Dobranie kredytu hipotecznego: czy można zwiększyć kredyt w ING, PKO BP, Santander, Millennium i innych bankach?

Hipoteka to sposób finansowania, który umożliwia zakup lub budowę nieruchomości. Wysokość kredytu hipotecznego zależy od wartości inwestycji oraz potrzeb i zdolności kredytowej wnioskodawcy. Czasami zdarza się, że pożyczona od banku kwota nie pokrywa wszystkich wydatków. W takiej sytuacji kredytobiorca może starać się o zwiększenie kwoty kredytu hipotecznego. Na czym polega dobranie kredytu hipotecznego i jak to zrobić? Czy wszystkie banki pozwalają na tego typu działanie? Jakie są alternatywy? Przedstawiamy najważniejsze informacje.

Z tego artykułu dowiesz się m.in.:

• na czym polega zwiększenie kredytu hipotecznego,
• czy można dobrać kredyt hipoteczny,
• jak wnioskować o zwiększenie kwoty kredytu hipotecznego w poszczególnych bankach.

Dobranie pieniędzy do kredytu hipotecznego: na czym polega?

Kiedy bierzesz kredyt hipoteczny, wnioskujesz o określoną kwotę, która według przewidywań powinna wystarczyć na realizację projektu. Jednak podczas budowy czy remontu może się okazać, że środków będzie za mało. W takich przypadkach często konieczne jest dodatkowe finansowanie. Dobranie pieniędzy do już udzielonego kredytu hipotecznego to nic innego niż zwiększenie kwoty aktualnego zobowiązania w czasie trwania umowy z bankiem. Ten rodzaj pożyczki, jak w przypadku kredytu hipotecznego, jest ściśle związany z celem nieruchomościowym. Oznacza to, że aby uzyskać dodatkowe środki, należy dobrze uargumentować potrzebę ich pozyskania, a następnie wykorzystać w sposób przewidziany w umowie. 

Podwyższenie kredytu hipotecznego: na co można wydać środki?

Podwyższenie kwoty kredytu hipotecznego jest możliwe, gdy początkowa suma okazała się niewystarczająca do realizacji zamierzonego celu. Aby zwiększyć szanse na pozytywne rozpatrzenie wniosku, należy dokładnie uzasadnić potrzebę dodatkowej kwoty. Wyjaśnij, jakie okoliczności spowodowały, że pierwotna suma była za mała - mogą to być nieprzewidziane koszty budowy lub wzrost cen materiałów budowlanych.

Przeczytaj też: Czy można wziąć kredyt hipoteczny lub gotówkowy na wykończenie nieruchomości?

Należy pamiętać, że dodatkowe środki otrzymamy w ramach hipoteki - a więc muszą być wydane na określone cele. Dobranie kredytu hipotecznego na remont mieszkania umożliwia więc np. zakup materiałów budowlanych lub zapłatę za pracę fachowców. Pozyskanej w ten sposób kwoty nie możesz jednak wydać na sprzęt RTV, umeblowanie wnętrza lub budowę basenu w przynależnym do nieruchomości ogrodzie.

Czy można zwiększyć kredyt hipoteczny?

W przepisach nie ma informacji na temat zwiększenia kredytu hipotecznego. Oznacza to, że taka możliwość zależy wyłącznie od procedur i polityki danej instytucji finansowej. W każdym przypadku wniosek o podwyższenie kwoty kredytu hipotecznego można złożyć tylko w ciągu trwania dotychczasowej umowy. Dokument powinien zawierać stosowną argumentację, która dowodzi konieczności zwiększenia kwoty kredytu. Powodem może być źle skalowany kosztorys, nagły wzrost cen usług lub materiałów budowlanych albo inne, nieprzewidziane sytuacje, które w istotny sposób wpływają na przebieg realizacji. Banki zazwyczaj zgadzają się także na zwiększenie kwoty zobowiązania przy kredytach na budowę lub modernizację domu. Wniosek o zwiększenie kwoty kredytu powinien być jednak złożony w początkowej fazie prac budowlanych.

Jak zwiększyć kredyt hipoteczny? Procedura

Procedura zwiększenia kredytu hipotecznego zależy od banku, w którym wnioskodawca zaciągnął zobowiązanie. W pierwszej kolejności powinien dowiedzieć się, czy zwiększenie finansowania jest w ogóle możliwe, a jeśli tak, jakie warunki należy spełnić. Aby uzyskać szczegółową informację na ten temat, warto osobiście odwiedzić oddział banku lub zadzwonić na infolinię.

