocentowaniem Santander można też w każdej chwili zmienić na kredyt z oprocentowaniem zmiennym i odwrotnie (wymaga to złożenia odpowiedniego wniosku).

Credit Agricole kredyt ze stałym oprocentowaniem proponuje na 7 lat. Po tym okresie istnieje możliwość skorzystania ze stopy zmiennej lub kolejnego okresu ze stopą stałą. Bank umożliwia także zmianę oprocentowania zmiennego na stałe i odwrotnie.

mBank kredyt ze stałym oprocentowaniem proponuje na 5 lat. Zmiana oprocentowania na okresowo stałe jest bezpłatna.

Stała stopa jest dostępna także w banku Millennium. Kredyt ze stałym oprocentowaniem można tu uzyskać na 5 lat, z możliwością przedłużenia na kolejne 5 lat. Od 1 marca 2023 r. bank oferuje wyłącznie kredyty hipoteczne z oprocentowaniem okresowo stałym przez 5 pierwszych lat.

Kredyt ze stałym oprocentowaniem: podsumowanie

Osoby, które chcą mieć stałe stopy procentowe, kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem mogą zaciągnąć właściwie w każdym banku. Dzięki takiemu rozwiązaniu kredytobiorca ma pewność, że przez kilka kolejnych lat wysokość raty nie zmieni się ze względu na rosnące oprocentowanie. Warto mieć jednak świadomość, że ze stałego oprocentowania często nie można zrezygnować przed upływem okresu stałej stopy. Nie zawsze jest to też rozwiązanie korzystne dla kredytobiorcy. O tym, jakie wybrać oprocentowanie kredytu hipotecznego (stałe czy zmienne), każdy musi zadecydować samodzielnie.