Kredyt hipoteczny: czym jest i jak dostać kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny to jedna z podstawowych i najpopularniejszych form finansowania zakupu mieszkania. Ten sposób nabycia nieruchomości przeznaczony jest dla osób, których nie stać na zapłatę gotówką za całe mieszkanie z góry. Warto sprawdzić, czym jest kredyt hipoteczny, jakie niesie ze sobą prawa i obowiązki oraz jak można go uzyskać.

Z tego artykułu dowiesz się m.in. 

• czym jest kredyt hipoteczny i na co może zostać przeznaczony,
• czy możliwe jest uzyskanie kredytu bez wkładu własnego,
• kto może dostać kredyt hipoteczny.

Według ostatnich badań kredyt hipoteczny jest najpopularniejszą formą finansowania mieszkania, a do tego najczęściej przyznawaną pożyczką bankową. Oczywiście, to żadne zaskoczenie. Tylko niewielki procent osób stać na zakup nieruchomości jednorazową wpłatą bez zaciągania dodatkowych zobowiązań kredytowych. Niekiedy zdarza się też, że kredyt hipoteczny zaciągają osoby, które stać na zakup mieszkania.  

Finansiści twierdzą, że powodem jest traktowanie tego rodzaju zobowiązania, jak inwestycję mieszkaniową. Pozwala na późniejsze zyski — np. z wynajmu nieruchomości. Dzięki operacjom związanym z wynajmem kredyt „spłaca się sam” - rata lub jej część zawarta w czynszu dla najemcy, a inwestor zyskuje kolejne nieruchomości.

Warto pamiętać, że kredyt wiąże się z wieloma obowiązkami, ale ma też swoje prawa. Kredytobiorca, chcący wziąć dom lub mieszkanie w hipotekę, zobowiązany jest do przedstawienia odpowiednich dochodów, wpłaty własnej (choć istnieją wyjątki) oraz wszystkich dokumentów, które wymagane są w procesie przyznawania pożyczki. Należy pamiętać, że bank będzie chciał wielu gwarancji, gdyż hipoteka zaciągana jest na wiele lat (niekiedy nawet 30).

Czytaj również: Kredyt hipoteczny a koronawirus — co warto wiedzieć? 

Kredyt hipoteczny – definicja

Aby wziąć pożyczkę na mieszkanie, należy wiedzieć, czym  jest kredyt hipoteczny. Definicja tego produktu bankowego wydaje się dość prosta – to długoterminowy kredyt bankowy, którego zabezpieczeniem jest hipoteka. Tą z kolei ustanawia się na rzecz banku udzielającego pożyczki. Może być udzielona na prawie użytkowania wieczystego lub prawie własności nieruchomości.

A jak to jest w praktyce? Potencjalny kredytobiorca znajduje mieszkanie, które chce zakupić. Wiedząc, że nie może zapłacić za nie z góry, decyduje się na pomoc banku. W odpowiednim oddziale kredytobiorca składa dokumenty, które potrzebne są do uzyskania kredytu – zaświadczenia o zarobkach czy informacje o pozostałych zobowiązaniach kredytowych (takich jak kredyty gotówkowe czy raty), a także oświadczenie o kosztach związanych z utrzymaniem gospodarstwa domowego itd.

Bank musi mieć pewność co do spłaty produktu, jakim jest kredyt hipoteczny. Definicja płynności finansowej jest tu więc bardzo ważna.

Na całkowity koszt kredytu hipotecznego składa się kwota pożyczki, koszt pożyczki (w tym ubezpieczenie, marża podatki i prowizja za udzielenie kredytu), ustanowienie hipoteki (opłata notariusza i wpis do księgi wieczystej) oraz oprocentowanie zmienne lub stałe. Wszystkie te koszty są najczęściej uwzględniane w racie kredytu.

Do udzielenia pożyczek hipotecznych uprawnione są wyłącznie banki. Wynika to z faktu, że sprawuje nad nimi kontrolę Komisja Nadzoru Finansowego. Dzięki temu może ona interweniować w przypadku łamania przepisów i próby łamania praw kredytobiorców.