Jak zwiększyć zdolność kredytu hipotecznego? Podwyższenie kwoty kredytu hipotecznego wiąże się ze złożeniem odpowiedniego wniosku oraz weryfikacją aktualnej zdolności kredytowej inwestora. Dodatkowe finansowanie kredytu wiąże się zwykle ze zwiększeniem raty kredytu hipotecznego lub wydłużeniem okresu kredytowania. W zależności od banku wnioskodawca może sam podjąć decyzję o sposobie spłaty zwiększonego zobowiązania lub jest ona narzucana odgórnie. W każdym przypadku musi jednak dowieść, że jest w stanie terminowo spłacić powierzone zobowiązanie.

Rozpatrując wniosek o zwiększenie kredytu hipotecznego, bank ponownie przeanalizuje takie kryteria, jak:

• wiek i sytuację rodzinną wnioskodawcy,
• wysokość zarobków,
• forma zatrudnienia,
• historia kredytowa,
• wysokość miesięcznych zobowiązań.

Dodatkowo instytucja prawdopodobnie poprosi o aktualne zaświadczenie o zarobkach oraz nowy operat szacunkowy. Jest to dokument, który sporządza rzeczoznawca majątkowy na koszt wnioskodawcy. Znajduje się w nim obiektywna wycena nieruchomości i analiza kosztów potrzebnych do realizacji całej inwestycji. Wnioskodawca powinien także spełniać warunki dotyczące wkładu własnego. Ten musi stanowić minimalny procent dla podwyższonej kwoty kredytu.

Po zebraniu wszystkich dokumentów wniosek o dobranie kredytu hipotecznego można złożyć osobiście w placówce lub online. Bank rozpatruje wniosek i wydaje decyzję. Jeśli jest ona pozytywna, wymagane będzie podpisanie aneksu do pierwotnej umowy kredytowej. 

Kredyt hipoteczny. Jak zwiększyć zdolność kredytową i uzyskać dodatkowe pieniądze?

Znając przebieg procedury wydawania decyzji, wnioskodawca może poczynić kroki, które zwiększą jego wiarygodność jako dłużnika. Przede wszystkim powinien upewnić się, że terminowo spłaca wszystkie dotychczasowe zobowiązania i ma dobrą historię kredytową w BIK. Jeśli chce w prosty sposób zwiększyć swój score w Biurze Informacji Kredytowej, może zdecydować się na wzięcie rat z oprocentowaniem 0 proc. lub karty kredytowej, którą będzie regularnie spłacał. Argumentem dla banku będą także wyższe dochody oraz większy wkład własny. 

Czy można dobrać pieniądze do kredytu hipotecznego? Warunki dobrania kredytu w poszczególnych bankach mogą być zupełnie inne. Różnice mogą dotyczyć zarówno kosztów procedury, jak i wymaganych dokumentów. Czy można dobrać pieniądze do kredytu? PKO BP, ING, Alior czy Pekao S.A. umożliwiają tę opcję. Jednak są także instytucje, które w ogóle nie przewidują w swojej ofercie takiej możliwości. Czy podwyższenie kwoty kredytu hipotecznego jest możliwe i jakie warunki należy spełnić? Ile wyniesie opłata za podwyższenie kredytu? Oto jak wygląda procedura w poszczególnych bankach.

Dobranie kredytu hipotecznego ING Bank Śląski

Jak wygląda zwiększenie kredytu hipotecznego? ING przewiduje możliwość jego zwiększenia, nakłada jednak pewne ograniczenia i dodatkowe warunki. Przede wszystkim kwota, o którą zostanie podwyższony kredyt, nie może być niższa niż 20 tys. zł. Równocześnie całkowita kwota kredytu po podwyższeniu nie może przekroczyć 80 proc. wartości nieruchomości. Aby dobrać kredyt hipoteczny w ING, należy ponieść dodatkowe koszty w postaci prowizji w wysokości stawki procentowej prowizji za udzielenie produktu hipotecznego wynikającej z umowy produktu hipotecznego (dla obecnych produktów w ofercie banku jest to 1,9%), której dotyczy podwyższenie, prowizja jest naliczana od kwoty podwyższenia produktu hipotecznego. Podczas składania wniosku o zwiększenie kwoty kredytu hipotecznego w ING Banku Śląskim, kredytobiorca powinien przedstawić zaktualizowany kosztorys inwestycji. Bank ponownie bada jego zdolność kredytową i na tej podstawie wydaje decyzję.

