Koronawirus a rynek kredytów hipotecznych

Ekonomiści już od 2008 roku przewidują kolejny kryzys gospodarczy. Pandemia wywołana wirusem SARS–CoV2 znacznie go przyspieszyła, a światowe decyzje o tzw. „lockdown” skutkują zmianami w wielu dziedzinach życia, także na rynku kredytów hipotecznych. Od połowy marca 2020 roku banki wprowadziły ograniczoną pracę oddziałów, restrykcyjną politykę kredytową oraz nowe kampanie marketingowe.

Dzisiaj poszukując mieszkania, co automatycznie skutkuje wyborem oferty kredytu hipotecznego, trzeba sprawdzić aktualności na rynku kredytowym, wymagania bankowe i obecne oferty cenowe. Wszystko to dodaje zadań i obowiązków, które stoją przed przyszłymi kredytobiorcami. W czasie pandemii pośrednicy wprowadzili możliwość spotkań online, żeby ułatwić i przyspieszyć podejmowanie decyzji.

Ograniczenie możliwości kredytowych

To, co można dzisiaj napisać o każdym banku, to próby wprowadzenia zmian, mających na celu ograniczenie ryzyka operacyjnego. Dzisiaj jedynym pewnym i akceptowanym źródłem dochodu jest umowa o pracę na czas nieokreślony, jednak i ona zawiera ograniczenia, które dotyczą na przykład tzw. branży wykluczonych. Banki w Polsce ograniczają udzielanie kredytów dla osób pracujących w branżach zagrożonych (np. turystyka, transport czy fryzjerstwo), dla osób zatrudnionych na umowach cywilno-prawnych, a także zwiększają wymagany wkład własny, nawet w skrajnych przypadkach do 40%.

Ile kosztuje kredyt hipoteczny? Przeczytaj artykuł napisany przez naszego Eksperta.

Również przedsiębiorcy mogą napotkać trudności w wybranych bankach przy staraniu się o otrzymanie finansowania np. na zakup nieruchomości, gdyż sprawdzana jest stabilność finansowa, branża, a także opłacanie składek ZUS. W przypadku tego ostatniego skutkować to może ograniczeniem możliwości kredytowych w przypadku ich zawieszenia. Podobnie sytuacja może wyglądać u osób korzystających z zasiłku opiekuńczego powyżej 30 dni. Większość takich sytuacji jest jednak rozpatrywana indywidualnie. Ograniczeń niestety jest więcej, podobnie jak liczba możliwych do uzyskania kredytów hipotecznych (łącznie). Liczbę przykładów można mnożyć, gdyż co bank to inne zasady.

Polecamy także: Pośrednicy podsumowują II kw. 2020 na rynku mieszkaniowym

W związku z powyższym banki podwyższają wkład własny nawet do 40%. Jednak nie można wprowadzać niepokoju tak wysokim wkładem własnym, gdyż to skrajny przypadek, ale kredytobiorcy muszą liczyć się z tym, że obecnie 10% to „luksus”, za który często trzeba zapłacić większe odsetki. Standardem staje się wymóg przynajmniej 20% wkładu własnego, co przy koszcie mieszkania np. 350000 zł, oznacza wkład własny na poziomie 70000 zł.

Posiadanie wkładu własnego na takim poziomie oznacza także brak ubezpieczenia niskiego wkładu własnego, czyli mniejsze koszty miesięcznie w początkowym okresie kredytowania. Nie zmienia to jednak faktu, że przy zakupie mieszkania trzeba mieć większe oszczędności, tak aby starczyło na wkład własny, notariusza i inne koszty okołokredytowe, jak wycena nieruchomości czy prowizja bankowa.

Obniżka stóp procentowych

Niezaprzeczalnym faktem jest, że SARS – CoV2 doprowadził do radykalnych zmian polityki kredytowej i to wpłynęło również na sytuację gospodarstw domowych. Rada Polityki Pieniężnej w czasie pandemii dwukrotnie obniżyła stopy procentowe NBP. Obecnie WIBOR-3M wynosi 0,68%. Czas pandemii obniżył stopy o ponad 1%, co spowodowało zmniejszenie wysokości raty kredytów (dla przykładu kredyt 300000 zł to obniżka o prawie 180 zł). Zmiany dotyczą wszystkich kredytów, także konsumpcyjnych czy kart kredytowych.

Jednak za zmianą stóp procentowych poszły także zmiany ofert cenowych w bankach. Już po kilku dniach pierwsze banki podwyższyły marże dla nowych kredytów. Przy wyborze oferty banku należy zatem sprawdzić: marżę, prowizję, nadpłacanie kredytu w pierwszych 36 miesiącach oraz produkty dodatkowe takie jak: ubezpieczenie na życie czy ubezpieczenie nieruchomości.

Jak wygląda sytuacja na rynku wynajmu mieszkań w czasie pandemii? Przeczytaj: Rynek wynajmu mieszkań w Polsce - jesień 2020

Podsumowując, można postawić tezę, że pandemia doprowadziła do kryzysu gospodarczego oraz spowodowała wiele zmian w kwestiach finansowych. Po szybkim lockdown’ie mamy asymetryczne odmrażanie gospodarki, co niestety mocno zmienia rynek kredytów mieszkaniowych. Banki nauczone doświadczeniem kryzysu z 2008 roku ograniczyły udzielanie kredytów i zaostrzyły politykę ich przyznawania. Sytuacja ta może zakończyć się dopiero po ustabilizowaniu się koniunktury na światowych rynkach i w okresie tak zwanej mniejszej niepewności.