Odwrócony kredyt hipoteczny

Ciekawym produktem bankowym, który został uchwalony w 2014 roku przez Senat, jest odwrócony kredyt hipoteczny. Odwrócony kredyt hipoteczny będzie świetnym rozwiązaniem dla osób starszych. 

Osoby starsze, które posiadają mieszkania, mogą mieć często problem z utrzymaniem się z niewielkiej emerytury. Niekiedy brakuje im na leki, pożywienie czy ubrania. Bank podpisuje z właścicielem mieszkania umowę, która zobowiązuje go do udzielenia właścicielowi dożywotniej renty lub wypłacenia w całości wartości pobranych środków. W zamian, w przypadku śmierci takiej osoby, bank przejmuje nieruchomość na własność. Warto tu dodać, że instytucja bankowa musi zagwarantować kredytobiorcy możliwość zamieszkania w lokalizacji do końca życia.

Podpisujący umowę z bankiem — właściciel nieruchomości — nie musi spłacać pożyczki. Trzeba pamiętać, że ewentualni spadkobiercy nie są pozbawieni prawa do mieszkania czy innej zastawionej lokalizacji – odzyskają ją, jeżeli spłacą należność. W tym przypadku pożyczki może udzielać również tylko bank. Ustawodawca chciał, żeby produkt finansowy też był kontrolowany przez KNF.

Kredyt hipoteczny — wymagania

Podstawowym kryterium otrzymania kredytu hipotecznego jest zdolność kredytowa. Kredyt hipoteczny obciąża budżet gospodarstwa domowego na długie lata. Zdolność kredytowa to w skrócie sprawdzenie, czy potencjalny kredytobiorca jest w stanie terminowo spłacać zaciągnięty dług wraz z odsetkami i wszystkimi dodatkowymi kosztami. W internecie dostępne są kalkulatory kredytu hipotecznego, za pomocą których potencjalny kredytobiorca samodzielnie może sprawdzić swoją orientacyjną zdolność kredytową. Sprawdzanie zdolności wiąże się jednak z wypełnieniem wielu kryteriów przedstawionych przez bank. 

Warunki kredytu i wkład własny. Kredyt hipoteczny bez tajemnic

Podstawowym wymogiem wzięcia kredytu hipotecznego są oszczędności. Zaoszczędzone środki będą traktowane jako wkład własny, który kredytobiorca wpłaci na rzecz kupowanej nieruchomości. Przed przystąpieniem do wniosków kredytowych należy więc sprawdzić, czy stan oszczędności pozwoli na wniesienie odpowiedniego wkładu własnego.

Jak wysoki powinien być wkład własny? Kredyt hipoteczny może otrzymać osoba, która wniesie minimum 20% wartości mieszkania. Niekiedy banki oferują kredyty (szczególnie adresowane do młodych ludzi), gdzie kwota wkładu może wynieść jedynie 10% wartości nieruchomości. Im wyższy wkład własny, tym lepsza pozycja 'negocjacyjna' z bankiem. W przypadku wyższego wkładu własnego mniejsze są też koszty kredytu – z kolei niższy często oznacza, że bank będzie dodatkowo się zabezpieczał (np. kolejnym ubezpieczeniem, które podniesie ratę).

Trzeba jednak wiedzieć, że nie tylko gotówka może być wkładem własnym. Są też inne rozwiązania, które instytucje bankowe w pełni akceptują.

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego

Pierwszą możliwością na kredyt hipoteczny bez wkładu własnego są darowizny. Według zapisów ustawy o podatku od spadków i darowizn obdarowany nie będzie musiał zapłacić podatku, jeżeli darowizna wykonana jest na rzecz małżonka, zasępnych (dzieci, wnuki), wstępnych (rodzice, dziadkowie), pasierba, rodzeństwa, ojczyma i macochy, pod warunkiem, że darowizna nie przekroczy 36 120 zł (limit został podniesiony w lipcu 2023 roku. Wcześniej było to 10 434 zł). 

