Kredyt na remont domu i mieszkania: co obejmuje i jaki kredyt będzie najlepszy?

Planujesz remont domu lub mieszkania i zastanawiasz się, skąd wziąć na to fundusze? Kredyt na remont może być doskonałym rozwiązaniem, umożliwiającym sfinansowanie remontu domu, czyli wszelkich prac modernizacyjnych, od drobnych napraw po kompleksowe renowacje. Warto jednak wiedzieć, co dokładnie obejmuje taki kredyt i jakie są dostępne opcje na rynku. Jaki kredyt na remont mieszkania i domu wybrać? Czy lepszym okaże się kredyt na remont pod hipotekę, czy może gotówkowa pożyczka na remont? A może zaciągnąć kredyt hipoteczny na kupno i remont domu? Sprawdzamy, który kredyt będzie najlepszy.

Z tego artykułu dowiesz się m.in.:

• czy można wziąć kredyt hipoteczny na remont mieszkania,
• czym różni się kredyt hipoteczny a kredyt gotówkowy na remont domu,
• jak wygląda kredyt na kupno i remont domu.

Kredyt remontowy: jakie są możliwości?

Kredyty w kontekście nieruchomości najczęściej kojarzą się z zakupem lub budową domu, jednak nie można zapominać o wysokich kosztach związanych z remontem. Remont to często duże wydatki, które nie zawsze jesteśmy w stanie pokryć z własnej kieszeni. W takich sytuacjach warto rozważyć kredyt remontowy.

Na rynku dostępne są różne opcje finansowania, z których najpopularniejsze to kredyt hipoteczny i kredyt gotówkowy na remont domu lub mieszkania. Kredyt remontowy hipoteczny pozwala na uzyskanie większej kwoty, zwykle z niższym oprocentowaniem, ponieważ jest zabezpieczony nieruchomością. Z kolei gotówkowy kredyt na remont domu dla młodych małżeństw i innych kredytobiorców jest mniej skomplikowany i szybszy w uzyskaniu, chociaż zazwyczaj wiąże się z wyższymi kosztami. Mimo to wiele osób decyduje się na kredyt gotówkowy. 

Jeszcze inną, ale nie mniej popularną opcją jest kredyt na zakup i remont domu, który finansuje zarówno kupno nieruchomości, jak i jej modernizację. 

Czy można wziąć kredyt hipoteczny na remont?

Kredyt hipoteczny na remont mieszkania lub domu to kredyt celowy, czyli przeznaczony na pokrycie konkretnych wydatków, które zaakceptuje bank. Musimy mieć zatem bardzo sprecyzowane potrzeby, aby wnioskować o kredyt na remont domu lub mieszkania. Co obejmuje finansowanie z takiego kredytu? Z pozyskanych środków na remont można zapłacić za różne materiały oraz usługi remontowe, które przywracają nieruchomość do stanu używalności. Zaliczają się do nich m.in.:

• malowanie,
• tynkowanie ścian wewnętrznych,
• kafelkowanie,
• układanie paneli podłogowych,
• wymiana instalacji wodno-kanalizacyjnej, ogrzewania czy wentylacji,
• wymiana armatury kuchennej i łazienkowej,
• wymiana lub naprawa schodów,
• wymiana lub ocieplenie drzwi i okien.

Niektóre banki oferują kredyt hipoteczny na remont, w ramach którego dopuszczają zakup mebli, sprzętu AGD i RTV czy innego wyposażenia domu. Kredytobiorca każdy wydatek potwierdza fakturami lub rachunkami.

Kredyt hipoteczny pozwala sfinansować remont generalny, ponieważ kredytobiorca może wnioskować o sporą kwotę - nawet kilkaset tysięcy złotych. Banki oferują maksymalny okres finansowania do 35 lat, co pozwala zmniejszyć wysokość miesięcznego zobowiązania. Najczęściej obowiązuje minimalna kwota kredytu na remont – co najmniej kilkadziesiąt tysięcy złotych. Banki wypłacają pieniądze w kilku transzach, w zależności od kwoty kredytu, a także zakresu i postępu prac remontowych.

Jak zaciągnąć kredyt na remont domu pod hipotekę?

Aby wziąć kredyt na remont nieruchomości, trzeba być jej właścicielem - nie można otrzymać finansowania na przeprowadzenie prac w wynajmowanym lokalu. Kredytobiorca powinien także mieć odpowiednio wysoką zdolność kredytową, zapewnić wkład własny i niezbędne zabezpieczenia, a także skompletować wszystkie dokumenty, których wymaga bank.

