Dobranie kredytu hipotecznego: na czym polega zwiększenie kredytu?

Kredyt hipoteczny to sposób finansowania, który umożliwia zakup lub budowę nieruchomości. Jego wysokość zależy od wartości inwestycji oraz potrzeb i zdolności kredytowej wnioskodawcy. Czasami zdarza się, że pożyczona od banku kwota nie pokrywa wszystkich wydatków. W takiej sytuacji kredytobiorca może starać się o zwiększenie kwoty kredytu hipotecznego. Na czym polega to rozwiązanie i jak to zrobić? Przedstawiamy najważniejsze informacje.

Z tego artykułu dowiesz się m.in.:

• na czym polega zwiększenie kredytu hipotecznego,
• czy można dobrać kredyt hipoteczny,
• jak dobrać kredyt hipoteczny,
• czy można zwiększyć ratę kredytu hipotecznego,
• jak zwiększyć szanse na kredyt hipoteczny,
• jakie są koszty zwiększenia kwoty kredytu,
• czy bank może odrzucić wniosek o zwiększenie kredytu,
• jakie są inne opcje dodatkowego finansowania.

Czym jest dobranie pieniędzy do kredytu hipotecznego?

Dobranie pieniędzy do kredytu hipotecznego to nic innego niż zwiększenie kwoty aktualnego zobowiązania w czasie trwania umowy z bankiem. Ten rodzaj pożyczki jest ściśle związany z celem nieruchomościowym. Oznacza to, że aby uzyskać dodatkowe środki, należy dobrze uargumentować potrzebę ich pozyskania, a następnie wykorzystać w sposób przewidziany z umową. Co to oznacza w praktyce? Dobranie kredytu hipotecznego na remont mieszkania umożliwia zakup materiałów budowlanych, lub środki na ekipę fachowców. Pozyskanej w ten sposób kwoty nie możesz jednak wydać na sprzęt RTV lub budową basenu w przynależnym do nieruchomości ogrodzie.

Czy można zwiększyć kredyt hipoteczny?

W przepisach nie ma informacji na temat zwiększenia kredytu hipotecznego. Oznacza to, że taka możliwość zależy tylko i wyłącznie od procedur i polityki danej instytucji finansowej. W każdym przypadku wniosek składany jest w ciągu trwania dotychczasowej umowy. Dokument powinien zawierać stosowną argumentację, która dowodzi konieczności zwiększenia kwoty kredytu. Powodem może być źle skalowany kosztorys, nagły wzrost cen usług lub materiałów budowlanych, lub nieprzewidziane sytuacje, które w istotny sposób wpływają na przebieg realizacji. Banki zazwyczaj  zgadzają się także na zwiększenie kwoty zobowiązania przy kredytach na budowę lub modernizację domu. Wniosek powinien być jednak złożony w początkowej fazie prac budowlanych.

Jak zwiększyć kredyt hipoteczny? Procedura

Procedura zwiększenia kredytu hipotecznego zależy od banku, w którym wnioskodawca zaciągnął zobowiązanie. W pierwszej kolejności powinien dowiedzieć się, czy zwiększenie finansowania jest w ogóle możliwe, a jeśli tak, jakie warunki należy spełnić. Aby uzyskać szczegółową informację na ten temat, warto osobiście odwiedzić oddział banku lub zadzwonić na infolinię.

Jak zwiększyć zdolność kredytu hipotecznego? Dobranie pieniędzy do kredytu hipotecznego na pewno wiąże się ze złożeniem odpowiedniego wniosku oraz weryfikacją aktualnej zdolności kredytowej inwestora. Dodatkowe finansowanie oznacza zwykle zwiększenie raty kredytu hipotecznego lub wydłużenie okresu kredytowania. W zależności od banku wnioskodawca może sam podjąć decyzję o sposobie spłaty zwiększonego zobowiązania lub jest ona narzucana odgórnie. W każdym przypadku musi jednak dowieść, że jest w stanie terminowo spłacić powierzone zobowiązanie.

Rozpatrując wniosek o zwiększenie kredytu, bank ponownie przeanalizuje takie kryteria, jak:

• wiek i sytuację rodzinną wnioskodawcy,
• wysokość zarobków,
• forma zatrudnienia,
• historia kredytowa,
• wysokość miesięcznych zobowiązań.