Bank weźmie też pod uwagę oszczędności takie jak Indywidualne Konta Emerytalne i Indywidualne Konta Zabezpieczenia Emerytalnego. To bardzo dobry dowód na możliwości finansowe potencjalnego kredytobiorcy, które ułatwiają kredyt hipoteczny bez wkładu własnego.

Książeczka mieszkaniowa

Wśród Polaków są jeszcze osoby, które posiadają książeczki mieszkaniowe. Relikt PRL-u, który był biletem do zakupu mieszkania, daje dziś prawo do tzw. premii gwarancyjnej. Na jej podstawie bank ma prawo wziąć pod uwagę książeczkę. To ona będzie traktowana jako wkład własny, dzięki czemu zaciągnięcie kredytu będzie łatwiejsze. 

Jeżeli kredytobiorca posiada już nieruchomość (lub jest jej współwłaścicielem), to ona też może być traktowana jako wkład własny, zabezpieczenie kredytu (kredyt hipoteczny na budowę wymaga działki) i gwarancja spłacalności dla banku. Jeśli natomiast nieruchomość jest własnością bliskiej rodziny (np. rodziców), to ci mogą również zgodzić się, aby była brana pod uwagę w przypadku wkładu własnego.

Działka budowlana

Wkładem własnym może być też ewentualna działka budowlana lub (jeżeli kredyt ma finansować budowę domu) wszystkie prace, które zostały w tym kierunku już wykonane. W takim wypadku trzeba mieć na uwadze to, że bank bierze pod uwagę tylko udokumentowane wydatki. Warto więc zbierać faktury i paragony oraz zadbać o to, by były wystawiane na nazwisko przyszłego kredytobiorcy.

Programy rządowe

Co jeszcze może być wkładem własnym? Z pewnością świetnym sposobem na znalezienie brakujących funduszy są programy rządowe. Jednym z nich był program Mieszkanie dla Młodych. Dzięki niemu młodzi kredytobiorcy mieli szansę na uzyskanie dofinansowania pożyczki i – co za tym idzie – znalezienie wkładu własnego. Niestety, popularny MdM bardzo szybko się wyczerpał i nie można już załapać się na tę formę finansowania. Niejako w jego miejsce powstał program 'Mieszkanie bez wkładu własnego'. W tym programie możliwe jest uzyskanie kredytu z gwarancją wkładu własnego (zabezpieczenie kredytu stanowi gwarancja BGK), co oznacza, że kredytobiorca nie musi wykładać go z własnej kieszeni. 

Bezpieczny Kredyt 2 procent

Kolejną propozycją dla kredytobiorców niemogących sobie pozwolić na wkład własny są zasady programu Bezpieczny Kredyt 2 procent. W przypadku chęci zastosowania gwarancji bankowych kredytobiorca nie będzie zobowiązany do wnoszenia wkładu własnego (banki będą mogły skorzystać z gwarancji Państwa).

Bezpieczny kredyt 2 procent to jeden z dwóch instrumentów składających się na program Pierwsze Mieszkanie. Drugim jest Konto Mieszkaniowe, który również przewiduje atrakcyjne warunki dla pożyczkobiorców. 

Należy śledzić informacje o uruchamianiu kolejnych programów i cierpliwie czekać na odzew. Wadą takiego rozwiązania jest to, że mieszkanie z pewnością nie będzie dostępne od razu – niektórzy beneficjenci MdM czekali na wkład do kredytu po 2 lata.

Czy deweloper może sfinansować część kredytu?