• Wymagane zabezpieczenia, aby wziąć kredyt na remont mieszkania pod hipotekę

Aby ubiegać się o kredyt hipoteczny na remont domu lub mieszkania, trzeba zabezpieczyć umowę za pomocą hipoteki na nieruchomości. Sprawi to, że bank będzie ponosił niższe ryzyko, ponieważ zyska prawo jej przejęcia w razie utraty wypłacalności przez kredytobiorcę. Takie zabezpieczenie powoduje, że można uzyskać kredyt na korzystnych warunkach - z wysoką kwotą finansowania, długim okresem spłaty, niskim oprocentowaniem i niedużą marżą. Banki akceptują wyłącznie nieruchomości, które nie są jeszcze obciążone hipoteką.

Aby zaciągnąć kredyt na remont dachu czy wnętrza domu, trzeba taką nieruchomość dodatkowo zabezpieczyć od ognia i innych nieszczęśliwych zdarzeń. Możesz wykupić polisę we własnym zakresie lub skorzystać z oferty banku, który udziela kredytu hipotecznego.

Kredyt na remont domu a zdolność kredytowa: w jaki sposób bank ją ocenia?

Bank ocenia zdolność kredytową podobnie jak w przypadku kredytu na zakup nieruchomości. Podczas jej analizy bierze pod uwagę zwłaszcza:

• dochody kredytobiorcy - ich źródło, wysokość i regularność,
• sytuację rodzinną - stan cywilny i liczbę dzieci,
• doświadczenie zawodowe,
• wykształcenie i wiek,
• wartość nieruchomości, która stanowi zabezpieczenie kredytu,
• warunki spłaty i wysokość kredytowania,
• dotychczasową historię kredytową wnioskodawcy.

Jakie dokumenty trzeba złożyć, aby złożyć wniosek o kredyt na remont starego domu lub mieszkania? Aby otrzymać kredyt na remont lub wykończenie mieszkania, trzeba przejść przez skomplikowane i czasochłonne procedury – od momentu złożenia wniosku o kredyt hipoteczny do wypłaty pierwszej transzy może minąć nawet kilka miesięcy. 

Dokumenty potrzebne do zbadania zdolności kredytowej to zwłaszcza:

• dokument tożsamości ze zdjęciem kredytobiorcy,
• pisemne oświadczenie o dochodach,
• zaświadczenie od pracodawcy o wysokości wynagrodzenia i rodzaju zatrudnienia,
• zaświadczenie z ZUS o wysokości zasiłku chorobowego, rodzicielskiego lub macierzyńskiego – jeśli dotyczy,
• wyciąg z konta bankowego, na które wpływa wynagrodzenie.

Kredytobiorca powinien również złożyć dokumenty, za pomocą których bank zweryfikuje nieruchomość, która będzie zabezpieczeniem. Należą do nich m.in.:

• akt notarialny,
• wypis i wyrys z rejestru gruntów,
• program użytkowy budynku,
• operat szacunkowy wykonany przez rzeczoznawcę – zawiera wycenę nieruchomości,
• umowa darowizny – jeśli kredytobiorca nabył nieruchomość na jej podstawie,
• numer księgi wieczystej.

Aby otrzymać kredyt hipoteczny na remont -mieszkania lub domu, trzeba też sporządzić kosztorys inwestycji związanych z remontem. Bank może wymagać, aby dokument taki podpisała osoba z odpowiednimi uprawnieniami budowlanymi. Oprócz kosztów należy uwzględnić zakres oraz harmonogram prac.

Kredyt na remont domu: ile powinien wynieść wkład własny?

Wkład własny zazwyczaj powinien wynosić co najmniej 20% wartości nieruchomości. W niektórych bankach wymaga się jedynie 10% wkładu własnego. Jeśli jednak chcesz zaciągnąć kredyt hipoteczny na remont bez wkładu własnego – będzie ciężko. Banki nie udzielają kredytów pod hipotekę bez wniesienia odpowiedniego procenta kwoty.

Gotówkowy kredyt na rozbudowę domu lub remont mieszkania

Wiesz już, czy można wziąć kredyt hipoteczny na remont domu. To nie jest jednak jedyna możliwość. Chcesz przeprowadzić mniejszy remont, na który potrzebujesz niewielkiej kwoty pieniędzy? A może Twoja zdolność kredytowa nie pozwala na to, aby wziąć kredyt hipoteczny? Lub zwyczajnie nie chcesz brać kredytu hipotecznego? Sprawdź w takim przypadku, czy bank udzieli Ci kredytu gotówkowego na remont lub pożyczki hipotecznej.