Zwiększenie kredytu hipotecznego Pekao S.A

Czy można dobrać kredyt hipoteczny w Pekao S.A.? Ta instytucja również przewiduje taką możliwość. Jakie warunki należy spełnić, aby z powodzeniem wnioskować o zwiększenie kwoty? Dobranie kredytu hipotecznego Pekao jest związane z ponowną weryfikacją zdolności kredytowej wnioskodawcy. Dodatkowo bank pobiera każdorazową opłatę za podwyższenie kredytu. Wynosi ona 2,5% od kwoty podwyżki, przy czym nie może być niższa niż 300 zł.

Zwiększenie kredytu hipotecznego PKO BP

Czy można dobrać kredyt hipoteczny PKO BP? Bank również umożliwia dobranie kredytu hipotecznego. PKO BP nakłada jednak na kredytobiorcę dodatkowe koszty. Prowizja za taką operację wynosi 2% i nie może być mniejsza niż 300 zł. Należy też pamiętać, że podwyższenie nie jest możliwe w okresie, gdy kredyt lub pożyczka hipoteczna są oprocentowane według stałej stopy. 

Zwiększenie kredytu hipotecznego mBank

Również klienci mBanku mogą wnioskować o podwyższenie kredytu hipotecznego. Aby uzyskać zwiększoną kwotę, należy złożyć wniosek o dokapitalizowanie kredytu wraz z odpowiednimi dokumentami. Jeśli ponownie wykażemy zdolność kredytową – jest duża szansa, że mBank zgodzi się na podwyższenie. W tym przypadku wnioskodawca musi się jednak liczyć z obowiązkiem zapłacenia prowizji w wysokości 0-4% od kwoty dodatkowego finansowania.

Dobranie kredytu hipotecznego Santander

Jak w tym przypadku wygląda zwiększenie kredytu hipotecznego? Santander nie przewiduje takiej opcji dla swoich klientów. Jest to także ważna informacja dla osób, starających się o dobranie kredytu hipotecznego BZWBK. Jest to dawna nazwa tej samej instytucji, obowiązują więc te same zasady i procedury. Czy to oznacza, że klienci, którym zabrakło pieniędzy na wykończenie mieszkania lub domu nie mogą skorzystać z dodatkowego finansowania? Niekoniecznie, ale na nieco innych warunkach. Jako alternatywę dla zwiększenia kwoty kredytu, bank oferuje całkiem spory wachlarz możliwości. Są to m.in. takie działania jak zmiana rat malejących na równe lub odwrotnie, zmiana terminu płatności miesięcznego zobowiązania, obniżenie wysokości raty kapitałowej lub podpisanie nowej umowy kredytowej.

Dobranie kredytu hipotecznego Millennium

Bank Millennium to kolejna instytucja, która daje swoim klientom możliwość dobrania środków w ramach już zaciągniętego kredytu. Opłata za podwyższenie kredytu wynosi 2% liczone od przyznanej kwoty podwyższenia.

Dobranie do kredytu hipotecznego Alior Bank

Klienci Alior Banku również mają możliwość podwyższenia kwoty kredytu, tutaj jednak należy być może liczyć się z nieco większymi opłatami. Wg Tabeli Opłat i Prowizji Alior Banku prowizja za podwyższenie kwoty kredytu jest każdorazowo ustalana indywidualnie, jednak może wynieść do 5% kwoty podwyższenia.

Jakie są koszty dobrania kredytu hipotecznego?

Przedstawione powyżej oferty dobrania kredytu hpiotecznego, to jedynie kilka przykładów. Jak jednak można z nich zaobserwować, dodatkowe czynności, jakie wykonuje bank na rzecz klienta, są zazwyczaj płatne. Za zwiększenie kwoty finansowania bank zazwyczaj wymaga prowizji. Jej wysokość jest najczęściej uzależniona od kwoty podwyższenia kredytu i wynosi kilka procent. Dodatkowo instytucja może wprowadzić kwotę minimalną, co oznacza, że prowizja za dobranie pieniędzy do kredytu nie może być niższa niż np. 200 lub 300 zł. Szczegółowe informacje na ten temat można uzyskać w Taryfach opłat i prowizji, które są dostępne na stronach internetowych banków. 

Czy bank może odrzucić wniosek o podwyższenie kredytu?