Już wcześniej wspominałam, do udzielania pożyczek hipotecznych uprawnione są jedynie instytucje finansowe. Jednak deweloper może być pośrednikiem pomiędzy klientem i bankiem. Tak jak w przypadku kredytu hipotecznego pozyskiwanego bezpośrednio z banku, sprawdzana jest zdolność kredytowa pożyczkobiorcy, musi sprostać wszystkim bankowym wymaganiom i ostatecznie taką pożyczkę musi spłacić. Różnica między udaniem się bezpośrednio do banku a złożeniem dyspozycji u dewelopera polega na dużej pomocy w przypadku wyboru tej drugiej opcji. Wówczas to deweloper zbiera wszystkie niezbędne dokumenty.

Kolejną zaletą jest fakt, że w takim przypadku bank nie musi ponownie weryfikować wartości nieruchomości, więc proces przebiega znacznie szybciej. Inną, najważniejszą korzyścią z załatwiania kredytu przez pośrednika jest fakt, że deweloper może wynegocjować dużo korzystniejsze warunki dla pożyczkobiorcy, ze względu na lepszą pozycję negocjacyjną z bankiem. W ten sposób klient może liczyć na najlepszy kredyt hipoteczny. 

Zdolność kredytowa – kredyt hipoteczny

Mając już środki na wpłatę własną, należy zastanowić się, jakie kryteria musi spełnić kredytobiorca, aby otrzymać kredyt hipoteczny. Zdolność kredytowa będzie najważniejszym kryterium. Głównym jej składnikiem jest dochód. Instytucje finansowe bardzo wysoko cenią bezterminowe umowy o pracę i stabilne (prowadzone przez długi czas) działalności gospodarcze. Osoby, których dochód polega tylko na umowach o dzieło i zlecenie, nie mają niestety wielkich szans na otrzymanie kredytu hipotecznego. Na gorszej pozycji są również firmy, które odprowadzają podatki w formie ryczałtu. 

Czytaj: Kredyt hipoteczny dla firm: kredyt hipoteczny na B2B i JDG 

Drugą ważną kwestią jest historia kredytowa. Przed przystąpieniem do wniosku, warto spłacić pozostałe zobowiązania. Każdy dodatkowy kredyt, a nawet wysokie raty, obniżają Twoją zdolność kredytową (czyli wykluczą Cię z kręgu kredytobiorców lub obniżą całkowitą kwotę kredytu). Bank będzie też sprawdzał historię spłat poszczególnych kredytów. Terminowo uiszczane zadłużenia to duża zaleta dla banku. Każda instytucja udzielająca pożyczek hipotecznych sprawdzi też stan cywilny oraz posiadane potomstwo kredytobiorcy. Takie czynniki wpływają na koszt utrzymania gospodarstwa domowego.

Wniosek o kredyt hipoteczny warto udokumentować umową o pracę (lub długoletnimi kontraktami), brakiem innego zadłużenia i dochodem ewentualnego współmałżonka. Uwaga – po zaciągnięciu kredytu hipotecznego powstała zdolność kredytowa może wykluczyć możliwość uzyskania późniejszych pożyczek, rat czy kredytów.

Kredyt hipoteczny – na co bank pozwoli go wykorzystać?

Panuje powszechna opinia, że kredyt hipoteczny można otrzymać tylko na mieszkanie. Jest to oczywiście jeden z celów kredytowych (można stwierdzić, że najpopularniejszy), ale nie jedyny. Plany związane z nieruchomościami warto skonfrontować więc z szansą, jaką niesie ze sobą hipoteka.

Kredyt hipoteczny na budowę domu

Ten rodzaj kredytu zwany jest kredytem hipoteczno-budowlanym. Kredyt hipoteczny na budowę domu staje się bardzo popularną formą finansowania budowy nieruchomości. Taka pożyczka jest łatwiejsza do uzyskania, bo gdy kredytobiorca ma już działkę, to w takim wypadku ta jest wkładem własnym i zabezpieczeniem kredytu. Jeżeli jednak działka nie jest w rękach ewentualnego kredytobiorcy, to musi ją otrzymać jeszcze przed wnioskiem kredytowym.