Obie te formy finansowania są znacznie łatwiej dostępne niż kredyt pod hipotekę i nie wymagają wielu czasochłonnych formalności. Dużo łatwiej jest wnioskować o kredyt gotówkowy czy właśnie pożyczkę hipoteczną. Możesz wziąć kredyt na mniejszą kwotę, np. kilkanaście tysięcy złotych. Kwotę kredytu przeznaczysz na dowolny cel - bank nie będzie wymagał faktur ani rachunków potwierdzających wydatki. Zyskasz więc dużą swobodę urządzania pomieszczeń. W przypadku kredytu hipotecznego na remont nie byłoby to możliwe.

Pożyczka hipoteczna, w przeciwieństwie do kredytu gotówkowego, wymaga zabezpieczenia w formie hipoteki na nieruchomości. W obu przypadkach warunki finansowania będą mniej korzystne w porównaniu do kredytu hipotecznego. Kredyt będziesz mógł zaciągnąć na krótszy okres.

Kredyt hipoteczny na zakup i remont domu: czy to możliwe?

Wiele osób decyduje się na zakup nieruchomości z rynku wtórnego, która przed wprowadzeniem wymaga gruntownego remontu. Niektóre banki zapewniają możliwość, aby jednocześnie otrzymać kredyt hipoteczny na mieszkanie i remont. Jest to korzystne rozwiązanie, ponieważ wzrasta wartość nieruchomości, która będzie zabezpieczeniem kredytu. Dzięki temu możesz uzyskać lepsze warunki finansowania. Nie musisz także brać dwóch oddzielnych kredytów – co wymaga podwójnej weryfikacji zdolności kredytowej oraz wpłaty wkładu własnego. Kredyt na zakup domu i remont jest więc idealnym rozwiązaniem, gdy potrzebujesz środków nie tylko za kupno nieruchomości, ale też jej modernizację. Ponadto, wiele kredytów hipotecznych na zakup mieszkania i remont oferuje spożytkowania określonej kwoty na cele niemieszkaniowe (zazwyczaj około 20-30% wartości kredytu). Z takich środków możesz kupić meble czy sprzęt AGD, ale także samochód lub wakacje! Jeśli więc planujesz kupno mieszkania z rynku wtórnego, które nie jest w najlepszym stanie – kredyt hipoteczny i na remont będzie idealnym rozwiązaniem.

Kredyt na remont koszty

Całkowity koszt kredytu zależy m.in. od:

• rodzaju rat – stałych czy malejących,
• stopy oprocentowania kredytu – stałej lub zmiennej,
• wysokości finansowania,
• okresu spłaty,
• marży banku,
• opłat i prowizji,
• dodatkowych usług do kredytu.

Zanim zdecydujesz się zaciągnąć kredyt hipoteczny na remont starego domu lub kredyt na zakup mieszkania i remont, sprawdź rzeczywistą roczną stopę oprocentowania (RRSO). Możesz zmniejszyć opłaty i prowizje, jeśli razem z kredytem wybierzesz inne produkty z oferty banku, np. ubezpieczenie na życie, konto osobiste, kartę kredytową, wycenę nieruchomości czy przygotowanie kosztorysu. Kredytobiorca ponosi ponadto koszty urzędowe, np. opłatę za odpis aktu notarialnego czy podatek od czynności cywilnoprawnych.

Kredyt na remont: ranking banków. Jaki kredyt na remont domu wybrać?

To, jaka oferta będzie dla Ciebie najlepsza, zależy przede wszystkim od Twojej indywidualnej sytuacji. Ile środków potrzebujesz, jaką masz zdolność kredytową, jak duże raty jesteś w stanie płacić, ile masz lat – to wszystko wpływa na to, jaką pożyczkę możesz dostać i jaka będzie dla Ciebie najkorzystniejsza. Warto dokładnie zapoznać się z ofertami banków, aby móc wybrać rozwiązanie dla siebie.

• Kredyt na remont domu PKO BP

Jak wygląda kredyt na remont mieszkania? PKO BP oferuje kredyt hipoteczny „Własny Kąt”, który można przeznaczyć nie tylko na budowę lub zakup nieruchomości, ale także na wykończenie lub remont mieszkania czy domu. Możliwe jest również połączenie tych celów, co pozwala na uzyskanie środków zarówno na zakup, jak i wykończenie nieruchomości. Kredyt można otrzymać z 10% wkładem własnym, a okres spłaty może wynosić do 35 lat.

Jeśli wybierzesz pożyczkę gotówkową w PKO Banku Polskim, możesz otrzymać od 1500 zł do 300 000 zł, z okresem spłaty do 24 miesięcy. Choć warunki są nieco mniej korzystne, pieniądze mogą być dostępne nawet w kilka minut po zaakceptowaniu umowy.