Dodatkowo instytucja prawdopodobnie poprosi o aktualne zaświadczenie o zarobkach oraz nowy operat szacunkowy. Jest to dokument, który sporządza rzeczoznawca majątkowy na koszt wnioskodawcy. Znajduje się w nim obiektywna wycena nieruchomości i analiza kosztów potrzebnych do realizacji całej inwestycji. Wnioskodawca powinien także spełniać warunki dotyczące wkładu własnego. Powinien on stanowić min. proc. dla podwyższonej kwoty kredytu.

Po zebraniu wszystkich dokumentów kredytobiorca składa wniosek z wymaganymi załącznikami w placówce banku lub przez formularz online. Bank rozpatruje wniosek i wydaje decyzję. Jeśli jest ona pozytywna, wymagane będzie podpisanie aneksu do pierwotnej umowy kredytowej. 

Kredyt hipoteczny. Jak zwiększyć zdolność kredytową i uzyskać dodatkowe pieniądze?

Znając przebieg procedury wydawania decyzji, wnioskodawca może poczynić kroki, które zwiększą jego wiarygodność jako dłużnika. Przede wszystkim powinien upewnić się, że terminowo spłaca wszystkie dotychczasowe zobowiązania i posiada dobrą historię kredytową w BIK. Jeśli chce w prosty sposób zwiększyć swój score w Biurze Informacji Kredytowej, może zdecydować się na wzięcie rat z oprocentowaniem 0 proc. lub karty kredytowej, którą będzie regularnie spłacał. Argumentem dla banku będą także wyższe dochody oraz większy wkład własny. 

Czy można dobrać pieniądze do kredytu hipotecznego? Oferta banków

Warunki dobrania kredytu w poszczególnych bankach mogą być zupełnie inne. Różnice mogą dotyczyć zarówno kosztów procedury, jak i wymaganych dokumentów. Są także instytucje, które w ogóle nie przewidują w ofercie, takiej możliwości. Czy podwyższenie kwoty kredytu hipotecznego jest możliwe i jakie warunki należy spełnić? Oto jak wygląda procedura w poszczególnych bankach.

Dobranie kredytu hipotecznego - ING Bank Śląski

Czy można dobrać kredyt hipoteczny w ING? Instytucja przewiduje możliwość zwiększenia kredytu hipotecznego. ING Bank Śląski nakłada jednak pewne ograniczenia i dodatkowe warunki. Przede wszystkim kwota, o którą zostanie podwyższony kredyt, nie może być niższa niż 20 tys. zł. Równocześnie całość zaciągniętego zobowiązania nie może przekroczyć 80 proc. wartości nieruchomości. Bank pobiera także dodatkowe koszty w postaci prowizji procentowej za udzielenie podwyżki kredytu hipotecznego. Jest to 1,9% naliczane od kwoty podwyższenia.  Podczas składania wniosku, kredytobiorca powinien przedstawić zaktualizowany kosztorys inwestycji. Bank ponownie bada jego zdolność kredytową i na tej podstawie wydaje decyzję.

Dobranie kredytu hipotecznego w PKO SA

Czy można dobrać kredyt hipoteczny? PKO S.A to dawna spółka już od wielu lat funkcjonuje jako osobne instytucje finansowe - Pekao S.A. i PKO BP.  W zależności od banku możliwość dobrania kredytu może być inna, warto więc zwrócić uwagę na dokładne nazewnictwo i przeanalizować ofertę umowy z bankiem. 

Zwiększenie kredytu hipotecznego - Pekao S.A.

Czy można dobrać kredyt hipoteczny w Pekao S.A.? Ta instytucja również przewiduje taką możliwość. Jakie warunki należy spełnić, aby otrzymać dodatkowe finansowanie? Dobranie kredytu hipotecznego Pekao jest związane z ponowną weryfikacją zdolności kredytowej wnioskodawcy. Dodatkowo bank pobiera każdorazową opłatę za podwyższenie kredytu. Wynosi ona 2,5% od kwoty podwyżki, przy czym nie może być niższa niż 300 zł.

Zwiększenie kredytu hipotecznego PKO BP

Czy można dobrać kredyt hipoteczny PKO BP? Bank również umożliwia zwiększenie kredytu hipotecznego. PKO BP nakłada jednak na kredytobiorcę dodatkowe koszty. Prowizja za taką operację wynosi 2% i nie może być mniejsza niż 300 zł.

Dobranie kredytu w mBank

Również klienci mBanku mogą wnioskować o kredyt hipoteczny. W tym przypadku wnioskodawca musi się jednak liczyć z obowiązkiem zapłacenia prowizji w wysokości 4% od kwoty dodatkowego finansowania.