Bez działki nie można uzyskać produktu, jakim jest kredyt hipoteczny na budowę domu. Do wniosków trzeba dołączyć też zaświadczenie, że działka przeznaczona jest do celów zabudowy mieszkalnej. Inne niezbędne dokumenty to projekt domu, pozwolenia na budowę oraz kosztorys. Widać więc, że jeszcze przed wzięciem kredytu na budowę domu, trzeba w niego zainwestować. Istnieje jeszcze jedna, diametralna różnica w stosunku do kredytu na istniejącą nieruchomość – bank przelewa kwotę kredytu w transzach.

Kredyt hipoteczny na dom

Kredyt hipoteczny na dom działa podobnie do kredytu na planowaną nieruchomość, ale bank będzie brał pod uwagę również inne czynniki — metraż, liczbę pokoi, lokalizację, a również to, czy dom będzie pochodził z rynku pierwotnego, czy wtórnego.

Dlaczego tak jest? Instytucje bankowe chcą zabezpieczyć się przed sytuacją ewentualnego niespłacania kredytu. Uzyskana w takim trybie nieruchomość ma być dla banku majątkiem, a nie problemem. Jeżeli wartość nieruchomości okaże się nieadekwatna do kredytu, jej stan będzie wzbudzał wątpliwości, a historia podejrzana – kredytobiorca dostanie odmowę wsparcia zakupu takiego majątku. W przypadku domu nowego, ale już powstałego, sprawdzana będzie wiarygodność firmy deweloperskiej. Kredyt hipoteczny na dom jest więc zależny od kilku stron – nie tylko kredytobiorcy.

Kredyt hipoteczny na mieszkanie

Kredyt hipoteczny na mieszkanie to aktualnie najpopularniejsza i najbardziej znana wersja kredytu hipotecznego. Przyznawany jest w ten sam sposób, co kredyt hipoteczny na dom czy jego budowę. W przypadku kredytu mieszkaniowego warto, żeby kredytobiorca wybrał lokum, na które będzie go stać i jest mu potrzebne. Zdarza się, że bank sprawdza zapotrzebowanie na bardzo duże i luksusowe mieszkanie.

Dodatkowo zbyt duży metraż może ograniczyć nabywcę w przypadku chęci udziału w różnych programach dofinansowujących kredyt. Trzeba pamiętać, że kredyt będzie ciążył na kredytobiorcy nawet w przypadku ewentualnego kryzysu finansowego.

Kredyt hipoteczny na mieszkanie przyznawany jest na konkretną nieruchomość. Przed złożeniem wniosku należy więc wybrać odpowiednie mieszkanie i sprawdzić, czy nie zalega na nim żadne zadłużenie. Warto złożyć równoległy wniosek w kilku bankach. Pozwoli to na większą elastyczność w przypadku, gdy jedna z instytucji odmówi udzielenia kredytu. Może zdarzyć się tak, że różne kryterium w jednym banku wykluczy możliwość posiadania hipoteki, a w drugim taka zostanie już udzielona.

Kredyt hipoteczny na remont

Forma finansowania, jaką jest kredyt hipoteczny, nie musi być przeznaczona tylko na zakup lub budowę nieruchomości. Niekiedy jej cel jest zupełnie inny – np. kredyt hipoteczny na remont mieszkania. Będzie świetnym rozwiązaniem dla kredytobiorców, którzy planują gruntowne odnowienie swojego miejsca zamieszkania. Dlaczego?

W przypadku dużych sum (a z takimi trzeba się liczyć, jeżeli w planach jest spora modernizacja nieruchomości) kredyt hipoteczny daje o wiele większe możliwości i niższe koszty niż pożyczka lub kredyt gotówkowy. Ta druga forma finansowania jest bardzo droga (oprocentowanie to często kilkanaście procent w skali roku) oraz krótka w czasie spłaty (maksymalnie 10 lat).

Kredyt hipoteczny na remont mieszkania lub domu ma jednak swoje obwarowania i warunki. Po pierwsze – kredytobiorca musi być właścicielem mieszkania. Z pewnością nie dostanie kredytu osoba, która wynajmuje nieruchomość. Po drugie – mieszkanie nie może być obciążone hipoteką.