• Kredyt na remont mieszkania Santander

W ofercie Santander znajdziesz kredyt hipoteczny na 30 lat, który pokrywa do 90% wartości nieruchomości, z możliwością spłaty w ratach równych lub malejących. Kredyt możesz przeznaczyć na remont, a do 30% środków wydać na dowolne cele niemieszkaniowe.

Jak wygląda opcja gotówkowa w banku Santander? Kredyt na remont można zaciągnąć w pełni online, bez wychodzenia z domu, z maksymalną kwotą do 150 000 zł. Spłata jest możliwa w okresie od 3 do 120 miesięcznych rat.

• ING kredyt na remont

ING oferuje kredyt na mieszkanie i remont i sugeruje, że najwygodniej jest uwzględnić koszty remontu w jednym wniosku kredytowym, jeśli potrzebujesz środków na zakup i prace wykończeniowe (minimalna kwota na cel remontowy to 10 000 zł). Możesz również skorzystać z kredytu hipotecznego, będąc już właścicielem nieruchomości. Okres spłaty może trwać do 35 lat, a wymagany wkład własny to co najmniej 20%.

Inna opcja na kredyt na remont mieszkania? ING Bank Śląski proponuje pożyczkę gotówkową na maksymalnie 160 tys. zł. To oferta szczególnie opłacalna dla osób, które planują modernizację nieruchomości pod względem energetyki. Za przekazanie numeru świadectwa energetycznego możemy otrzymać dodatkowe 500 zł nagrody. Za przedstawienie faktur potwierdzających zakup towarów zgodnie z Regulaminem o wartości co najmniej 70% kwoty pożyczki netto – kolejne 500 zł.

• Kredyt na remont mieszkania mBank

mBank oferuje kredyt hipoteczny, który może być wykorzystany na remont nieruchomości. Minimalny wkład własny przy takim kredycie to 10%, a okres spłaty może wynosić nawet 35 lat. W ramach umowy można wybrać opcję z oprocentowaniem zmiennym lub stałym na okres 5 lat. Dodatkowo bank nagradza swoich aktywnych klientów obniżką marży o 0,60 p.p. od stawek promocyjnych. 

mBank - kredyt na remont gotówkowy to kolejna opcja do rozważenia. Kwota kredytu gotówkowego może wynosić od 500 zł do 200 000 zł, a maksymalny okres spłaty to 120 miesięcy, czyli 10 lat.

• Kredyt na remont domu Bank Spółdzielczy

Bank Polskiej Spółdzielczości łączy funkcje banku zrzeszającego Banki Spółdzielcze oraz komercyjnego. W jego ofercie znajdziesz kredyt „Mój dom”, z którego środki możesz przeznaczyć na generalny remont i modernizację domu jednorodzinnego lub lokalu mieszkalnego, z wyjątkiem bieżących konserwacji i remontów. Bank udzieli Ci pożyczki do 90 proc. wartości nieruchomości nawet na 30 lat. 

Fundusz remontowy a kredyt

W ofertach banków możemy znaleźć taki produkt jak kredyt remontowy. W przestrzeni pojawia się także pojęcie funduszu remontowego. Trzeba mieć jednak świadomość, że obie te kwestie nie dotyczą bezpośrednio prywatnych właścicieli nieruchomości. Dostępny w wielu bankach kredyt remontowy dla wspólnoty mieszkaniowej jest – jak sama nazwa wskazuje – przeznaczony jedynie dla wspólnot oraz spółdzielni i ma niewiele wspólnego z omawianym kredytem na dom i remont. 

Kredyt na remont domu i mieszkania: podsumowanie

Kredyt mieszkaniowy z hipoteką to najkorzystniejszy spośród wszystkich rodzajów kredytów na ten cel. Możesz zaciągnąć go na długi okres i przy niewysokim oprocentowaniu. Aby uzyskać jeszcze lepsze warunki, warto wziąć jednocześnie kredyt hipoteczny na dom i remont. Ta opcja sprawdzi się w sytuacji, gdy planujesz zakup nieruchomości, która wymaga gruntownych prac. Kredyt hipoteczny na zakup i remont mieszkania będzie idealnym rozwiązaniem.

Kredyt hipoteczny na rozbudowę domu czy jego remont to jednak duże zobowiązanie. Jeśli nie potrzebujesz aż tak dużych środków i wystarczy Ci np. remont domu za 100 tys. zł - rozważ gotówkowy kredyt na remont mieszkania. Oprocentowanie będzie mniej korzystne, ale środki dostaniesz dużo szybciej i łatwiej. 

Każdorazowo warto zapoznać się z ofertami banków, a może nawet skonsultować się z doradcą, to pozwoli wybrać najlepszy kredyt gotówkowy na remont lub kredyt hipoteczny.