Dobranie kredytu hipotecznego Santander

Czy można dobrać kredyt hipoteczny? Santander nie przewiduje takiej opcji dla swoich klientów. Jest to także ważna informacja dla osób, starających się o dobranie kredytu hipotecznego BZWBK. Jest to dawna nazwa tej samej instytucji, obowiązują więc te same zasady i procedury. Czy to oznacza, że klienci, którym zabrakło pieniędzy na wykończenie mieszkania lub domu nie mogą skorzystać z dodatkowego finansowania? Niekoniecznie, ale na nieco innych warunkach. Jako alternatywę dla zwiększenia kwoty kredytu, bank oferuje całkiem spory wachlarz możliwości. Są to m.in. takie działania jak zmiana rat malejących na równe lub odwrotnie, zmiana terminu płatności miesięcznego zobowiązania, obniżenie wysokości raty kapitałowej lub podpisanie nowej umowy kredytowej.

Podwyższenie kwoty kredytu hipotecznego. Jakie koszty?

Przedstawione powyżej oferty, to jedynie kilka przykładów. Jak jednak można z nich zaobserwować, dodatkowe czynności, jakie wykonuje bank na rzecz klienta, są zazwyczaj płatne. Za zwiększenie kwoty finansowania bank zazwyczaj wymaga prowizji. Jej wysokość jest najczęściej uzależniona od kwoty podwyższenia i wynosi kilka procent. Dodatkowo instytucja może wprowadzić kwotę minimalną, co oznacza, że prowizja za dobranie pieniędzy do kredytu nie może być niższa niż np. 200 lub 300 zł. Szczegółowe informacje na ten temat można uzyskać w Taryfach opłat i prowizji, które są dostępne na stronach internetowych banków. 

Czy bank może odrzucić wniosek o zwiększenie kredytu?

Nawet jeśli bank posiada w swojej ofercie opcję zwiększenia kredytu w okresie trwania umowy, nie oznacza to, że wyda na nią zgodę. Po otrzymaniu wniosku instytucja ponownie sprawdzi naszą zdolność kredytową oraz sprawdzi, czy nie zalegamy ze spłatą bieżących zobowiązań. W większości przypadków poprosi także o operat szacunkowy nieruchomości oraz uzupełnienie wkładu własnego do 20 proc. wartości nieruchomości po zwiększeniu kwoty kredytowania. Jeśli analiza banku wykaże, że wnioskodawca nie spełnia warunków, instytucja wyda odpowiedź odmowną. 

Pożyczka lub refinansowanie kredytu hipotecznego

Jeśli wniosek o zwiększenie kredytu hipotecznego zostanie odrzucony, wnioskodawca może skorzystać z innych opcji umożliwiających pozyskanie dodatkowych środków. Wśród nich znajdują się:

• refinansowanie kredytu hipotecznego – polega na zaciągnięciu kredytu w innym banku, w celu spłaty poprzedniego zobowiązania. W ten sposób kredytobiorca nabywa objętą hipoteką wierzytelność i staje się jej właścicielem. Refinansowanie wiąże się z podobnymi procedurami, jak w przypadku standardowego kredytu. Niezbędna jest więc odpowiednia zdolność finansowa.
• pożyczka – alternatywą może być także kredyt gotówkowy. Jest to o tyle wygodne rozwiązanie, że nie musimy tłumaczyć bankowi, na jaki cel potrzebne są nam pieniądze. Wysokość pożyczki jest uzależniona od zdolności kredytowej i wymaga weryfikacji wiarygodności w BIK. Jest to zazwyczaj droższy produkt. Zaskoczeniem nie powinna być więc wyższa marża banku.

Dobranie kredytu hipotecznego: podsumowanie

Dobranie kredytu hipotecznego to rozwiązanie, na które mogą zdecydować się inwestorzy, którzy potrzebują więcej pieniędzy w związku z budową lub wykończeniem nieruchomości. Jest to finansowanie celowe, co oznacza, że wnioskodawca powinien wykazać, na jaki cel potrzebne są mu dodatkowe środki, a następnie wydać je zgodnie z przeznaczeniem. Aby uzyskać zgodę banku niezbędna jest właściwa argumentacja oraz przedstawienie zaktualizowanego kosztorysu, m.in, operatu szacunkowego wykonanego przez rzeczoznawcę. W zależności od oferty banku procedura zwiększenia kredytu może wyglądać inaczej i wiązać się dodatkowymi kosztami. Inwestorzy, którzy otrzymali odmowną odpowiedź względem dobrania kredytu lub preferują inny sposób finansowania, mogą skorzystać z pożyczki gotówkowej lub opcji refinansowania kredytu hipotecznego przez inny bank.