Ewentualny kredyt hipoteczny na remont, podczas gdy kredytobiorca nadal dokonuje spłat kredytu hipotecznego za jego zakup, jest raczej wykluczony. Aby otrzymać takie finansowanie, należy przygotować odpowiedni kosztorys remontu oraz (najlepiej, choć nie jest to konieczne) plan takiej modernizacji. Niezbędne będzie też dokonanie wyceny nieruchomości. Maksymalna kwota kredytu nie będzie mogła przekroczyć 80% wartości mieszkania lub domu, które zostaną poddane hipotece. Ważne jest jednak to, że kredyt hipoteczny na remont nie wymaga od kredytobiorcy wpłaty własnej – jest nią nieruchomość.

Kredyt hipoteczny – dla kogo?

Przekrój społeczny osób, które starają się o kredyt hipoteczny, jest ogromny. Oczywiście, wszystko zależne jest od potrzeb kredytobiorcy. Ludzie młodzi starają się o kredyt na pierwsze mieszkanie, które najczęściej nie jest tym z najwyższej półki. Osoby, które mają ugruntowaną pozycję na rynku pracy, dochody na dobrym poziomie i spore oszczędności, kupują domy lub stawiają nową nieruchomość.

Ci, którzy wybrali życie w mieszkaniu, potrzebują również remontów i tu też z pomocą przychodzą banki. Kredytobiorcami są zarówno pracujący w Polsce, jak i za granicą, małżeństwa i single. Praktycznie wszyscy.

Kredyt hipoteczny dla singla i pary

Banki nie ograniczają osobom samotnym dostępu do kredytów hipotecznych, ale kryteria, jakie muszą spełnić takie osoby, są większe niż w przypadku małżeństw. Dlaczego? Małżeństwo gwarantuje bankowi, że w przypadku utraty jednego źródła dochodu, kredytobiorca ma jeszcze inne. Singiel takiej gwarancji bankowi nie daje. Kredyt hipoteczny dla singla będzie wiązał się z szeregiem dodatkowych formalności – bank może podnieść oczekiwania wobec dochodów potencjalnego kredytobiorcy oraz wymagać większej wpłaty własnej. Kredyt hipoteczny dla singla jest jednak możliwy do uzyskania.

Zarobki będą bardzo ważnym kryterium. W przypadku osób samotnych pojawia się pewien paradoks – ci, którzy zarabiają sporo (np. powyżej średniej krajowej), będą bardziej atrakcyjni kredytowo niż małżeństwa o podobnym dochodzie wspólnym. Jeżeli jednak samotny kredytobiorca zarabia mniej, to obniża się jego zdolność w stosunku do małżeństw, a bank podnosi wymaganą kwotę wpłaty początkowej. Dużym wsparciem mogą być w takim wypadku rodzice lub bliscy. Ich rolą może być uregulowanie wpłaty własnej. Na podstawie kalkulatora zdolności kredytowej, można sprawdzić szacowaną zdolność singla dla odpowiednich zarobków:

Szacowana kwota kredytu	Szacowane zarobki (netto)
300 tys.	6000 zł
400 tys.	7300 zł
500 tys.	8600 zł
600 tys.	10000 zl
1 mln.	15300 zł

Przy obliczaniu zdolności kredytowej, wzięto pod uwagę osobę bez dodatkowych zobowiązań kredytowych, z okresem kredytowania 30 lat, z wkładem własnym wynoszącym standardowe 20%.

W przypadku par kryteria są trochę inne. Ważne jest to, że życie w nieformalnym związku nie zwiększa zdolności kredytowej pary! Tylko małżeństwa mają większą zdolność, jeżeli ich dochody pochodzą z dwóch różnych źródeł. Niektóre dane podają, że najlepszym momentem na kredyt jest czas zaraz po ślubie, gdy w związku nie ma jeszcze dzieci.