Nawet jeśli bank ma w swojej ofercie opcję zwiększenia kredytu w okresie trwania umowy, nie oznacza to, że wyda na nią zgodę. Po otrzymaniu wniosku o kredyt instytucja ponownie sprawdzi naszą zdolność kredytową oraz sprawdzi, czy nie zalegamy ze spłatą bieżących zobowiązań. W większości przypadków poprosi także o operat szacunkowy nieruchomości oraz uzupełnienie wkładu własnego do 20 proc. wartości nieruchomości po zwiększeniu kwoty kredytowania. Jeśli analiza banku wykaże, że wnioskodawca nie spełnia warunków, instytucja wyda odpowiedź odmowną. 

Pożyczka lub refinansowanie kredytu hipotecznego: czy można dobrać kredyt gotówkowy?

Podwyższenie kredytu hipotecznego to nie jedyna opcja. Jeśli banki nie zgadzają się na dobranie kredytu, wnioskodawca może skorzystać z innych opcji umożliwiających pozyskanie dodatkowych środków. Alternatywą może być:

• refinansowanie kredytu hipotecznego - polega na zaciągnięciu kredytu w innym banku, w celu spłaty poprzedniego zobowiązania. W ten sposób kredytobiorca nabywa objętą hipoteką wierzytelność i staje się jej właścicielem. Skorzystanie z opcji refinansowania kredytu hipotecznego wiąże się z podobnymi procedurami, jak w przypadku standardowego kredytu. Niezbędna jest więc odpowiednia zdolność finansowa.
• pożyczka - alternatywą może być także kredyt gotówkowy. Jeśli więc zastanawiamy się, czy do kredytu hipotecznego można dobrać pieniądze na remont - warto wziąć kredyt gotówkowy. Jest to o tyle wygodne rozwiązanie, że nie musimy tłumaczyć bankowi, na jaki cel potrzebne są nam pieniądze.

Wysokość pożyczki jest uzależniona od zdolności kredytowej i wymaga weryfikacji wiarygodności w BIK. Jest to zazwyczaj droższy produkt. Zaskoczeniem nie powinna być więc wyższa marża banku.

Czy warto zwiększyć kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny to długoletnie zobowiązanie, które zwykle znacząco obciąża domowy budżet. Trzeba pamiętać, że dobranie kredytu hipotecznego oznacza zwiększenie kwoty całkowitej do spłaty, a także comiesięcznych rat. Czasami też wyższa kwota kredytu wiąże się z wydłużeniem okresu spłaty – jeśli w tym zakresie mamy jeszcze jakiś „zapas”. Mniej obciążającą opcją wydaje się pożyczka gotówkowa, ale zwykle sprawdzi się to tylko w sytuacjach, gdy kwota kredytu gotówkowego nie jest zbyt wysoka i jesteśmy w stanie spłacić ją w krótkim czasie. 

Ostateczna decyzja zależy więc przede wszystkim od naszych potrzeb - a więc ile środków potrzebujemy i na co chcemy je wydać. Każdorazowo warto skonsultować się z doradcą z banku i sprawdzić, jakie mamy możliwości, by ostatecznie wybrać najkorzystniejszą dla nas samych. 

Dobranie i zwiększenie kredytu hipotecznego: podsumowanie

Dobranie kredytu hipotecznego to rozwiązanie, na które mogą zdecydować się inwestorzy, którzy potrzebują więcej pieniędzy w związku z budową lub wykończeniem nieruchomości. Jest to finansowanie celowe, co oznacza, że wnioskodawca powinien wykazać, na jaki cel potrzebne są mu dodatkowe środki, a następnie wydać je zgodnie z przeznaczeniem. Aby uzyskać zgodę banku, niezbędna jest właściwa argumentacja oraz przedstawienie zaktualizowanego kosztorysu, m.in., operatu szacunkowego wykonanego przez rzeczoznawcę. Warunki i procedury podwyższenia kredytu hipotecznego w poszczególnych bankach może wyglądać inaczej i wiązać się dodatkowymi kosztami. To, ile kosztuje zwiększenie kredytu hipotecznego, będzie zależało od opłat ustalonych przez nasz bank.

Inwestorzy, którzy otrzymali odmowną odpowiedź względem dobrania kredytu lub preferują inny sposób finansowania, mogą skorzystać z dobrania kredytu gotówkowego. PKO BP, Pekao S.A., Millenium czy ING to banki, które co prawda oferują taką opcję klientom, ale to jeszcze nie oznacza, że zgodzą się na zwiększenie kwoty kredytu konkretnie w naszym przypadku. Inną alternatywą będzie także refinansowanie kredytu hipotecznego.