Kredyt hipoteczny dla młodych

Kredyt hipoteczny dla młodych nie ma kryterium wiekowego i młode osoby, mające stabilne źródło utrzymania, będą atrakcyjne w oczach kredytodawcy. W pierwszej kolejności – mogą uzyskać dofinansowania z programów rządowych. Po drugie – brak dzieci powoduje, że dochód liczy się na dwie osoby. Jest to więc dobry czas na podjęcie zobowiązań kredytowych. Kredyt hipoteczny dla młodych może być dobrą szansą na start, zwłaszcza w obliczu wejścia w życie Bezpiecznego Kredytu 2 proc. *tutaj limit wieku obowiązuje), który jeszcze bardziej ułatwia podjęcie i spłacenie zobowiązania. 

Kredyt hipoteczny dla pracujących za granicą

Osoby, które pracują poza terytorium Polski, też mogą otrzymać kredyt. Wiąże się to jednak z pewnymi ograniczeniami. Bank udzieli kredytu tylko w walucie, w jakiej zarabia kredytobiorca. Dotyczy to tylko najpopularniejszych walut – ciężko będzie o kredyt w jenach czy duńskich koronach. Niestety, banki mają aktualnie ograniczoną ofertę dla takich osób. Natomiast kredyt w walucie otrzymają osoby zarabiające we frankach szwajcarskich, euro, dolarach i funtach brytyjskich. Co, jednak gdy kredytobiorca wróci do kraju? Wtedy warto pomyśleć o przewalutowaniu kredytu. Pozwoli to uniknąć np. ryzyka wahań kursów waluty.

Kredyt hipoteczny dla przedsiębiorców i wolnych zawodów

O hipotekę mogą ubiegać się też przedsiębiorcy i wolne zawody. Ci pierwsi dostaną pożyczkę, jeżeli ich działalność jest prowadzona przez długi czas (minimum rok), mają stałe, niewahające się dochody oraz dobrą historię w BIK-u. Ewentualne zaleganie z ZUS-em i podatkami przekreśla możliwości kredytowe. Pracujący w wolnych zawodach, takich jak prawnik czy lekarz, również mogą otrzymać kredyt, a nawet mają na taki produkt spore szanse. Niestety, osoby pracujące na umowach zlecenia czy o dzieło będą miały sporo problemów z uzyskaniem kredytu hipotecznego, chyba że wniosą bardzo wysoki wkład własny, który pochodzi np. ze sprzedaży innego mieszkania itp. 

Kredyt mieszkaniowy nie jest złem

Powyższy tekst to dowód na to, że kredyt hipoteczny nie jest pętlą na szyję czy ostatecznością. Umiejętnie przemyślana decyzja kredytowa wiąże się ze sporą oszczędnością i spokojnym życiem. Niekiedy warto poczekać z podjęciem kredytu, by zapisać się do udziału w odpowiednich programach dofinansowujących, uzbierać większą wpłatę własną lub zbudować lepszą wiarygodność kredytową. Widać jednak, że niekiedy konieczna jest nawet zmiana umowy z pracodawcą.

Taki kredyt może być też świetnym rozwiązaniem dla osób, które chcą sfinansować inny cel związany z nieruchomościami. Można z tych środków wybudować garaż, dobudować część domu, wyremontować mieszkanie lub kupić drugie. Najważniejszą kwestią jest jednak przemyślana decyzja. Podejmowanie długoterminowych zobowiązań kredytowych pochopnie będzie sporym błędem rzutującym na życiu kredytobiorcy.

Osoba, która interesuje się kredytem, powinna poznać oferty wielu banków, samemu przeliczyć i oszacować swoją zdolność kredytową, rozpocząć procedurę kredytową w kilku bankach i bardzo dokładnie przeczytać umowę kredytową. Jeżeli kredytobiorca nie jest w stanie odpowiednio zinterpretować ustaleń dokumentu lub ma pewne obawy – powinien skonsultować się z prawnikiem. Nieraz warto zainwestować 300 złotych w poradę, która może oszczędzić wielu problemów.